互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展情況

新華社《金融世界》/Finance World,Xinhua News Agency

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)/Internet Society of China

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

初創(chuàng)期（1997—2007年）：1997年第一張網(wǎng)銷保單誕生，2000年太平洋首個(gè)保險(xiǎn)官網(wǎng)成立，這一時(shí)期的市場特點(diǎn)是市場環(huán)境和技術(shù)條件均不成熟，用戶沒有網(wǎng)購習(xí)慣。

培養(yǎng)期（2008—2011年）：這一時(shí)期的標(biāo)志性事件有2010年淘寶保險(xiǎn)上線，2011年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)企數(shù)量達(dá)到28家，2011年 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》向社會(huì)征求意見。這一時(shí)期的特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)企在不斷開拓新的銷售渠道，重視產(chǎn)品開發(fā)，技術(shù)條件有明顯進(jìn)步。

成長期（2012—2016年）：這一時(shí)期的標(biāo)志性事件是2012年第一批19家企業(yè)中介網(wǎng)銷獲得批準(zhǔn)，2013年“雙十一”保險(xiǎn)總銷售額過6 億元人民幣。在這一時(shí)期，各險(xiǎn)種規(guī)模保費(fèi)呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢，民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)一步完善。

繁盛期（2017年—）：在這一時(shí)期，車險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸實(shí)現(xiàn)定制化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向移動(dòng)端發(fā)展，O2O 以及反向O2O 模式將得到普及，保險(xiǎn)網(wǎng)銷成為主要渠道之一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)民滲透率高，大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)定制化。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈高速發(fā)展態(tài)勢

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)到89.0 億元人民幣，相較2012年增長124.6%，占中國保險(xiǎn)市場整體保費(fèi)收入0.5%。預(yù)計(jì)2014年到2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)持續(xù)保持一個(gè)高速發(fā)展態(tài)勢，年復(fù)合增長率92.4%。2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)將達(dá)到1 218.8 億元人民幣，滲透率將達(dá)到4.5%，如圖1所示。

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速增長的主要原因：首先，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售熱度大增，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處在一個(gè)明顯的上升通道；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融大熱帶動(dòng)網(wǎng)民對(duì)于網(wǎng)購金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和購買率；第三，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道的重視度大增，加大力度拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展水平低且不均衡

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種的發(fā)展并不平衡，且均屬于一個(gè)非常低的水平。如圖2所示，2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種為車險(xiǎn)，占比52.4%，而后順序是理財(cái)險(xiǎn)27.9%、意外險(xiǎn)14.8%、長期壽險(xiǎn)4.0%，占比最低的為健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，僅占總體規(guī)模保費(fèi)的0.6%和0.3%。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)在該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比例都很低。其中，占比最高的是意外險(xiǎn)，占比2.88%； 其次是車險(xiǎn)和理財(cái)，占比分別是0.83%和1.00%；占比最低的險(xiǎn)種是長期壽險(xiǎn)，占比只有0.04%。

圖1 2010-2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)增長注1互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模保費(fèi)僅限于在互聯(lián)網(wǎng)渠道完成營銷、投保等流程的規(guī)模保費(fèi)收入。

圖2 2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及占比

如圖3所示，由于車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是剛需型的險(xiǎn)種，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比相對(duì)較高；壽險(xiǎn)屬于期交的長期險(xiǎn)險(xiǎn)種，險(xiǎn)種功能不易理解且一般需要大量的服務(wù)跟進(jìn)，所以互聯(lián)網(wǎng)滲透率較低；健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)目前在中國市場上保費(fèi)規(guī)模整體很小，民眾接受度并不是很高，所以互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)無論是規(guī)模還是占比都比較低。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，各險(xiǎn)種整體互聯(lián)網(wǎng)銷售規(guī)模和占比都將大幅增加。

2.3 險(xiǎn)企官網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)的首要來源

如圖4所示，2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官網(wǎng)渠道產(chǎn)生規(guī)模保費(fèi)占比最大，達(dá)到了47.9%，而第三方平臺(tái)的占比也達(dá)到了41.6%，中介代理平臺(tái)注2中介代理平臺(tái)包括專業(yè)代理平臺(tái)和兼業(yè)代理平臺(tái)。斬獲了10.5%的占比。險(xiǎn)企官網(wǎng)渠道售賣車險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總體的78.6%。第三方平臺(tái)渠道規(guī)模保費(fèi)占比最高的險(xiǎn)種是理財(cái)險(xiǎn)，占比57.1%。中介代理渠道規(guī)模保費(fèi)占比最大的是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，達(dá)到68.7%。

