全國支票影像交換系統(tǒng)存在的問題及對策研究

陳勇

【摘 要】 支票作為最重要的借記票據(jù)是票據(jù)業(yè)務(wù)電子化進程中的重要一環(huán)，文章以人民銀行建設(shè)的全國支票影像系統(tǒng)為對象，在分析其建設(shè)背景及意義的基礎(chǔ)上，探討了阻礙支票電子化發(fā)展的問題，并結(jié)合工作實際提出了具體政策建議。

【關(guān)鍵詞】 支票影像系統(tǒng); 票據(jù); 電子化

中圖分類號：F235.2 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1004-5937（2014）35-0076-03

支付體系發(fā)展進程中，在支付工具使用的發(fā)展上有兩大趨勢：一是票據(jù)、匯兌、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具得到廣泛運用，現(xiàn)金使用明顯下降;二是非現(xiàn)金支付工具中支票等紙基支付工具使用呈下降趨勢，電子方式則顯著上升?？傮w來說，電子化的非現(xiàn)金支付工具廣泛使用是支付工具發(fā)展的大勢所趨，支票作為最重要的借記非現(xiàn)金支付工具，其電子化意義重大。

為促進支票的全國通用，中央銀行在全國范圍內(nèi)逐步推廣了全國支票影像交換系統(tǒng)（以下簡稱“支票影像系統(tǒng)”），通過該系統(tǒng)支票實現(xiàn)了紙質(zhì)票據(jù)的電子化和全國范圍內(nèi)流通使用，在便利跨區(qū)域貿(mào)易活動的同時客觀上加速了支票電子化進程并廣受好評。經(jīng)過初期業(yè)務(wù)量的迅速增長后，在近三年全國支付清算業(yè)務(wù)總量持續(xù)上升的大背景下，支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量卻出現(xiàn)了持續(xù)下降現(xiàn)象，支票的電子化進程受到一定影響，個中問題值得思考。

一、支票影像系統(tǒng)

支票影像系統(tǒng)是依托影像（圖像）技術(shù)將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像信息，通過計算機及網(wǎng)絡(luò)將影像信息在托收銀行和付款銀行之間進行傳遞和提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要用于支票的影像信息傳遞和提示付款，相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移通過人民銀行建設(shè)的小額支付系統(tǒng)完成。

支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理主要流程如圖1。

1.收款人收到付款人交付的支票提交其開戶銀行進行托收;

2.托收銀行審核、掃描支票影像并補充電子數(shù)據(jù)信息后向本行虛擬票據(jù)交換所（或本地票據(jù)交換所）發(fā)送托收支票影像信息;

3.虛擬票據(jù)交換所向支票影像系統(tǒng)分中心發(fā)送支票影像信息;

4.人民銀行支票影像系統(tǒng)分中心向支票影像系統(tǒng)總中心發(fā)送托收支票影像信息;

5.支票影像系統(tǒng)總中心向支票付款行所在地的異地分中心轉(zhuǎn)發(fā)托收支票影像信息;

6.異地分中心轉(zhuǎn)發(fā)托收支票影像信息至付款行所在虛擬票據(jù)交換所（或異地票據(jù)交換所）;

7.付款行虛擬票據(jù)交換所（或異地票據(jù)交換所）轉(zhuǎn)發(fā)托收支票影像信息至付款行;

8.付款行檢查支票影像信息并通過電子驗印（鑒）無誤后檢查客戶付款賬戶余額等信息，根據(jù)檢查結(jié)果進行扣款或形成拒絕回執(zhí);

9.付款行向人民銀行異地支付系統(tǒng)CCPC（城市處理中心）反饋扣款成功/扣款失?。ê±碛桑┗貓?zhí);

10.人民銀行異地支付系統(tǒng)CCPC將扣款成功/扣款失?。ê±碛桑┗貓?zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng)NPC（國家處理中心）;

11.支付系統(tǒng)NPC將扣款成功/扣款失敗（含失敗理由）回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至托收行所在地支付系統(tǒng)CCPC;

