順應(yīng)發(fā)展時(shí)勢(shì)，加快商業(yè)銀行創(chuàng)新變革

何崇陽(yáng)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整加速，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)態(tài)也將帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，商業(yè)銀行迫切需要推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新變革，同時(shí)，需要加快流程、技術(shù)、制度以及機(jī)制體制等方面的創(chuàng)新變革，而且還要求上述幾個(gè)方面的創(chuàng)新變革齊抓共舉、互為依托、全面推進(jìn)。但是，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新變革的進(jìn)程仍較為緩慢，未來(lái)要適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)容忍度，構(gòu)建盡職免責(zé)制度，努力實(shí)現(xiàn)更好創(chuàng)新變革與更優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)更高層次上達(dá)成新的協(xié)調(diào)平衡，以推動(dòng)商業(yè)銀行順應(yīng)發(fā)展時(shí)勢(shì)、破解不利影響、持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

新常態(tài)新挑戰(zhàn)

當(dāng)前宏觀環(huán)境復(fù)雜難測(cè)，市場(chǎng)潮流瞬息萬(wàn)變，業(yè)務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新洶涌澎湃，產(chǎn)融結(jié)合方興未艾，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已近白熱，客戶金融需求加速升級(jí)，新常態(tài)已經(jīng)讓商業(yè)銀行處在“不得不創(chuàng)新變革”的發(fā)展階段。

金融政策環(huán)境

金融環(huán)境及監(jiān)管已將商業(yè)銀行推入加速創(chuàng)新變革的軌道。從政策環(huán)境角度看，中央明確提出大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，金融監(jiān)管當(dāng)局也將從打造金融市場(chǎng)良性發(fā)展機(jī)制著手，大幅度推進(jìn)金融改革。金融脫媒將進(jìn)一步加劇，加之宏觀經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入“三期疊加”階段，有效信貸需求不足可能在未來(lái)成為大概率事件。伴隨著利率市場(chǎng)化的持續(xù)深入推進(jìn)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)還將面臨低利率和高風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。尤其是在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之后，人民幣存款利率可能完全放開(kāi)，這將大幅提升商業(yè)銀行存款資金成本，嚴(yán)重依靠存款利差收入的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼。因此，商業(yè)銀行要開(kāi)始著力拓展新市場(chǎng)、新客戶和新產(chǎn)品，大力實(shí)施變革創(chuàng)新，釋放改革紅利來(lái)應(yīng)對(duì)不利的影響和挑戰(zhàn)。

單向產(chǎn)融結(jié)合

單向的產(chǎn)融結(jié)合將進(jìn)一步擠壓商業(yè)銀行的生存空間。從產(chǎn)融結(jié)合角度看，垂涎商業(yè)銀行市場(chǎng)“肥肉”的并不只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有產(chǎn)業(yè)資本加速向金融市場(chǎng)的滲透和轉(zhuǎn)化。由于我國(guó)現(xiàn)行政策規(guī)定金融資本不能投資實(shí)業(yè)，呈現(xiàn)出了產(chǎn)業(yè)資本向金融資本的單向融合局面。目前現(xiàn)有的120多家央企中，有超過(guò)1/3的企業(yè)開(kāi)展了不同程度的產(chǎn)融結(jié)合。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在產(chǎn)業(yè)資本大規(guī)模進(jìn)入金融領(lǐng)域僅9年左右的時(shí)間內(nèi)，在52家信托公司、前50大證券公司、25家財(cái)險(xiǎn)公司及39家壽險(xiǎn)公司中，具有央企背景的產(chǎn)業(yè)資本就已經(jīng)分別進(jìn)入了24家、19家、12家和20家，參股或控股占比接近或超過(guò)一半。在原本已經(jīng)擁擠、狹窄不堪的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上，除了跨界競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)外，商業(yè)銀行還要與實(shí)力雄厚、且已廣泛涉獵金融市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)。因此，推進(jìn)創(chuàng)新機(jī)制突破是現(xiàn)階段商業(yè)銀行迫在眉睫之舉。

