我國商業(yè)銀行信用卡運營風(fēng)險管理研究

摘 ? 要：隨著社會的發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展水平逐漸的提高，并且我國的銀行都開設(shè)了信用卡業(yè)務(wù)，但是對于我國來說，由于信用卡業(yè)務(wù)開設(shè)和發(fā)展的時間比較短，因此，在其中存在很多的風(fēng)險。銀行信用卡的風(fēng)險種類有很多，主要是在信用卡的發(fā)行、信用卡的使用以及信用卡的支付等環(huán)節(jié)都會發(fā)生一些風(fēng)險，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險時候，將會對相應(yīng)的用戶造成很嚴(yán)重的影響。相對于國外的一些發(fā)達國家來說，我國的商業(yè)銀行信用卡運營方式起步比較晚，因此，在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范方面還存在很大的問題，風(fēng)險的防范沒有一個完善的體系，并且在我國很多的銀行為了能夠占有市場，會不斷的擴大營銷，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，從而忽視了信用卡的風(fēng)險防范。雖然在我國信用卡業(yè)務(wù)具有很強的發(fā)展空間，但是對于我國來說，其中存在的信用卡風(fēng)險也很大，所以，必須要能夠采取相關(guān)的措施，來加強對我國的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，對我國的商業(yè)銀行信用卡的運營風(fēng)險進行全面的管理。本文主要是對我國的商業(yè)銀行的信用卡的運營風(fēng)險進行了簡單的研究，并且針對其中存在的問題，提出了相關(guān)的解決建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡業(yè)務(wù);問題;建議

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，在很大程度上促進了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用信用卡，賺取商戶的交易傭金，并且對沒有及時進行還貸的用戶收取一定的貸款利息。隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，電子網(wǎng)絡(luò)銀行以及電子支付手段的發(fā)展，在很大的程度上促進了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，目前，信用卡已經(jīng)逐漸的成為了廣大消費者的主要支付工具，這樣會使很多的商家以及銀行獲得利益。同時，信用卡具有的功能也十分的廣泛，在支付的同時，也能夠進行相應(yīng)的轉(zhuǎn)賬等功能，因此受到了很多人的喜愛。在發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展比較完善，會為銀行以及消費者帶來很大的利益，對于我國來說，由于信用卡業(yè)務(wù)起步比較晚，因此在其中的運營管理方面還是存在比較大的問題，會經(jīng)常性的出現(xiàn)一些風(fēng)險，這些風(fēng)險會造成很大的經(jīng)濟損失，對商業(yè)銀行以及用戶都會造成很大的不利影響。所以對于要對我國的信用卡使用的現(xiàn)狀進行研究，針對我國的實際情況，制定出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，來避免發(fā)生一些風(fēng)險事故，促進我國的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國的信用卡業(yè)務(wù)在運營中存在的風(fēng)險

1.申請風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險中的申請風(fēng)險主要是指，信用卡的申請者冒用他人的身份，或者是編造一些虛假的身份，提供一些虛假的材料，以此來欺騙相關(guān)的商業(yè)銀行的信用卡，并且利用信用卡進行消費。其中主要是表現(xiàn)在：①個人的欺詐行為，相關(guān)的申請者為商業(yè)銀行團提供一些虛假的材料，冒用他人的身份進行信用卡的申請，并且由于提供的資料都是一些虛假的材料，因此會很難對其的真實身份進行調(diào)查，這樣會對商業(yè)銀行造成很大的損失，嚴(yán)重的影響著商業(yè)銀行的正常運行。另外，由于提供的身份信息是虛假的，因此也無法對其進行懲罰;②相關(guān)單位的欺詐，在我國一些小企業(yè)在面臨著融資困難的時候，便會利用信用卡進行資金的周轉(zhuǎn)，這些企業(yè)在申請一定數(shù)量的信用卡之后，若是企業(yè)的經(jīng)營效果不是很好，導(dǎo)致財務(wù)出現(xiàn)困難，會無法及時的還請信用卡中的貸款，從而為商業(yè)銀行帶來很大的損失;③犯罪集團欺詐申請辦理信用卡，一些比較專業(yè)的犯罪集團會騙取銀行的貸款資金，利用一些技術(shù)手段來不斷的偽造一些身份信息，來獲取相應(yīng)的信用卡，從而為銀行帶來很大的經(jīng)濟損失;④無惡意的欺詐行為，很多的商業(yè)銀行為了能夠提升自身的市場競爭力以及市場的占有份額，會規(guī)定員工的任務(wù)量，一些員工為了能夠完成相應(yīng)的任務(wù)，便會對自己身邊的朋友進行推銷，并且僅僅重視數(shù)量而不重視質(zhì)量，這樣存在很大的風(fēng)險隱患。并且在我國的商業(yè)銀行中，對于這種申請風(fēng)險管理也存在很大的問題，沒有一個比較完善的體系，銀行中取法有效的科學(xué)管理手段，從而嚴(yán)重可銀行信用卡業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。

