中國第一銀行家陳光甫

鄒高

“官商” 生涯

陳光甫1881年12月17日出生于素有錢莊生意傳統(tǒng)的江蘇鎮(zhèn)江。其父為經(jīng)營火油生意的商人，后到漢口的報關(guān)行謀職，當(dāng)他看到外商在中國雄厚的商業(yè)勢力，決意讓年幼的次子到漢口報關(guān)行當(dāng)學(xué)徒。在父親的安排下，陳光甫努力學(xué)習(xí)洋文，為將來的前途預(yù)謀出路。

事實證明，老父的確頗有遠(yuǎn)見。正是因為英語特長，陳光甫1904年爭取到了赴美參加圣路易國際博覽會的機會。這一年成為他一生通達(dá)的起點。在博覽會上，他邂逅了孫中山。孫中山當(dāng)時在美國旅行考察，為推翻清政府奔走。雖然身為清廷的外派人員，陳光甫對這位“亂黨分子”早有仰慕之情，兩人促膝長談，甚為投機。孫中山竭力勸說他參加革命黨人組織——興中會，缺乏思想準(zhǔn)備的陳光甫沒有答應(yīng)，但是，他拿出口袋中的5塊美金資助孫的革命。兩人從此結(jié)緣。在博覽會上，他還結(jié)識了孔祥熙，兩人也成為莫逆之交。

博覽會結(jié)束后，陳光甫選擇繼續(xù)留美學(xué)習(xí)商科。1909年，他獲得商學(xué)士學(xué)位后回國。此時，當(dāng)年主持赴美國際博覽會的官員陳琪正在籌辦朝廷的洋務(wù)實業(yè)——“南洋勸業(yè)會”，他深知陳光甫是個干才，邀請他參與籌備。勸業(yè)會結(jié)束后，經(jīng)人推薦，陳光甫得到“清理江蘇財政局”總辦應(yīng)德閎的重用，幫他佐理財務(wù)，進(jìn)而得到當(dāng)時的江蘇巡撫程德全的賞識。

這正是辛亥革命風(fēng)起云涌的時候。程德全因為響應(yīng)革命，得以擔(dān)任江蘇都督，他任命陳光甫為省財政司副司長。在他的支持下，陳光甫終于等到施展拳腳的機會，把從海外學(xué)到的現(xiàn)代商業(yè)思想投入實業(yè)運用。他把江蘇的兩家官錢局進(jìn)行改組擴展，創(chuàng)辦江蘇興業(yè)銀行。

這是一家官辦銀行，擁有發(fā)行鈔票等諸多特權(quán)。經(jīng)過縝密思考后，陳光甫卻做出兩個讓人“看不懂”的決定：將總行遷往上海，放棄鈔票發(fā)行權(quán)。他認(rèn)為，遷都上海，可使得銀行處在全國金融中心的環(huán)境，便于業(yè)務(wù)發(fā)展，而且遠(yuǎn)離省府，經(jīng)營上就能少受政治的干預(yù)和控制。至于放棄特權(quán)，同樣出于長遠(yuǎn)考慮——如果保留發(fā)行權(quán)，省政府見鈔票隨時可以發(fā)行，會認(rèn)為向銀行要錢是天經(jīng)地義的事，銀行必然會重蹈過去官錢局的覆轍，陷入難以自拔的困境。

陳光甫以美、英商業(yè)銀行的經(jīng)營模式為參考，采取了一系列新式經(jīng)營方法，努力革除官錢局的舊習(xí)氣，試圖在剛剛起步的中國金融行業(yè)樹立一種規(guī)范、透明的新風(fēng)氣。江蘇銀行的業(yè)務(wù)開始漸漸上軌。但一場意想不到的飛來橫禍，打亂了陳光甫的全盤計劃。

此時，袁世凱已經(jīng)奪得辛亥革命的成果，孫中山發(fā)動的討袁二次革命被挫敗，革命黨領(lǐng)袖們不得不再次亡命日本。袁世凱隨后四處捕殺革命黨人，當(dāng)他得知炮轟江南制造局的反袁兵艦竟然是從江蘇銀行支取軍費后，立即下令追殺時任江蘇銀行總經(jīng)理的陳光甫。

僥幸的是，袁世凱的總統(tǒng)府秘書長是陳光甫的同鄉(xiāng)兼同僚，素與之交好。在他的竭力開脫和周旋下，陳光甫才免于一死。袁后來派辮帥張勛接任江蘇都督，張勛要求江蘇銀行“抄報銀行存戶名單”，遭到陳光甫的拒絕。張勛勃然大怒，免去陳的官職。

