互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要“只改進(jìn)不顛覆”

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在創(chuàng)業(yè)以來(lái)的短短三年，許澤瑋不知不覺(jué)間成了“風(fēng)口浪尖的豬”，各種資源撲面而來(lái)。風(fēng)來(lái)了，當(dāng)然整個(gè)團(tuán)隊(duì)都要綁在一起才能不被吹散，并且乘風(fēng)起航。這時(shí)許澤瑋有種“整個(gè)團(tuán)隊(duì)都有一種兩只手不夠用的感覺(jué)”，但他們依然走在行業(yè)最前沿。

縱觀91金融發(fā)展的時(shí)間軸， 從2011年9月初91金融超市正式上線開(kāi)始，91金融與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系愈來(lái)愈深，積累起了豐厚的金融用戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)以及金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)也開(kāi)始由前端的營(yíng)銷(xiāo)通道業(yè)務(wù)，向后端的金融交易及產(chǎn)品業(yè)務(wù)涉及。

許澤瑋在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)中，都抓住了機(jī)遇，這期間，91旺財(cái)、91增值寶、91金融圈相繼問(wèn)世，之后91金融線下體驗(yàn)店也正式開(kāi)業(yè)了。這每一個(gè)重要的戰(zhàn)略部署，以及不斷擴(kuò)大的產(chǎn)品線，都緣于許澤瑋對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深度理解。

在本期“封面故事”采訪中，許澤瑋向記者講述了他的“創(chuàng)業(yè)圣經(jīng)”。

《中關(guān)村》：你在2011年的時(shí)候就進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其實(shí)是蠻早的，那個(gè)時(shí)候大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的理解還是比較模糊的，當(dāng)時(shí)風(fēng)投為什么會(huì)選擇你？

許澤瑋：2011年我剛剛創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，“天使”的概念也剛好出來(lái)。當(dāng)時(shí)非常流行一個(gè)說(shuō)法，產(chǎn)品經(jīng)理是最好的創(chuàng)業(yè)者，當(dāng)時(shí)周鴻祎就說(shuō)自己是產(chǎn)品經(jīng)理。所以，當(dāng)時(shí)投資人都喜歡投產(chǎn)品經(jīng)理，當(dāng)時(shí)給人的感覺(jué)是，只要你是產(chǎn)品經(jīng)理，就別打工了，出來(lái)創(chuàng)業(yè)吧！恰好我在新浪做過(guò)產(chǎn)品經(jīng)理，所以當(dāng)時(shí)有好幾個(gè)投資機(jī)構(gòu)找我談，覺(jué)得我做的這件事兒比較靠譜，就給我拿錢(qián)來(lái)做這件事。

《中關(guān)村》：有的業(yè)內(nèi)人提出，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，要做到三點(diǎn)，首先必須得有大量的用戶(hù)，而且這些用戶(hù)要有很高的黏性，此外還要有非常好的合作共贏的模式，91金融在這三個(gè)方面有哪些獨(dú)特的做法嗎？

許澤瑋：創(chuàng)業(yè)初期，我們花錢(qián)圈人，那個(gè)階段我們不可能給客戶(hù)很多優(yōu)惠的產(chǎn)品。比如，保險(xiǎn)公司在開(kāi)始階段不可能給我很高的折扣，因?yàn)槲覀兊钠脚_(tái)達(dá)不到那么大的量。好在我們?nèi)胄性?，?dāng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較大的時(shí)候，我們已經(jīng)有了一定量的客戶(hù)了，當(dāng)我們從“零售商”變成 “批發(fā)商”，能夠幫一家公司在一個(gè)城市中一年出售幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)份保單的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就愿意給我比較好的折扣，這樣我就有了成本優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還能圈到更多的客戶(hù)。

我認(rèn)為金融產(chǎn)品信任為王。只要你的價(jià)格不比別人高，客戶(hù)就不會(huì)走。而且我們一直在提升服務(wù)，我們是業(yè)內(nèi)第一個(gè)做到7*24小時(shí)客服服務(wù)的。這些都是能黏住用戶(hù)的細(xì)節(jié)。

《中關(guān)村》：有人說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融試錯(cuò)的成本是非常低的，三四個(gè)人的一個(gè)小部隊(duì)就能創(chuàng)建出很多的產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融做到這一點(diǎn)可能不太容易。你認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)嗎？

許澤瑋：為什么互聯(lián)網(wǎng)公司試錯(cuò)成本比銀行低呢？因?yàn)闆Q策鏈比較短，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)做一個(gè)產(chǎn)品，要報(bào)到總部，等總部決策完了，可能幾個(gè)月過(guò)去了，那時(shí)候市場(chǎng)也許已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)了，而我們互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所有的決策直接報(bào)到我這兒，我說(shuō)可以就直接做了。但從另外一個(gè)角度講，金融機(jī)構(gòu)在用人方面比我們的成本低，因?yàn)橛袝r(shí)候我們?cè)敢馔瑫r(shí)試十個(gè)產(chǎn)品，這樣我們還要招更多的人，一旦失敗了，我們就會(huì)損失很多，而銀行是基本不會(huì)這么做的，他們基本沒(méi)有這方面的損失。

《中關(guān)村》：相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些創(chuàng)新？

許澤瑋：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有個(gè)口號(hào)叫“只改進(jìn)不顛覆”。互聯(lián)網(wǎng)金融一定是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，不可能突破傳統(tǒng)的金融體系做創(chuàng)新。我們可以改進(jìn)其中的效率，從中賺到我們應(yīng)有的市場(chǎng)份額，就是我們的商業(yè)邏輯。

