基于電子商務(wù)的商品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展思考

歐陽(yáng)文杰

摘 ? 要：電子商務(wù)總是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的，它是依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)自己的商業(yè)活動(dòng)。它具有自身優(yōu)越性和特點(diǎn)，電子商務(wù)的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展息息相關(guān)，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，電子商務(wù)發(fā)展迅速起來(lái)，逐步走向成熟。通過(guò)分析電子商務(wù)運(yùn)行存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)，論述了電子商務(wù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的必要性及其良好的廣闊的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);商品保險(xiǎn);發(fā)展;思考

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)信息化越來(lái)越離不開(kāi)人們的日常生活。網(wǎng)絡(luò)辦公已然成為一種趨勢(shì)，公司運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)快捷、方便、精確、高效運(yùn)營(yíng);幼兒園將小朋友的學(xué)習(xí)、生活一舉一動(dòng)聯(lián)網(wǎng)，讓家長(zhǎng)可以隨時(shí)觀察自己孩子的行為，更好的實(shí)現(xiàn)家長(zhǎng)和孩子的互動(dòng)等等，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，為社會(huì)發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

一、電子商務(wù)

1.電子商務(wù)的定義

對(duì)電子商務(wù)的概念，學(xué)術(shù)界、個(gè)人、組織有不同的觀點(diǎn)和看法。一般情況下，我們認(rèn)為電子商務(wù)就是一種新興的商業(yè)模式，它不同于傳統(tǒng)的商業(yè)模式。電子商務(wù)有廣義和狹義之分：廣義的電子商務(wù)就是通過(guò)電子手段進(jìn)行的商業(yè)事務(wù)活動(dòng)。這種活動(dòng)是通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具，使公司內(nèi)部、供應(yīng)商、客戶和合作伙伴之間，利用電子業(yè)務(wù)共享信息，實(shí)現(xiàn)企業(yè)間業(yè)務(wù)流程的電子化，配合企業(yè)內(nèi)部的電子化生產(chǎn)管理系統(tǒng)，提高企業(yè)的生產(chǎn)、庫(kù)存、流通和資金等各個(gè)環(huán)節(jié)的效率。狹義的電子商務(wù)（Electronic Commerce，簡(jiǎn)稱EC）是指：通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具（這些工具包括電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真、計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信等）在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)。是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)所進(jìn)行的各種商務(wù)活動(dòng)，包括商品和服務(wù)的提供者、廣告商、消費(fèi)者、中介商等有關(guān)各方行為的總和。不管是狹義還是廣義，電子商務(wù)總是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的，它是依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)自己的商業(yè)活動(dòng)。因此電子商務(wù)的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展息息相關(guān)，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，電子商務(wù)發(fā)展迅速起來(lái)，逐步走向成熟。

2.電子商務(wù)的分類

按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，電子商務(wù)可以分為不同的類型。劃分標(biāo)準(zhǔn)可以是商業(yè)活動(dòng)的運(yùn)行方式、商務(wù)活動(dòng)的內(nèi)容、開(kāi)展電子交易的范圍、使用網(wǎng)絡(luò)的類型等等，除此之外，還有按照電子商務(wù)交易的對(duì)象來(lái)劃分。例如按照交易的對(duì)象，電子商務(wù)可以分為以下幾種：企業(yè)與企業(yè)之間運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)互相交換信息、產(chǎn)品等;企業(yè)給消費(fèi)者提供一個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物的可能，消費(fèi)者利用網(wǎng)絡(luò)方便地購(gòu)買到自己所需的商品，或者通過(guò)企業(yè)提供的網(wǎng)站找到自己的工作以及實(shí)現(xiàn)交友的目的等等;政府利用網(wǎng)絡(luò)向企業(yè)招標(biāo)，企業(yè)投標(biāo)的商業(yè)活動(dòng)模式;消費(fèi)者對(duì)政府的電子商務(wù);消費(fèi)者與消費(fèi)者之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商業(yè)交易活動(dòng);企業(yè)、消費(fèi)者、代理商之間相互轉(zhuǎn)化的商業(yè)模式。當(dāng)然除了以上幾種，現(xiàn)在還出現(xiàn)了一些新型的電子商務(wù)消費(fèi)形式，比如美團(tuán)、拉手、大眾點(diǎn)評(píng)等一些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，還有代購(gòu)的出現(xiàn)等等。

3.電子商務(wù)的特點(diǎn)

電子商務(wù)的消費(fèi)越來(lái)越時(shí)髦流行，尤其是在年輕人中間。許多年輕人在網(wǎng)上投簡(jiǎn)歷、找工作、購(gòu)買自己所需的物品等等。電子商務(wù)消費(fèi)之所以得到大眾的喜愛(ài)，是因?yàn)樗旧砭哂袇^(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)模式的特點(diǎn)。首先，它高效、快捷、方便地實(shí)現(xiàn)交易。消費(fèi)者可以坐在電腦前，與商品生產(chǎn)商、銷售商直接對(duì)話，選購(gòu)自己滿意的商品，然后快捷在線支付等待所需物品的到來(lái)。它節(jié)省了大量時(shí)間，避免了中間好多復(fù)雜的環(huán)節(jié)。其次，它范圍非常大。人們沒(méi)有時(shí)間、空間、地域的限制，可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上交易。只要消費(fèi)者有需求，可以成為任何一個(gè)商家的顧客，而且消費(fèi)者可選擇的余地非常大。第三，最重要的是它低廉的價(jià)格。與實(shí)體店鋪不同，網(wǎng)店沒(méi)有攤位、員工等等，節(jié)省了一大筆開(kāi)支，這也是其價(jià)格便宜的原因。最后，年輕人追求潮流、時(shí)尚，網(wǎng)購(gòu)滿足了年輕人的心理。

