商業(yè)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)破冰之旅

郝演蘇

今年，對(duì)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)可謂是破冰之年，國(guó)務(wù)院在兩個(gè)多月內(nèi)先后兩次發(fā)布有關(guān)促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的文件，表明我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是專業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，將進(jìn)入歷史性的戰(zhàn)略騰飛機(jī)遇期。

國(guó)務(wù)院的兩個(gè)相關(guān)文件量身把脈，描繪了健康保險(xiǎn)更加廣闊的發(fā)展空間。一方面，把商業(yè)健康保險(xiǎn)放在服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的大格局中通盤籌劃，商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)分支，而是將在醫(yī)療保障、社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多個(gè)方面發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。另一方面，這將促進(jìn)醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)保障與服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步拓寬。

可以預(yù)見，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)觸點(diǎn)不斷拓展，商業(yè)健康保險(xiǎn)將真正成為社會(huì)保障體系的重要支柱。

目前，我國(guó)有近百家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)2200多件。2009年至今，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款超過2100億元。但是，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展與人民群眾的健康保障需求仍存在較大差距，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比不足7%，而在成熟市場(chǎng)，這個(gè)比例一般為20%至30%。同時(shí)，我國(guó)健康保險(xiǎn)支出在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用總支出中占比不足2%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的占比一般達(dá)10%左右。

引入商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)，是國(guó)際上醫(yī)療保障體制改革的通用做法。上個(gè)世紀(jì)80年代以來，發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的醫(yī)療保障制度改革措施之一，就是盡量縮小政府直接提供公共服務(wù)的范圍，使政府專注于政策制定、監(jiān)督管理等工作，鼓勵(lì)私營(yíng)部門以提供醫(yī)療保障計(jì)劃的形式參與醫(yī)療福利資源的配置，形成政府與私營(yíng)部門在醫(yī)療保障管理中的有效合作。

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）提出，到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè);而且列舉出詳細(xì)的路徑措施，分別是實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高等。

同時(shí)，《意見》提出借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策，企業(yè)繳納的補(bǔ)充醫(yī)療保費(fèi)稅前列支比例將會(huì)提升，對(duì)于加強(qiáng)勞動(dòng)者的醫(yī)療保險(xiǎn)具有重要意義。

可以預(yù)料，隨著《意見》各項(xiàng)政策措施的落地，健康保險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管體系將更加完善，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間、盈利空間將得到空前釋放和拓展，綜合實(shí)力突出、盈利能力較強(qiáng)、社會(huì)知名度高的專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將陸續(xù)產(chǎn)生，商業(yè)健康保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療健康保障體系將出現(xiàn)重大變化，人民的醫(yī)療與健康保障需求將得到充分滿足。endprint