歸國之后短短幾年的種種遭遇，讓陳光甫陷入迷茫。政局動蕩，風(fēng)云變幻，個人的理想和抱負(fù)是如此脆弱。對他曾有知遇之恩的兩位靠山：封疆大吏端方和江蘇都督程德全，一個死于非命，一個遁入空門。

政治是危險的，最好是遠(yuǎn)離政治。陳光甫決心避開官場干一番自己的事業(yè)。

“小小銀行”的金融之道

下面做什么呢？

還是辦銀行！陳光甫決定，辦一家不依賴于官府、不受官僚政客控制的新式私營銀行。

1915年的上海灘，已是遠(yuǎn)東的金融商業(yè)中心了。各種中外公私銀行林立，租界里有花旗、匯豐、三井等實力雄厚、經(jīng)營成熟的外資大銀行；此外，還有中國銀行、交通銀行等十多家中資銀行；舊式錢莊生意的發(fā)展勢頭也很猛。

辦銀行最需要的是資金。此時的陳光甫雖近乎兩手空空，卻信心滿滿。他認(rèn)為他所計劃開辦的新式銀行，一開始并不需要巨額資金，也不必和其他商業(yè)銀行較量股份金額的多少。先期集資，然后逐步增加存款，同時增加放款，資金的積聚和運用得當(dāng)，就可以解決。

1915年6月2日，寧波路9號，上海商業(yè)儲蓄銀行（下文簡稱“上海銀行”）正式開業(yè)。開辦的資本額名為10萬，實則僅為7萬，陳光甫的朋友——前洋務(wù)派官僚、買辦莊得之認(rèn)股22500元，陳光甫囊中羞澀，只認(rèn)了5000元，其中有部分還是莊得之幫助墊付的。這是當(dāng)時上海灘最窮的銀行，被人戲稱為“小小銀行”。開業(yè)儀式上，陳光甫不敢辦酒席，不敢請同業(yè)董事，連銀錢公會的董事朱五樓都不敢請。

這一年的年底，一位忽然到訪的來客為陳光甫送來了雪中之炭——1萬元股金。受托之人正是流亡海外的前民國大總統(tǒng)、當(dāng)年曾受贈5美元的孫中山，而送錢來的人則為孔祥熙。孫中山慷慨解囊后，宋氏姐弟和其母倪桂珍也投來5000元股金。至此，“小小銀行”的資金在半年內(nèi)已經(jīng)翻了一倍，達(dá)到20萬元。

沒有官辦銀行或?qū)嵙π酆竦你y行可作為押借款的道契，也還沒有像錢莊那樣與洋商銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的資格。這家“小小銀行”究竟如何在上海灘闖出自己的道路呢？

當(dāng)時銀行基本都是以權(quán)貴巨商為吸儲對象和貸款對象，比如北四行中最新派的金城銀行，創(chuàng)辦時北洋軍政官僚和前清遺老的存款占了90%，1927年增資以后，北洋軍閥和官僚的投資仍然占一半以上。這種狀態(tài)極大地制約銀行的發(fā)展，一方面，銀行的資本來源過分依賴于官僚權(quán)貴或者政府存款。這種存款非常不穩(wěn)定，一筆存款的轉(zhuǎn)移就會對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生致命打擊。另一方面，資金來源的特性使銀行不敢也不愿意向工商業(yè)投資，他們必須在最短的時間捕捉到最快的掙錢機會，于是，只能投機房地產(chǎn)市場、證券市場或者經(jīng)營政府公債。

上海銀行一開始就把“注重儲蓄”放在首位，徹底告別“官商”辦銀行的傳統(tǒng)。通過大量吸收儲蓄存款，迅速擴大自己的銀行資本，找到發(fā)展的通路。陳光甫把“服務(wù)”定為上海商業(yè)儲蓄銀行的行訓(xùn)， 他提出六條原則：要不辭瑣碎，不避勞苦，不圖厚利，為人所不屑，從小做起，時時想辦法。

“人爭近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣。”當(dāng)時的錢莊根本瞧不上小額存款，特別對銀元存款，一般連利息都不付。陳光甫特別注重小額儲蓄存款，把存戶定位為收入不高的中小層社會成員，如一般職員、教員、家庭主婦等，并在營業(yè)門面、流程和辦公方式上力求使銀行的形象平民化。雖是小額存款，但由于儲戶面廣，加之資金穩(wěn)定，集腋成裘，成效可觀。