《中關(guān)村》：你的整個(gè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程是非常順風(fēng)順?biāo)?，幾乎沒(méi)遇到太大的困難，這是為什么？你是否預(yù)測(cè)到了一些困難呢？

許澤瑋：其實(shí)我遇到很多的困難，但還沒(méi)有到把我難倒的地步，原因很簡(jiǎn)單，難的事和自己不擅長(zhǎng)的事我不做。另外，在創(chuàng)業(yè)中，資源和人脈的積累是非常重要的，在自己資源能夠覆蓋到的領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，更能施展開(kāi)拳腳。創(chuàng)業(yè)還要會(huì)借力，單靠自己的力量是不夠的，可以通過(guò)找一些資源互補(bǔ)的合伙人來(lái)實(shí)現(xiàn)資源最大化。

《中關(guān)村》：91金融現(xiàn)在有很多產(chǎn)品，哪個(gè)產(chǎn)品是賺錢(qián)的？現(xiàn)在91金融一年能賺多少錢(qián)？

許澤瑋：我們比較掙錢(qián)的是我們自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，比如車(chē)險(xiǎn)通，因?yàn)樗熊?chē)必須得買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候通常會(huì)比較價(jià)格和服務(wù)。我們的優(yōu)勢(shì)在于，我們屬于批發(fā)商的性質(zhì)，如果你單獨(dú)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，只能拿到零售的價(jià)格。有人會(huì)問(wèn)保險(xiǎn)公司為什么不自己降低價(jià)格，打價(jià)格戰(zhàn)呢？因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)為了約束保險(xiǎn)公司，定了折扣的價(jià)格，所以他們的價(jià)格是不能低于這個(gè)區(qū)間的。而我們并沒(méi)有受約束，因此，保險(xiǎn)公司不可能變成批發(fā)商，同時(shí)我們又有渠道，他只能推到渠道里，擴(kuò)大銷(xiāo)售。而且，通過(guò)賣(mài)車(chē)險(xiǎn)，大量的客戶(hù)會(huì)被我們?nèi)υ谑掷铮蔀槲覀冏约旱目蛻?hù)。

收入上，我預(yù)計(jì)今年能夠過(guò)億，相當(dāng)于一家支行。但我們有兩百人，一個(gè)支行也就30人，所以說(shuō)我們賺錢(qián)效率還沒(méi)有超過(guò)人家！

《中關(guān)村》：91金融線下實(shí)體店開(kāi)業(yè)以來(lái)，客戶(hù)到訪量大嗎？業(yè)績(jī)?nèi)绾危?/p>

許澤瑋：截至10月21日，91金融延慶線下體驗(yàn)店開(kāi)業(yè)首月，在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總投資金額高達(dá)1100萬(wàn)，總到訪量為650人左右，平均每天為20多人提供專(zhuān)屬理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。此外，針對(duì)普遍存在的個(gè)人貸款無(wú)門(mén)、中小企業(yè)融資難等問(wèn)題，我們的實(shí)體店憑借平臺(tái)自身的整合信息優(yōu)勢(shì)，一月內(nèi)總計(jì)為60余人提供貸款咨詢(xún)服務(wù)，其中很多人貸款成功。

《中關(guān)村》：你認(rèn)為91金融在互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演什么角色？

許澤瑋：先行者、探索者、開(kāi)拓者、引領(lǐng)者。

《中關(guān)村》：如果有人愿意收購(gòu)91金融，你愿意嗎？未來(lái)還有這種可能嗎？還是有自己的打算？

許澤瑋：這要看價(jià)格以及環(huán)境，我覺(jué)得我們非常有機(jī)會(huì)超越平安，如果想收購(gòu)我們，最起碼給我們平安的價(jià)格吧，但顯然現(xiàn)在不會(huì)有人在這個(gè)階段給我們平安的價(jià)格。所以，沒(méi)有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我不會(huì)考慮。

《中關(guān)村》：很多創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為創(chuàng)業(yè)最需要的三個(gè)方面就是找人、找錢(qián)、找報(bào)道，其中找人是最關(guān)鍵的。你是如何找人的？又是如何搭建團(tuán)隊(duì)的？

許澤瑋：直到現(xiàn)在，我仍有1/3的時(shí)間都在找人，任何一家公司第一問(wèn)題永遠(yuǎn)是找人。而且在公司發(fā)展的不同階段，找人都有不同的難點(diǎn)。最開(kāi)始，我們找一個(gè)在銀行工作的人來(lái)就可以了，但是現(xiàn)在，我卻想怎么樣把一個(gè)行長(zhǎng)拉到這兒來(lái)。在91金融里，純銀行、純基金出身的人占到一半，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出身的占到一半。90后，80后，70后，甚至是60后都有，怎么樣能把他們都團(tuán)結(jié)在一起？就是我們共同的理想和愿景，有一樣的夢(mèng)想和價(jià)值取向，91金融的團(tuán)隊(duì)才能夠搭建起來(lái)。

《中關(guān)村》：你有上市計(jì)劃嗎？預(yù)計(jì)什么時(shí)候91金融能上市？

許澤瑋：我初步預(yù)計(jì)上市時(shí)間在2016年，當(dāng)然這期間也要看整個(gè)證券市場(chǎng)的變化。如果嚴(yán)格按照現(xiàn)行上市公司的規(guī)則，現(xiàn)在我們已經(jīng)合規(guī)了。