福建省農(nóng)村金融服務(wù)效率評(píng)價(jià)研究

林雅娜，陳 烜，謝志忠

(福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州350002)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)信息化等均離不開金融的支持。近年來(lái)，為了解決日益緊迫的“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略，中共中央和基層政府都加大了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的投入力度，加快了農(nóng)村金融服務(wù)的改革步伐。本文將農(nóng)村金融服務(wù)定義為服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的金融[1]，福建省在農(nóng)村金融服務(wù)供需方面仍然有較多的問(wèn)題，供給方面存在正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，貸款資金非農(nóng)化嚴(yán)重，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力不足等問(wèn)題，而農(nóng)村金融服務(wù)需求則受到貸款金額與貸款需求的明顯約束。農(nóng)村金融服務(wù)效率的高低在理論上和邏輯上都應(yīng)該與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有不可分割的關(guān)系。本文認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展是可以正向促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的，而且也應(yīng)該促進(jìn)農(nóng)民收入提高，福建省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國(guó)處于中上水平，2012年地區(qū)生產(chǎn)總值在全國(guó)排名第八，但其農(nóng)村金融效率指標(biāo)與全國(guó)相比卻只能處于中等或偏下的水平，與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相符，由此推導(dǎo)出其農(nóng)村金融發(fā)展可能存在低效狀態(tài)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用不明顯。

一、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)研究

近40年來(lái)，對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)注的焦點(diǎn)之一。其中較有影響的是戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)論、麥金農(nóng)的金融抑制論和愛(ài)德華·肖的金融深化論[2－4]。而農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系是其中的一個(gè)延伸點(diǎn)，國(guó)內(nèi)對(duì)于兩者關(guān)系的實(shí)證研究還是比較充分的。張穎提出解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵在于關(guān)注農(nóng)村金融體系的發(fā)展，而提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率首當(dāng)其沖[5]。郭田勇等提出金融發(fā)展受經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約，且必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以政府在制定政策時(shí)，應(yīng)該立足于各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r[6]。任芳等通過(guò)對(duì)山西省農(nóng)村金融資源配置效率狀況進(jìn)行實(shí)證分析，得出在農(nóng)村金融資源配置中，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出、金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度較高[7]。彭陽(yáng)等采用向量自回歸模型(VAR)以農(nóng)村金融效率及制約因素進(jìn)行實(shí)證研究，他們認(rèn)為農(nóng)村金融效率不但取決于農(nóng)村金融發(fā)展，還受到相應(yīng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因素的影響，實(shí)證結(jié)果表明，農(nóng)村微觀金融效率的改善與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化正相關(guān)，農(nóng)村宏觀金融效率的改善與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和農(nóng)村金融發(fā)展水平提高正相關(guān)[8]。謝瓊利用1978－2009年數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融中介發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各變量指標(biāo)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)及Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)，得出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的先導(dǎo)因素，而農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用不明顯[9]。

二、數(shù)據(jù)選取與說(shuō)明

本文的指標(biāo)選取借鑒了周國(guó)富等關(guān)于金融效率的評(píng)價(jià)體系[10]，也從王雄等的金融效率綜合評(píng)價(jià)體系里獲得了相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)選取的靈感[11]。本文通過(guò)選取經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和金融效率指標(biāo)來(lái)分別代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村金融效率水平，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)選取了農(nóng)村居民純收入增長(zhǎng)率，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)通常用農(nóng)村GDP來(lái)衡量，一般會(huì)用農(nóng)村居民純收入水平來(lái)代替，為減少波動(dòng)，以收入的增長(zhǎng)率來(lái)衡量。對(duì)于農(nóng)村金融效率水平的衡量指標(biāo)，本文選取了4個(gè)指標(biāo):農(nóng)業(yè)貸款存款比、農(nóng)村金融相關(guān)率，儲(chǔ)蓄動(dòng)員力和儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率。由于數(shù)據(jù)獲取來(lái)源渠道有限，相關(guān)指標(biāo)無(wú)法獲得連續(xù)年份的數(shù)據(jù)，但相關(guān)檢驗(yàn)對(duì)數(shù)據(jù)的最少個(gè)數(shù)有要求，所以只能采取在保留指標(biāo)原義的前提下，剔除相關(guān)數(shù)據(jù)，如農(nóng)村存款要求由農(nóng)業(yè)存款余額加上農(nóng)戶儲(chǔ)蓄，但無(wú)法獲得農(nóng)業(yè)存款的連續(xù)年份數(shù)據(jù)，農(nóng)村貸款要求由農(nóng)業(yè)貸款余額加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，但無(wú)法獲得足夠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的數(shù)據(jù)，所以本文以農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款與農(nóng)業(yè)貸款代表了地域概念的農(nóng)村存款與農(nóng)村貸款，仍可以滿足農(nóng)業(yè)貸存比這個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)選取口徑的統(tǒng)一性。指標(biāo)及數(shù)據(jù)來(lái)源匯總見表1。