保險(xiǎn)仍是一個(gè)品牌集中度比較高的金融產(chǎn)品，平安、太平洋、泰康等險(xiǎn)企官網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最重要的規(guī)模保費(fèi)的首要來源。如圖5所示，在官網(wǎng)中產(chǎn)生保費(fèi)最多的是車險(xiǎn)險(xiǎn)種，原因是車險(xiǎn)相對(duì)來說互聯(lián)網(wǎng)客戶接受度較高、件單價(jià)較高。第三方平臺(tái)上售賣最多的是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要為短期就可贖回的萬能險(xiǎn)等險(xiǎn)種且一般是一些中小型的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。中介代理平臺(tái)中兼業(yè)中介如攜程的銷售量比較高，主要售賣航意險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等品種。

圖3 2013年中國不同險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)及占該險(xiǎn)種整體保費(fèi)的比值

圖4 2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道及占比

圖5 2013年不同互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道銷售險(xiǎn)種比例分布

2.4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種各具特色，未來5年將快速增長

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種特點(diǎn)見表1 所列。

（1）車險(xiǎn)

2013年全流程線上完成的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入46.6 億元人民幣，預(yù)計(jì)2014年達(dá)到90.7 億元人民幣，增長94.9%。2014—2017年車險(xiǎn)將保持較高的增長態(tài)勢，2016—2017年，隨著保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的深入，各公司將逐漸推出完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)售賣的新車險(xiǎn)產(chǎn)品，增長率將在2016年左右達(dá)到增長頂峰。

車險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種，除了強(qiáng)制購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，還包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)2 大類，共7 小類。同時(shí)，由于車主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和開車習(xí)慣的不同，保險(xiǎn)需求其實(shí)并非完全等同。加之目前網(wǎng)銷渠道和電銷渠道在價(jià)位上基本沒有區(qū)別，導(dǎo)致用戶全流程購買互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的熱情并不太高，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的普及還有一定的障礙。隨著網(wǎng)購普及率的提升和互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的增加，艾瑞預(yù)計(jì)在2016年左右險(xiǎn)企會(huì)陸續(xù)推出適合互聯(lián)網(wǎng)渠道售賣的產(chǎn)品更清晰、價(jià)格更有優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，屆時(shí)，會(huì)迎來互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更加高速的增長。

（2）理財(cái)險(xiǎn)

2013—2017年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)預(yù)計(jì)增長較為迅速，預(yù)計(jì)2014年增速達(dá)到83.9%。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》預(yù)計(jì)2014年將要實(shí)行。艾瑞預(yù)計(jì)2015—2016年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型產(chǎn)品的增速會(huì)有所提高；預(yù)計(jì)2017年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模保費(fèi)將達(dá)到335.2 億元人民幣，占總新增投資款的7.6%。

理財(cái)險(xiǎn)是一種弱化保障功能、強(qiáng)化收益性的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要為萬能型和分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但一般為短期躉繳型?；ヂ?lián)網(wǎng)上的理財(cái)型保險(xiǎn)的期限比較靈活，與銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似，短則只有15 天。嚴(yán)格意義上來講，理財(cái)型保險(xiǎn)的收入并不納入保費(fèi)收入中，而應(yīng)歸類到新增投資款的會(huì)計(jì)項(xiàng)下。由于該產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、用戶需求度較高也較容易形成規(guī)模，一些中小型的險(xiǎn)企為了提高互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模會(huì)紛紛推出該類產(chǎn)品，且在收益率廝殺激烈的情況下會(huì)抬高產(chǎn)品收益率吸引客戶以形成更大規(guī)模。

（3）意外險(xiǎn)

2013年中國互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入13.2 億元人民幣，占總意外險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.9%。2014—2016年，互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赏蔬B續(xù)翻番的態(tài)勢，到2016年，預(yù)期互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模占比達(dá)到138.2 億元，占比達(dá)18.7%。隨著行業(yè)競爭激烈導(dǎo)致的件均價(jià)的降低以及成交量增長率的放緩，預(yù)計(jì)2017年互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)保費(fèi)增速80.7%，占意外險(xiǎn)總保費(fèi)收入的29.6%。

