我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展研究

龐善東

（北京體育大學(xué) 研究生院，北京 100084）

體育保險(xiǎn)是體育業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物。體育保險(xiǎn)作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸顯。競(jìng)技體育具有高風(fēng)險(xiǎn)性，如何正確合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是體育運(yùn)動(dòng)良性發(fā)展的有效保證，而體育保險(xiǎn)是有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的重要途徑。

運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)是體育保險(xiǎn)的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各級(jí)別的專業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá)10多萬(wàn)人，對(duì)體育保險(xiǎn)有著巨大的需求。但是目前我國(guó)沒有專門從事體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，只有幾家規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司兼營(yíng)體育保險(xiǎn)；在現(xiàn)有的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品中，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員特殊風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種少之又少，而普通險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任不能滿足高風(fēng)險(xiǎn)體育運(yùn)動(dòng)的保障需求。

在《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展體育產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》和國(guó)家體育總局的《體育產(chǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃》中，都提出要鼓勵(lì)發(fā)展體育保險(xiǎn)等中介服務(wù)。健全的體育保險(xiǎn)制度不僅能夠有效地維護(hù)有關(guān)體育組織、運(yùn)動(dòng)員以及普通健身者的利益，而且還能夠極大地促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展分析

1.1 我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展溯源

1995年3月，11位全國(guó)政協(xié)委員向政協(xié)全國(guó)八屆五次會(huì)議遞交了提案，要求給那些為我國(guó)體育事業(yè)做出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1997年，國(guó)家體育總局黨組授權(quán)，由體育總局人事司牽頭、財(cái)務(wù)司協(xié)助，將體育保險(xiǎn)交由中華全國(guó)體育基金會(huì)具體籌辦。2002年9月27日，國(guó)家體育總局頒布《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》。對(duì)參加互助保險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)員的范圍做了明確規(guī)定，即投保人應(yīng)該是優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員，即全國(guó)各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編的、享受體育津貼、獎(jiǎng)金并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員。2004年3月7日，我國(guó)第一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在北京成立。中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司將從事保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，主要以運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)、賽事保險(xiǎn)和體育保險(xiǎn)咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務(wù)［1］。

2006年，國(guó)家體育總局、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障工作的通知》中明確提出：各級(jí)體育、財(cái)政和勞動(dòng)保障部門要建立包含運(yùn)動(dòng)員的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)在內(nèi)的統(tǒng)一的社會(huì)保障體系。

2010年，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)體育總局等部門《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員文化教育和運(yùn)動(dòng)員保障工作指導(dǎo)意見的通知》，其中指出：運(yùn)動(dòng)員及其所在單位應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定參加社會(huì)保險(xiǎn)，按時(shí)足額繳納各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，確保運(yùn)動(dòng)員享受相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)待遇。各地要將運(yùn)動(dòng)員納入工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌范圍。要針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)一步研究和完善工傷保險(xiǎn)的管理和保障機(jī)制。完善運(yùn)動(dòng)員多層次醫(yī)療保障體系。根據(jù)運(yùn)動(dòng)員的傷病特點(diǎn)和運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練、競(jìng)賽的特殊性，有條件的地方可在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為運(yùn)動(dòng)員建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，加大保障力度［2］。

1.2 我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.2.1 優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)

2002年，傷殘互助保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)推行，2004年投保的運(yùn)動(dòng)員超過了2 萬(wàn)人，保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)分為12 個(gè)等級(jí)，特級(jí)為30萬(wàn)元人民幣，11級(jí)為1 000元人民幣。按照規(guī)定，運(yùn)動(dòng)員自愿參加，個(gè)人繳費(fèi)。2004年，傷殘互助基金總共賠付800多萬(wàn)元，2005和2006兩年分別為400多萬(wàn)［3］?；饡?huì)每年向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)100萬(wàn)元，運(yùn)動(dòng)員個(gè)人按照運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目每年繳納40元至100元的費(fèi)用不等（表1）。在出現(xiàn)運(yùn)動(dòng)損傷后，首先要到醫(yī)院定級(jí)，醫(yī)院出具證明后，前往傷殘者所在地的勞動(dòng)保障部門辦理相關(guān)手續(xù)，來獲取日后經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)助。每年全國(guó)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員2萬(wàn)余人參加傷殘互助保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的覆蓋面達(dá)95%以上。截至2010年7月，運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)的參保人數(shù)達(dá)到139 783人次，賠付12 574人次，賠付金額3 331萬(wàn)元［4］。

