試論河北省農(nóng)村銀保合作發(fā)展中的問題及對策

賈紅霞

【摘 要】隨著河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織對農(nóng)村的金融服務(wù)提出了全方位多層面的要求。解決“三農(nóng)”問題不僅需要提供資金，也需要提供一套風(fēng)險管理機制和保障體系：農(nóng)村金融機構(gòu)為了保障自身貸款的安全性需要保險幫助其建立風(fēng)險分散體系；而面對廣闊的農(nóng)村市場，保險機構(gòu)也想盡快地將其變?yōu)樽陨順I(yè)務(wù)新的增長點。本文分析了銀保機構(gòu)合作和業(yè)務(wù)合作具體實施中存在的問題和面臨的現(xiàn)實障礙，并提出相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】河北；農(nóng)村；銀保合作；問題；對策

一、河北省農(nóng)村銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀

1997年以來，河北金融業(yè)紛紛在國家政策允許的范圍內(nèi)，共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，發(fā)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。各大銀行陸續(xù)和保險公司簽訂保險代理協(xié)議，目前己有包括四大國有銀行在內(nèi)的數(shù)十家銀行建立了合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司和銀行都有著一個到多個的合伙人?？傮w形勢上說，河北的銀行保險的發(fā)展正處在起步階段，相當(dāng)于松散合作，極為有限的融合度，也更加類似于保險公司租用銀行網(wǎng)絡(luò)推銷自己的產(chǎn)品。

近年來，河北省銀保合作發(fā)展迅猛，融合度不斷提高，合作范圍的擴大及多樣化，產(chǎn)品滲透以及銀行保險向戰(zhàn)略關(guān)系的發(fā)展都是其具體表現(xiàn)。

二、發(fā)展河北省農(nóng)村銀保合作面臨的障礙

1.法律約束

銀保合作的方式主要有資本的融合和業(yè)務(wù)融合兩種。在資本融合方面，我國現(xiàn)行法律明確規(guī)定，銀行、保險、證券以及擔(dān)保等行業(yè)間實行分業(yè)經(jīng)營。

正是由于我國法律的規(guī)定，河北的銀行保險業(yè)務(wù)都是滯留在操作階層，進(jìn)入不了資本階層，銀行業(yè)務(wù)在代理銷售保險公司產(chǎn)品的同時，大大限制了銀行保險業(yè)務(wù)在中國的深層次發(fā)展。

2.保險機構(gòu)對保單內(nèi)容及費率缺乏創(chuàng)新優(yōu)勢

對于新領(lǐng)域的農(nóng)村保險市場以及各保險公司提供的險種來說，不管從保險內(nèi)容到費率，都沒有太大的改變。河北省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平都低于城市居民，保險公司在保單內(nèi)容及費率沒有改變的情況下，無法融匯到農(nóng)村市場，勢必會降低農(nóng)民購買保險的實際有效需求。

3.保險費率高，阻礙了保險機構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村市場

外資保險機構(gòu)對農(nóng)村市場實際操作肯定沒有中資保險機構(gòu)在本土開展業(yè)務(wù)有優(yōu)勢，然而外資機構(gòu)可以享受稅收優(yōu)惠，這在很大程度上加快了其開拓農(nóng)村市場的進(jìn)程，而國內(nèi)保險機構(gòu)雖說占據(jù)地利優(yōu)勢，其他方面確實不如外資機構(gòu)，更大程度上制約了發(fā)展的腳步。

首先，現(xiàn)行的保險營業(yè)稅率為5%，高于其它郵電通信業(yè)、交通運輸業(yè)適用的3%。其次，中資保險公司所得稅現(xiàn)在統(tǒng)一為 33%，而且繳納的所得稅在計稅工資、職工福利費、捐贈支出、業(yè)務(wù)招待費、利息支出、壞賬損失、固定資產(chǎn)折舊等方面的規(guī)定均高于外資保險機構(gòu)。在中資保險機構(gòu)以如此的高稅負(fù)同實力雄厚的外資保險機構(gòu)競爭來說，顯然處于絕對劣勢。此外，中資保險機構(gòu)需要繳納城市維護建設(shè)稅，外資保險機構(gòu)確可以享受免征待遇和再投資退稅雙重政策。

4.監(jiān)管機制不健全，制約銀保合作的順利開展

銀保合作涉及到行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)的合作，必然會產(chǎn)生監(jiān)管上的沖突與矛盾。如保險監(jiān)管機構(gòu)對銀行涉及銀保合作部分進(jìn)行監(jiān)管，就使得銀行不僅要受到銀行監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，而且還要受到保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。這種雙重監(jiān)管還可能產(chǎn)生金融監(jiān)管權(quán)的沖突，各個監(jiān)管機構(gòu)如對同一銀保合作有不同的指令時，商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品就有可能遇到獲得保監(jiān)會的許可證但卻被銀監(jiān)會查處的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

