340億銀行卡換芯費用誰買單？

沈夢怡

本刊記者統(tǒng)計13家銀行收費標準發(fā)現(xiàn)，有8家銀行的換卡手續(xù)費高于IC卡工本費。而換卡收費的亂象最終導致了中消協(xié)“挺身而出”。

10月29日，中國消費者協(xié)會（下稱中消協(xié)）在其官網(wǎng)明確表示對于銀行收取換卡手續(xù)費的不滿，認為“銀行卡換芯屬于銀行為履行安全保障義務(wù)而增加的成本，應由銀行自行承擔。”

中消協(xié)少有的公開發(fā)聲背后，是34億張等待換芯的磁條卡。如果以10元的平均換卡價格來算，所需總成本約為340億元。

11月3日，央行發(fā)出《關(guān)于進一步做好金融IC卡應用工作的通知》，就芯片卡的下一步應用工作提出具體時間表，但并未回應消費者最為關(guān)心的換卡收費是否合理質(zhì)疑。 但從以往公布的文件來看，這筆巨額費用由誰買單，從一開始就是一個懸而未決的問題。

銀行收費差異明顯

金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基兩個部分構(gòu)成。其中芯片目前主要來自國際知名芯片廠商等，塑料卡片基主要是由國內(nèi)廠商生產(chǎn)。以空白卡片成本計算，磁條卡大約1元/張，而IC卡的價格則隨著產(chǎn)量的增加呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢。

公開資料顯示，2011年，空白芯片卡造價高達40元/張，到2013年降至20元/張。而據(jù)長城證券3季度研報顯示，恒寶股份作為曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應商，2014年公司金融IC卡價格已低于8.5元/張。

即使IC卡的價格在逐漸下降，各大銀行換卡的費用卻一直未見調(diào)整。以廣東地區(qū)為例，除了中國銀行、民生銀行和郵儲銀行宣布2014年年底前換卡免費，其它銀行都需要5至20元不等的手續(xù)費。其中工商銀行統(tǒng)一收取5元手續(xù)費；建設(shè)銀行需10元手續(xù)費；招商銀行和興業(yè)銀行普卡換卡需10元手續(xù)費，但VIP卡免費；交通銀行則是換號免費，同號換卡需收20元；農(nóng)行換號10元，不換號25元；廣發(fā)銀行亦需收取20元手續(xù)費，且暫不能同號換卡。

《消費者報道》記者統(tǒng)計13家銀行收費標準發(fā)現(xiàn)，有8家銀行的換卡手續(xù)費高于IC卡工本費。對此，建行廣州分行陳姓大堂經(jīng)理向記者解釋稱：銀行換卡所需要的成本不僅包括空白IC卡的制卡成本，還有ATM機的改造、銀行內(nèi)部系統(tǒng)的研發(fā)和人力物力等多種成本，因此即使收費高于卡片出廠費也并不能代表銀行從中謀利。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者透露，雖然IC卡的采購一直都是銀行自行招標，但從2011年開始，央行在POS機和ATM機的升級改造中都曾給過各大銀行業(yè)不同程度的補貼，這在一定程度上已經(jīng)減輕了銀行的負擔。

至于為何不同銀行的收費差別大，上述陳姓大堂經(jīng)理表示，既然國家沒有統(tǒng)一的收費標準，那各銀行根據(jù)自身的運營情況制定不同的收費標準也是正常且合規(guī)的。

消協(xié)質(zhì)疑央行曖昧

換卡收費的亂象最終導致了中消協(xié)“挺身而出”。

10月29日，就在由央行承辦的國際金融消費權(quán)益保護組織年會落幕的同一天，中消協(xié)就換卡收費的問題公開發(fā)表評論。中消協(xié)以新《消法》第十八條規(guī)定，“消費者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求”和《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”為依據(jù)，駁斥了銀行向持卡人收取換卡手續(xù)費的做法。

對此，交行廣東分行一位不愿透露姓名的工作人員持不同意見：目前磁條卡換芯片卡沒有強制性，客戶可以自行選擇要不要升級，因此也就不存在強制增加客戶成本的問題?！胺菑娭菩該Q卡，除非國家下文，否則一般都是客戶自行承擔成本?！?/p>

但他也同時表示，如果以后國家規(guī)定磁條卡一律必須要強制升級為芯片卡否則無法使用，那換卡的性質(zhì)就不一樣了，國家可能就會出文要求免費換卡。

而截至目前，央行尚未對外界質(zhì)疑做出公開回應。事實上，央行對于此次換卡的成本問題，從一開始態(tài)度就很“曖昧”。

2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應用工作的意見》，標志著IC卡的推行工作正式開始。很快，“大力推動IC卡是否會增加持卡人負擔”的疑問隨之產(chǎn)生。

對此，央行相關(guān)部分負責人曾給出了詳細的回答。其首先肯定了推行IC卡對于銀行和消費者的積極意義，最后總結(jié)稱，“當前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營持續(xù)向好，業(yè)績不斷提高。IC卡遷移實際上是一個漸進過程，在若干年中分攤成本是完全可行的?！?/p>

這多少與輿論產(chǎn)生過“央行在暗示銀行業(yè)承擔成本”的猜測，但3年過去了，“換卡由誰埋單”一事的發(fā)展顯然事與愿違。

一家國有銀行廣東分行信用卡中心負責人向本刊記者解釋稱， 央行當時所提出的“銀行可在若干年中分攤成本”指的應該除IC卡工本費之外的那些不可能由持卡人買單的費用，“而具體有關(guān)磁條卡換IC卡該不該收錢的問題，央行一直沒有給出明確指示?！?/p>

“磁”舊迎“芯”技巧

按照央行部署時間表，2014年10月底前全國POS終端應關(guān)閉金融IC卡降級交易。這意味著：既具磁條又具芯片的“復合卡”在刷磁條時將“失靈”，插芯片卡才能完成支付。但純芯片卡和純磁條卡的使用則不會有任何改變，依然可以正常使用。

而雖然到目前為止磁條卡都可以照常使用，但芯片卡更高的安全性也讓不少持卡人愿意換卡，但一旦不能同號置換，就意味著持卡人在舊卡上綁定的各項業(yè)務(wù)需重新辦理，對此，廣州的周女士怨言頗多，“不能同號換卡，很多業(yè)務(wù)，比如水電煤繳費、證券賬戶、支付寶賬戶等等都得自己重新綁定，實在麻煩?！?/p>

據(jù)了解，周女士上述業(yè)務(wù)中的支付寶、微信支付等業(yè)務(wù)，需要自行在客戶端上變更銀行賬號，而理財、基金等“第三方存管業(yè)務(wù)”，則必須帶身份證和銀行卡在柜臺辦理。同時，銀行工作人員表示：如果原來的磁條卡綁定了理財、基金等投資賬戶，最好等投資到期再變更，提前變更可能會對資金回流產(chǎn)生影響。同時，貸款關(guān)聯(lián)的還款賬戶，不建議短期內(nèi)換卡，因為房貸賬戶的變更手續(xù)比較麻煩，持卡人需要花費的時間和精力較多，一不小心，錯過了還款期就會造成貸款逾期。

該工作人員還提醒消費者，由于目前國內(nèi)人民幣IC卡基本是銀聯(lián)卡，目前國內(nèi)金融IC卡在海外刷卡還需要進一步完善，建議經(jīng)常到海外出行和消費的持卡人先不要換成純磁條卡，不妨換張“IC+磁條”的復合卡。