12.托收行所在地支付系統(tǒng)CCPC將扣款成功/扣款失敗回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)至托收行，托收行根據(jù)回執(zhí)信息進行入賬或后續(xù)退票處理。

二、支票影像系統(tǒng)的建設(shè)背景及積極意義

（一）支票影像系統(tǒng)的建設(shè)背景

一是支票全國通用前企業(yè)可使用的異地結(jié)算工具種類較為匱乏。企業(yè)在異地采購貨物時攜帶現(xiàn)金，十分不便，因此使用很少，匯兌方式由于必須立即支付貨款也不受采購企業(yè)歡迎，商業(yè)匯票結(jié)算金額必須事先確定，銀行匯票需事先從銀行出票，也不甚方便。二是支票全國通用需要改變傳統(tǒng)支票實物傳遞模式。目前支票使用時主要有兩種流轉(zhuǎn)方式，支票持票人持支票直接到付款行辦理收款或支票持票人持支票到自己的開戶行辦理托收。支票全國通用后，采用以上傳統(tǒng)流轉(zhuǎn)模式需遠距離傳遞票據(jù)代價極高。三是計算機和電子驗印技術(shù)的發(fā)展使支票全國通用成為可能。隨著計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)帶寬和系統(tǒng)運行壓力等問題迎刃而解。電子驗印系統(tǒng)利用電子技術(shù)對客戶印鑒進行自動校驗，解決了支票驗印的核心問題，是支票影像系統(tǒng)運用中防范操作風(fēng)險的關(guān)鍵手段。

（二）建設(shè)支票影像系統(tǒng)的積極意義

一是支票影像系統(tǒng)極大地便利了客戶資金結(jié)算。支票影像系統(tǒng)開通后，通過該系統(tǒng)托收的支票，無論距離遠近，正常情況下只需要2—3個工作日即可收到托收的資金，同時支票使用的綜合成本也遠低于銀行匯票和商業(yè)匯票，手續(xù)費用也不隨簽發(fā)金額的變化而變化。二是支票影像系統(tǒng)為建設(shè)全國統(tǒng)一標準的支付系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)。支票影像系統(tǒng)的出現(xiàn)為支票等借記票據(jù)的高效處理提供了一條可行路徑，商業(yè)銀行受理的借方票據(jù)可通過系統(tǒng)掃描后配合小額支付系統(tǒng)完成最終的資金清算，這為相關(guān)系統(tǒng)標準的統(tǒng)一提供了可能。三是支票業(yè)務(wù)的電子化符合支付系統(tǒng)發(fā)展趨勢。目前，非現(xiàn)金支付和票據(jù)電子化的進程明顯加快。新西蘭、瑞士等國已停止使用支票，英、法、德和新加坡等國，支票在所有的非現(xiàn)金支付工具中所占比重亦不足5%。支票影像系統(tǒng)采用世界通行的影像截留技術(shù)實現(xiàn)支票的無紙化，符合非現(xiàn)金支付和票據(jù)電子化的支付系統(tǒng)發(fā)展潮流。

三、支票影像系統(tǒng)目前存在的問題

近年來，支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了數(shù)年連續(xù)下降的情況。以長三角某市為例，支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量在連續(xù)兩年出現(xiàn)兩位數(shù)下降后，2013年系統(tǒng)業(yè)務(wù)量和處理金額同比又分別下降15%和8%左右，究其根本原因在于通過支票影像系統(tǒng)托收支票的退票率（失敗率）較高，較高的退票率導(dǎo)致客戶體驗較差，多次退票后持票人轉(zhuǎn)而使用其他支付工具，進而導(dǎo)致支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)下降。目前支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)退票率維持在7%左右，相對于1%～2%左右的實物票據(jù)交換退票率明顯偏高。導(dǎo)致支票影像系統(tǒng)退票率高的具體原因包括以下幾個方面。