表1 2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種特點(diǎn)（來源：根據(jù)公開數(shù)據(jù)、企業(yè)訪談以及艾瑞統(tǒng)計(jì)模型估算，僅供參考）

意外險(xiǎn)的適用場景豐富且民眾對(duì)意外險(xiǎn)的接受度與保險(xiǎn)其他險(xiǎn)種比相對(duì)較高。意外險(xiǎn)主要為中短期的產(chǎn)品，期限基本都在1年以下，基本可以分為生活場景的意外險(xiǎn)和旅行場景的意外險(xiǎn)，其中細(xì)分險(xiǎn)種眾多且適用人群各異。航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車駕駛員意外險(xiǎn)等由于在網(wǎng)上有相應(yīng)的垂直型網(wǎng)購場景，所以很容易帶動(dòng)成交量的提高。未來互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)將成為意外險(xiǎn)售賣的主要渠道之一。

（4）健康險(xiǎn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模只有0.6 億元人民幣，占總健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.06%。2014年，預(yù)計(jì)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長迅猛，增速208.9%；2015—2017年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入繼續(xù)高增速上漲；預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到38.5 億元人民幣，占總健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的2.18%。

健康險(xiǎn)是通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，作為目前社會(huì)人口老齡化和我們生存環(huán)境中一些不利健康因素的增多以及人們健康意識(shí)的提升，健康險(xiǎn)越來越受到人們的廣泛關(guān)注。目前，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是圍繞健康險(xiǎn)種而產(chǎn)生的。因此，民眾對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注程度和接受程度會(huì)日漸增強(qiáng)。

（5）家財(cái)險(xiǎn)

2013年家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷規(guī)模2 340.6 萬元人民幣，處于千萬量級(jí)，占家財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.7%；2014—2017年互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將高速增長，預(yù)計(jì)增長率在100%上下；2017年預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到3.9 億元人民幣，占總家財(cái)險(xiǎn)規(guī)模的5.4%。

家財(cái)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，且有較多的適用場景，所以目前網(wǎng)上家財(cái)險(xiǎn)的種類已經(jīng)比較多，包括家庭火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭地震保險(xiǎn)、家庭裝修保險(xiǎn)、家庭防盜保險(xiǎn)、出租房防盜保險(xiǎn)等。家財(cái)險(xiǎn)的適用場景較多，且創(chuàng)新空間較大，我國國民對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)比較單薄，如何提高家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)民認(rèn)知度和認(rèn)可度是互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)能否快速發(fā)展的關(guān)鍵。另外，如同航意險(xiǎn)一樣，互聯(lián)網(wǎng)銷售的場景化和垂直化是互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的一種重要方式。

（6）壽險(xiǎn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入為3.6 億元人民幣，占?jí)垭U(xiǎn)總體保費(fèi)的0.04%。預(yù)計(jì)2014—2017年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)增速在70%~85%，到2017年保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到37.2 億元人民幣，占比壽險(xiǎn)整體規(guī)模的0.34%。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品屬于需要深度客戶營銷服務(wù)的險(xiǎn)種。在這方面，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)本身并沒有很大的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)未來的發(fā)展方向應(yīng)該朝著碎片化發(fā)展，即將打包售賣的壽險(xiǎn)產(chǎn)品零散拆分，再由客戶自行按需購買?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)應(yīng)在價(jià)格上有一定的吸引力才能將客戶由個(gè)險(xiǎn)營銷員渠道引向互聯(lián)網(wǎng)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)件均價(jià)高且期限又長，客戶需要公正客觀的前期咨詢服務(wù)，所以預(yù)計(jì)未來互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)將更可能轉(zhuǎn)變成O2O 模式，即線下咨詢、線上下單。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)典型案例

（1）中國平安

平安集團(tuán)至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。平安新渠道的發(fā)展處于行業(yè)領(lǐng)先水平，平安電銷更是處于行業(yè)第一名的水平。未來3~5年，平安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將力爭實(shí)現(xiàn)3 個(gè)轉(zhuǎn)型：“銷售主導(dǎo)”向“長期服務(wù)”轉(zhuǎn)型；“勞動(dòng)密集”向“知識(shí)密集”轉(zhuǎn)型；“資源推動(dòng)”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型。