2.授信風(fēng)險

授信風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行為信用卡客戶提供相應(yīng)的資金，因此，銀行必須要能夠確定授信人的信貸額度，以此來降低授信的風(fēng)險，但是由于很多的商業(yè)銀行僅僅注重信用卡業(yè)務(wù)辦理的數(shù)量，而忽視了質(zhì)量，沒有對相關(guān)的人員進行全面的調(diào)查，從而給銀行帶來了很大的風(fēng)險[1]。很多的持卡人都是持有多家銀行的信用卡，但是由于使用的額度經(jīng)常透支，最終超出了自身的承受范圍，無力償還，最終給銀行造成了很大的風(fēng)險。在對信用卡進行授信管理時，很多的銀行會受到一些短期利益的驅(qū)使，忽視了對于風(fēng)險的控制，并且很多的銀行為了能夠提升自身的競爭力，從而來不斷的擴大相關(guān)的授信額度，但是，這樣會導(dǎo)致客戶的過度消費，這樣使得相關(guān)的客戶沒有能力進行償還。并且銀行在進行授信管理時，沒有對一些授信的資料進行管理，并且經(jīng)常會放松授信的條件，這樣會造成很大的風(fēng)險。

3.透支風(fēng)險

透支風(fēng)險，主要是指在持卡人的資金不足并且無法進行及時補充的情況下，可以利用信用卡提取現(xiàn)金進行支付，并且持卡人需要支付相應(yīng)的利息。但是，在我國很多的持卡人都濫用信用卡進行透支，從而侵害了我國商業(yè)銀行的權(quán)益，破壞了相應(yīng)的金融秩序，并且一些持卡人會惡意進行透支，并且會進行逃債以及賴賬，也有一些利用假卡的持卡人盜取商業(yè)銀行的資金，這樣會對相關(guān)的商業(yè)銀行造成很嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是，相關(guān)的商業(yè)銀行對于信用卡的發(fā)放政策不是十分的合理，存在很大的問題，使得很多的申請人會利用一些虛假資料來獲取信用卡。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運營風(fēng)險形成的原因

1.銀行管理內(nèi)部因素

在我國的商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，存在很大的問題，很多的銀行工作人員的風(fēng)險意識不是很高，導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險隱患，很多的商業(yè)對于信用卡的風(fēng)險管理僅僅是集中在信用的風(fēng)險管理上，而缺乏了對于整個流程的管理，并且對于一些其他的風(fēng)險的考慮不夠完善[2]。并且我國對于銀行的信用卡風(fēng)險方面無法做到具體問題具體分析，僅僅利用一個政策來進行管理，沒有針對不同的風(fēng)險類型采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。另外，在市場經(jīng)濟環(huán)境之下，我國的各大商業(yè)銀行對于收益以及風(fēng)險無法進行很好的理解，使得在銀行內(nèi)部中的管理制度不夠完善，無法很好的對各個部門進行相應(yīng)的職能劃分，導(dǎo)致了職能不夠明確，產(chǎn)生了很大的風(fēng)險隱患。很多的銀行在營銷方面，沒有一個全面科學(xué)的營銷策略，導(dǎo)致了信用卡的營銷存在很大的問題，為了獲取短期的利益，僅僅是注重信用卡的發(fā)行數(shù)量，而忽視了質(zhì)量問題，忽視了風(fēng)險防范。銀行的技術(shù)管理水平低，沒有先進的管理人才，管理的理念沒有進行更新，不適合目前發(fā)展迅速的時代，無法對其進行有效的管理。目前，我國很多的信用卡的風(fēng)險管理措施主要是利用定性管理的方式進行風(fēng)險的分析與防范，這樣無法進行更好的管理。并且我國的信用卡的基礎(chǔ)建設(shè)也比較的落后，一些不法人員利用信息技術(shù)就能夠讀取信用卡的信息，從而進行金融犯罪，這些技術(shù)上以及設(shè)備上的落后，會嚴(yán)重的影響著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，會對銀行造成很大的經(jīng)濟損失。很多的銀行的管理人才匱乏，技術(shù)人員的手段不都達標(biāo)，都會引發(fā)一些風(fēng)險隱患的出現(xiàn)。

2.外部因素

對于信用卡風(fēng)險的外部因素首先是在客戶自身的原因，客戶對于自身信息的保護力度不夠，并且信用意識也不夠強，目前，個人的身份信息是進行金融交易的重要憑證，但是由于我國的信息化發(fā)展程度比較的落后，很多人對于這一點的認(rèn)識不夠，無法了解到信息時代的重要性。一些人會在不經(jīng)意間向外人透漏自身的身份信息，從而導(dǎo)致了信用卡的信息泄漏，從而使得信用卡被盜用，造成經(jīng)濟損失。我國的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展方面比較晚，因此，在風(fēng)險管理方面存在很大的問題，另外信用卡風(fēng)險管理的體制建設(shè)不完善等，都會產(chǎn)生風(fēng)險隱患，增大信用卡在運營中的風(fēng)險。還有就是相關(guān)的執(zhí)法人員的執(zhí)法的力度不夠，無法對其進行全面的調(diào)查，無法對相關(guān)人員進行懲罰處治，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、對于我國商業(yè)銀行信用卡運營風(fēng)險的防范措施