表1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)Table 1 The evaluation indicators of rural economic growth and rural financial

三、福建省與全國(guó)在農(nóng)村金融效率相關(guān)指標(biāo)上的對(duì)比

本文選取了1991－2010年相同指標(biāo)福建省與全國(guó)的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比(表2)，可對(duì)福建省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融效率在全國(guó)所處的位置有直觀的了解。

1.農(nóng)民純收入增長(zhǎng)率代表了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。1992年后我國(guó)開始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，福建省在1992年前后農(nóng)民純收入增長(zhǎng)率高于全國(guó)平均水平，但近10年一直與全國(guó)農(nóng)民純收入增長(zhǎng)率相近，無(wú)法有大的超越。

2.金融相關(guān)率本是用以度量經(jīng)濟(jì)貨幣化程度，用地區(qū)的金融資產(chǎn)總量比地區(qū)生產(chǎn)總值，由于農(nóng)村地區(qū)的金融資產(chǎn)大都分為銀行信用，農(nóng)村金融相關(guān)率基本上是代表農(nóng)村金融中介的規(guī)模，用農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)GDP的比值表示。福建省在該指標(biāo)的表現(xiàn)明顯弱于全國(guó)，20年間都低于全國(guó)平均水平，可以明顯看出農(nóng)村金融中介的規(guī)模小，農(nóng)村金融市場(chǎng)密度低，進(jìn)而產(chǎn)生的金融中介成本高等問(wèn)題，影響了金融中介運(yùn)作的效率。

3.儲(chǔ)蓄動(dòng)員力衡量的是農(nóng)村金融中介對(duì)于農(nóng)戶儲(chǔ)蓄的動(dòng)員能力，金融中介收儲(chǔ)能力高也可在另一方面表現(xiàn)為農(nóng)村剩余資金較少流入其他渠道，有較多的資金用以支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)。由于本文儲(chǔ)蓄動(dòng)員力指標(biāo)是由農(nóng)戶儲(chǔ)蓄比農(nóng)業(yè)GDP，而不是農(nóng)村地區(qū)的GDP，所以會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄比農(nóng)業(yè)GDP大于1的情形。從指標(biāo)值來(lái)看，福建省的儲(chǔ)蓄動(dòng)員情況在1996年與全國(guó)平均水平拉開了距離，且這種情況一直維持到了現(xiàn)在，一方面可以看出福建省農(nóng)村金融中介對(duì)儲(chǔ)蓄的動(dòng)員能力比較弱，吸儲(chǔ)效率低;另一方面也說(shuō)明了福建省農(nóng)村有大量并未進(jìn)入正規(guī)金融中介系統(tǒng)的富余資金，從其他渠道流出去，而民間金融借貸、集資、域外投資是這些資金流出很重要的渠道。

