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    P2P的似水年華

    2014-12-05 01:33:53法人
    法人 2014年5期
    關(guān)鍵詞:淘金貝爾網(wǎng)貸

    文《法人》特約撰稿董毅智

    一邊是火焰,一邊是海水,大批P2P企業(yè)上演著一個(gè)個(gè)紅樓夢(mèng)中人:眼看他起高樓,眼看他宴賓客,眼看他樓塌了

    P2P跑路事件仍在上演。

    4月15日,深圳一家名為旺旺貸的P2P平臺(tái)突然關(guān)閉,網(wǎng)站不能登錄,電話也無人接聽。這是深圳兩天之內(nèi)發(fā)生的第二起P2P平臺(tái)跑路事件。此前,另一家P2P平臺(tái)錢海創(chuàng)投已被深圳警方立案調(diào)查。

    自2007年8月國(guó)內(nèi)首家P2P平臺(tái)拍拍貸正式成立,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在短短幾年里,如雨后春筍般爆發(fā)式成長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全國(guó)范圍內(nèi)現(xiàn)有P2P平臺(tái)數(shù)量已超過2000個(gè),2013年該行業(yè)國(guó)內(nèi)總交易量達(dá)1058億元,比2012年翻了近五倍。

    然而,東邊日出西邊雨,P2P平臺(tái)井噴式增加的同時(shí)也迎來了一股倒閉浪潮。一邊是仍舊不斷涌入的P2P平臺(tái),一邊是接二連三發(fā)生的倒閉現(xiàn)象,繁榮與險(xiǎn)象并存的P2P正在上演著一場(chǎng)你方唱罷我登場(chǎng)的大戲。

    網(wǎng)貸之家曾發(fā)布數(shù)據(jù),2013年全年共有75家跑路或倒閉的P2P平臺(tái),2014年初的一個(gè)月里有10家。而據(jù)行業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì),截至4月中旬,全國(guó)累計(jì)已有119家P2P平臺(tái)跑路,涉及資金共計(jì)21億元左右。

    一邊是火焰,一邊是海水,大批P2P企業(yè)上演著一個(gè)個(gè)紅樓夢(mèng)中人:眼看他起高樓,眼看他宴賓客,眼看他樓塌了。我們不禁要問P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是玩多米諾骨牌還是行業(yè)大洗牌?那些年夭折的P2P到底發(fā)生了什么?追憶往昔,思考今天,展望未來。我們就一起來追憶一下倒下去的P2P們的似水年華。

    貝爾創(chuàng)投,首個(gè)被調(diào)查的P2P

    “您是投資者的話,請(qǐng)到南通來一趟報(bào)案吧?!边@是2011年9月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布P2P風(fēng)險(xiǎn)提示后三周的某天,一個(gè)公安民警對(duì)一個(gè)P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人的電話內(nèi)容。

    在此通電話之后,一個(gè)名為貝爾創(chuàng)投的P2P平臺(tái)走進(jìn)國(guó)人的視野,只不過是以負(fù)能量、反面教材的身份。

    貝爾創(chuàng)投網(wǎng)站號(hào)稱成立于2010年,是“一家以開發(fā)和運(yùn)營(yíng)P2P金融電子商務(wù)平臺(tái)為主的創(chuàng)新型科技公司”,“擁有一群資深的管理及操作人員,在嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的同時(shí),敦促其會(huì)員的信息發(fā)布和使用過程,打造網(wǎng)站投資者聯(lián)盟、政府部門多方監(jiān)管的管理模式”,還打著窮人銀行創(chuàng)始人尤努斯的招牌和小額貸款的招牌。從網(wǎng)站上看,平臺(tái)的風(fēng)控程序、墊付規(guī)則都比較完善完備。

    事實(shí)卻是,犯罪嫌疑人在多家網(wǎng)站借款惡意逾期后,在南通開設(shè)了這家名為貝爾創(chuàng)投的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站,用各種優(yōu)惠條件誘惑投資者充值。投資者充值后,貝爾創(chuàng)投又以各種各樣的理由限制提現(xiàn),用戶的充值是取不出來的。

    2011年9月14日晚,業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的紅嶺創(chuàng)投逾期人員信息收集負(fù)責(zé)人獲悉,南通貝爾創(chuàng)投經(jīng)營(yíng)者為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站逾期會(huì)員“瘋狂的牛牛”。紅嶺創(chuàng)投即提出通報(bào)。隨后就有了開篇那通電話。9月15日,警方在紅嶺創(chuàng)投催收人員的配合下抓獲了犯罪嫌疑人。

