國(guó)外移動(dòng)支付對(duì)中國(guó)手機(jī)銀行的借鑒意義

吳 丹

（安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，安徽 合肥230036）

一、中國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展概述

《2012 年中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)研究報(bào)告》調(diào)查結(jié)果表明， 中國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模正在逐年增加，2010 年約為2648 萬人，在手機(jī)網(wǎng)民中所占比例在40%左右， 2011 年用戶規(guī)模達(dá)到5213 萬人， 到2012 年末我國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模相較2011 年增長(zhǎng)了大約89%， 達(dá)到9837 萬人[2]（圖1-2）。 另外，根據(jù)上市銀行半年報(bào)顯示，2013 年上半年，國(guó)內(nèi)9 家銀行包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等手機(jī)銀行累計(jì)用戶數(shù)量超過3.4 億， 而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行這6 家銀行半年的交易總額就已超去年全年水平，移動(dòng)金融支付業(yè)務(wù)在未來將快速發(fā)展。

圖1 2004—2012 年中國(guó)手機(jī)銀行用戶數(shù)

在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和電子商務(wù)相結(jié)合的背景下， 中國(guó)手機(jī)銀行有巨大的發(fā)展空間。 2013 年中國(guó)電子商務(wù)交易總額超過10 萬億元，5 年來翻了兩番，同時(shí)第三方手機(jī)支付總交易額達(dá)1.22 萬億元。 2013 年我國(guó)手機(jī)銀行用戶占比為11.8%， 使用手機(jī)客戶端方式的用戶占54%左右，預(yù)計(jì)到2014 年我國(guó)手機(jī)銀行用戶比例將達(dá)到15%左右[3]。

二、國(guó)外手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)研究

與國(guó)內(nèi)相比，國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展起步較早，已經(jīng)逐漸進(jìn)入成熟階段。 因此，借鑒國(guó)外手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成為我們更好開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的一大途徑。

（一）韓國(guó)

在韓國(guó)，手機(jī)銀行的發(fā)展已經(jīng)形成一定的規(guī)模，手機(jī)銀行服務(wù)的全面覆蓋快速推動(dòng)了韓國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)韓國(guó)央行2014 年2 月10 日發(fā)布的《2013 年韓國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用現(xiàn)況》顯示，到2013 年底手機(jī)銀行用戶數(shù)量達(dá)到4993 萬名，同比增長(zhǎng)34.6%左右[4]。 韓國(guó)手機(jī)銀行得到世界的認(rèn)可離不開三個(gè)原因：首先，韓國(guó)政府的重視。 韓國(guó)政府通過積極推動(dòng)建設(shè)大型信息化項(xiàng)目對(duì)手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)予以支持， 更是出臺(tái)相關(guān)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的計(jì)劃鼓勵(lì)發(fā)展手機(jī)銀行，例如，只需商家提供手機(jī)刷卡支付服務(wù)即可享受一系列優(yōu)惠政策， 例如消費(fèi)退稅2%等等；政府還提出餐飲業(yè)、零售業(yè)以及賓館等行業(yè)的商家如果不接受手機(jī)刷卡支付， 將被作為稅務(wù)稽查的重點(diǎn)對(duì)象等等； 第二， 技術(shù)推動(dòng)。 通過對(duì)韓國(guó)Communications&Convergence Review 發(fā)布的手機(jī)銀行用戶數(shù)量研究發(fā)現(xiàn)，每一次技術(shù)的革新都促進(jìn)了用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)（圖2-1）。無可否認(rèn)，技術(shù)的更新?lián)Q代成為手機(jī)銀行快速發(fā)展的原因之一。