4.農(nóng)業(yè)貸存比描述的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把存款轉(zhuǎn)化為貸款用以服務(wù)經(jīng)濟(jì)的效率，福建省的這一指標(biāo)領(lǐng)先于全國(guó)水平，反映了農(nóng)村金融中介的貸款意愿比較強(qiáng)，資金貸出比較多，而從儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率的水平看，福建省的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的比例比較高，水平與貸存比相近，說(shuō)明以農(nóng)戶儲(chǔ)蓄為主的貸款轉(zhuǎn)化為農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比例較高，農(nóng)村金融中介對(duì)于資金的投入比較謹(jǐn)慎，資金基本上是導(dǎo)向具有生產(chǎn)力的項(xiàng)目，福建省在這2個(gè)指標(biāo)的表現(xiàn)較好。

表2 福建省與全國(guó)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)上的對(duì)比Table 2 The comparison in evaluation indicators on rural economic growth and rural financial development between Fujian Province and the gross country

四、福建省農(nóng)村金融效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證檢驗(yàn)

(一)平穩(wěn)性檢驗(yàn)

所有對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)的計(jì)量分析都是建立在其平穩(wěn)的假設(shè)下，如果兩列時(shí)間序列數(shù)據(jù)表現(xiàn)出一致的變化趨勢(shì)(非平穩(wěn)的)，則會(huì)出現(xiàn)虛假回歸問(wèn)題[12]。判斷時(shí)間序列是否是平穩(wěn)的，可通過(guò)單位根檢驗(yàn)進(jìn)行。設(shè)被解釋變量農(nóng)民純收入增長(zhǎng)率為Y，解釋變量農(nóng)村金融相關(guān)率為X1，儲(chǔ)蓄動(dòng)員力為X2，農(nóng)業(yè)存貸比為 X3，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率為 X4，運(yùn)用EViews 6.0對(duì)5個(gè)指標(biāo)時(shí)間序列分時(shí)間階段進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，以判斷其平穩(wěn)性。

平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果顯示(表3)，這5個(gè)變量除了X1(農(nóng)村金融相關(guān)率)和X2(儲(chǔ)蓄動(dòng)員力)是非平穩(wěn)的，其余都是平穩(wěn)的時(shí)間系列，不存在單位根。而對(duì)于非平穩(wěn)同階單整的時(shí)間系列必須先進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)才能進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)，否則會(huì)存在謬誤。X1，X2都要經(jīng)過(guò)一階差分才能拒絕存在單位根的原假設(shè)，所以二者都是一階單整的，可以對(duì)二者進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以驗(yàn)證二者是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系[13]。

表3 相關(guān)指標(biāo)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果Table 3 The results of stationary tests of related indicators

(二)協(xié)整檢驗(yàn)

協(xié)整的經(jīng)濟(jì)意義在于雖然多個(gè)變量之間有各自的長(zhǎng)期波動(dòng)規(guī)律，但如果它們是協(xié)整的，則這些變量之間存在一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的比例關(guān)系，即存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。本文運(yùn)用Johansen檢驗(yàn)方法對(duì)X1，X2進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，Johansen檢驗(yàn)要先建立VAR模型，通過(guò)VAR中的lag length criteria確定最優(yōu)滯后期為10期，Johansen檢驗(yàn)的最優(yōu)滯后期為VAR模型的最優(yōu)滯后期數(shù)減1，即進(jìn)行Johansen檢驗(yàn)時(shí)選擇最優(yōu)滯后期為9，最后在VAR的基礎(chǔ)上進(jìn)行Johansen檢驗(yàn)。跡統(tǒng)計(jì)值檢驗(yàn)和最大特征值檢驗(yàn)都顯示(表4、表5)，這2個(gè)變量存在一個(gè)協(xié)整關(guān)系，即二者在長(zhǎng)期來(lái)看是協(xié)整的，可以進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。

表4 無(wú)約束協(xié)整檢驗(yàn)(跡統(tǒng)計(jì)值)Table 4 The cointegration test without constrains(Trace statistics)

表5 無(wú)約束協(xié)整檢驗(yàn)(最大特征值)Table 5 The cointegration test without constrains(Maximum Eigenvalue)

(三)Granger因果檢驗(yàn)