5.復(fù)合型人才匱乏，制約農(nóng)村銀保合作業(yè)務(wù)開展

農(nóng)村金融機構(gòu)員工學(xué)歷及實際經(jīng)驗的匱乏，再加上保險產(chǎn)品的獨特和復(fù)雜，，要求代理人具有保險學(xué)、保險法規(guī)、代理實務(wù)方面的基礎(chǔ)知識和較高的職業(yè)道德。根據(jù)規(guī)定，從事保險代理業(yè)務(wù)的人員必須持有《保險代理人資格證書》。當(dāng)下，河北大中城市銀行業(yè)中所擁有專業(yè)人員尚且不能滿足代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，而農(nóng)村金融機構(gòu)就更不能滿足了。

在農(nóng)村銀保合作的大形勢下，未來的銀保合作重點是企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略上的合作。這必將要求企業(yè)具備不同層次的復(fù)合型人才，不僅是高素質(zhì)的一線銷售人員，更需要對銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的企業(yè)管理、營銷策劃、產(chǎn)品開發(fā)精通的高端人才。近年來，保險機構(gòu)和金融機構(gòu)在企業(yè)文化、管理機制、營銷方式等方面上存在較多差異，這種復(fù)合型高層次人才還需要大量培養(yǎng)。

三、河北省農(nóng)村銀行保險機構(gòu)合作順利開展的對策和建議

1.法律許可范圍內(nèi)循序漸進(jìn)開展銀保合作

（1）銀行保保險合作需要有計劃、有步驟的進(jìn)行

農(nóng)村銀保合作在河北的開展需要法律保障同時也受其制約，隨著金融創(chuàng)新的不斷深入以及法律法規(guī)的不斷完善，銀保合作需要在不斷深入的金融創(chuàng)新以及不斷完善的法律法規(guī)下尋求發(fā)展最大化。所以，農(nóng)村銀保合作的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)當(dāng)選擇立足現(xiàn)實、著眼長遠(yuǎn)，有計劃、有步驟地分階段進(jìn)行。

（2）不斷完善銀行保險合作的法律法規(guī)

政府的法律、法規(guī)制定是為了保護和促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。但是，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，行業(yè)內(nèi)及行業(yè)間的競爭逐步激烈，金融創(chuàng)新也會不斷產(chǎn)生，一些落后的法律、法規(guī)則成為金融業(yè)發(fā)展的牽制。

銀保合作在提高金融效率的同時也有不可規(guī)避的金融風(fēng)險，特別是以逃避金融監(jiān)管為目的的合作創(chuàng)新。如果沒有較為成熟的法制作保障，將會導(dǎo)致金融秩序的混亂。因此，我們有必要修改目前明顯滯后的金融法規(guī)以滿足銀保合作發(fā)展的內(nèi)在要求，同時，面對目前少有銀保合作方面成文政策出臺，銀保合作需要政府制定更加完善有利的政策法規(guī)。

2.加強人才培養(yǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新

在人才培養(yǎng)方面，開展銀保合作之前農(nóng)村金融機構(gòu)和保險機構(gòu)在加強自身員工素質(zhì)方面需要加大力度。一名合格的銀行保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)全面地掌握保險基礎(chǔ)知識，包括保險一般原理、不同險種的特點及異同。他們不僅要了解本公司的產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)了解目前其他保險機構(gòu)的產(chǎn)品情況，做到知己知彼，百戰(zhàn)百勝。優(yōu)秀的銀行保險營銷人員還要針對農(nóng)民的不同需要提出不同的險種建議，同時向公司系統(tǒng)反饋市場需求信息，這都需要有足夠的知識儲備和應(yīng)變能力作為基礎(chǔ)。理論與實踐的結(jié)合需要轉(zhuǎn)化為實際的從業(yè)經(jīng)驗，引發(fā)農(nóng)民對銀行保險產(chǎn)品的興趣，并促使交易完成。

根據(jù)河北農(nóng)民傾向于傳統(tǒng)儲蓄的方式，保險機構(gòu)要占領(lǐng)農(nóng)村市場這塊陣地，那就要從新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計到推向市場都做好萬全準(zhǔn)備，充分考慮河北保險消費者的承受能力的前提下，通過保險精算技術(shù)和大數(shù)法則的合理測算，設(shè)計出適合農(nóng)村、農(nóng)民以及柜臺銷售的產(chǎn)品，努力打造農(nóng)村保險產(chǎn)品品牌，形成具有個性化的產(chǎn)品優(yōu)勢。

3.加大各級政府支持力度

銀行保險發(fā)展離不開政府的稅收優(yōu)惠政策和力度。雖然從1980年恢復(fù)保險業(yè)開始，河北保險業(yè)的稅收政策發(fā)生了一系列的制度變遷，對保險公司和保戶的稅收政策都有所改變，但是保險業(yè)的稅收政策仍存在明顯的缺陷。保險行業(yè)的高稅率使其在競爭中處于劣勢，而且對個人保戶沒有任何稅收優(yōu)惠，這就使得稅收政策很大程度上制約了潛在保戶的需求意向。為了今后銀行保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，政府必須在稅收優(yōu)惠上加大力度，這樣對銀行及個人都促進(jìn)了合作及發(fā)展，也對推進(jìn)社會的進(jìn)步提供助力。

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