4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，要不要用來(lái)提前還貸

文熙

去年初結(jié)婚的趙斌最近壓力最大，雖然在老家省城買(mǎi)下了一套房子，但為此擔(dān)負(fù)了50多萬(wàn)元的貸款，家里已經(jīng)幫忙付了30萬(wàn)元的首付，剩下的按揭貸款再也不好意思向家里伸手了?！拔颐吭碌氖杖氩盼辶г墒枪庾》抠J款就有近4000多元，媳婦的收入和我差不多，房貸幾乎占據(jù)我們小兩口總收入的40%，這個(gè)比例非常嚇人?！毙≮w搖頭表示，鴨梨山大！“我都已經(jīng)30多歲了，馬上就要面臨生孩子的問(wèn)題，而且雙方父母也都年紀(jì)大了，將來(lái)的教育、醫(yī)療還有房貸，想想頭就大?！?/p>

趙斌已經(jīng)工作了3年多，年終獎(jiǎng)從最初的3000元漲到現(xiàn)在的3萬(wàn)元，妻子莉莉的年終獎(jiǎng)也有1萬(wàn)元。兩人在單位都有“五險(xiǎn)一金”，但購(gòu)房卻是商業(yè)貸款，而且執(zhí)行的還是最高利率——基準(zhǔn)利率上浮10%即7.205%。原來(lái)，最初趙斌的年終獎(jiǎng)是在外地，貸款用不上，而妻子的公積金交的時(shí)間又不夠，用不了公積金貸款。目前，趙斌的公積金余額有3.6萬(wàn)元，妻子的公積金余額有8000元。

夫妻二人的月收入加起來(lái)在萬(wàn)元左右，而開(kāi)銷(xiāo)卻要近6000元，刨去3938元的月供，還要2000多元的日常開(kāi)銷(xiāo)，其中交通費(fèi)400元、話費(fèi)200元、伙食費(fèi)1000多元，還有每季度的添衣購(gòu)物1000多元。而目前夫妻二人并無(wú)任何存款，只有余額寶的1萬(wàn)元。

又到一年年底，夫妻二人將有一筆4萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)到手，趙斌早早的就開(kāi)始籌劃該怎樣利用好這筆錢(qián)，把錢(qián)都花在刀刃上。

“房貸的利率實(shí)在是太高，承擔(dān)的利息巨大，每月還的3938元，還的本金還不足1000元，貸款還了1年，用去4萬(wàn)多，結(jié)果本金才還掉1萬(wàn)元?！币幌氲竭@些，趙斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年終獎(jiǎng)用來(lái)提前還貸。但妻子提醒他說(shuō)：“明年計(jì)劃懷孕生寶寶，她后期的工資會(huì)受影響，而開(kāi)銷(xiāo)又直線上升。還是把年終獎(jiǎng)用來(lái)當(dāng)緊急備用金比較穩(wěn)妥?！?/p>

夫妻二人意見(jiàn)不統(tǒng)一，希望我們的理財(cái)師幫忙好好籌劃下。

理財(cái)目標(biāo)：

1、4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)如何打理？

2、想把房貸利率降低，減輕房貸壓力。

3、為明年迎接寶寶的出生做好準(zhǔn)備。

“建議趙斌可積極關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金相關(guān)政策信息，一旦出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節(jié)省工資還貸的支出，從而增加每月工資結(jié)余?！?/p>

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星展銀行（中國(guó)）有限公司助理副總裁，個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部

家庭情況分析

家庭理財(cái)需求解決方案：

從上表我們可以看出，趙斌一家財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)鮮明：

1、 經(jīng)濟(jì)壓力較大：除一套房產(chǎn)外，趙斌夫婦資產(chǎn)所剩無(wú)幾，卻背負(fù)著50多萬(wàn)的貸款;而每月現(xiàn)金流也非常緊張，除去月供和每月開(kāi)銷(xiāo)，每月結(jié)余4000元已算幸運(yùn)。

2、 貸款利率高企：由于未能成功獲取公積金貸款，商業(yè)貸款利率上浮10%。

3、 家庭開(kāi)支將隨著寶寶的出生繼續(xù)擴(kuò)大。

理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

第一、用好公積金、減輕還貸壓力

由于趙斌夫婦還款壓力較大、而且貸款利率上浮，而公積金賬戶(hù)中卻躺著4.4萬(wàn)元的余額在“享受活期存款利率”，如何用好公積金來(lái)減輕還貸壓力對(duì)于趙斌夫婦家顯得尤為重要。主要可以通過(guò)以下兩種方式：