（一）受傳統(tǒng)托收模式影響，瑕疵支票較易進入托收系統(tǒng)造成退票

支票在實現(xiàn)全國通用前，不管是采取“上付方柜”方式還是“上收方柜”形式，紙質(zhì)支票最終都會流轉(zhuǎn)到付款行進行核驗，支票的真實性和支票要素的完整性、合規(guī)性最終由付款行負責(zé)，托收行雖有審查義務(wù)，但實際不承擔(dān)責(zé)任，因此托收行審票責(zé)任心自然不強。支票影像系統(tǒng)上線后，由于實物支票截留在托收行，因此系統(tǒng)規(guī)定支票的真實性等由托收行負責(zé)，托收行理論上存在很大責(zé)任，但由于付款最終由付款行完成且受傳統(tǒng)托收模式思維影響，加之客戶多數(shù)強烈要求必須嘗試托收等多種原因，托收行除保證支票真實性外，超過提示付款期、背書不連續(xù)、更改事項更改不規(guī)范等瑕疵支票經(jīng)常能順利進入系統(tǒng)托收，造成退票導(dǎo)致托收成功率低。就往年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行在接受監(jiān)管部門業(yè)務(wù)督查前后，提出支票影像的平均退票率相差達3%左右，可見部分支票退票確與托收行審票不嚴有一定關(guān)系。

（二）電子驗印系統(tǒng)工作原理和付款行風(fēng)險控制偏好提高了退票率

支票影像系統(tǒng)上線后，支票的核驗主要通過影像信息和電子數(shù)據(jù)比對以及電子驗印系統(tǒng)核驗完成，原來通過實物票據(jù)“折角驗印”的流程完全改變。電子驗印是通過比對商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)預(yù)留客戶印鑒圖像與支票影像系統(tǒng)收到的圖像一定數(shù)量位置的圖像點來完成的，比對點的數(shù)量可以通過系統(tǒng)調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行出于控制風(fēng)險的偏好，必然會設(shè)置較高的比對點以降低操作風(fēng)險。而從理論上講即使比對點數(shù)量設(shè)置夠多，真實支票印鑒也會報印鑒錯誤，支票影像系統(tǒng)上線初期，長三角個別商業(yè)銀行就出現(xiàn)過電子驗印系統(tǒng)自動校驗通過率不到20%的情況。在電子驗印系統(tǒng)報錯的情況下，出票人開戶行由于無實物票據(jù)進一步進行比對，出于保護客戶資金安全和自身風(fēng)險控制考慮，往往采取退票措施。

（三）各地掌握的退票口徑不一致，造成“無理由退票”

支票影像系統(tǒng)運行過程中，由于實際情況確實較為復(fù)雜，各地掌握的退票口徑不一致，造成大量“無理由退票”。如對于未填寫支票用途、委托收款填寫在被背書人欄、大寫不規(guī)范等瑕疵票據(jù)，付款行基本以退票為主。付款行對于支票上屬于非必須記載事項的電子清算信息與影像不符，或?qū)徍酥写嬖谝蓡柤鞍l(fā)現(xiàn)稍有瑕疵的，在未向出票人或托收行查詢的情況下直接退票，以上三類原因?qū)е碌耐似奔s占退票總量的20%。同時，付款行退票時還存在部分退票理由與實際退票理由相去甚遠的情況，造成客戶和銀行之間的糾紛，導(dǎo)致客戶體驗較差。

（四）支票影像技術(shù)仍有待進一步完善

支票影像系統(tǒng)收集的是支票圖像信息，雖然網(wǎng)絡(luò)帶寬在近年來已得到極大改善，但由于業(yè)務(wù)量大的原因，支票掃描的圖像像素等仍然受到一定限制。對于經(jīng)過多次背書轉(zhuǎn)讓后附粘單的支票，目前僅采集其正面和記載最后一手委托收款背書粘單的影像，因為如果采集支票正面和背面以及所有粘單的圖像信息，形成的圖像文件數(shù)據(jù)量仍無法為支票影像系統(tǒng)所順利處理，且不利于信息的網(wǎng)絡(luò)傳遞。目前，支票影像系統(tǒng)由于“電子清算信息與支票影像不符”或“影像掃描問題導(dǎo)致無法驗印”造成的退票約占退票總量的10%左右，支票影像技術(shù)仍有待進一步完善。