為了吸引儲戶，上海銀行打出了“一元開戶”的廣告。一天，來了一位不速之客，這個中年人拿著一張一百元的鈔票，得意洋洋地要開一百個只一元的賬戶。銀行的職員熱情接待了他，不厭其煩地一口氣寫下一百個戶頭。拿著存折，中年人心悅誠服地滿意而歸。很快，上行信守諾言的消息很快就傳遍了上海。

以社會大眾為服務(wù)對象的“小小銀行”終于在上海灘上站穩(wěn)了腳跟。漸漸地，其他各家銀行也開始仿效上海銀行的做法，形成風(fēng)氣。陳光甫本人和上海銀行也在社會上獲得了良好的信譽。

圍繞服務(wù)時時創(chuàng)新，上海商業(yè)儲蓄銀行推出了諸多的“最早” ：最早推出各種新型儲蓄品種，如零存整取、整存零取、存本付息、子女教育儲蓄基金、養(yǎng)老儲金和嬰兒儲蓄，發(fā)行儲金禮券——分紅色和素色兩種，用于婚喪嫁娶紅白喜事；最早在銀行中設(shè)立調(diào)查部；最早開設(shè)儲旅行支票；最早從事外匯業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)貸款；最早使用機器記賬；最早將銀兩與銀元并用，最早經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)。 此外，推行對物信用，開創(chuàng)貨物抵押貸款。

陳光甫非常注重向民族工業(yè)放款，以利其發(fā)展。張騫在南通創(chuàng)辦的實業(yè)集團(tuán)——大生集團(tuán)，就曾得到上海銀行的支持。上行的南通分行由此誕生，成為上行最早的分支機構(gòu)之一。上行的另一個放款大戶，是榮宗敬、榮德生的申新集團(tuán)——申新紗廠和福新面粉廠。

1934年，榮氏兄弟的申新紗廠陷入困境，因債務(wù)太多，到期無法償還。陳光甫聯(lián)合幾家華商銀行組成銀團(tuán)，以申新紗廠的資產(chǎn)做抵押，繼續(xù)放款，清償了榮氏兄弟的債務(wù)，幫助申新七廠渡過了一次最嚴(yán)重的危機。這種雪中送炭的商業(yè)行為被業(yè)界視為最好的服務(wù)。

經(jīng)過陳光甫的苦心經(jīng)營，到1922年，上海銀行資本額增至250萬元，與浙江興業(yè)銀行并列全國第五位；存款達(dá)到1345萬元，在全國商業(yè)銀行中居第四位。至1926年，上海銀行與與浙江興業(yè)銀行、浙江實業(yè)銀行并稱“南三行”，

到30年代初期，當(dāng)日這家最窮、最小的小小銀行已經(jīng)成為中國最大的私人銀行，在中國的金融界里具有舉足輕重的地位。陳光甫本人也躋身于“江浙財團(tuán)”的首腦人物之列。

逃離不了的政治舞臺

亂世即是舞臺。

觀其一生，陳光甫一直竭力和政治保持距離。然而，身為一個成功的經(jīng)濟(jì)界人士，又如何擺脫掉政治的干系呢？陳光甫信仰的是資本主義的自由市場。作為民營金融企業(yè)家，他希望中國成為一個資本主義自由競爭的社會。所以，他一方面反對封建軍閥的割據(jù)，希望中國統(tǒng)一，因而同情北伐，反對北洋軍閥政府。另一方面，他又希望新成立的統(tǒng)一政府不干涉經(jīng)濟(jì)，允許各行業(yè)的自由競爭。

政局動蕩，因緣際會，每每讓陳光甫身不由己地卷入政治時局。作為一名商人，他在近代中國的政治舞臺上扮演了一個分量相當(dāng)吃重的角色。

20年代中期北伐戰(zhàn)爭，雖然多次受邀于孔祥熙，陳光甫對局勢一直持觀望態(tài)度。1927年初，蔣介石率國民革命軍東進(jìn)江西、浙江，直逼上海。小心謹(jǐn)慎的陳光甫終于“押了一次寶”。他和虞洽卿為首的“江南財團(tuán)”四處活動，為蔣介石的北伐籌集了巨額軍費。并勸說中國銀行副總裁張公權(quán)墊付1000萬捐款，他告知老朋友將來有上海海關(guān)關(guān)稅作擔(dān)保，會有把握收回。

