資金互助社這十年

周立　李萌

2004年中共中央和國(guó)務(wù)院聯(lián)合發(fā)布“一號(hào)文件”，開(kāi)始“鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”。自此，有關(guān)推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策意見(jiàn)層出不窮。2005年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見(jiàn)》明確提出“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”，合作金融發(fā)展的春天似乎已經(jīng)到來(lái)。

農(nóng)村資金互助社是合作金融的重要組織形式，是農(nóng)民為解決生產(chǎn)生活資金的不足，自愿參股、自己經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一種互助性金融組織。它利用農(nóng)村熟人社會(huì)信息對(duì)稱(chēng)的優(yōu)勢(shì)，良好的信用環(huán)境排擠了不規(guī)范的交易行為，有效減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，有利于農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定。十年來(lái)，資金互助社經(jīng)歷了怎樣的變化，其發(fā)展又有怎樣的趨勢(shì)？本文通過(guò)對(duì)資金互助社十年來(lái)的發(fā)展情況進(jìn)行回顧總結(jié)，進(jìn)而展望其未來(lái)方向。

十年回顧

改革開(kāi)放后，市場(chǎng)化程度不斷加深，農(nóng)民收入提高，商品化、貨幣化加強(qiáng)。大批農(nóng)民轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，投資需求增加，但是農(nóng)行、信用社長(zhǎng)期扮演“抽水機(jī)”角色，從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因此要求出現(xiàn)多元化的民間信用主體實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的融通。為了對(duì)人民公社時(shí)期的資產(chǎn)進(jìn)行清理，改變集體資金的積累方式，解決轉(zhuǎn)型期間資金管理的混亂狀況，1984年農(nóng)村合作基金會(huì)成立，并在上世紀(jì)八十年代末九十年代初蓬勃發(fā)展，但自1997年亞洲金融危機(jī)后，由于管理不善、行政干預(yù)等原因，農(nóng)村合作基金會(huì)被迫關(guān)閉清理。

然而，各種形式的民間合作金融仍繼續(xù)存在，資金互助社作為一種以成員為基礎(chǔ)的合作金融組織，獲得了快速發(fā)展。按照建立方式和組織形式不同，農(nóng)村資金互助組織可以分為四種：第一種是財(cái)政部和國(guó)務(wù)院扶貧辦推動(dòng)的貧困村扶貧資金互助社，這種組織已超萬(wàn)家。第二種是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式掛牌營(yíng)業(yè)的農(nóng)村資金互助社，是具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第三種是在地方工商或民政部門(mén)注冊(cè)登記，單獨(dú)從事資金互助業(yè)務(wù)的農(nóng)民資金互助社。雖然沒(méi)有金融許可證，但受到當(dāng)?shù)卣O(jiān)督，具有完善的組織結(jié)構(gòu)和章程。第四種是專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助部。農(nóng)民由于生產(chǎn)生活中的資金需求，自發(fā)在合作社內(nèi)部開(kāi)展資金互助。它以合作社社員為基礎(chǔ)，建立在社員之間的生產(chǎn)生活聯(lián)系之上。獲得金融許可證是非扶貧性質(zhì)的資金互助社發(fā)展的目標(biāo)，但近年來(lái)發(fā)展十分緩慢。后兩種多是民間自發(fā)籌建，尤其是合作社內(nèi)部開(kāi)展的資金互助，這種形式符合國(guó)家政策和法律規(guī)定，在江蘇鹽城、河南信陽(yáng)、安徽鳳陽(yáng)、吉林梨樹(shù)已經(jīng)成連片發(fā)展之勢(shì)。

從整體來(lái)看，十年來(lái)資金互助組織的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

“非法”階段：2004?2007年

1999年姜柏林將“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動(dòng)”的模式進(jìn)行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫(xiě)出《21世紀(jì)中國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)模型》一文，并以實(shí)踐推動(dòng)了農(nóng)民合作。2004年前后，溫鐵軍和姜柏林等人推動(dòng)部分有條件的農(nóng)村合作社，啟動(dòng)了資金互助項(xiàng)目。2003年11月，吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)百信農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成立，主要開(kāi)展生產(chǎn)和購(gòu)銷(xiāo)合作業(yè)務(wù)。為了克服資金短缺問(wèn)題，2004年7月又成立了百信農(nóng)民資金互助合作社，這是全國(guó)首家農(nóng)民資金互助社。在這資金互助社“摸著石頭過(guò)河”的時(shí)期，相關(guān)報(bào)道和研究逐漸增多，何廣文、田文會(huì)對(duì)百信農(nóng)民資金互助社進(jìn)行過(guò)調(diào)查報(bào)道，周立對(duì)七省11個(gè)合作社的資金互助服務(wù)做過(guò)調(diào)查，何慧麗、賈林州和李小免對(duì)蘭考資金互助組織發(fā)展也進(jìn)行過(guò)分析。