技術(shù)進(jìn)步引領(lǐng)銀行發(fā)展

科技的創(chuàng)新進(jìn)步和升級(jí)變革，將從支撐銀行業(yè)務(wù)發(fā)展向引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速擴(kuò)張，快速“趟混”了原本并不平靜的商業(yè)銀行結(jié)算、負(fù)債和資產(chǎn)等業(yè)務(wù)市場(chǎng)。在這個(gè)盛行“跨界打劫”的金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，商業(yè)銀行在新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和新的歷史階段，失去優(yōu)勢(shì)將會(huì)比獲得優(yōu)勢(shì)更容易?！皩W(xué)習(xí)順應(yīng)方能立足，拒絕創(chuàng)新變革就會(huì)出局”，惟有主動(dòng)擁抱技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新變革，才能順應(yīng)時(shí)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和技術(shù)進(jìn)步的嫁接和融合，形成勝出傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和新興“搶駐者”的新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

客戶權(quán)益意識(shí)覺(jué)醒

客戶權(quán)益意識(shí)覺(jué)醒對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)根本性壓力。從客戶需求升級(jí)的角度看，銀行和客戶的關(guān)系經(jīng)歷了從以銀行為主到以客戶為主的變化過(guò)程。隨著客戶金融服務(wù)需求日益多樣化，尤其是在注重操作便捷、改善客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防控相對(duì)較松的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)喚醒了客戶權(quán)益意識(shí)之后，其對(duì)商業(yè)銀行的替代性明顯增強(qiáng)?？蛻羰倾y行的根基，以產(chǎn)品為中心、以“自我”為主，而不能快速響應(yīng)和滿足客戶需求的商業(yè)銀行，將逐步喪失市場(chǎng)，這就要求其在深入推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)模式和流程創(chuàng)新變革之外，還要著力觸發(fā)管理、機(jī)制、體制改革創(chuàng)新的活力。

可以說(shuō)，隨著市場(chǎng)形態(tài)和需求的升級(jí)以及競(jìng)爭(zhēng)格局的演化，如何處理好風(fēng)險(xiǎn)防控和推進(jìn)創(chuàng)新拓展的關(guān)系，已經(jīng)成為商業(yè)銀行所面臨的最迫切的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。尤其是商業(yè)銀行基層一線反映的情況很不樂(lè)觀，由于缺乏產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的定價(jià)權(quán)和推動(dòng)權(quán)，并且基于產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)不足和風(fēng)險(xiǎn)懲罰成本過(guò)高的考慮，實(shí)踐中往往不得不放棄一些潛力市場(chǎng)和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，以至于在與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中失去“先發(fā)”優(yōu)勢(shì)。

因此，在新形勢(shì)下加快創(chuàng)新變革，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式，是關(guān)于商業(yè)銀行增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵戰(zhàn)略問(wèn)題。尤其是在目前促進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的制度環(huán)境和社會(huì)環(huán)境還沒(méi)有完全成熟的情況下，商業(yè)銀行要有攻“堡壘”、趟“深水”、啃“硬骨”的決心和勇氣，向創(chuàng)新變革要發(fā)展動(dòng)力、要發(fā)展優(yōu)勢(shì)、要發(fā)展資源、要發(fā)展空間，在商業(yè)銀行勢(shì)在必行的這場(chǎng)戰(zhàn)略大突圍中，率先殺開(kāi)一條血路，為未來(lái)的生存空間和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)贏得優(yōu)勢(shì)。

銀行創(chuàng)新變革遲緩的原因

“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)方式未能形成，風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低，創(chuàng)新變革激勵(lì)不對(duì)等，未能實(shí)施盡職免責(zé)制度，以及創(chuàng)新變革未實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動(dòng)，缺乏制度支撐，是導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新變革進(jìn)程遲緩的深層次原因。