    這就是大家所熟知的“貝爾創(chuàng)投事件”。

    貝爾創(chuàng)投發(fā)生在P2P行業(yè)萌芽期。在這一時(shí)期,不管是投資人還是經(jīng)營(yíng)人對(duì)P2P本身是既好奇又懷疑,既擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)又渴望機(jī)遇。此時(shí)的P2P門檻幾乎還未建立,沒有什么約束措施,你只要做個(gè)網(wǎng)站,弄些秒標(biāo),就能磁鐵吸鐵般地籌到錢,何樂而不為?再加上,相應(yīng)的監(jiān)管更是空白。對(duì)客戶資金的把控完全靠高管自律。如同面對(duì)一個(gè)沒有人看護(hù)的新莊園,總有那么一個(gè)膽大妄為又利欲熏心的過路人,想要鉆空子,謀私利。貝爾創(chuàng)投雖然給投資人帶來很大的損失,也有很大的社會(huì)影響力,但是不得不承認(rèn)的是,這個(gè)事件將P2P的規(guī)范化發(fā)展推進(jìn)了一大步。至少,貝爾之后再無貝爾。

    速生速死的“淘金貸”

    眾多關(guān)門大吉的P2P平臺(tái)中,淘金貸的“曇花一現(xiàn)”是最讓人心驚肉跳的,歷時(shí)雖然最短,但是影響絕對(duì)深遠(yuǎn)。一度讓業(yè)內(nèi)外對(duì)P2P的整個(gè)行業(yè)發(fā)展都產(chǎn)生質(zhì)疑。淘金貸事件后,其他P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展也被波及業(yè)務(wù)發(fā)展。我們來看看這個(gè)速生速死的淘金貸是如何速生速死的。

    2012年6月3日,淘金貸正式上線。像其他P2P網(wǎng)站一樣,淘金貸一度推出“秒標(biāo)”等吸引了大批投資者。起初雖有投資者對(duì)淘金貸的交易細(xì)節(jié)提出質(zhì)疑,但“秒客”們并沒有發(fā)覺異常。3天內(nèi)淘金貸就像一個(gè)聚寶盆一樣,“集資”上百萬元。

    但是,常在河邊走,哪能不濕鞋。5天后的6月8日,淘金貸網(wǎng)站突然顯示數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接失敗,無法打開,淘金貸官方QQ群解散、客服無法聯(lián)系,其負(fù)責(zé)人陳錦磊的手機(jī)也處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。并且,淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶資金已經(jīng)全部被劃走。隨后,淘金貸受害人成立了維權(quán)QQ群并向警方報(bào)案。6月12日,該網(wǎng)站嫌疑人在甘肅落網(wǎng)。

    彼時(shí)P2P行業(yè)魚龍混雜,“三無”狀態(tài)——無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)制、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其間,一些不法分子趁此監(jiān)管不明的機(jī)會(huì),借P2P平臺(tái)實(shí)施經(jīng)濟(jì)詐騙。這種平臺(tái)一般通過良好的包裝和宣傳虛假信息等方式搭建看起來很完善的網(wǎng)貸平臺(tái),同時(shí)輔之以“高息”、“短期標(biāo)”吸引投資者。甚至可能在前期舉辦一些發(fā)布會(huì),或者請(qǐng)一些有名望的企業(yè)家或者名人做宣傳,增加投資人的信任感。然后虛假發(fā)標(biāo),一般等1—3個(gè)月后就會(huì)卷款跑路。

    自導(dǎo)自演,看盛融上演“我審我”的好戲

    和上面提到的貝爾創(chuàng)投、淘金貸不同。盛融在線在2012年已經(jīng)有了自己的發(fā)展模式,并且已經(jīng)開始贏利,而且并不是采用詐騙等危險(xiǎn)手段。盛融在線顯然比上兩家高明不少,不過作為網(wǎng)絡(luò)P2P貸款平臺(tái)的三甲之一,盛融在線卻一直在政策的灰色地帶游走。這是怎么回事兒呢?