二、商品保險(xiǎn)業(yè)

1.保險(xiǎn)

商品就是用以交換的勞動(dòng)產(chǎn)品，它凝結(jié)了人類勞動(dòng)。商品保險(xiǎn)首先是商品，它在市場(chǎng)上流通買賣，但它又不同于一般的商品?！氨ｋU(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。保險(xiǎn)有很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)，如保險(xiǎn)人、投保人，這是保險(xiǎn)合同的雙方，有時(shí)候投保人就是被保險(xiǎn)人和受益人，有時(shí)并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內(nèi)的其他好多人。此外，如“保險(xiǎn)標(biāo)的”就是指保險(xiǎn)的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn);人身保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人的生命安全;商品保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的商品等等?！氨ｋU(xiǎn)費(fèi)率”是指投保人要交的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，就是保險(xiǎn)價(jià)格，通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。保險(xiǎn)在社會(huì)中有很強(qiáng)大的功能，它不僅為單獨(dú)的個(gè)體在抵抗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供強(qiáng)大支撐，同時(shí)是大型企業(yè)發(fā)展的有力后盾。保險(xiǎn)可以看成是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，也可以說(shuō)是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有力保障，同時(shí)它還具有一定的法律效力。

2.商品保險(xiǎn)

“商品保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司為個(gè)人、企業(yè)和任何風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合約”。一些大型公司、企業(yè)在銷售產(chǎn)品時(shí)為了讓消費(fèi)者買的放心，向保險(xiǎn)公司對(duì)自己的產(chǎn)品投保，這樣不僅對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量有了保證，同時(shí)一旦出現(xiàn)有損消費(fèi)者利益的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)償，使自身?yè)p失減小到最低。但是在購(gòu)買時(shí)一定要注意，商品保險(xiǎn)有自身的特點(diǎn)，那就是其除外責(zé)任。這就是保險(xiǎn)公司在權(quán)衡責(zé)任范圍時(shí)盡量的使自己免受損害，避免承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，造成公司的運(yùn)營(yíng)困難。除外責(zé)任顧名思義就是將一些責(zé)任列為保險(xiǎn)公司不承擔(dān)償付責(zé)任的范圍，有的時(shí)候在商品保單里明確指明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任，有時(shí)并沒(méi)有注明言外之意就是沒(méi)有標(biāo)明的責(zé)任是除外責(zé)任，出了這方面的事故保險(xiǎn)公司是可以不承擔(dān)其責(zé)任的。由于商品保險(xiǎn)的這一特點(diǎn)，就要求保民在購(gòu)買時(shí)仔細(xì)認(rèn)真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責(zé)任。避免在發(fā)生損失后產(chǎn)生一些不必要的矛盾。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風(fēng)險(xiǎn)，然而保險(xiǎn)公司自身也需要運(yùn)營(yíng)，它的資金從何而來(lái)，公司怎樣發(fā)展壯大，這些都是保險(xiǎn)公司要考慮的問(wèn)題，因此它不可能將全部的風(fēng)險(xiǎn)自己來(lái)承擔(dān)，這也是不現(xiàn)實(shí)的。除外責(zé)任就是保險(xiǎn)公司考慮自身風(fēng)險(xiǎn)后做出的選擇。endprint

