我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建研析

劉曉華

摘要：存款保險(xiǎn)制度是金融保障制度的一種，其存在的主要目的就是保護(hù)存款人和存款機(jī)構(gòu)的利益。存在就有風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)銀行存款保險(xiǎn)的合理運(yùn)行降低風(fēng)險(xiǎn)是人們一直探索的話題。為了更有效的維護(hù)利益防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)化顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：存款 保險(xiǎn)制度 研究探討

二十世紀(jì)三十年代，存款保險(xiǎn)制度首先在美國(guó)推行，近年來(lái)，隨著不斷發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，給金融行業(yè)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，許多國(guó)家因此建立或改善存款保險(xiǎn)制度。伴隨著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各方面市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，部分由于風(fēng)險(xiǎn)管理不健全的銀行也在面臨倒閉的局面。2007年，美國(guó)次貸危機(jī)導(dǎo)致了全球金融的動(dòng)蕩不安，在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)良與否顯得尤為重要。對(duì)于正處于發(fā)展期的中國(guó)來(lái)說(shuō)，建立適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度，促使經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，迫在眉睫。

一、存款保險(xiǎn)制度的意義和它與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。其作為一種維護(hù)金融穩(wěn)健運(yùn)行的制度，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要的作用，其積極作用主要有以下幾點(diǎn)：

（一）維護(hù)存款人利益，加強(qiáng)銀行的公信力

當(dāng)公眾知道銀行實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，減少對(duì)銀行體系的擠兌。同時(shí)也可使存款人的損失在所投資金的銀行運(yùn)轉(zhuǎn)不開(kāi)時(shí)降到最低。

（二）保障金融體系的正常運(yùn)行

由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（三）促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)

它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

（四）緩解國(guó)家和社會(huì)的負(fù)擔(dān)

存款保險(xiǎn)制度可以通過(guò)自身的運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)代替銀行破產(chǎn)時(shí)國(guó)家或社會(huì)支付欠款的局面。國(guó)家跟社會(huì)不用采取措施進(jìn)行存款人的資金支付和平穩(wěn)公眾情緒。

二、我國(guó)當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀以及存在的典型問(wèn)題

我國(guó)目前雖然尚未建立該制度，但是實(shí)際上是存在著隱性存款保險(xiǎn)制度，以國(guó)家和政府的信用對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保并維持公信力。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的接軌也越來(lái)越密切，金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著我國(guó)的商業(yè)銀行，隱形存款制度存在以下幾方面的問(wèn)題

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的增加

由于國(guó)家在所擔(dān)保的銀行遭遇破產(chǎn)時(shí)需承擔(dān)支付的責(zé)任，部分銀行對(duì)此存在僥幸心理，在高收益面前沒(méi)有抵抗力，這樣加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，對(duì)金融業(yè)的健康發(fā)展有害。

（二）市場(chǎng)公平的失衡

在發(fā)生銀行破產(chǎn)時(shí)，國(guó)家優(yōu)先對(duì)系統(tǒng)性大銀行進(jìn)行救助，而后對(duì)中小銀行進(jìn)行援助，這樣使得公眾更加信任大銀行，使得中小銀行發(fā)展面臨困境，客觀上不利于銀行市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，也不利于銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）不利于國(guó)家及央行正常職能的行使

國(guó)家及央行在面臨銀行破產(chǎn)時(shí)需要對(duì)存款人進(jìn)行支付，保護(hù)存款人利益。這一沉重負(fù)擔(dān)不利于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及央行政策的獨(dú)立性，抑制其他職能發(fā)揮。

三、促進(jìn)銀行事業(yè)的和諧發(fā)展，改善當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度

鑒于我國(guó)當(dāng)前隱形存款保險(xiǎn)制度暴露的突出問(wèn)題，在金融全球化和我國(guó)金融體制改革深化的大背景下，借鑒國(guó)外成熟的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立起適合我國(guó)國(guó)情的正規(guī)合理的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

（一）加強(qiáng)公眾金融意識(shí)

存款制度的思想應(yīng)該向廣大人民群眾傳播，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，從而提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)。國(guó)家不再以國(guó)家信用對(duì)銀行破產(chǎn)實(shí)施擔(dān)保，改由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行利益保護(hù)。

（二）完善銀行監(jiān)管，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)可能通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展彌補(bǔ)保費(fèi)的支出，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)到存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，應(yīng)做好道德風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管，完善銀行內(nèi)控制度，建立全方位的監(jiān)管體系，防患于未然，促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度順利開(kāi)展、健康運(yùn)行。

（三）設(shè)計(jì)科學(xué)合理的保險(xiǎn)模式

保險(xiǎn)模式的合理科學(xué)直接關(guān)系到存款保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，因此我們應(yīng)建立專門機(jī)構(gòu)從事此方面的研究設(shè)計(jì)。通過(guò)廣泛的調(diào)查、深入的研究設(shè)計(jì)，積極與銀行部門溝通協(xié)調(diào)，設(shè)計(jì)適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)模式。

四、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)過(guò)分析，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)存款人利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要發(fā)展起著重要作用。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚處于發(fā)展階段，應(yīng)該在總結(jié)前人經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深刻借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的具體國(guó)情，制定出相應(yīng)的政策，為合理的存款保險(xiǎn)制度的順利制定做好準(zhǔn)備?？傊?，政府應(yīng)該對(duì)建立和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度給予足夠的支持與重視，加快建立公開(kāi)的、明晰的、設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度，確保金融經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

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