表1 優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)［5］ 元／年

圖1 互助保險(xiǎn)歷年保費(fèi)收入及賠款支付金額（萬(wàn)元）

優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)只是象征性地收取一定的費(fèi)用，具有福利的性質(zhì)，是一種特殊的撫恤金，是國(guó)家職工工傷保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。目前，互助保險(xiǎn)的基金來源不穩(wěn)定，按照《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法》規(guī)定，中華全國(guó)體育基金會(huì)設(shè)立的傷殘互助保險(xiǎn)所需資金主要來自三部分：一是運(yùn)動(dòng)員個(gè)人繳納的保費(fèi)；二是體育基金會(huì)通過相關(guān)活動(dòng)所募集的資金；三是社會(huì)的捐贈(zèng)和資助。圖1所示為互助保險(xiǎn)開辦以來歷年的保費(fèi)收入及賠款支付情況。從圖中可以看出，由于運(yùn)動(dòng)員每年的最高繳費(fèi)僅100 元，運(yùn)動(dòng)員的保費(fèi)收入遠(yuǎn)不能滿足歷年賠付，缺口達(dá)百萬(wàn)元之多。龐大的收支差額僅僅依靠基金會(huì)自籌資金和社會(huì)捐助來彌補(bǔ)，這使互助保險(xiǎn)基金來源具有很大的不確定性。

1.2.2 社會(huì)保險(xiǎn)

2006年國(guó)家體育總局、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部三部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保障工作的通知》和2007年下發(fā)的與之配套的《運(yùn)動(dòng)員聘用制暫行辦法》，要求運(yùn)動(dòng)員所在單位為運(yùn)動(dòng)員上失業(yè)保險(xiǎn)，將運(yùn)動(dòng)員保障納入社會(huì)基本保障體系。

國(guó)家體育總局副局長(zhǎng)楊樹安認(rèn)為，解決傷殘運(yùn)動(dòng)員的保障問題，目前仍存在兩大瓶頸：一是缺乏針對(duì)運(yùn)動(dòng)員職業(yè)特點(diǎn)的國(guó)家傷殘標(biāo)準(zhǔn)；二是各地未真正把運(yùn)動(dòng)員的傷殘保險(xiǎn)納入工傷保險(xiǎn)范疇。不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，傷到什么程度定幾級(jí)，特別是一些長(zhǎng)期勞損造成的功能障礙如何定級(jí)，尚未確定［6］。

我國(guó)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)還是參照事業(yè)單位工作人員社會(huì)保險(xiǎn)的做法，由國(guó)家財(cái)政統(tǒng)一負(fù)擔(dān)，尚未實(shí)現(xiàn)社會(huì)化。但是，如果優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員在運(yùn)動(dòng)生涯結(jié)束之后沒有進(jìn)入行政或事業(yè)單位工作，其社會(huì)保險(xiǎn)的繳納就會(huì)中斷。在傷病保險(xiǎn)方面，如果優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員出現(xiàn)傷病，仍然主要參照事業(yè)單位人員醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定來執(zhí)行，并沒有考慮到運(yùn)動(dòng)員傷病的特殊性。

1.2.3 商業(yè)保險(xiǎn)

表2 中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的體育保險(xiǎn)內(nèi)容和費(fèi)率 %