（二）日本

在日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中， 占據(jù)主導(dǎo)地位的是移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，而并非銀行。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商通過整合優(yōu)質(zhì)資源，與銀行業(yè)聯(lián)合推出移動(dòng)支付服務(wù)。作為日本三大運(yùn)營(yíng)商之一的NTT DoCoMo， 是日本移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r最好的運(yùn)營(yíng)商， 采用的是FeliCa IC 智能芯片技術(shù)，該技術(shù)由索尼公司研發(fā)，不僅具有很高的安全性，保證了用戶個(gè)人信息安全，而且FeliCa IC 智能芯片技術(shù)的傳輸速率很高，用戶僅需將安裝有FeliCa 智能芯片的手機(jī)在讀卡器前晃動(dòng)即可完成支付業(yè)務(wù)，操作十分簡(jiǎn)單，極大地方便了用戶使用，并提高用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的感受。另外， 為了促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展， 減少重復(fù)投資，NTT DoCoMo 與東日本鐵路公司 （JR East）、JCB 股份公司和bit-Wallet 有限責(zé)任公司于2006 年9 月宣布，將統(tǒng)一電子支付平臺(tái)，公用讀寫器和數(shù)據(jù)中心。 在日本，手機(jī)銀行的安全問題得到極高的重視，移動(dòng)終端可直接使用Java 和SSL，移動(dòng)支付的交易信號(hào)經(jīng)過多重的加密，并且交易過程使用的是與銀行間的專線網(wǎng)，安全性得到了保障， 手機(jī)銀行已逐漸成為消費(fèi)者使用最頻繁的支付手段。

（三）歐美

對(duì)于歐美國(guó)家，由于其電子信息化水平很高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)一經(jīng)推出就迅速走紅。根據(jù)eMarketer 的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009 年美國(guó)手機(jī)銀行用戶總數(shù)大約占其手機(jī)用戶數(shù)量的10.8%， 這一比例在2013 年則增長(zhǎng)到44.4%[5]。2009 年在中國(guó)市場(chǎng)中這一比例僅為2.0%， 與美國(guó)有較大差距。歐美國(guó)家手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有“個(gè)性化”、“生活化”等特點(diǎn)，服務(wù)內(nèi)容更加全面，服務(wù)方式更加人性化。 在美國(guó)，美國(guó)合眾銀行（U.S. Bank）于2013 年3 月成為首家只需用戶拍攝賬單即可完成支付交易的銀行，這種技術(shù)能保證用戶只需使用智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備拍攝賬單，就能從紙質(zhì)賬單中提取所需信息，無需手動(dòng)輸入交易信息，且該過程安全保密，客戶確認(rèn)支付信息后，即可進(jìn)行賬單支付。 若想使用這一服務(wù)， 用戶只要下載美國(guó)合眾銀行開發(fā)的iso 和安卓客戶端即可免費(fèi)使用。 在瑞典，用戶可以通過手機(jī)撥號(hào)的方式購(gòu)買公共汽車的車票，也可用這種方式購(gòu)買商品， 隨時(shí)隨地享受移動(dòng)支付帶來的快捷感受。

三、對(duì)中國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展策略建議

（一）政府加強(qiáng)重視，健全相關(guān)法律法規(guī)

手機(jī)銀行的發(fā)展離不開國(guó)家政策的支持， 我國(guó)政府應(yīng)盡快推出一套完善的法律體系來規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。 一方面，完善手機(jī)銀行監(jiān)管法律體系，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制。解決手機(jī)銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失的問題，增加有關(guān)手機(jī)銀行監(jiān)管的內(nèi)容，建立各監(jiān)管部門信息共享平臺(tái)，維護(hù)手機(jī)銀行用戶的合法權(quán)益，保證手機(jī)銀行有序的發(fā)展。 另一方面， 政府可出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的措施， 加強(qiáng)商家提供移動(dòng)支付服務(wù)的積極性，推動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展。

（二）整合優(yōu)質(zhì)資源

為了更好的提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)， 金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商需通力合作。 金融機(jī)構(gòu)在管理支付流程上有著豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，而移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商掌握著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道，所以，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)合作，勢(shì)必會(huì)實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。 另一方面，若要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的組織協(xié)調(diào)作用，建立行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范手機(jī)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)同樣非常重要。 不僅可以通過整合移動(dòng)終端廠商和設(shè)備提供商等資源，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開發(fā)成本，而且進(jìn)一步降低跨行交易的門檻，減少相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。