經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變不到位

多年前商業(yè)銀行就已經(jīng)提出要發(fā)展“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)方式，但當(dāng)前仍然多停留在口號(hào)上，實(shí)際上執(zhí)行的仍是“以銀行為中心、以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，形成的是“重風(fēng)險(xiǎn)控制、輕創(chuàng)新變革”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。眾多產(chǎn)品、流程、制度以及機(jī)制設(shè)計(jì)均是以銀行端為主，出發(fā)點(diǎn)多在于如何防控風(fēng)險(xiǎn)，甚至是為了便于銀行業(yè)務(wù)條線管理或者撇清專(zhuān)業(yè)責(zé)任，而忽視了客戶體驗(yàn)和感受。由此造成了商業(yè)銀行的諸多產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度不高，諸多制度操作性不強(qiáng)，諸多流程越來(lái)越冗長(zhǎng)，從而制約了創(chuàng)新變革的成效，影響了市場(chǎng)拓展的進(jìn)程，限制了效率、效益和競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

風(fēng)險(xiǎn)容忍度低

風(fēng)險(xiǎn)第一的管理要求和文化，較低的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)容忍度，削弱了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革的客戶基礎(chǔ)，限制了推進(jìn)投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革的空間，難以在提高業(yè)務(wù)處理效率、提供個(gè)性化服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)明顯的提升改善。

較低的信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度，導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上往往傾向于優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶和重大投資項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人以及輕資產(chǎn)新興產(chǎn)業(yè)的貸款投入較少，抬高了信貸客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻，削弱了信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革的客戶基礎(chǔ)。同時(shí)，導(dǎo)致在信貸流程設(shè)計(jì)上，過(guò)度向上收權(quán)，決策脫離基層，過(guò)多設(shè)立審批環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響客戶滿意度，使信貸業(yè)務(wù)流程及管理創(chuàng)新變革失去了市場(chǎng)需求和發(fā)展前景。

較低的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，導(dǎo)致商業(yè)銀行不敢、也不善于做高風(fēng)險(xiǎn)的投資及交易類(lèi)業(yè)務(wù)，并且投資獲益的正向激勵(lì)不到位、投資損失沒(méi)有免責(zé)保障。一方面，從商業(yè)銀行投資類(lèi)業(yè)務(wù)收益看，2012年某大型商業(yè)銀行4萬(wàn)億投資凈額中，重組類(lèi)債券投資占比仍達(dá)到6.4%。非重組類(lèi)債券中，零風(fēng)險(xiǎn)的政府債券、保障銀行流動(dòng)性的中央銀行債券、準(zhǔn)國(guó)家信用的政策性銀行債券投資占比超過(guò)81%，而收益率較高且風(fēng)險(xiǎn)可控的其他類(lèi)型投資占比不足20%，信用債以及其他價(jià)值相對(duì)更好的投資品種占比很少。非重組類(lèi)債券投資收益率僅為3.73%，而重組類(lèi)債券投資收益率低至2.25%?？傮w而言，商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)追逐零風(fēng)險(xiǎn)、超低風(fēng)險(xiǎn)的取向較為嚴(yán)重，投資及交易范圍比較單一且收益率很低。另一方面，從商業(yè)銀行交易類(lèi)業(yè)務(wù)收益看，針對(duì)利率市場(chǎng)化、人民幣跨境業(yè)務(wù)、離岸金融以及股權(quán)投資等新型業(yè)務(wù)的參與程度不夠，涉及債券交易產(chǎn)生的投資收益、對(duì)聯(lián)營(yíng)及合營(yíng)公司的投資收益、權(quán)益投資收益以及匯率類(lèi)衍生產(chǎn)品的收益規(guī)模較小，當(dāng)前難以成為投資及交易類(lèi)業(yè)務(wù)收入的支撐點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行在推進(jìn)投資及交易類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革方面仍有較大的提升空間。

較低的操作風(fēng)險(xiǎn)容忍度，導(dǎo)致商業(yè)銀行各層級(jí)機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線過(guò)度關(guān)注操作風(fēng)險(xiǎn)防控。尤其是在基層一線，員工因害怕違反嚴(yán)格復(fù)雜的操作規(guī)定，寧可少獲得績(jī)效收入，而不愿做業(yè)務(wù)或者少做業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)第一的管理要求和文化，使得商業(yè)銀行的基層一線不能真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，在提高業(yè)務(wù)處理效率、提供個(gè)性化服務(wù)方面與客戶的要求差距較大，難以提升客戶體驗(yàn)、滿意度和忠誠(chéng)度。