平安集團(tuán)為老牌保險(xiǎn)公司，品牌滲透率認(rèn)可度高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有先天優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品市場占有率高，并且綜合了金融全產(chǎn)業(yè)鏈，交叉銷售，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場一枝獨(dú)秀。其發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)，網(wǎng)銷車險(xiǎn)和電銷渠道沒有差異，網(wǎng)銷亟待開發(fā)專屬產(chǎn)品，如何應(yīng)用現(xiàn)有金融產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)去開發(fā)和營銷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是平安保險(xiǎn)集團(tuán)在之后的發(fā)展中應(yīng)考慮的問題。

（2）泰康人壽

泰康人壽是最早利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開設(shè)官網(wǎng)的少數(shù)幾家保險(xiǎn)企業(yè)之一，同時(shí)也是最早培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的險(xiǎn)企之一。泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展已歷經(jīng)13年之久，在人身保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中占據(jù)非常領(lǐng)先的地位。尤其是泰康互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力已經(jīng)遙遙領(lǐng)先很多同業(yè)，在長期型保障型壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化方面已經(jīng)走出探索期，優(yōu)勢明顯。

泰康人壽是最早完成官網(wǎng)建設(shè)的保險(xiǎn)公司之一，泰康在線發(fā)展有13 余年，其在壽險(xiǎn)網(wǎng)銷市場享有較高品牌影響力和美譽(yù)度，在發(fā)展過程中注重均衡多元發(fā)展，3 條產(chǎn)品主線發(fā)展均衡，創(chuàng)新能力強(qiáng)也是其成功的經(jīng)驗(yàn)之一；同時(shí)，泰康人壽在發(fā)展過程中也面臨著挑戰(zhàn)，“微互助”等創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)界口碑很好但規(guī)模較小，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)品牌優(yōu)勢，擴(kuò)大泰康品牌影響力并與后者拉開距離是其應(yīng)考慮的問題。

（3）國華人壽

國華人壽在2012—2013年的崛起可謂是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)碰撞出的驚奇。國華人壽是2007年末才成立的小公司，2011年末成立的電子商務(wù)部，比行業(yè)大佬們晚了11年。2013年全年，國華人壽在網(wǎng)上的規(guī)模保費(fèi)達(dá)到了近20 億元人民幣，贏得了2013年互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)第一的桂冠。

國華人壽以萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)為主推產(chǎn)品，以淘寶等第三方平臺(tái)為主要渠道，發(fā)展路徑清晰，市場嗅覺靈敏，戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)型靈活，執(zhí)行力強(qiáng)，同時(shí)注重打造自身品牌，通過淘寶保險(xiǎn)“藍(lán)海”的流量吸引客戶，提升了自身品牌價(jià)值。其面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品線不均衡，過于依賴?yán)碡?cái)型險(xiǎn)種，由于理財(cái)型險(xiǎn)種對(duì)于投資收益率要求很高，所以對(duì)公司的資金運(yùn)用能力要求很高，另一方面，是其過于依賴淘寶等第三方交易平臺(tái)，渠道費(fèi)率議價(jià)能力不強(qiáng)，同時(shí)要承擔(dān)第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的政策風(fēng)險(xiǎn)。

（4）眾安保險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)（全稱：眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）是一家互聯(lián)網(wǎng)在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，于2013年在上海注冊，注冊資本金為10 億元人民幣。眾安保險(xiǎn)由阿里巴巴、騰訊、平安等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，基于“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”的宗旨，眾安保險(xiǎn)為所有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)參與者提供保障和服務(wù)。截至2014年4月30日，眾安保險(xiǎn)客戶數(shù)量超過7 000 萬元人民幣，總投保件數(shù)超過14 000 萬件，保費(fèi)總收入10 000 萬人民幣左右。表2 為眾安保險(xiǎn)現(xiàn)有的險(xiǎn)種。