首先是公積金提取，用來(lái)沖還貸款本金。趙斌可向當(dāng)?shù)毓e金中心咨詢(xún)具體的公積金政策，若可行，則可減少本金4.4萬(wàn)元，將近10%，每月月供也可相應(yīng)下降約10%。

其次是用公積金沖月供。趙斌可積極關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金相關(guān)政策信息，一旦出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節(jié)省工資還貸的支出，從而增加每月工資結(jié)余。

關(guān)于第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)——降低房貸利率，暫時(shí)可能無(wú)法降低貸款利率折扣，但隨著11月22日央行的不對(duì)稱(chēng)降息，5年期貸款利率降至6.15%，也即趙斌目前的商業(yè)貸款利率將從7.205%降至6.765%。由于當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨轉(zhuǎn)型，且經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下滑，政府正采取一系列措施降低融資成本，以刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)，且目前進(jìn)一步降息的空間依然存在，這將幫助趙斌家庭節(jié)省部分利息開(kāi)支、以補(bǔ)貼家用。

第二、積少成多、長(zhǎng)期投資

趙斌夫婦正處于事業(yè)的起步階段，盡管目前家庭積余較少，但隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累，收入必將逐步增加，因而大可不必為生活壓力而一籌莫展。但重要的是，年輕夫婦需及早建立家庭理財(cái)?shù)恼_觀念，做好家庭資產(chǎn)配置，積少成多，長(zhǎng)期投資。

A、4萬(wàn)元如何打理？

建議不直接去還貸款，而是用此邁出家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?。由于金額不大，無(wú)法進(jìn)行全球性資產(chǎn)配置，但是目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)正是投資的好時(shí)機(jī)。

當(dāng)然，對(duì)于趙斌夫婦來(lái)講，受限于時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)，直接投資股市或債市，可能不太現(xiàn)實(shí)，適合其參與股市或債市的方式便是投資于國(guó)內(nèi)基金。鑒于目前趙斌夫婦處于生命周期中的財(cái)富起步期，可采取進(jìn)取型投資策略，在投資品種的選擇上，可較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金、40%投資于債券型基金。當(dāng)然，具體的投資比例還需按照趙斌夫婦的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)最終確定。

B、每月結(jié)余繼續(xù)投資

若可以將房貸月供通過(guò)公積金提取沖本金、沖月供，以及降息等方式降低，那么每月結(jié)余將從每月4000元提高，暫且估計(jì)為每月5000元。這是一筆不小的收入來(lái)源。如何讓這部分收入保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，至關(guān)重要。對(duì)于這類(lèi)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，基金定投是一個(gè)合適的投資方式。趙斌夫婦依然可選擇目前具備投資機(jī)會(huì)的國(guó)內(nèi)基金，不斷夯實(shí)自己的長(zhǎng)期投資。

第三、開(kāi)源節(jié)流、迎接寶寶

A、備用金的簡(jiǎn)單處理

由于趙斌夫婦打算明年懷孕添新丁，建議家里保留一定量備用金。一般來(lái)講，需準(zhǔn)備日常開(kāi)支3-6個(gè)月的金額作為備用金?？紤]到目前基金贖回均較便利，僅建議保留余額寶中的一萬(wàn)元作為備用金，不作別的投資。

B、節(jié)省費(fèi)用、堅(jiān)持投資

從懷孕開(kāi)始，家里的開(kāi)支便會(huì)小幅增加?？紤]到趙斌家庭的財(cái)務(wù)狀況，建議盡量開(kāi)源節(jié)流。如寶寶出生后，面對(duì)高昂的月嫂費(fèi)用，可邀請(qǐng)家里老人幫忙照顧。若不考慮月嫂或保姆的費(fèi)用，初步匡算寶寶出生后，每月開(kāi)銷(xiāo)大概增加2000-3000元，因此，屆時(shí)可適當(dāng)降低基金定投的金額。但仍然建議每月堅(jiān)持通過(guò)基金定投不斷增加投資額，隨著時(shí)間的累積，投資效果會(huì)逐步顯現(xiàn)。

C、生育保險(xiǎn)、額外來(lái)源

寶寶的到來(lái)會(huì)增加家庭開(kāi)支、為家里增添歡聲笑語(yǔ)，同時(shí)還會(huì)帶來(lái)一筆額外的收入——生育保險(xiǎn)金。趙斌夫婦可將這筆生育保險(xiǎn)金再次加入投資，也可將其用來(lái)為家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