創(chuàng)新變革正負(fù)向激勵(lì)不對(duì)等

創(chuàng)新變革蘊(yùn)含一定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。當(dāng)前，商業(yè)銀行缺乏對(duì)創(chuàng)新變革的科學(xué)評(píng)價(jià)考核，不利于創(chuàng)新精神的培育。商業(yè)銀行當(dāng)前的評(píng)價(jià)考核體系中，針對(duì)創(chuàng)新變革取得成功和實(shí)現(xiàn)收益，沒(méi)有明確的定性和量化評(píng)價(jià)考核辦法，正向激勵(lì)不足;同時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)容忍度背景下的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一條“高壓線”，懲戒力度很大，負(fù)向激勵(lì)呈現(xiàn)剛性特征?？傮w來(lái)說(shuō)，針對(duì)創(chuàng)新變革的正負(fù)向激勵(lì)不對(duì)等，不利于商業(yè)銀行形成創(chuàng)新氛圍，缺乏從評(píng)價(jià)考核上對(duì)新生事物給予呵護(hù)和正確引導(dǎo)的機(jī)制，影響了銀行員工對(duì)推進(jìn)創(chuàng)新變革的熱情。即使是有意創(chuàng)新變革者，也因害怕承擔(dān)改革失敗的責(zé)任，而秉持中庸之道，“不求有功，但求無(wú)過(guò)”。

此外，商業(yè)銀行針對(duì)創(chuàng)新變革的合規(guī)與違規(guī)的界定不夠清晰，損失責(zé)任認(rèn)定和處罰也沒(méi)有具體標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)是否盡職免責(zé)沒(méi)有明確的規(guī)定和可操作的細(xì)則，也使部分員工片面地認(rèn)為“成功了就是創(chuàng)新變革，失敗了就是違規(guī)操作”、“創(chuàng)新變革與違規(guī)操作僅一步之遙”，這種標(biāo)準(zhǔn)的不清晰性和結(jié)果的不確定性，通常導(dǎo)致各業(yè)務(wù)條線、各層級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新變革心存疑慮，缺乏創(chuàng)新變革的意愿和動(dòng)力。

基層缺乏自主創(chuàng)新積極性

從理論上分析，基層最貼近市場(chǎng)，最了解客戶，創(chuàng)新變革的源泉來(lái)自于基層;而創(chuàng)新變革的支撐取決于管理層。通過(guò)自下而上的需求傳導(dǎo)，經(jīng)過(guò)必要的分析設(shè)計(jì)后，商業(yè)銀行的創(chuàng)新變革還需要一個(gè)自上而下的推動(dòng)過(guò)程，從而使創(chuàng)新變革得到應(yīng)用推廣，形成規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)。

但目前，商業(yè)銀行的創(chuàng)新變革尚未形成有效的上下聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新變革程序通常是自上而下的，分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有自行創(chuàng)新和使用新產(chǎn)品的權(quán)限，現(xiàn)行的審批流程也只允許辦理總行規(guī)定的業(yè)務(wù)品種，缺乏自主創(chuàng)新的條件和積極性。商業(yè)銀行總部開(kāi)發(fā)推行的新產(chǎn)品，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差別、客戶需求差異等諸多因素的影響，一部分產(chǎn)品在基層銀行難以推廣，而客戶有需求、風(fēng)險(xiǎn)可控制的一些新業(yè)務(wù)，囿于上級(jí)機(jī)構(gòu)的制度規(guī)定，往往不能操作，導(dǎo)致錯(cuò)失了良機(jī)，丟失了市場(chǎng)。

