我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理及防范

劉亞梅

摘 要：網(wǎng)上銀行在我國經(jīng)過十多年的迅速發(fā)展，日漸成為銀行生存和發(fā)展的重要部分，然而網(wǎng)上銀行在帶來新的經(jīng)營方式和利潤增長點的同時，也帶來了前所未有的風(fēng)險。本文通過深入研究網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險，分析我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理面臨的問題，并在此基礎(chǔ)上，提出積極的對策和建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 我國 風(fēng)險管理 風(fēng)險防范

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）05（c）-0225-02

網(wǎng)上銀行是從互聯(lián)網(wǎng)時代開始出現(xiàn)的一種銀行服務(wù)的新渠道，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬柜臺。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)上銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，網(wǎng)上銀行能夠不受時間、空間限制，在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供全方位金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

自1995年10月18日世界第一家網(wǎng)上銀行—美國安全第一網(wǎng)上銀行建立以來，網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、高效、可靠的服務(wù)和低廉的經(jīng)營成本以及廣泛的服務(wù)范圍受到全球銀行業(yè)的青睞，發(fā)展迅速，并且日益成為客戶交易的主要平臺，是目前各家銀行開發(fā)業(yè)務(wù)的新熱點，是未來銀行業(yè)最具生命力的服務(wù)方式。

1 網(wǎng)上銀行特征及存在的風(fēng)險

以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行有著傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)越性，但同時互聯(lián)網(wǎng)的特性賦予網(wǎng)上銀行全新的風(fēng)險內(nèi)涵和特性，也給網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理和防范提出了更高的要求。

1.1 網(wǎng)上銀行特征

（1）運行成本低。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，傳統(tǒng)銀行的建立需要大量的人力、物力、財力的投入。而網(wǎng)上銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，基于計算機系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的銷售渠道可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量，可以節(jié)省諸如場地租金、裝修、維護以及水電照明費用等巨額資金。另外，只需少量人員就能維持電子銀行的日常運轉(zhuǎn)，人工成本也隨之下降。

（2）不受時間空間限制。網(wǎng)上銀行能夠在任何時間、任何地點、以任何方式向客戶提供全天候的金融服務(wù)。只要有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的支持，客戶就夠自主選擇何時加入電子銀行和使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)了客戶自助式服務(wù)。

（3）擴展性強。隨著互聯(lián)網(wǎng)的拓展，以網(wǎng)絡(luò)為媒介的網(wǎng)上銀行也將業(yè)務(wù)拓展到了全球范圍內(nèi)，由此，銀行業(yè)務(wù)可以突破國界，爭取世界上每一個潛在客戶。網(wǎng)上銀行是對金融運營方式的一場變革，它使銀行競爭變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>

（4）全新的經(jīng)營方式。對于用戶來講，網(wǎng)上銀行通過虛擬的柜臺為客戶提供一對一服務(wù)，客戶通過訪問銀行網(wǎng)點，能夠提出自己的服務(wù)要求，足不出戶，只需輕松的點鼠標(biāo)就可以完成金融活動。對于銀行來講，有針對性的服務(wù)可以加強與客戶之間的溝通，改善銀行服務(wù)，提升顧客忠誠度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)也為銀行拓展業(yè)務(wù)提供了新的領(lǐng)域，促進銀行不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擁有自身特色。

1.2 網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險

（1）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。它可能是外部不法分子利用各種手段進行欺詐，也可能是內(nèi)部工作人員利用職能之便，盜取客戶信息和資金。網(wǎng)上銀行的安全系統(tǒng)和其金融產(chǎn)品的設(shè)計缺陷以及操作失誤也會導(dǎo)致操作風(fēng)險。

（2）技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)、支付平臺技術(shù)、安全技術(shù)等大量信息技術(shù)既能幫助網(wǎng)上銀行高效、快捷的運轉(zhuǎn)，同時也帶來了各種各樣的技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在三個方面：①系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全存在的問題，網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)如果在安全設(shè)計上存在缺陷，就很容易被黑客利用，造成嚴(yán)重?fù)p失。②信息與通信安全問題，目前，互聯(lián)網(wǎng)基本數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)可靠度不夠，加密技術(shù)應(yīng)用與信息保密技術(shù)不安全，并且安全協(xié)議中提到的信息保密承諾無法得到監(jiān)督。③交易安全問題，網(wǎng)上銀行缺乏機密信息的加密存儲功能，數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)一旦攻破，用戶的銀行資料就會泄密，從而威脅到用戶的資金安全。

（3）信用風(fēng)險。是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險。貸款活動要求銀行對貸款人的信用水平進行評估，然而由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方身份難以確認(rèn)，在追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。

（4）法律風(fēng)險。網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易沒有遵守或履行相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)。網(wǎng)上銀行在許多國家還只是處于起步階段，相關(guān)立法嚴(yán)重缺位和不完善，對客戶隱私保護不足，銀行客戶及相關(guān)服務(wù)提供商責(zé)任劃分不明，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒介簽訂的合同存在很大的法律風(fēng)險。