根據(jù)平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果顯示，Y，X3，X4為平穩(wěn)的時(shí)間系列，X1和X2非平穩(wěn)，為一階單整，但二者是協(xié)整的，可以與平穩(wěn)系列進(jìn)行Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。Granger因果檢驗(yàn)的最優(yōu)滯后期與VAR模型的最優(yōu)滯后期一致，本文通過(guò)首先構(gòu)造Y，X1，X2，X3，X4的 VAR 模型，通過(guò) lag length criteria確定最優(yōu)滯后期為4期，然后進(jìn)行Granger因果檢驗(yàn)，以4期為滯后期，得出檢驗(yàn)結(jié)果(表6)。

Granger因果檢驗(yàn)結(jié)果顯示農(nóng)村金融相關(guān)率是貸存比的單向Granger原因，儲(chǔ)蓄動(dòng)員力是貸存比的單向Granger原因，農(nóng)村金融相關(guān)率在0.06的顯著水平上是儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率的Granger原因，其他指標(biāo)Granger因果關(guān)系不顯著。

表6 福建省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系的Granger因果檢驗(yàn)結(jié)果Table 6 The results of the Granger Causality Test on the relationship between rural economic growth and rural financial development in Fujian Province

1.福建省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展無(wú)顯著關(guān)系。農(nóng)村居民純收入增長(zhǎng)率不是金融發(fā)展的Granger原因，同樣，4個(gè)代表農(nóng)村金融發(fā)展的指標(biāo)也不是農(nóng)村居民純收入增長(zhǎng)率的Granger原因。福建受一定歷史原因影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于其他沿海省份，從區(qū)域上來(lái)看，長(zhǎng)三角和珠三角也對(duì)其有一定的虹吸效應(yīng)，但其整體發(fā)展仍比不上鄰近的浙粵，金融發(fā)展同樣還不夠成熟，尤其是農(nóng)村地區(qū)，受多山地形影響，很多山區(qū)農(nóng)村的金融服務(wù)仍十分缺乏，更談不上金融與經(jīng)濟(jì)的相互促進(jìn)作用。從整體來(lái)看，福建省農(nóng)村金融總量仍偏低，有效供給不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量與農(nóng)村居民收入水平仍較低，無(wú)充足的資源來(lái)支持農(nóng)村金融的深度發(fā)展，而金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用也受制于門檻效應(yīng)，農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的互動(dòng)機(jī)制尚未形成[14]。

2.農(nóng)村金融相關(guān)率是貸存比的單向Granger原因，農(nóng)村金融相關(guān)率是衡量農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平的指標(biāo)。目前農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持仍體現(xiàn)在信貸資金供給上，福建省農(nóng)村金融相關(guān)率逐年升高，一方面說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展規(guī)模有所提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度提高;另一方面，農(nóng)村金融相關(guān)率是農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)GDP的比值，農(nóng)村金融相關(guān)率升高也表明農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)GDP的比重逐年上升，說(shuō)明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源的消耗巨大，在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯的情況下，可能存在金融資源配置效率不高，資金的不經(jīng)濟(jì)滲漏較為嚴(yán)重的情況[15]。理論上，農(nóng)村金融相關(guān)率提高體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)貸款增速快于農(nóng)業(yè)GDP，金融中介放貸的意愿較強(qiáng)，從而農(nóng)業(yè)貸存比也會(huì)因此較高。農(nóng)業(yè)貸存比體現(xiàn)的是農(nóng)村金融中介信貸服務(wù)的意愿，福建省的農(nóng)業(yè)貸存比一直在60%至70%之間浮動(dòng)，說(shuō)明金融中介的放貸意愿還是比較強(qiáng)的，但是貸存比提高卻不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因，同樣也不是農(nóng)村金融發(fā)展的Granger原因，可見農(nóng)業(yè)貸款的投放可能存在較嚴(yán)重的低效投入與滲漏。