“四·一二” 政變后，寧漢對峙時，陳拒絕執(zhí)行武漢政府的停兌令，由此深得蔣的信任。南京國民政府成立后，陳光甫被任命為中央銀行理事、中國銀行常務(wù)董事、交通銀行董事、貿(mào)易調(diào)整委員會主任和國民政府委員等職。為了求生存與發(fā)展，他后來積極開展國際貿(mào)易，特別倚重美國的關(guān)系以提升自己的地位，以求在官僚資本的輪番鎮(zhèn)壓下，保住上海銀行。

1935年，陳光甫被時局的浪潮推到了一個重要的關(guān)口。這一年，國民政府實施幣制改革，發(fā)行法幣替代市場上流通的白銀，國民政府籌劃以白銀兌換外匯，受到雙方信任的陳光甫被派遣赴美磋商。拜見美國財政部長后，陳光甫百般斡旋，并動用他在美國財政部的關(guān)系，終于消除了美方的顧慮，對方最終同意收購7000萬盎司白銀，另接受5000萬盎司作為2000萬美金的抵押貸款，銀價按照美與墨西哥和加拿大協(xié)定方式。該協(xié)定在“七七事變”前，曾起到穩(wěn)定法幣信用的作用，而且抗戰(zhàn)中也為國民政府儲備了抗戰(zhàn)的財力。

“白銀協(xié)定”的成功，讓國民黨政府對他另眼相看，而他的盡職用心和恪守信用，也獲得了美國人對他的信任，羅斯?？偨y(tǒng)的私人代表向蔣介石推薦陳光甫，稱贊陳是“中國優(yōu)秀的金融家”。之后，抗戰(zhàn)爆發(fā)，陳以商人身份參與外交，洽談“桐油借款”和“華錫借款”，為中國抗戰(zhàn)做出了貢獻(xiàn)。

據(jù)說，赴美借款成功后，蔣介石曾想讓陳光甫出任財政部（一說是貿(mào)易部）部長，但被他委婉拒絕。陳光甫雖然位列國府委員等要職，但從來只掛虛職，從未入閣。隨著事態(tài)的變化，陳光甫對蔣介石的失望情緒也與日俱增。蔣敗落之后，他曾對屬下說：“接近政治如玩火，過去對國民黨政府押了一寶，險些引火燒身?！?/p>

解放戰(zhàn)爭期間，中共方面為爭取這位江浙財閥的頭面人物也花了不少心思。最初通過銀行中的地下黨員，給他郵寄解放區(qū)的宣傳品，讓他對共產(chǎn)黨政策有所了解。上海解放前夕，陳光甫避居香港。毛澤東、周恩來通過特使，多次勸說他回歸祖國，為社會主義建設(shè)事業(yè)貢獻(xiàn)力量。毛澤東曾把親筆簽名的《毛澤東選集》送給陳光甫，而陳光甫則以一部清代胡林翼的來往書信作為答禮回贈毛，因為胡林翼號“潤芝”，與毛澤東的字同音。

之后，陳始終在國共兩黨之間搖擺不定，既不愿去臺，也無意北上。只是派出自己的代理人處理在內(nèi)地的事務(wù)。1950年，上海銀行實現(xiàn)公私合營，仍推陳為董事長，陳派內(nèi)侄、原香港分行經(jīng)理到北京參加會議，他知道自己畢生的心血已不在控制中。同年，他把香港分行更名為上海商業(yè)銀行，向港英當(dāng)局注冊，從此與大陸的上海商業(yè)儲蓄銀行脫離關(guān)系。1954年，他在臺北創(chuàng)辦上海商業(yè)儲蓄銀行總行，繼續(xù)自己的金融事業(yè)，復(fù)業(yè)后的上海銀行營業(yè)至今。

“不變隨緣，隨緣不變”——這是章士釗送給陳光甫的一副對聯(lián)。

對陳而言，他只是想做一個更純粹的金融企業(yè)家，不為政治威權(quán)所左右，在自由的、規(guī)范的市場中，憑借著完善的經(jīng)營管理和專業(yè)的服務(wù)最大限度地創(chuàng)造財富。1965年，陳光甫到臺灣定居。1976年，以96歲的高齡與世長辭。

編輯 陳翔

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