    據(jù)有關(guān)媒體稱,自盛融在線成立以來,其負(fù)責(zé)人劉志軍就是最大的借款人。據(jù)公司公布的數(shù)據(jù),劉志軍從2010年11月19日至今已經(jīng)發(fā)布了72筆借款,累計(jì)借入本金1.19億元人民幣,尚有992.46萬元未還。如果算上其他一些屬于tonyliu的未知賬號(hào),還不止這個(gè)數(shù)字。

    盛融在線是一個(gè)第三方網(wǎng)貸平臺(tái),顧名思義,就是盛融在線作為公正中立方,給借款人和借款人提供一個(gè)平臺(tái),同時(shí)分別對(duì)借款需求和借款資質(zhì)進(jìn)行審核。盛融在線這種自賣自夸,自導(dǎo)自演,自己給自己借錢,中立還能不能做到,相信這已經(jīng)不言而喻了。

    按照盛融在線的規(guī)定,新用戶注冊(cè)后,系統(tǒng)默認(rèn)初始借款額度為1500元。首次交易成功后,還可以遞交提額申請(qǐng)。不過用戶在收到額度申請(qǐng)審批意見后,三個(gè)月內(nèi)不能再次申請(qǐng)?zhí)犷~。但是,盛融在線創(chuàng)始人tonyliu的第一筆借款就是3000元,不到兩年的時(shí)間里,累計(jì)貸款金額已經(jīng)超過1億元,按照嚴(yán)格的規(guī)定,是無法達(dá)到這樣的額度的。

    盛融在線的這種自己審核自己貸款的模式,在P2P網(wǎng)貸圈子里是獨(dú)一家,這里存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也是巨大的。一般而言,P2P網(wǎng)貸公司的個(gè)人借款規(guī)模都會(huì)控制在一定范圍內(nèi),個(gè)人借款額度的提升也都有嚴(yán)格的規(guī)定。盛融在線的行徑再次驗(yàn)證:不做死就不會(huì)死。

    團(tuán)隊(duì)不給力的眾貸網(wǎng)

    拍拍貸CEO張俊曾在媒體面前說:“現(xiàn)在外界看互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很熱鬧,很多人認(rèn)為這個(gè)行業(yè)有錢賺,而且這個(gè)行業(yè)門檻很低,所以都進(jìn)來了,但其實(shí)這個(gè)行業(yè)的門檻是非常高的。”

    目前我國(guó)P2P平臺(tái)背后的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)有很多類型,有計(jì)算機(jī)技術(shù)背景的,有金融行業(yè)背景的,也有對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融一竅不通單純想創(chuàng)業(yè)的。我們不能說哪種股東與哪種背景的平臺(tái)更容易成功,但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)與其他已經(jīng)發(fā)展成熟的行業(yè)不同,沒有經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)可借鑒,沒有明朗的法律政策可遵守。

    從出現(xiàn)至今不過七年的發(fā)展史,所有人都是摸著石頭過河,如何開展業(yè)務(wù),如何控制風(fēng)險(xiǎn),如何不踩法律紅線,而且在目前大部分平臺(tái)規(guī)模不大的情況下,很多股東既是創(chuàng)業(yè)者也是經(jīng)營(yíng)者,因此需要有扎實(shí)的知識(shí)結(jié)構(gòu)做支撐。

    在“優(yōu)易網(wǎng)”卷款跑路事件中,詐騙嫌疑人繆某、王某被警方證實(shí)是近緣親屬關(guān)系,優(yōu)易網(wǎng)主要股東與運(yùn)營(yíng)人員之間幾乎都是親戚關(guān)系,很明顯帶有家族企業(yè)的性質(zhì),這樣不合理的單一團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)很容易發(fā)生經(jīng)營(yíng)問題或者攜款逃跑的行為。

    眾貸網(wǎng)上線不到一個(gè)月便聲稱倒閉,其股東就在公告里表示:“由于經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)不足”在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸野蠻生長(zhǎng)的浪潮中,創(chuàng)業(yè)者缺乏能力經(jīng)驗(yàn)匆匆上馬,其面臨的結(jié)果也只能是被拍在沙灘上。

    有不少P2P因?yàn)檫@樣那樣的原因倒下去,又有更多的后起之秀重新成為風(fēng)投們的盤中餐。倒下去的似乎已經(jīng)沒有起死回生可能,但是活下來的正在或即將面臨新的考驗(yàn)和淘汰浪潮。繼點(diǎn)融網(wǎng)、融360、有利網(wǎng)獲得大筆融資后,人人貸、拍拍貸也于今年獲得新一輪融資,越來越多的資金正在進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

    幸福的家庭都是相似的,然而不幸的家庭各有各的不幸。大文豪列夫·托爾斯泰的這句話,用在P2P的發(fā)展軌跡上也是適用的。能夠蓬勃發(fā)展,站穩(wěn)腳跟的,大都經(jīng)歷了類似的風(fēng)浪,但是倒下去的卻各有各的說道。謹(jǐn)將此文獻(xiàn)給在P2P的行業(yè)大洗牌中的前仆人,還有躍躍欲試的后繼者。

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