其業(yè)務(wù)特點(diǎn)為： ①量大，件均保費(fèi)低； 件均保費(fèi)0.75 元人民幣，與傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的主體業(yè)務(wù)車險(xiǎn)的件均保費(fèi)約3 000 元人民幣相比較，差距巨大；②自動(dòng)處理率高；14 000 萬件保單幾乎100%為系統(tǒng)自動(dòng)受理，理賠自動(dòng)處理超過99%；③線上服務(wù)多，電話服務(wù)量低，人工咨詢服務(wù)，90%以上是通過線上文字咨詢服務(wù)完成，10%通過電話咨詢完成。

4 未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢

未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢為大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)端、社交化、場景化、O2O，且這6 個(gè)方向互相協(xié)同、相互帶動(dòng)。在這幾個(gè)趨勢的迭代發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將有一個(gè)全新的面貌，不僅可以給保險(xiǎn)企業(yè)帶來利益，還能使用戶增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)、滿足需求、降低價(jià)格。甚至由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)、減少災(zāi)難的發(fā)生。

表2 眾安保險(xiǎn)現(xiàn)有的險(xiǎn)種

（1）移動(dòng)端引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)社會(huì)化發(fā)展

預(yù)計(jì)2017年中國移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量將達(dá)到7.5 億人，超過PC 端網(wǎng)民規(guī)模。市場規(guī)模的擴(kuò)大和技術(shù)成本的降低會(huì)促使保險(xiǎn)企業(yè)向移動(dòng)端增加投入。未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷方式會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)廣告投放向社會(huì)化營銷轉(zhuǎn)型，支付終端也會(huì)從PC 端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，理賠過程也變得更加具有移動(dòng)性和靈活性。同時(shí)，移動(dòng)端會(huì)產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)積累更加豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。從服務(wù)的角度來看，未來移動(dòng)端的發(fā)展也會(huì)帶動(dòng)客戶與險(xiǎn)企更頻繁的交互，促成服務(wù)更加社會(huì)化。

（2）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2 種O2O 模式伴隨場景化應(yīng)運(yùn)而生

互聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展趨勢是讓我們的生活變得越來越迅速、越來越便捷。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢也一定是向著更加垂直化和場景化的方向發(fā)展。在線旅游類的網(wǎng)站伴隨航意險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品這種快節(jié)奏的組合購買模式也會(huì)在汽車、租房、醫(yī)療保健等其他領(lǐng)域的網(wǎng)站上出現(xiàn)。這種場景化趨勢也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來新的銷售模式，如O2O（online to offline）和反向O2O（offline to online)。O2O的主要應(yīng)用險(xiǎn)種為需要深度服務(wù)的定制型產(chǎn)品，如長期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃。用戶線上進(jìn)行需求分析測試，生成保險(xiǎn)計(jì)劃后，客戶選擇電話或者上門讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定制修改保險(xiǎn)計(jì)劃，客戶再進(jìn)行產(chǎn)品比價(jià)最終完成購買。反向O2O 應(yīng)用場景是需求特定的險(xiǎn)種，如航意險(xiǎn)、出租防盜險(xiǎn)。險(xiǎn)企在線下場景鋪設(shè)相關(guān)宣傳品，客戶掃碼進(jìn)入產(chǎn)品介紹，進(jìn)行產(chǎn)品比價(jià)后在網(wǎng)上完成購買。

（3）數(shù)據(jù)分析成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

未來隨著險(xiǎn)企對(duì)于數(shù)據(jù)的重視和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶規(guī)模和深度的增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將擁有海量用戶數(shù)據(jù)的積累。從產(chǎn)品研發(fā)的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新和定價(jià)模式將向著基于使用者的制定模式（usage-based model)轉(zhuǎn)型，這些都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來翻天覆地的變化。以車險(xiǎn)舉例，未來車險(xiǎn)的定價(jià)將可能是PAYD（pay as you drive)模式。利用海量的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)分析處理形成如下或者更多的分析維度，每一個(gè)駕駛員在一個(gè)特定的期間依照他的脾氣秉性、駕駛習(xí)慣，還有他最慣常的行駛路線，這條路線天氣狀況、路況等，將這些維度綜合計(jì)算得出這個(gè)駕駛員在一定期限范圍內(nèi)要繳納的保費(fèi)。以此類推，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種都可以在一定程度上應(yīng)用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析，基于使用者來制定模式。