“趙先生家庭是典型的工薪階層家庭，鑒于夫妻目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短住房貸款期限，保持一定的資產(chǎn)流動(dòng)性和投資比例是不錯(cuò)的選擇。”

張昉

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司投資理財(cái)經(jīng)理

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

趙斌夫婦每月收支狀況

趙先生家庭組建不久，夫妻二人工作穩(wěn)定，目前存款不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)。家庭目前除了投資余額寶，無(wú)其他理財(cái)方式。趙先生有一定的投資意識(shí)。隨著未來(lái)收入穩(wěn)步上升，資產(chǎn)有進(jìn)一步組合優(yōu)化的空間。

家庭理財(cái)建議

（1）年終獎(jiǎng)支配

針對(duì)趙先生這樣的穩(wěn)健性收入家庭，根據(jù)其日常開(kāi)支，建議可靈活變現(xiàn)的資產(chǎn)配置為2萬(wàn)元，投資于貨幣基金或者其他現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品。剩余12000元可投資于資金起點(diǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，如陸金所的P2P理財(cái)，預(yù)期年化收益率8 %。

（2）降低房貸利率及利息

家庭負(fù)債一般在25%-30%之間是較為合理的水平。目前趙先生家庭房貸占月收入40%，在可接受的范圍內(nèi)略微偏高。建議趙先生住房貸款采用等額本息支付的方式，嘗試與銀行溝通，看能否申請(qǐng)到打折的房貸利率。如果成功申請(qǐng)（按照9.2折計(jì)算），在央行貸款利率下調(diào)的基礎(chǔ)上，每月的房貸水平可以下降到3600元左右。鑒于趙先生夫婦目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短貸款期限，保持一定的資產(chǎn)流動(dòng)性和投資比例是不錯(cuò)的選擇。

（3）預(yù)存寶寶基金

分析調(diào)整之后的現(xiàn)金流狀況，趙斌夫婦每月可結(jié)余4400元（結(jié)余比率40%左右屬合理水平）。因?qū)?lái)有生寶寶計(jì)劃，建議將每月結(jié)余的30%左右1400元用于基金定投（貨幣性基金），可作為家庭保險(xiǎn)支出。剩余3000元可購(gòu)買(mǎi)混合型基金，可作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為未來(lái)家庭有突發(fā)狀況做應(yīng)急或者作為未來(lái)的教育基金長(zhǎng)期持有。按照這樣的方式定期投資存儲(chǔ)，未來(lái)的收入將非?？捎^。

勞動(dòng)法規(guī)定，女職工產(chǎn)前假及哺乳假按照實(shí)際工資的80%發(fā)放，產(chǎn)假期間領(lǐng)取社?；馂楣酒骄降?00%。假設(shè)趙斌夫婦一年之后懷孕，保守估算妻子莉莉當(dāng)年的收入為：8個(gè)月收入4000元，4個(gè)月5000元。家庭年度總體收入下降8000元左右。

（4）家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

投保原則是先大人后孩子。夫妻應(yīng)在社保基礎(chǔ)上，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)，給孩子購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，為父母投保意外險(xiǎn)。家庭年交保險(xiǎn)費(fèi)用開(kāi)始控制在年收入的10%，15000元左右。

根據(jù)以上綜合建議，現(xiàn)有的通脹水平下，假設(shè)趙斌夫婦投資于貨幣基金收益率5%左右，理財(cái)產(chǎn)品（如P2P）收益率8%，混合型基金收益率10%（鑒于未來(lái)A股市場(chǎng)有穩(wěn)定增長(zhǎng)的預(yù)期），一年后家庭現(xiàn)金流收支狀況如上表。

從家庭形成到成長(zhǎng)期、再過(guò)渡至子女大學(xué)教育期，到成熟期，家庭和睦的每一步均不能缺少悉心的理財(cái)規(guī)劃。兩位理財(cái)師的建議雖各有側(cè)重點(diǎn)，但對(duì)于4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，皆建議不做提前還貸用。作者以為，趙斌夫婦最好結(jié)合家庭的中短期目標(biāo)來(lái)做打算，可以把部分年終獎(jiǎng)用作提前還貸，部分年終獎(jiǎng)投入理財(cái)計(jì)劃金額中，提早為寶寶做打算。