國內(nèi)銀行面臨的四大挑戰(zhàn)

當(dāng)前和今后一段時(shí)期，國內(nèi)銀行可能會(huì)面臨諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、其中一些甚至是生存挑戰(zhàn)。

姜建清

中國工商銀行董事長(zhǎng)

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的外部經(jīng)營形勢(shì)正在發(fā)生巨大和復(fù)雜的改變，當(dāng)前和今后一段時(shí)期，國內(nèi)銀行可能會(huì)面臨諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、其中一些甚至是生存挑戰(zhàn)。我認(rèn)為，需要格外關(guān)注以下四大挑戰(zhàn)：一是來自于宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)“三期疊加”，同時(shí)也伴隨著銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在部分行業(yè)、部分區(qū)域的逐步暴露。近年來，銀行業(yè)務(wù)增速的明顯放緩和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下行趨勢(shì)，都與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的一系列結(jié)構(gòu)性矛盾有關(guān)。目前中國商業(yè)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)可控，但未來分化是不可避免的。不同銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念與能力的差異，那些過分關(guān)注當(dāng)前利益與短期效益的銀行，將在經(jīng)濟(jì)大調(diào)整中面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

二是來自于金融市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)。也就是商業(yè)銀行一直都非常關(guān)注的利率市場(chǎng)化和金融脫媒化。2012年開始，我國利率市場(chǎng)化步伐顯著加快，現(xiàn)在只剩放開存款利率上限這最后一步。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)將擠壓銀行利差空間，利差的持續(xù)收窄將是長(zhǎng)期趨勢(shì)。與此同時(shí)，隨著近年來我國金融市場(chǎng)改革的持續(xù)深入，金融脫媒化趨勢(shì)也進(jìn)入加速期，越來越多的社會(huì)資金繞開銀行，直接進(jìn)入金融體系。這一方面促進(jìn)了社會(huì)投融資結(jié)構(gòu)的多元化，使銀行貸款在社會(huì)融資中的占比持續(xù)下降；另一方面給銀行的存款基礎(chǔ)帶來了較大沖擊，抬高了資金成本。面對(duì)這種新的趨勢(shì)，商業(yè)銀行如果不及時(shí)變革，在金融體系中的份額與影響力將會(huì)不斷受到削弱。

三是來自于監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)。這是個(gè)全球大趨勢(shì)。隨著巴塞爾協(xié)議III在全球范圍的全面實(shí)施，中國商業(yè)銀行在國內(nèi)外市場(chǎng)都面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，而且還會(huì)有更多中資銀行進(jìn)入“全球系統(tǒng)重要性銀行”名單。新的監(jiān)管規(guī)則對(duì)銀行的資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。銀行同時(shí)還要滿足更為嚴(yán)格的流動(dòng)性監(jiān)管要求。這些變化將對(duì)銀行的經(jīng)營行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在持續(xù)的資本金壓力下，銀行必須探索低資本消耗的集約化發(fā)展模式。而更加科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則，則要求銀行在金融創(chuàng)新中更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理，注重風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。

目前國內(nèi)一個(gè)值得關(guān)注的監(jiān)管新規(guī)是即將推出的存款保險(xiǎn)制度。從國外經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度短期內(nèi)可能會(huì)帶來存款市場(chǎng)的一定波動(dòng)，但從長(zhǎng)期看，應(yīng)該有利于引導(dǎo)銀行培育穩(wěn)健經(jīng)營理念。未來，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制將真正成為銀行吸引客戶的重要核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四是來自于技術(shù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。最近，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的話題討論得比較多，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，我主要強(qiáng)調(diào)兩個(gè)觀點(diǎn)：第一個(gè)是要認(rèn)清，真正的挑戰(zhàn)并不的來自于某個(gè)或某些跨界競(jìng)爭(zhēng)者，而是在于商業(yè)銀行是否能夠跟上技術(shù)創(chuàng)新的步伐，所以要以開放、合作、創(chuàng)新、進(jìn)取的心態(tài)，去積極擁抱這個(gè)新的時(shí)代。第二個(gè)觀點(diǎn)是要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管動(dòng)向，順應(yīng)趨勢(shì)，打造、鞏固商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（本文節(jié)選自作者在2014新浪金麒麟論壇上的演講）