高端理財亂象：理財為何變借貸？

張翠翠

8000萬的高端理財，一夜蒸發(fā)

民生銀行VIP客戶盧春明每月會定期收到該銀行理財顧問的電話，無非是定期推介一些理財產(chǎn)品。近日，他更是在民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理的推薦下，購買了一款起步為1000萬元，年化投資收益率可達12.08%的“高端理財”，且對方稱該產(chǎn)品無風險。

出于對民生銀行多年的信任，盧春明先后于5月6日、5月22日、6月6日在民生銀行辦理了三份金額分別為300萬元、800萬元和300萬元的定期存單。

據(jù)悉，這款產(chǎn)品是以個人定期存單質(zhì)押給民生銀行，為永福公司在該行開具銀行承兌匯票提供全額質(zhì)押擔保，如今永福公司負責人已跑路。

與盧春明辦理同一款理財產(chǎn)品的民生銀行客戶共13名，涉及資金7760萬元。盧春明表示，原本7月17日可拿到本金和利息的，但賬戶上的錢卻不翼而飛。

經(jīng)七路齊魯證券投資顧問陳巖說，借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。也就是說，盧先生等投資者的“理財資金”被當做永福公司的第三人存單作質(zhì)押，從而永福公司從民生銀行以這筆存款質(zhì)押來辦理貸款，到期后，永福公司會支付給盧先生等人本金和利息。

然而，“永福公司的失聯(lián)可能讓這筆投資打水漂?！标悗r說。

讓盧春明等人不解的是，動輒五六億元巨額流水的公司賬戶，一夜之間蒸發(fā)?！爱斮~戶異常時，民生銀行為何沒把這部分保證金凍結(jié)？”

為此，民生銀行武漢分行表示，不存在存款“不翼而飛”的情況。民生銀行將進一步核實相關(guān)情況，嚴格執(zhí)行相關(guān)合同約定，并采取必要措施協(xié)助上述資金提供人對永福投資的追索。

“高端理財是時下理財?shù)母叨诵问剑话闵婕巴顿Y金額較大。超出正常人理財?shù)哪康模兩硪环N投資或投機。一般高端理財會有專業(yè)團隊來管理運營項目，他們所投資的項目一般也不對外融資?！标悗r介紹。

民生“銀行門”背后：私單還是違規(guī)銷售？

實際上，短短兩個月內(nèi)，民生銀行已被曝三起“理財產(chǎn)品糾紛”事件。

“銀行理財也不絕對安全。”各路投資者紛紛擔憂。

家住歷下區(qū)文東花園的陳大爺告訴記者，“到銀行辦業(yè)務(wù)，理財人員會很熱情的上前推銷理財產(chǎn)品，五花八門種類繁多，因為是銀行工作人員推銷，又加上收益可觀，自己也買了幾種?！标惔鬆敱硎?，利益可觀是下注的動力。

隨后，記者采訪多家銀行，幾乎泉城每家銀行都有針對VIP客戶推出的高端理財產(chǎn)品，起步投資額50萬，當被問及何為VIP客戶時，一位不愿意透露姓名的銀行工作人員告訴《齊魯周刊》記者，“VIP客戶的存款大都在500萬以上。”

民生銀行門糾紛還未落幕，上海多家銀行又紛紛曝出類似工作人員私自銷售理財產(chǎn)品的丑聞，之后，人員被解約。

業(yè)內(nèi)人士披露，已曝光的涉及銀行理財產(chǎn)品的多起糾紛中，幾乎全部與銷售人員違規(guī)銷售有關(guān)。

據(jù)透露，銀行銷售人員為獲取高額的銷售提成，往往會誘導(dǎo)投資者，把高風險產(chǎn)品銷售給根本不具有相應(yīng)風險承受能力的投資者?！吧踔劣胁簧黉N售員，不惜私刻銀行公章、偽造合同，把本來不在銀行銷售的風險巨大的信托產(chǎn)品、私募產(chǎn)品私下以銀行的名義銷售給投資者?！?/p>

這就是所謂的“私單”，即銀行員工將客戶經(jīng)理在未經(jīng)過銀行審批和報備，而私自兜售第三方機構(gòu)理財產(chǎn)品的行為稱為“私單”。此前上海華夏銀行高端理財產(chǎn)品糾紛事件，就是一起銀行員工私自兜售第三方產(chǎn)品的“私單事件”。

正是仗著“銀行從業(yè)者”的身份，憑借多年累積的信譽，“私單”銷售員往往會對VIP高凈值客戶下手?！耙还P提成至少有2個點以上，有的高達5—6個點，比如客戶只要購買100萬，理財經(jīng)理就能拿到2萬，甚至五六萬的提成。”這收入，讓很多人“鋌而走險”。

“從業(yè)多年的銀行業(yè)務(wù)人員，手上的客戶資源較多，經(jīng)常會收到第三方理財機構(gòu)發(fā)來的郵件，宣稱如果代銷其理財產(chǎn)品可直接獲得高額傭金，但考慮到風險太高一般不敢去做，而且這也是違反銀行規(guī)定的?！睗弦徊辉竿嘎缎彰你y行工作人員披露，在高額傭金回報的誘惑之下，難免會有個別銀行員工“犯規(guī)”。