較之于社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)更側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)性與長(zhǎng)期性，對(duì)于運(yùn)動(dòng)員的保障具有更重要的意義。囿于體育管理體制和文化習(xí)慣，運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足，具體表現(xiàn)為：①市場(chǎng)尚未有效開發(fā)。我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力尚未體現(xiàn)，所以各家保險(xiǎn)公司在運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)方面的投入有限。目前保險(xiǎn)公司參與運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，大多以贊助、冠名等形式進(jìn)行，保障有限，側(cè)重于公關(guān)和營(yíng)銷宣傳。②險(xiǎn)種不健全。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上尚無(wú)專門為競(jìng)技體育設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，只是分別納入意外傷害保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)之中。意外傷害保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因意外事故造成身體傷害、殘疾或死亡時(shí)提供的一種保險(xiǎn)，包括普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)。普通意外傷害保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容之一，也是我國(guó)運(yùn)動(dòng)員加入的主要險(xiǎn)種之一。這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)，被保險(xiǎn)人年齡在6到65歲之間，比較適合體育活動(dòng)的特點(diǎn)和年齡特征。普通意外傷害保險(xiǎn)有保額限制，每份保單的最低保額為50 000 元，最高保額為50 萬(wàn)元，最多可以投保10份?，F(xiàn)以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司提供的體育保險(xiǎn)內(nèi)容與費(fèi)率為例來說明（表2）?？傮w而言，現(xiàn)有適用于運(yùn)動(dòng)員的險(xiǎn)種條款不清晰，缺乏人性化，不能覆蓋各種不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。

以上官鵬飛一事為例，散打運(yùn)動(dòng)員上官鵬飛在一次商業(yè)比賽中受傷后死亡。針對(duì)此事，國(guó)家武術(shù)運(yùn)動(dòng)管理中心在新聞通氣會(huì)上就相關(guān)問題做出通報(bào)及回應(yīng)。對(duì)于上官鵬飛能夠獲得的賠償以及國(guó)內(nèi)散打賽事是否有正規(guī)保險(xiǎn)的問題，國(guó)家體育總局武術(shù)管理中心副主任王玉龍說：“按照多年來的要求，散打運(yùn)動(dòng)員，所有參賽選手都會(huì)在比賽前得到意外保險(xiǎn)，但是因?yàn)樯⒋蜻@一類的項(xiàng)目屬于高危風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)很難，我們的保險(xiǎn)都是由國(guó)家體育總局體育基金會(huì)提供的傷殘互助保險(xiǎn)，賠償不低于30萬(wàn)元?！保?］

現(xiàn)今我國(guó)僅有的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過專業(yè)的體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與總局部分運(yùn)動(dòng)管理中心一起研發(fā)產(chǎn)生的，已正式通過中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批的險(xiǎn)種有游泳池、館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、登山戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、跆拳道運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)和滑雪運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)等。

目前，國(guó)內(nèi)尚無(wú)針對(duì)特定身體部位進(jìn)行保險(xiǎn)的產(chǎn)品，相關(guān)保險(xiǎn)需求也相當(dāng)有限。但隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，專業(yè)運(yùn)動(dòng)員傷殘、失能等與體育運(yùn)動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)需求正增加。中體經(jīng)紀(jì)目前亦針對(duì)專業(yè)運(yùn)動(dòng)員開發(fā)失能保險(xiǎn)，并聯(lián)合一些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行共保探討。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)中介在運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要的紐帶作用。其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人（運(yùn)動(dòng)員和職業(yè)俱樂部），能夠?yàn)檫\(yùn)動(dòng)員和職業(yè)俱樂部設(shè)計(jì)保障利益更大化的險(xiǎn)種組合。而我國(guó)直至2004年才成立了第一家體育保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，發(fā)展至今還是只有這一家，業(yè)務(wù)發(fā)展不盡如人意。