三、電子商務(wù)消費(fèi)參與商品保險(xiǎn)的原因

電子商務(wù)因其自身的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比，具有無(wú)可比擬的優(yōu)越性和時(shí)尚性，成為大眾歡迎的商業(yè)活動(dòng)。然而電子商務(wù)是與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的，交易是靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。正是因?yàn)槠溆脩舻膹V泛性以及它與網(wǎng)絡(luò)的密切關(guān)系，電子商務(wù)的安全問(wèn)題才顯得尤為重要。與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)不同，電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性的要求非常高，它要求網(wǎng)絡(luò)能夠制定一套流程過(guò)程安全的制度。電子商務(wù)的正常發(fā)展不僅需要社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行，還需要一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、健全的法律規(guī)范以及有序的市場(chǎng)秩序。電子商務(wù)參與商品保險(xiǎn)是因?yàn)楝F(xiàn)在電子商務(wù)的運(yùn)行存在各種風(fēng)險(xiǎn)：首先，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。這是計(jì)算機(jī)本身由于技術(shù)等缺陷帶來(lái)的，網(wǎng)絡(luò)用戶在網(wǎng)購(gòu)時(shí)也許會(huì)泄露一些重要的信息，同時(shí)我們所知的“黑客”運(yùn)用手段威脅網(wǎng)絡(luò)安全，這都會(huì)對(duì)網(wǎng)民造成損害。其次，交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)者不能身臨其境的感受商品，只能通過(guò)商家提供的信息和用戶的評(píng)價(jià)來(lái)選購(gòu)，因此給商家造假、虛夸制造了機(jī)會(huì)，有的甚至完全不顧自己的承諾，給網(wǎng)購(gòu)用戶帶來(lái)?yè)p失。在消費(fèi)者當(dāng)中也存在信用缺失的現(xiàn)象，他們利用網(wǎng)絡(luò)采取一些手段進(jìn)行欺騙等等。除此之外，電子商務(wù)交易也存在法律方面的缺陷，法律的監(jiān)管不到位。綜上所述，電子商務(wù)有必要實(shí)行商品保險(xiǎn)，商品保險(xiǎn)的目的就是保證一旦出現(xiàn)有損消費(fèi)者利益的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)償，使自身?yè)p失減小到最低。電子商務(wù)商品保險(xiǎn)，是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要保障。

四、電子商務(wù)商品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的前景

1.電子商務(wù)的發(fā)展前景。電子商務(wù)在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，它扮演著繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的重要角色。在這個(gè)追求快速、簡(jiǎn)潔的時(shí)代，電子商務(wù)以其快捷、高效、低成本的特點(diǎn)吸引著眾多的網(wǎng)絡(luò)用戶。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)相比，具有更為廣闊的良好的發(fā)展前景。打開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，會(huì)發(fā)現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)站，有淘寶、京東、唯品會(huì)等購(gòu)物網(wǎng)站;有拉手、糯米、美團(tuán)等團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站;有前程無(wú)憂、58同城招聘等求職網(wǎng)站;還有網(wǎng)上銀行等等。它們存在的價(jià)值就是給消費(fèi)者提供一個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上求職、網(wǎng)上招聘的平臺(tái)，這樣就大大節(jié)省了雙方的時(shí)間，同時(shí)提高了交易效率，尤其對(duì)生活節(jié)奏快、工作壓力比較大的年輕人而言，更是理想的選擇。在這個(gè)信息多元化的21世紀(jì)，網(wǎng)購(gòu)已然成為一種大的趨勢(shì)和習(xí)慣，電子商務(wù)的市場(chǎng)前景是廣闊的，努力掌握電子商務(wù)信息也是時(shí)代的客觀要求。

2.電子商務(wù)商品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)是將電子商務(wù)運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)里，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)，它不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。以往只靠電話、公司企業(yè)上門營(yíng)銷或者消費(fèi)者直接找上門來(lái)投保等方式運(yùn)行，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高以及對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步認(rèn)識(shí)使得我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)外部環(huán)境有了明顯好轉(zhuǎn)，加之電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)模式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景。因此將電子商務(wù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，是一種新的嘗試和創(chuàng)新。電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于能夠集中大量用戶信息，分析市場(chǎng)情況，保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)拓展多種多樣的銷售渠道和對(duì)客戶服務(wù)的方式，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。同時(shí)，電子商務(wù)參與保險(xiǎn)大大降低了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)品的銷售提供質(zhì)的保障。

在我國(guó)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展擁有良好的前景，從中國(guó)平安保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，都推出了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式，用戶可以在線咨詢疑難問(wèn)題、購(gòu)買保險(xiǎn)等。盡管近年來(lái)發(fā)展比較快，但是不可否認(rèn)，它的發(fā)展還是存在一些制約因素的。首先，擁有這方面專業(yè)知識(shí)的人才不多，有的雖然懂保險(xiǎn)行業(yè)，但是缺乏電子商務(wù)相關(guān)方面的知識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理不是很清楚。其次，保險(xiǎn)電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，不同于以往面對(duì)面直接交流，因此，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的信用就顯得十分重要，雙方必須以信用為合作基礎(chǔ)，然而實(shí)際生活中有很多商家過(guò)于夸大自己的產(chǎn)品，對(duì)承諾給投保人的事情完全做不到，甚至制造虛假事實(shí)，發(fā)生了損害消費(fèi)者利益的情況又不負(fù)責(zé)賠償?shù)鹊?。另一方面，一些投保人惡意欺騙，信用低下。無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是投保人，這種誠(chéng)信缺失的行為讓整個(gè)行業(yè)信用下降，投保人很難信賴保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期阻礙了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)品銷售模式比較簡(jiǎn)單，產(chǎn)品比較單一。盡管開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，但是銷售的保險(xiǎn)大多一樣，局限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這種單一的結(jié)構(gòu)也會(huì)造成保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的滯后。

在這個(gè)信息化網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)中，保險(xiǎn)行業(yè)利用電子商務(wù)之便拓展其銷售，是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)欣欣向榮繁榮發(fā)展的有效方式。只要有效的管理和規(guī)范市場(chǎng)行為，保險(xiǎn)電子商務(wù)是未來(lái)商業(yè)發(fā)展的潮流和趨勢(shì)。

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