Granger檢驗(yàn)得出的關(guān)于福建省農(nóng)村金融效率的評(píng)價(jià)結(jié)果比較不理想，整體來(lái)講，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模較小、金融中介的金融資源配置的效率還是比較低，存在較嚴(yán)重的資金不經(jīng)濟(jì)滲漏，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不顯著，實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果表明福建省農(nóng)村金融的發(fā)展并未起到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，農(nóng)村金融服務(wù)供給短缺，需求約束，農(nóng)村金融整體還是處于低效運(yùn)轉(zhuǎn)的情況。

五、提高福建省農(nóng)村金融服務(wù)效率水平的政策建議

(一)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融資源的吸引力

農(nóng)村金融要提高效率，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，首先必須提高農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融資源的吸引力，只有金融資本愿意進(jìn)入，才能談金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，才能談促進(jìn)過(guò)程中效率的提高。政府對(duì)“三農(nóng)”的政策傾斜不可改變，隨著農(nóng)業(yè)信息化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求量增大，財(cái)政資金不可能支撐起所有發(fā)展需求，只有通過(guò)傾斜政策的制定，財(cái)政資金的扶持或補(bǔ)貼，才能吸引或引導(dǎo)金融資源進(jìn)入。農(nóng)民純收入水平同樣是吸引金融資源進(jìn)入的一個(gè)門檻，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展集中體現(xiàn)在農(nóng)民純收入的增長(zhǎng)，加大投入、完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)因素，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與質(zhì)量，同時(shí)鼓勵(lì)支持企業(yè)進(jìn)入農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，確保初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的穩(wěn)定，減少農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定與增長(zhǎng)。

(二)重新定位農(nóng)村金融職能與目標(biāo)，減少農(nóng)村核心金融資源滲漏

福建省縣域金融機(jī)構(gòu)貸款非農(nóng)化現(xiàn)象十分普遍[1]，農(nóng)業(yè)貸款用于非農(nóng)生產(chǎn)，金融資源對(duì)農(nóng)業(yè)的促進(jìn)作用便無(wú)從說(shuō)起，實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果已經(jīng)證明福建省農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)的貸款可能存在較嚴(yán)重的低效投放與不經(jīng)濟(jì)滲漏，為了避免出現(xiàn)農(nóng)村金融功能退化問(wèn)題，必須重新定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能與目標(biāo)，以滿足農(nóng)村多樣性有效金融需求為職能、促進(jìn)社會(huì)公平為目標(biāo)，真正做到服務(wù)于農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)。對(duì)于農(nóng)村金融資源的不經(jīng)濟(jì)滲漏，首先要減少農(nóng)村核心金融資源流向城市與非農(nóng)生產(chǎn)，明確其貸款資金的投放方向，鼓勵(lì)其向農(nóng)戶提供貸款，對(duì)于無(wú)放貸權(quán)限的網(wǎng)點(diǎn)，其資金上存后可以通過(guò)央行以支農(nóng)貸款形式回流入農(nóng)村，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。通過(guò)制度的修訂與政策制定，賦予農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)更多經(jīng)營(yíng)權(quán)限，避免農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)成為單一功能的儲(chǔ)蓄所。

(三)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)可控的流通渠道，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模

目前福建省農(nóng)村地區(qū)民間金融和域外投資活躍，有相當(dāng)一部分縣域富余資金沒(méi)有進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，流離在監(jiān)管體制之外。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作體制建立的同時(shí)，要通過(guò)制定相應(yīng)的配套政策引導(dǎo)農(nóng)村富余資金進(jìn)入正規(guī)金融系統(tǒng)，以合法有效的方法轉(zhuǎn)化為地區(qū)發(fā)展資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，建立地區(qū)發(fā)展基金，形成融資平臺(tái)，以合法的形式引導(dǎo)民間資本進(jìn)入地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，滿足地區(qū)初創(chuàng)期的企業(yè)、中小企業(yè)的融資需求，同時(shí)保證民間資本的安全性與盈利性;另一方面，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，允許民間資本注資銀行和設(shè)立貸款公司，將民間資本轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融的核心資源，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模，改善農(nóng)村的資金供給現(xiàn)狀，也可以與傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，從而提高農(nóng)村金融整體的服務(wù)效率。

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