2 我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀原因分析

2.1 保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家存在巨大差距

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的人身險(xiǎn)發(fā)展水平還有待進(jìn)一步提高，具體表現(xiàn)為：第一，我國(guó)人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度不高。1999年美國(guó)人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度是1 446.6美元，我國(guó)人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度為8.3美元；美國(guó)2011年為1 716美元，我國(guó)為99美元，僅相當(dāng)于美國(guó)的6%（表3）。第二，我國(guó)人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度仍然較低。2011年我國(guó)廣義壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為2.1%，美國(guó)為4.2%，其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)多在4%—8%（表4）。運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)與普通人身保險(xiǎn)相比，專業(yè)性與復(fù)雜性更強(qiáng)，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的起步又滯后于普通人身保險(xiǎn)，所以我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)先天不足。

表3 1999年—2011年主要國(guó)家和地區(qū)人身險(xiǎn)保險(xiǎn)密度比較 美元

表4 我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度比較（2011年）%

2.2 保險(xiǎn)公司在體育保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)、技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理方面努力不夠

保險(xiǎn)公司在體育保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)、技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管理方面努力不夠，一方面表現(xiàn)為險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不科學(xué)、理賠程序繁瑣，這是商業(yè)化體育保險(xiǎn)進(jìn)展不大的原因之一。另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司為了保證實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，或者把高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目作為除外責(zé)任排除在外，或者通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率來轉(zhuǎn)嫁高賠付的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響了運(yùn)動(dòng)員對(duì)體育保險(xiǎn)的需求。

2.3 體育管理體制制約了商業(yè)保險(xiǎn)在體育領(lǐng)域的發(fā)展

表5 我國(guó)部分省市運(yùn)動(dòng)員參加保險(xiǎn)險(xiǎn)種基本情況

中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行不同的體育管理體制，這是造成體育保險(xiǎn)發(fā)展落后的制度性原因。長(zhǎng)期以來，中國(guó)實(shí)行計(jì)劃式的、由國(guó)家完全包辦的體育管理體制，在一定程度上排斥了體育保險(xiǎn)的發(fā)展空間。發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行的是市場(chǎng)化的、社會(huì)體育管理體制，在這一體制下開展的體育活動(dòng)為商業(yè)保險(xiǎn)提供廣闊的市場(chǎng)空間。

整體而言，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員的創(chuàng)傷率及死亡率都比較高，而運(yùn)動(dòng)員參加體育保險(xiǎn)的情況卻令人擔(dān)憂。從表5可以看出，我國(guó)部分省市的運(yùn)動(dòng)員參保水平不高，絕大多數(shù)未參加專門的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，多數(shù)運(yùn)動(dòng)員參與的險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，商業(yè)自主險(xiǎn)投保率極低，不到6%。

3 構(gòu)建我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體系

我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體系應(yīng)是以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為主體、互助保險(xiǎn)為補(bǔ)充、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和第三方為鏈接的可持續(xù)均衡發(fā)展模式（圖2）。

圖2 運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體系

3.1 建立運(yùn)動(dòng)員專項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，完善社會(huì)保險(xiǎn)體系

建立運(yùn)動(dòng)員職業(yè)傷害保險(xiǎn)制度。運(yùn)動(dòng)員職業(yè)傷害保險(xiǎn)工作要遵照無(wú)過失補(bǔ)償原則，待遇從優(yōu)原則，工資損失補(bǔ)償原則，一次性補(bǔ)償與長(zhǎng)期補(bǔ)償相結(jié)合原則，傷害預(yù)防、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償及職業(yè)康復(fù)相結(jié)合原則。改革和完善職業(yè)病認(rèn)定程序，把運(yùn)動(dòng)員職業(yè)傷害納入職業(yè)病認(rèn)定范圍，加強(qiáng)對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷害的預(yù)防和康復(fù)工作。

合理處置政府與市場(chǎng)的關(guān)系。在目前體育保險(xiǎn)發(fā)展初期和舉國(guó)體制的背景下，在運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域，采取政府與市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合的方式，以政府為主，強(qiáng)化政府社會(huì)保險(xiǎn)職能；隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)行，政府社會(huì)保險(xiǎn)職能要逐漸減負(fù)，在趨于成熟的市場(chǎng)區(qū)域逐步加大商業(yè)保險(xiǎn)份額。