創(chuàng)新變革缺乏制度支撐

雖然商業(yè)銀行已經(jīng)明確了創(chuàng)新變革的戰(zhàn)略思路，但是缺乏確保創(chuàng)新運(yùn)行的體系、構(gòu)架和制度。全行范圍內(nèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多樣性、綜合性的要求與現(xiàn)行部門(mén)管理單一性、專(zhuān)業(yè)性之間存在矛盾。商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門(mén)較多地考慮部門(mén)的職能定位，缺少?gòu)娜袠I(yè)務(wù)綜合發(fā)展的角度看待創(chuàng)新變革。創(chuàng)新變革整合度低、協(xié)同效率差，部門(mén)為主的創(chuàng)新變革流程體制沒(méi)有根本改變，使得功能相關(guān)的創(chuàng)新變革難以實(shí)現(xiàn)一體化管理，影響到不同創(chuàng)新變革的協(xié)同合力，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體創(chuàng)新變革的效率性與效益性不高。

推進(jìn)創(chuàng)新變革是一個(gè)系統(tǒng)工程，商業(yè)銀行對(duì)推進(jìn)創(chuàng)新變革的后續(xù)跟蹤培育的重視程度不夠，不能及時(shí)針對(duì)發(fā)生的變化加以完善。針對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新變革項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)用性和適應(yīng)性，缺乏全面的跟蹤和評(píng)估，包括組織有關(guān)部門(mén)開(kāi)展自評(píng)估或者委托第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展行外評(píng)估，不能及時(shí)對(duì)創(chuàng)新變革的合法合規(guī)性進(jìn)行鑒定。

創(chuàng)新變革監(jiān)管限制多

當(dāng)前，外部金融環(huán)境仍對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)創(chuàng)新變革形成了一定程度上的不利影響。目前我國(guó)信用體系建設(shè)基礎(chǔ)較差，商業(yè)銀行一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的推出，還需要社會(huì)其他部門(mén)的支撐。尤其是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新實(shí)施較為嚴(yán)格的審批和事前審核制度，推進(jìn)創(chuàng)新變革受到的限制較多。一定程度上，銀行業(yè)創(chuàng)新變革遇到了外部制度瓶頸，缺乏創(chuàng)新路徑指引，創(chuàng)新變革政策存在“碎片化”現(xiàn)象，商業(yè)銀行自主創(chuàng)新變革有較大的外部監(jiān)管阻力。

加快銀行創(chuàng)新變革的路徑

推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制突破的關(guān)鍵點(diǎn)是適度降低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和確立盡職免責(zé)制度，而構(gòu)建商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制突破的配套政策制度，也是支撐上述兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，協(xié)同互促、共同推進(jìn)創(chuàng)新變革走向深入的重要舉措。

適度降低風(fēng)險(xiǎn)容忍度

當(dāng)前，商業(yè)銀行不良貸款率已經(jīng)低到“降無(wú)可降”的極低水平，面臨著新常態(tài)的宏觀環(huán)境，為切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，要適度提高信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的容忍度。加快優(yōu)化信貸運(yùn)行體制，壓縮業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，改進(jìn)盡職調(diào)查方式，完善授權(quán)管理，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶維護(hù)。在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐中，適當(dāng)提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，來(lái)提高商業(yè)銀行自身對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，創(chuàng)新變革投資及交易類(lèi)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大投資及交易業(yè)務(wù)收益的貢獻(xiàn)度。要適當(dāng)降低操作風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在服務(wù)客戶、設(shè)定流程的過(guò)程中更加人性化、貼近市場(chǎng)、增強(qiáng)適用性，為中高端客戶提供更多增值服務(wù)，由同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化、差異化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