為此，業(yè)內(nèi)人士提醒“高凈值”投資者，需謹慎識別理財產(chǎn)品來自銀行自行開發(fā)還是代銷。

該銀行工作人員透露，投資者在銀行營業(yè)網(wǎng)點可接觸到的金融理財產(chǎn)品大致分為兩類：銀行自己開發(fā)的金融產(chǎn)品，出了問題，銀行負主要責任；第二類則是銀行代銷的理財產(chǎn)品，如某些保險產(chǎn)品、基金及其他金融衍生品等，投資者需要看清具體的產(chǎn)品說明，弄清是否代銷，最終產(chǎn)品的募集資金投向何方。

“民生銀行本身涉及違規(guī)銷售?！北M管民生銀行極力撇清責任，但有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，銀行對其所做的營銷宣傳和銷售過程的合規(guī)性要負責，不能做虛假宣傳，必須充分向客戶提示產(chǎn)品的盈虧風險，更不能代客操作。

當然，作為投資人，更應(yīng)盡可能全面地掌握相關(guān)信息，不能盲目相信推銷人員的一面之詞，簽合同的時候更要看清楚合同上是否有銀行公章、銀行名稱等。

第三方理財?shù)摹膀_老迷局”

當各種理財產(chǎn)品被大量開發(fā)出來，通過銀行、券商和第三方銷售機構(gòu)等渠道銷售出去，緊隨其后的是，層出不窮的理財領(lǐng)域的糾紛“亂象”。

業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，不要盲目追求高收益，“收益越高風險就越大。”

“一般情況下，如果遇到一個理財產(chǎn)品的預(yù)期收益遠遠高于市場其他投資工具，且銷售人員承諾保本保收益，慫恿你越早買收益越高等，這時消費者需謹慎，避免掉入高端理財陷阱。”陳巖告訴《齊魯周刊》記者，當下“老人”成高端理財產(chǎn)品的目標客戶，一場高額理財很有可能是“騙老”。

在第三方理財機構(gòu)的理財產(chǎn)品中，更是存在太多“陷阱”，業(yè)內(nèi)人士提醒消費者警惕“民間借貸”變臉。

“現(xiàn)在魚龍混雜的第三方理財機構(gòu)不少都淪為銷售機器，只以產(chǎn)品銷售為惟一目的，有什么賣什么、什么產(chǎn)品給的傭金高就主推何種產(chǎn)品，而忽略了客戶的利益保障?！标悗r告訴記者，更有某些第三方理財機構(gòu)在銷售過程中高薪挖走金融從業(yè)人員，出現(xiàn)了冒用正規(guī)金融單位的名號，假托合作之名，以此來銷售危險的理財產(chǎn)品。endprint

陳大爺透露，周圍的老人至少投資一款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，“保守的買基金，冒險的買民間理財?！?/p>

養(yǎng)老恐懼讓高端理財有機可乘，是眼下“民間借貸”的通用“騙術(shù)”。

前不久在上海的一起涉及數(shù)千萬元金額的理財詐騙案件就是“騙老”。第三方投資公司帕拉迪以銷售高收益理財產(chǎn)品的名義，從約49名投資者手上騙取了數(shù)千萬的理財資金后，老板隨即卷款潛逃，一夜之間人去樓空。

據(jù)了解，受騙客戶是在新華保險營銷員的推銷下購買了“帕拉迪”的理財產(chǎn)品。然而新華保險卻出面澄清，這些新華人壽營銷員，早已從公司離職。

案件始末與民生銀行武漢支行如出一轍。“不同的是，這些投資者大都是年紀大的退休老人，他們的理財意識很薄弱，很容易被高收益迷惑，而且他們鑒別真假的能力也比較薄弱。

業(yè)內(nèi)投資人士表示，第三方理財機構(gòu)瞄準老年人儲蓄多又易騙的特點下手。

據(jù)了解，第三方理財糾紛的層出不窮目前還有更迅猛發(fā)展的勢頭?！氨緛硎侵改切┆毩⒌闹薪槔碡敊C構(gòu)，一般不代表銀行、保險等金融機構(gòu)，而是通過分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，為客戶提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。但是，由于發(fā)展迅猛，這種在歐美發(fā)展了多年的理財模式，在國內(nèi)卻良莠不齊、亟待規(guī)范。”

西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所研究員吳濘江指出，我國第三方理財市場的最大問題是進入門檻低、機構(gòu)魚龍混雜，絕大部分第三方理財機構(gòu)都是小作坊式的管理模式。

有調(diào)查顯示，我國存在的第三方理財公司多以“投資管理”、“投資咨詢”等命名，這類公司在注冊時屬于“服務(wù)業(yè)”，而非“金融業(yè)”。“國家需要盡快出臺審核機制，以防注冊名義上打擦邊球?！眳菨艚硎?。

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（馬克）endprint