四、政策建議

（一）推廣使用支付密碼技術(shù)，作為電子驗印系統(tǒng)的有益補充

支付密碼是根據(jù)支票的金額、賬號、票據(jù)號碼、日期等信息，計算出一組16位數(shù)字，填寫在支票上作為付款依據(jù)。由于支付密碼是根據(jù)支票上的各個關(guān)鍵要素和加密算法計算而來，不同的支票支付密碼都各不相同，且任何數(shù)據(jù)的篡改都會導(dǎo)致支付密碼不正確，從而最大限度地保障了用戶和銀行的資金安全。同時，由于支付密碼參與運算的都是數(shù)字，并且是采用電腦核驗，準確率達到百分之百，能在幾秒鐘內(nèi)完成，大大提高了工作效率。支付密碼應(yīng)用密碼技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)彌補了圖形印章容易偽造、難以識別的不足，對于電子驗印系統(tǒng)是有益的補充。

（二）改變退票率雙向考核方式，著重考核付款行支票退票率

為控制支票影像系統(tǒng)退票率，相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門對支票影像系統(tǒng)的退票率一直進行考核，考核公式為：（一定時間內(nèi)托收支票被退票數(shù)量+收到支票影像的退票數(shù)量）/（一定時間內(nèi)托收支票總量+收到支票影像總量），對支票退票率的考核一定程度上緩解了隨意退票的情況，但考核公式本身也存在一定問題。顯而易見的是商業(yè)銀行能控制的主要是收到支票影像的退票比率，對于托收支票，雖然有一定關(guān)系，但最主要還是由付款行決定是否退票，因此對總退票量考核一定程度上掩蓋了退票率存在的問題。上海市提出支票與提入支票的退票率一度相差5個百分點以上，也側(cè)面說明了考核機制存在一定問題，因此改變雙向考核方式，著重考核付款行支票退票率有利于理順考核激勵機制。

（三）推出電子驗印系統(tǒng)相關(guān)保險業(yè)務(wù)，提高印鑒核驗通過率

如前所述，出票人開戶行主要通過電子驗印系統(tǒng)完成客戶的印鑒核驗工作，電子驗印系統(tǒng)的通過率和商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險呈同比變化，要求商業(yè)銀行提高電子驗印系統(tǒng)的通過率無異于要求商業(yè)銀行提高自身承擔(dān)的風(fēng)險。借鑒國外經(jīng)驗，解決這一問題可以通過由商業(yè)銀行或電子驗印系統(tǒng)供應(yīng)商購買商業(yè)保險的方式來解決。商業(yè)銀行或電子驗印系統(tǒng)供應(yīng)商以真實印鑒核驗通過率為標的向保險公司投保，由保險公司保證，在印鑒真實和核驗通過率達到98%以上的情況下，出現(xiàn)偽造印鑒而未能被電子驗印系統(tǒng)驗出的，由保險公司進行賠付，而商業(yè)銀行或電子驗印系統(tǒng)供應(yīng)商則從以往的印鑒核驗損失中提出部分金額購買保險，在提高支票核驗通過率的同時又降低了無法發(fā)現(xiàn)偽造印鑒造成的損失。

（四）增加紙質(zhì)托收渠道，改變?nèi)珖蓖惺涨绬我坏木置?/p>

支票影像系統(tǒng)上線后，規(guī)定全國支票只能通過支票影像系統(tǒng)托收，但其實可以根據(jù)客戶的要求和實際情況，由客戶決定通過實物托收還是支票影像系統(tǒng)托收。就目前情況來看，諸多瑕疵支票如果是在實物交換的情況下，付款行對風(fēng)險控制較為有把握，一般不會退票。同時，如果采用實物流轉(zhuǎn)，由于能夠取得實物票據(jù)，支票影像系統(tǒng)規(guī)定的全國支票金額50萬元的上限等風(fēng)險控制措施也可以取消，這樣更利于支票的全國流通。目前商業(yè)匯票到期后的托收流程就是商業(yè)銀行通過郵寄托收的方式傳遞至付款行，付款行核驗后付款，因此支票通過類似方式傳遞托收也是具有可操作性的?！?/p>

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