構(gòu)建盡職免責(zé)制度

構(gòu)建盡職免責(zé)制度是解決創(chuàng)新變革“不成功怎么辦”的問(wèn)題，解決創(chuàng)新變革正負(fù)向激勵(lì)不對(duì)等的問(wèn)題。一方面，確定“職”?！奥殹本褪锹殑?wù)、崗位，“職”的確定要清晰、易考核、可量化，更重要的是不能為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而面面俱到。要兼顧政策制度在市場(chǎng)的生命力、適應(yīng)性和可操作性，要切實(shí)樹(shù)立以客戶為中心的導(dǎo)向，要順應(yīng)市場(chǎng)需求潮流、要提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、要真正實(shí)現(xiàn)收益。另一方面，確定“責(zé)”?！柏?zé)”就是責(zé)任、要求，“責(zé)”的確定要客觀公正、賞罰分明、正向?qū)捜荩怨?、拓展市?chǎng)和切實(shí)創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，要大度寬容，盡量不做負(fù)面評(píng)價(jià)，為商業(yè)銀行中勇于創(chuàng)新改革者排除后顧之憂。

構(gòu)建加快創(chuàng)新變革的配套制度

完善創(chuàng)新變革的組織架構(gòu)及制度體系。完善商業(yè)銀行“業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會(huì)”原有職能，擴(kuò)充成為“創(chuàng)新管理委員會(huì)”，并賦予產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)、流程、管理及體制機(jī)制變革創(chuàng)新統(tǒng)領(lǐng)推廣職能，擴(kuò)充戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、考核評(píng)價(jià)、資源配置等成員單位，對(duì)全行各類(lèi)重大創(chuàng)新變革進(jìn)行統(tǒng)一的組織、協(xié)調(diào)和推動(dòng)。同時(shí)，只有組織架構(gòu)并不能保證創(chuàng)新變革落到實(shí)處，完善的制度體系才是持續(xù)創(chuàng)新的保障?！皠?chuàng)新管理委員會(huì)”除了負(fù)責(zé)創(chuàng)新變革策略的制定外，還應(yīng)負(fù)責(zé)制定全行的創(chuàng)新制度和政策，通過(guò)制度設(shè)計(jì)明確各專(zhuān)業(yè)條線和各級(jí)機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新變革中的職責(zé)和職能。

完善創(chuàng)新變革的工作流程，做好上下聯(lián)動(dòng)。要按照最有利于價(jià)值創(chuàng)造的方式，進(jìn)一步完善創(chuàng)新變革管理流程，遵循創(chuàng)新變革“需求采集—市場(chǎng)分析—?jiǎng)?chuàng)意設(shè)計(jì)—?jiǎng)?chuàng)新發(fā)動(dòng)—驗(yàn)收評(píng)價(jià)—偏差糾正—全面推廣”循環(huán)往復(fù)的科學(xué)流程。完善創(chuàng)新變革的全過(guò)程管理，加強(qiáng)市場(chǎng)分析、客戶研究和基層調(diào)研，持續(xù)開(kāi)展創(chuàng)新變革金點(diǎn)子、創(chuàng)新變革體驗(yàn)評(píng)價(jià)及同業(yè)創(chuàng)新變革信息收集分析工作，促進(jìn)創(chuàng)新變革思路的產(chǎn)生和收集。創(chuàng)新變革的源泉來(lái)自于基層一線或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，而創(chuàng)新變革的支撐取決于管理層。通過(guò)自下而上的需求傳導(dǎo)，經(jīng)過(guò)必要的分析設(shè)計(jì)后，創(chuàng)新變革還需要一個(gè)自上而下的推動(dòng)過(guò)程，從而使創(chuàng)新得到推廣，形成協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。因此，要形成上下聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新變革，順應(yīng)市場(chǎng)需求變化和經(jīng)營(yíng)管理新要求，形成創(chuàng)新變革的持續(xù)推動(dòng)力。

