互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)

臨近農(nóng)歷年底，熱鬧了一年的金融圈，又有幾件事情扎堆兒。

去年11月，阿里在京推出了內部俗稱“聚寶盆”的計劃。打算通過該云計算服務，讓全國2000余家區(qū)域銀行可以快速、低成本地實現(xiàn)網(wǎng)上交易支付等功能，打通農(nóng)村電子商務快速發(fā)展的瓶頸。

12月初，京東啟動了“內測白條”。 按照京東金融發(fā)展部總監(jiān)劉長宏所說，這是京東將根據(jù)已有的個人信用卡消費數(shù)據(jù)，推出個人消費貸款，“有了白條，你就能先消費后付款，額度高至萬元，可選擇3-12個月分期還款”。

20天后，首創(chuàng)國內團購金融理財模式的“百度百發(fā)”嘉實團購基金產(chǎn)品正式發(fā)售，認購額突破30億元，創(chuàng)造中國互聯(lián)網(wǎng)首發(fā)新基金的最高紀錄。

第一個問題：把這三條信息放在2013年全年的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下一起看，能看出什么？筆者看到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、復制、速度和入侵。在2013年阿里涉及金融的發(fā)布會不下5場，從針對個人的“信用支付”到“余額寶”，再到針對供應商的“阿里小貸”以及針對云平臺客戶的“聚寶盆”計劃，基本形成了一個生態(tài)閉環(huán)。在人們驚嘆阿里金融速度的同時，不禁要問其他互聯(lián)網(wǎng)公司怎么玩？

其實復制是一個有效的途徑。阿里的“信用貸款”只是針對淘寶平臺，所以與京東針對自有平臺的“內測白條”并不沖突，按照這個思路、騰訊的易購、蘇寧網(wǎng)商、國美網(wǎng)商都可以有類似的產(chǎn)品；而以“余額寶”、百度理財“、網(wǎng)易填金“等為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金則是基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的雙向合作而已。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要在金融領域快速布局，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)基金需要互聯(lián)網(wǎng)公司打開新的銷售渠道，這是一合兩利的事。更為關鍵的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局金融領域的速度，習慣以產(chǎn)品開發(fā)為項目主導的思維，能讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速整合企業(yè)內外資源，在一兩個月時間內就能推出一款新的金融產(chǎn)品。

相比之下，傳統(tǒng)金融企業(yè)的動作，則無法和快速的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美。在過去的一年我們看到建設銀行推出了“善融商務”電商平臺，交行推出了“交博匯”平臺，農(nóng)業(yè)銀行宣布成立“互聯(lián)網(wǎng)金融技術創(chuàng)新實驗室”，旨在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機制，拓展農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。中國銀行的“中銀易商”客戶端在同業(yè)中率先推出“聲波支付”，工商銀行具備“支付+融資”功能的電商平臺也已上線。但是，效果卻乏善可陳。

第二個問題：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是一回事么？對于這個開放性的問題，在2013年中國第九屆電子銀行年會上，人民銀行支付結算司副司長樊爽文認為，“無論是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都是在互聯(lián)網(wǎng)時代這一大背景下，從不同的視角去觀察、討論和實踐金融活動，歸根到底它的核心還是金融。而金融的核心實際上就是對風險的管理，所以，從本質上來講，金融互聯(lián)網(wǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)金融完全是一回事”。

但不可忽略的是，信息技術給產(chǎn)業(yè)所帶來的變革往往意味著一次再造。盡管技術手段并不改變業(yè)務的本質，但相應的商業(yè)模式、流程、理念和方法卻都已經(jīng)有了新的外衣。所以互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)表面上看是行業(yè)主客體角度的問題，實際上考拼的卻是不同行業(yè)對技術突變下對產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式的創(chuàng)新響應速度，以及對資源的整合能力。