3.2 建立運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)基金，完善互助保險(xiǎn)

運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)基金由中央政府、地方政府、企業(yè)（運(yùn)動(dòng)員產(chǎn)權(quán)歸屬組織）和運(yùn)動(dòng)員個(gè)人等多方籌集，其中政府出資應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位，企業(yè)和個(gè)人按照運(yùn)動(dòng)員薪酬的一定比例提取。可以通過修改《彩票法》等法律程序，從體育彩票的公益金中按照一定比例提取，提取部分作為政府出資的來源。同時(shí)，注重保險(xiǎn)基金的投資功能，進(jìn)行多元化投資，實(shí)現(xiàn)基金的保值和增值，擴(kuò)大基金規(guī)模，提高基金盈利能力。

運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)中對(duì)運(yùn)動(dòng)員以及某些非職業(yè)化培訓(xùn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目最有意義的一個(gè)保障方式，這是我國(guó)運(yùn)動(dòng)員應(yīng)該始終堅(jiān)持的保障方式。當(dāng)前應(yīng)該更加細(xì)化賠付標(biāo)準(zhǔn)，提高傷殘賠付標(biāo)準(zhǔn)，不斷拓寬體育資金的籌集渠道。應(yīng)考慮到運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)特點(diǎn)，對(duì)于一些運(yùn)動(dòng)員職業(yè)傷病的醫(yī)療保障也應(yīng)納入運(yùn)動(dòng)員的傷殘保障范圍內(nèi)，以減輕運(yùn)動(dòng)員在役的擔(dān)憂和顧慮。運(yùn)動(dòng)損傷專家列出容易產(chǎn)生后遺癥和易復(fù)發(fā)損傷的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，由相關(guān)部門制訂相應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 加快運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)強(qiáng)制立法

在運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)不完善的初期，政府有必要進(jìn)行政策的傾斜。我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)雖然有廣大的市場(chǎng)需求，卻很難直接實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，因?yàn)槲覈?guó)體育業(yè)并沒有完全引入市場(chǎng)機(jī)制，體育活動(dòng)的舉辦經(jīng)費(fèi)大多來自財(cái)政撥款，各種風(fēng)險(xiǎn)損失基本上都能通過財(cái)政撥款來解決，靠運(yùn)動(dòng)員和舉辦者主動(dòng)購(gòu)買體育保險(xiǎn)是很難實(shí)現(xiàn)的。

國(guó)際奧委會(huì)和各單項(xiàng)體育組織都強(qiáng)調(diào)對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障。對(duì)于保費(fèi)的承擔(dān)，按照奧委會(huì)和各單項(xiàng)協(xié)會(huì)的章程進(jìn)行，由主辦方或承辦方承擔(dān)，政府主要起監(jiān)督的作用。運(yùn)動(dòng)員是賽事的主體，推行賽事強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以有效降低賽事風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 設(shè)計(jì)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

對(duì)運(yùn)動(dòng)員訓(xùn)練、參賽等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收集，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，借助現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)量分析。同時(shí)采取“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來”的方式，借鑒國(guó)外成熟的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)產(chǎn)品、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，由保險(xiǎn)精算部門按照大數(shù)法則和概率論原理設(shè)計(jì)針對(duì)相關(guān)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、適合國(guó)情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且不能過分注重新險(xiǎn)種開發(fā)過程中的短期盈虧［8］。運(yùn)動(dòng)員傷殘后的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和退役后的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是兩大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題。在現(xiàn)有的人身意外傷害保險(xiǎn)中，增加針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的特殊的附加險(xiǎn)種；完善健康保險(xiǎn)中的收入損失保險(xiǎn)，可以針對(duì)運(yùn)動(dòng)員開發(fā)短期的收入損失附加險(xiǎn)種；深入調(diào)查不同體育項(xiàng)目中運(yùn)動(dòng)員易受傷害的部位，在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中列出可供選擇的身體部位，針對(duì)不同的運(yùn)動(dòng)員群體設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，使運(yùn)動(dòng)員在投保時(shí)能夠有針對(duì)性地加強(qiáng)保障［9］。