完善創(chuàng)新變革的評(píng)價(jià)方法，建立事后評(píng)估制度。對(duì)于創(chuàng)新變革帶來(lái)的成本和效益，要進(jìn)行客觀、綜合和科學(xué)評(píng)價(jià)。一方面，創(chuàng)新變革評(píng)價(jià)體系是檢驗(yàn)創(chuàng)新變革成效如何，成功與否的標(biāo)準(zhǔn)，在策劃和實(shí)踐創(chuàng)新變革的過(guò)程中必不可少，它使創(chuàng)新變革具有示范性、可操作性和可推廣性。另一方面，通過(guò)檢驗(yàn)創(chuàng)新變革的成效，維持和延續(xù)創(chuàng)新變革的積極性，使創(chuàng)新變革獲得持久的動(dòng)力，從而不斷激發(fā)各行、各部門(mén)和干部員工實(shí)踐創(chuàng)新變革的積極性。建立創(chuàng)新變革的“事后評(píng)估”制度，針對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新變革項(xiàng)目及政策，組織行內(nèi)有關(guān)部門(mén)開(kāi)展自評(píng)估或者委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部評(píng)估，動(dòng)態(tài)跟蹤和改進(jìn)創(chuàng)新變革中存在的問(wèn)題?！笆潞笤u(píng)估”結(jié)論作為創(chuàng)新變革項(xiàng)目或政策是否繼續(xù)執(zhí)行的重要依據(jù)，進(jìn)而決定修正補(bǔ)充、繼續(xù)執(zhí)行或者停止執(zhí)行。

完善創(chuàng)新變革的考核機(jī)制，成立專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金。正確的創(chuàng)新變革考核導(dǎo)向能夠引導(dǎo)各級(jí)機(jī)構(gòu)更加注重創(chuàng)新變革的發(fā)起和實(shí)踐，以考核制度來(lái)保證創(chuàng)新變革活動(dòng)的開(kāi)展和對(duì)創(chuàng)新變革貢獻(xiàn)的激勵(lì)，為勇于創(chuàng)新變革者提供廣闊的發(fā)展空間。建立創(chuàng)新變革獎(jiǎng)勵(lì)基金和創(chuàng)新變革成果獎(jiǎng)，對(duì)創(chuàng)新變革中有重大貢獻(xiàn)或做出突出成績(jī)的單位和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新者的積極性，不斷提高創(chuàng)新變革能力和加快對(duì)人才的培養(yǎng)。

結(jié)合盡職免責(zé)制度，成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。按照原有的模式，一旦創(chuàng)新變革出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和做出懲罰決定時(shí)，可能就出現(xiàn)賠償責(zé)任與自身收益不匹配的問(wèn)題。根據(jù)盡職免責(zé)制度的規(guī)定，形成損失或出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)造成或可能形成損失的，可按照損失形成原因分為減免責(zé)任和違規(guī)責(zé)任處理。為了更大限度地激勵(lì)創(chuàng)新變革，對(duì)于減免責(zé)任可以建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成盡職可免賠制度的“蓄水池”，適度減少創(chuàng)新變革人員的賠償壓力。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金提取的來(lái)源，可由風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任人績(jī)效工資留成以及所在機(jī)構(gòu)薪資總額提取等構(gòu)成。

提升創(chuàng)新變革的技術(shù)含量，加快人才隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行一直推行“科技先導(dǎo)”的發(fā)展戰(zhàn)略。在實(shí)施未來(lái)創(chuàng)新變革的過(guò)程中，要立足商業(yè)銀行信息科技優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)建立自動(dòng)化的創(chuàng)新變革信息采集、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、發(fā)動(dòng)立項(xiàng)、驗(yàn)收評(píng)價(jià)、優(yōu)化完善平臺(tái)，從而實(shí)施高質(zhì)量的、不可復(fù)制模仿的、能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的高技術(shù)含量創(chuàng)新變革。創(chuàng)新變革活動(dòng)歸根結(jié)底是人的活動(dòng)，只有著力打造具有創(chuàng)造力、生產(chǎn)力、戰(zhàn)斗力的創(chuàng)新變革人才隊(duì)伍，才能保證擁有持續(xù)創(chuàng)新變革的能力。要加快培養(yǎng)或引進(jìn)適宜的創(chuàng)新變革人才，高度重視創(chuàng)新變革人員的跨專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、綜合素質(zhì)的提高和知識(shí)結(jié)構(gòu)的更新，使他們具有持久的創(chuàng)新變革能力，適應(yīng)全行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的需要。

（作者單位：中國(guó)社科院金融研究所，中國(guó)工商銀行總行金融研究所）?