（三）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務(wù)內(nèi)容

智能手機(jī)的普及正在不斷推動(dòng)手機(jī)銀行技術(shù)的發(fā)展， 未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必將成為手機(jī)銀行的主要發(fā)展趨勢(shì)。 加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、 第三方平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的合作，豐富手機(jī)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，使用戶真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)支付，無卡消費(fèi)。 在拓展支付領(lǐng)域同時(shí)，提供差異化的用戶服務(wù)方式， 提升用戶體驗(yàn)更為重要。 銀行必須從單一的提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)闉榭蛻舴?wù)，充分了解市場(chǎng)，針對(duì)不同用戶群的需求開發(fā)相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)， 為用戶提供個(gè)性化服務(wù)，并用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的用戶體驗(yàn)培養(yǎng)客戶習(xí)慣，強(qiáng)化手機(jī)銀行用戶使用粘性。

（四）提高手機(jī)銀行安全性

手機(jī)銀行的安全性是用戶最關(guān)心的問題，只有用戶、銀行業(yè)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商三方共同努力，才能使手機(jī)銀行安全性得到保證。 首先，增強(qiáng)用戶安全意識(shí)。 銀行可定期開展風(fēng)險(xiǎn)宣傳， 提高手機(jī)銀行用戶的安全意識(shí)。 用戶在使用手機(jī)銀行時(shí)應(yīng)提高個(gè)人警惕性，妥善保管好手機(jī)和銀行密碼，不向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬，謹(jǐn)防虛假和詐騙網(wǎng)站；其次，銀行應(yīng)加強(qiáng)安全保障力度。具體可通過以下措施：（1）建立信息唯一綁定關(guān)系， 要求用戶在開通手機(jī)銀行時(shí)必須使用本人手機(jī)號(hào)碼，并且與身份證信息一致，在用戶進(jìn)行交易過程中，必須要求驗(yàn)證用戶手機(jī)號(hào)碼，保障交易過程的安全性，防止數(shù)據(jù)被篡改和偽造；（2）限額管理，客戶在每次交易時(shí)不得超過銀行等監(jiān)管部門規(guī)定的或自己設(shè)定的交易限額，這在一定程度上控制了交易風(fēng)險(xiǎn)，減少業(yè)務(wù)損失；（3）操作超時(shí)保護(hù)，為避免用戶因忘記退出系統(tǒng)而造成損失，銀行規(guī)定在一定時(shí)間內(nèi)，用戶若為進(jìn)行任何操作，將強(qiáng)制退出；（4）密碼保護(hù)，如若客戶的手機(jī)丟失，即使被他人撿到，沒有登陸密碼也將無法使用，且操作過程中，連續(xù)6 次輸入錯(cuò)誤的登錄密碼，或連續(xù)3 次輸入錯(cuò)誤的交易密碼，系統(tǒng)都會(huì)對(duì)密碼進(jìn)行鎖定。 第三，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商借鑒國(guó)外成功發(fā)展模式。 在手機(jī)銀行發(fā)展較領(lǐng)先的韓國(guó)和日本， 移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商主要通過硬件方式來保證手機(jī)銀行的安全性。 韓國(guó)在手機(jī)等移動(dòng)終端中設(shè)置具有特殊記憶卡的卡槽， 這種記憶卡能對(duì)手機(jī)銀行交易數(shù)據(jù)自動(dòng)加密， 保證了交易過程的安全性， 而在日本，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商利用自身優(yōu)勢(shì)地位，整合產(chǎn)業(yè)鏈中各部門的優(yōu)質(zhì)資源，使用銀行專線網(wǎng)，重點(diǎn)推出手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)，獲得了銀行業(yè)和用戶的充分信賴[6]。

[1] 庾力，陳繼明，王瑱. 中國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展:現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J]. 西部金融,2012(4）：13-23.

[2] 艾瑞咨詢.2012 年中國(guó)手機(jī)銀行研究報(bào)告[R].iresearch,2012.

[3] 宋辰.手機(jī)銀行施展移動(dòng)互聯(lián)魔力[J].計(jì)算機(jī)世界，2014(1)：8.

[4] 葛靜怡. 韓國(guó)手機(jī)移動(dòng)銀行用戶突破3700 萬名. 亞洲經(jīng)濟(jì)，2014.2.10.

[5] 周瑤. 基于Micro SD 接口的智能卡技術(shù)在手機(jī)銀行中的應(yīng)用[D].北京交通大學(xué)，2011.

[6] 陳燕玉，王盛恩. 3G 手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].電子支付，2012(12)：45-46.