1.更新觀念加強風(fēng)險管理

要想做好信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范，相關(guān)的銀行的工作人員必須要能夠及時的更新自身的管理觀念，不斷的強化自身的風(fēng)險意識，工作人員只有提升風(fēng)險管理的意識，才能夠真正的實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定的發(fā)展[3]。在經(jīng)濟學(xué)中，風(fēng)險代表著收益，而信用卡是我國銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分，必須要樹立健康的風(fēng)險管理意識，并且能夠把握好安全性、流動性以及贏利性三者之間的關(guān)系，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行控制，使其能夠達到最大的收益效果，對于銀行的信用卡業(yè)務(wù)來說，存在風(fēng)險是必然的，只有控制好風(fēng)險，才能夠取得最大的經(jīng)濟效益。

2.穩(wěn)抓質(zhì)量，在源頭進行風(fēng)險控制

目前，隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其欺詐現(xiàn)象也普遍存在，不能夠僅僅在欺詐之后對其進行處理，必須要能夠采取相關(guān)的措施，防止欺詐案的發(fā)生，必須要在相應(yīng)的源頭進行處理。對發(fā)卡的過程嚴(yán)格的審核，在申請中，要能夠?qū)ο鄳?yīng)的申請人進行全面的調(diào)查，尤其是對其身份以及提供的信息進行調(diào)查，防止冒用他人身份情況的出現(xiàn)。并且要能夠不斷的加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，以此來增強業(yè)務(wù)人員的水平，業(yè)務(wù)人員的審核能力要不斷提升，使其能夠在第一時間發(fā)現(xiàn)欺詐現(xiàn)象。另外要能夠加大檢查的力度以及問責(zé)力度，從而來提升信用卡發(fā)行的質(zhì)量。

3.大力發(fā)展信譽度高的優(yōu)質(zhì)客戶

對于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來說，必須要能夠大力的發(fā)展一些優(yōu)質(zhì)客戶群體，選擇一些信譽度高的客戶，這是對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的有效手段，目前，對于我國來說，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，因此，很多的客戶都是一些商業(yè)銀行以前存在的客戶等，在我國信用卡業(yè)務(wù)具有很廣闊的發(fā)展市場，并且人們也有很多的選擇。商業(yè)銀行在進行信用卡業(yè)務(wù)辦理時，必須要能夠根據(jù)自身的經(jīng)驗以及實際情況，開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，對信用卡產(chǎn)品進行正確的定位，以此來降低產(chǎn)生風(fēng)險的幾率。并且對于市場客戶的開發(fā)，不能夠僅僅是注重數(shù)量，必須要進行合理的經(jīng)營，重視質(zhì)量，從而來避免風(fēng)險，提升銀行的利潤。

4.建立風(fēng)險預(yù)警機制

對于商業(yè)銀行的信用卡管理來說，不能夠在發(fā)生風(fēng)險事件之后再對其進行處理，必須要做好風(fēng)險預(yù)防管理，因此，商業(yè)銀行必須要能夠建立風(fēng)險預(yù)警機制，對信用卡業(yè)務(wù)中的各個環(huán)節(jié)都進行全面的管理?？梢栽O(shè)置預(yù)警線，對銀行的工作人員以及客戶的信用卡的交易情況全面的監(jiān)控與分析，從而及時的發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險。預(yù)警機制的建立，可以利用先進的計算機以及相關(guān)的軟件，對信用卡業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)中的各個點都進行全面的監(jiān)督，從而降低風(fēng)險發(fā)生的幾率。建立持卡人的不良信息庫，若是相關(guān)的持卡人進行了不良交易，那么就可以及時的發(fā)現(xiàn)。另外必須要對持卡人的交易情況進行實時監(jiān)督，對其的交易手段進行分析，從而發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風(fēng)險問題，及時的進行處理，做好風(fēng)險的防范工作。

四、結(jié)語

對于我國來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)起步比較的晚，因此，其運營管理中存在很大的問題，相關(guān)的業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平不夠達標(biāo)，并且風(fēng)險意識不高等，都會影響到信用卡業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，所以，必須要采取相關(guān)的措施，來對信用卡業(yè)務(wù)運營中的風(fēng)險進行防范，建立相關(guān)的預(yù)警機制，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識，從而促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展、更好的規(guī)避風(fēng)險。

參考文獻：

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[3]徐玉梅.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[J].東北財經(jīng)大學(xué)，2010，3（1）：30-31.

作者簡介：宋旸（1992- ?），男，遼寧省新民縣人，金融學(xué)專業(yè)