（5）其他風(fēng)險。除上述風(fēng)險外，網(wǎng)絡(luò)銀行也具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的流動性風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和利率風(fēng)險等。即使如此，這些風(fēng)險在新的背景下出現(xiàn)方式和對銀行的影響強度卻是不同的。

2 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及風(fēng)險管理存在的問題

1998年4月招商銀行開國內(nèi)之先河，率先推出了具有網(wǎng)上銀行功能的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)——“一卡通”，隨后，中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行也先后推出了此業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。設(shè)立網(wǎng)站開展交易性業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種不斷創(chuàng)新，用戶迅速增長。截止2011年底，在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達到了100多家，占國內(nèi)現(xiàn)有各類銀行的56.7%，累計向客戶發(fā)卡達到24億張。雖然目前網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)占整個銀行業(yè)務(wù)交易金額的比例僅為6%～8%，但據(jù)世界銀行預(yù)測，這個比例在未來的幾年里，將達到20%左右，我國網(wǎng)上銀行蘊藏著巨大的市場潛力。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2013年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》，2013年中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額1066.97萬億元人民幣，同比增長21.79%。同時，我國網(wǎng)上銀行也正在逐漸完成從“一種離柜業(yè)務(wù)形式”的渠道身份的狹隘定義到一項銀行業(yè)務(wù)甚至是一個單獨產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展從總體來說，仍處于基礎(chǔ)階段。目前，尚無一家銀行真正建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的全新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。銀行只是將傳統(tǒng)銀行模式與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道更高效、低成本的為客戶提供基本交易服務(wù)。

目前，安全和管理問題是我國網(wǎng)上銀行最核心關(guān)鍵的問題。我國網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展需要建立在良好健康的社會框架下，然而，我國網(wǎng)上銀行法制建設(shè)相對滯后，社會信用機制尚不健全，信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，種種因素表明我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理存在很大的缺陷，阻礙網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理存在的問題具體表述如下。

（1）我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)不健全。首先，我國網(wǎng)上銀行還處于基礎(chǔ)起步階段，由于網(wǎng)上銀行是新興業(yè)務(wù)，一方面，相應(yīng)的法律法規(guī)還相當(dāng)不完善，網(wǎng)上銀行與客戶的關(guān)系的規(guī)范主要來自于雙方簽字確認(rèn)的協(xié)議，交易的有效性以及參與主體權(quán)利義務(wù)不明確。這在一定程度上阻礙了網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)的順來開展進行。另一方面，繁瑣立法程序固有的滯后性無法跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍式發(fā)展。其次，銀行許多業(yè)務(wù)是跨國交易，如何受理、審判具有國際因素的案件，關(guān)系到判決結(jié)果和相關(guān)人員的權(quán)益。除此之外，網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)督管理規(guī)定也有待建立和完善，網(wǎng)上銀行內(nèi)部工作人員的行為規(guī)范都沒有相應(yīng)的明確完整的法規(guī)進行約束。

（2）風(fēng)險管理理念落后。我國網(wǎng)上銀行起步較晚，銀行自身對風(fēng)險的認(rèn)識特別是和技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險缺乏足夠的認(rèn)識、內(nèi)部管理機制有待提高。銀行管理層未能將風(fēng)險與效益聯(lián)系在一起，片面追求業(yè)績，不斷拓展信貸業(yè)務(wù)，放寬對客戶的條件設(shè)置，加大了銀行的信用風(fēng)險。并且，我國網(wǎng)上銀行還比較缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的經(jīng)驗和科學(xué)規(guī)劃，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理基本上是沿用傳統(tǒng)金融體制的事后調(diào)節(jié)為主，風(fēng)險管理意識的僵化難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代新的風(fēng)險特性，保障網(wǎng)上銀行的安全運行。

（3）內(nèi)部控制體系有待完善。首先，我國網(wǎng)上銀行對內(nèi)控制度的建設(shè)認(rèn)識不到位，無法對實際風(fēng)險防范尤其是操作風(fēng)險進行真正的指導(dǎo)。其次，內(nèi)控制度落后于銀行電子化、信息化的發(fā)展，面對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，未及時制定新的內(nèi)控制度或進行相應(yīng)調(diào)整以適應(yīng)環(huán)境變化帶來的風(fēng)險。除此之外，銀行的網(wǎng)上風(fēng)險歷史數(shù)據(jù)積累不足，缺乏豐富的風(fēng)險量化手段，這使得計算結(jié)果不能真實反映各種風(fēng)險對銀行業(yè)務(wù)的影響。同時，由于銀行開展的內(nèi)部審計工作不具有監(jiān)督和限制的能力，使銀行難以對潛在的風(fēng)險進行有效的監(jiān)督和防范。