為了運(yùn)動(dòng)員的長(zhǎng)期保障利益，尤其是在退役后，可以設(shè)計(jì)針對(duì)運(yùn)動(dòng)員群體的年金產(chǎn)品，以其津貼抵交保費(fèi)。體育部門可以會(huì)同財(cái)政部、科技部、人力資源與社會(huì)保障部以及保監(jiān)會(huì)設(shè)立運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)創(chuàng)新基金，進(jìn)行研發(fā)支持，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新。為了達(dá)到運(yùn)動(dòng)員保障利益的最大化，組合不同保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使之與運(yùn)動(dòng)員的收入相適應(yīng)，達(dá)到供給與需求的相對(duì)均衡。

3.5 發(fā)展和優(yōu)化體育保險(xiǎn)中介

鑒于體育保險(xiǎn)，尤其是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的專業(yè)性和復(fù)雜性，要發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在需求和供給之間的橋梁和紐帶作用（圖3）。積極培育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的中介市場(chǎng)，通過專業(yè)強(qiáng)、素質(zhì)高的經(jīng)紀(jì)人及代理人參與賽事管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等方式，建立起運(yùn)動(dòng)員與保險(xiǎn)之間的橋梁，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司在體育專業(yè)上的不足，促進(jìn)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)發(fā)展［8］。

圖3 體育保險(xiǎn)中介服務(wù)體系［10］

2013年3月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）?！兑庖姟分赋觯汗膭?lì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極合作推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累、專業(yè)人才儲(chǔ)備、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制建立等方面進(jìn)行了有益探索，具備了扎實(shí)基礎(chǔ)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在完善自身保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制的同時(shí)，積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司優(yōu)勢(shì)，探索建立數(shù)據(jù)共享和服務(wù)聯(lián)動(dòng)等方面的工作機(jī)制，協(xié)同開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)［11］。《意見》的出臺(tái)，有利于我國(guó)專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，共同開發(fā)專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，有效滿足市場(chǎng)需求。

［1］孫春艷.中國(guó)的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)為何滯后［J］.中國(guó)新聞周刊，2008（32）：62－63.

［2］龐善東.我國(guó)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)問題研究［J］.河北體育學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，27（2）：13－15.

［3］黃碩.運(yùn)動(dòng)員，誰(shuí)為你保平安［N］.金融時(shí)報(bào)，2011－12－14.

［4］汪泳.退役運(yùn)動(dòng)員保障政策之研究——以江蘇省為例［D］.南京：南京理工大學(xué)，2010.

［5］國(guó)家體育總局.關(guān)于印發(fā)《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法》的通知［Z］.體人字［2004］525號(hào).

［6］孫永軍.中國(guó)運(yùn)動(dòng)員全世界最幸福［N］.京華時(shí)報(bào)，2012－03－09（A11）.

［7］上官鵬飛比賽判罰得當(dāng)賠償不低于30 萬(wàn)［EB／OL］.（2011－12－14）［2012－12－27］.http：／／sports.people.com.cn／GB／22155／16603993.html.

［8］莘宇.發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理職能發(fā)展運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)［N］.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2011－07－01（2）.

［9］閆偉偉.建立商業(yè)體育保險(xiǎn)制度為運(yùn)動(dòng)員解除后顧之憂［N］.人民政協(xié)報(bào)，2012－08－27（B04）.

［10］陳志凌.我國(guó)體育保險(xiǎn)保障體系問題的研究［D］.大連：遼寧師范大學(xué)，2011.

［11］中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新作用的意見［EB／OL］.（2013－03－01）［2013－12－27］.http：／／www.gov.cn／gzdt／2013－03／01／content＿2343046.htm.