（4）缺乏專業(yè)風(fēng)險管理人才。我國網(wǎng)上銀行剛剛發(fā)展十幾年，風(fēng)險管理人才儲備不足，缺乏既熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，又精通銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的專門化、多功能的復(fù)合型人才。主要表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行管理人才和內(nèi)部控制方面尤其內(nèi)部審計部門的人才的缺乏。長期下去，網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展將會受到制約。

（5）網(wǎng)上銀行風(fēng)險知識宣傳教育不足。一方面公眾對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)的辦理缺乏基本的了解，在使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中，風(fēng)險意識薄弱，對自身交易信息管理不當(dāng)，對病毒和釣魚網(wǎng)站的防范措施不到位。另一方面，銀行內(nèi)部員工對本部門、本崗位風(fēng)險控制重點不能做到心中有數(shù)，責(zé)任感不強，加大了銀行的操作風(fēng)險。

3 加強我網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范的建議

我國網(wǎng)上銀行在蓬勃發(fā)展，帶來巨大經(jīng)濟效益同時，也面臨著各種各樣的風(fēng)險，針對我國目前網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，我們必須切實研究網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范措施，為我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展保駕護航。

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)。網(wǎng)上銀行的各項業(yè)務(wù)只有在法律法規(guī)的制約下才有效的健康發(fā)展，銀行自身和用戶的各項合法權(quán)益才得到可以全面地保護。因此，？國家應(yīng)該加快網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)取證和保管的立法工作，形成一套包含市場、法律、技術(shù)、金融監(jiān)管部門等多種監(jiān)督手段的全方位、立體化的監(jiān)督管理體系，同時要明確網(wǎng)上銀行的交易管轄權(quán)，為網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)。同時，銀行要細(xì)化內(nèi)部監(jiān)督管理法規(guī)，加強規(guī)章制度的建設(shè)，規(guī)范銀行內(nèi)部職員的行為準(zhǔn)則，明確內(nèi)部監(jiān)管人員的權(quán)限，推進各個崗位之間的制約監(jiān)督機制，防止內(nèi)部人員濫用職權(quán)。

（2）建立完善的網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理內(nèi)控機制。銀行應(yīng)該將控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險視為一項長期發(fā)展的戰(zhàn)略，并且是銀行長期發(fā)展的重中之重。在建立網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制機制的過程中，首先要通過先進的技術(shù)創(chuàng)造新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新、健全監(jiān)控方法和手段，加快安全設(shè)施建設(shè)和技術(shù)防范措施的建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能。其次，改變事后處理的風(fēng)險管理模式，提高應(yīng)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險的反應(yīng)速度，建立科學(xué)高效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。再次，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，明確各個部門、崗位的權(quán)限，建立網(wǎng)上銀行部門之間的相互制約、相互監(jiān)督的有機統(tǒng)一的體系。最后，要及時掌握客戶業(yè)務(wù)信息的變化，提高信息開放度，防范個人或企業(yè)利用信息不對稱性進行違規(guī)操作。

（3）建立網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制管理部門。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行風(fēng)險擴散速度更快、突發(fā)性和破壞性加大，且具有交叉?zhèn)魅拘?，不易管理。種種特殊因素都在提醒著各家銀行，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范和控制是一個長期系統(tǒng)的工程，建立風(fēng)險控制管理部門，快速、及時的對風(fēng)險作出反應(yīng)，并在最短的時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，是保障銀行和用戶損失最小的必要措施。

（4）加大網(wǎng)上銀行安全知識宣傳和教育。影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的重要因素之一就是網(wǎng)上銀行用戶的安全防范意識。銀行要提高客戶風(fēng)險意識，進行有效的客戶教育和透明的信息披露。首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性質(zhì)加大了客戶學(xué)習(xí)的難度，銀行在提供金融服務(wù)時，根據(jù)客戶實際情況進行業(yè)務(wù)介紹和指導(dǎo)。其次，客戶在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，銀行要多提示風(fēng)險的存在性和使用過程、使用規(guī)范以及雙方的義務(wù)權(quán)利。最后，銀行可以通過媒體、網(wǎng)站、網(wǎng)店等渠道進行網(wǎng)上交易風(fēng)險常識的宣傳教育，讓客戶明確網(wǎng)上銀行交易的程序。

（5）提高風(fēng)險管理人員的專業(yè)素質(zhì)。管理者是風(fēng)險管理的核心，良好的風(fēng)險管理制度需要優(yōu)秀的管理者去執(zhí)行。我國應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，積極儲備優(yōu)秀人才，特別是兼具互聯(lián)網(wǎng)知識和電子商務(wù)知識的綜合型人才。我國銀行業(yè)也要加強對網(wǎng)上銀行相關(guān)人員專業(yè)知識的培訓(xùn)以及再學(xué)習(xí)，不斷更新風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理技術(shù)的知識。提高工作人員對網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、訂單支付等業(yè)務(wù)的有效監(jiān)控能力，培訓(xùn)員工對風(fēng)險的識別、評估以及安全性預(yù)警處置等能力，同時，加強內(nèi)部工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)，增強他們的責(zé)任感和遵紀(jì)守法意識。

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