2004年中央“一號(hào)文件”為農(nóng)村金融組織創(chuàng)新吹來(lái)了一陣春風(fēng)，但是沒(méi)有金融監(jiān)管，沒(méi)有法律規(guī)范，這些組織雖然得以在地方部門(mén)注冊(cè)，但是從金融監(jiān)督規(guī)范的角度講，仍然處于“非法”階段。

正規(guī)化發(fā)展階段：2007?2011年

2006年中央“一號(hào)文件”首次明確提出了“引導(dǎo)農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展”，同年12月20日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)于2007年1月下發(fā)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，又于2007年2月印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。2007年3月9日，吉林省四平市梨樹(shù)縣“百信農(nóng)村資金互助社”掛牌營(yíng)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的農(nóng)村資金互助社。截至2011年年末，全國(guó)共批準(zhǔn)成立49家資金互助社，分布在吉林、浙江、山西等16個(gè)省（自治區(qū)）。

正規(guī)化發(fā)展期間，吉林省4家農(nóng)村資金互助社均位于梨樹(shù)縣。2010年掛牌的三家資金互助社和2007年成立的百信資金互助社有明顯的不同（見(jiàn)表1）。一是規(guī)模擴(kuò)大。從注冊(cè)資本可以清楚看出，由于有了成熟的發(fā)展模式，也得益于百信資金互助社的示范效應(yīng)，后來(lái)成立的3家資金互助社的資金規(guī)模明顯大于百信資金互助社。二是級(jí)別提升。百信資金互助社是村級(jí)資金互助社，后三家是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)資金互助社，這也是導(dǎo)致資金規(guī)模差別較大的一個(gè)原因。三是類(lèi)型轉(zhuǎn)變。百信資金互助社初建時(shí)只體現(xiàn)了基本需求的滿(mǎn)足，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融主體的潛在需求被進(jìn)一步挖掘，產(chǎn)生了更高層次的需求，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的資金互助社體現(xiàn)了“需求追隨型”的農(nóng)村金融發(fā)展模式。

在正規(guī)化發(fā)展階段，政策為資金互助組織的正規(guī)化勾畫(huà)了美好未來(lái)。資金互助社紛紛按照政策要求，規(guī)范自身運(yùn)營(yíng)，爭(zhēng)取能成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》從2007年7月1日起正式施行，但合作社開(kāi)展資金互助并沒(méi)有出現(xiàn)在該法規(guī)中。直到2009年2月，銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，開(kāi)始鼓勵(lì)有條件的專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)組建農(nóng)村資金互助部，允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。優(yōu)先選擇在農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社基礎(chǔ)上開(kāi)展組建農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作，并納入銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范圍內(nèi)統(tǒng)一推進(jìn)。此時(shí)的政策目標(biāo)本是有計(jì)劃地推進(jìn)有關(guān)資金互助社發(fā)展，這也具體體現(xiàn)在同年7月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009?2011年總體工作安排》中。但是，由于各種因素，該計(jì)劃最終未能實(shí)現(xiàn)，2011年后再也沒(méi)有批準(zhǔn)成立一家農(nóng)村資金互助社，但以上政策為專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展資金互助提供了一定依據(jù)。endprint

遍地開(kāi)花階段：2012年至今

2012年以來(lái)的中央“一號(hào)文件”以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)仍在不斷鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新，各地方政府、社會(huì)行動(dòng)者、農(nóng)村精英等群體推動(dòng)，或者農(nóng)民自發(fā)或地區(qū)自發(fā)組織的農(nóng)民資金互助合作社層出不窮，主要分布在吉林、江蘇、河南、河北、山東等地，已有5000多家。政策鼓勵(lì)下資金互助社快速擴(kuò)張，然而由于缺少合理有效的監(jiān)管，資金互助社頻頻出現(xiàn)問(wèn)題，規(guī)模盲目擴(kuò)張，股東“跑路”陷入兌付危機(jī)，影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的新聞不斷見(jiàn)諸報(bào)端。

在這樣的危機(jī)下，2014年中央“一號(hào)文件”明確提出，在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型。堅(jiān)持社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。這說(shuō)明推動(dòng)資金互助組織發(fā)展的方向并沒(méi)有改變，關(guān)鍵在于發(fā)展的形式和監(jiān)督管理的方式。為了避免超范圍經(jīng)營(yíng)等違法行為再次發(fā)生，同時(shí)也為了解決單個(gè)資金互助社勢(shì)單力薄、發(fā)展緩慢的問(wèn)題，聯(lián)合起來(lái)成為資金互助社發(fā)展的一種新方向。

資金互助社十年風(fēng)雨，從最初的“非法”地位，到今天的遍地開(kāi)花，雖然仍然還存在各種危機(jī)和問(wèn)題，但是在快速發(fā)展的道路上，有一群人在堅(jiān)持這樣一條道路，他們?yōu)橘Y金互助社的發(fā)展付出了辛勤的汗水和努力。下文將展示十年來(lái)，資金互助社發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵人物。

十年人物

2014年6月26?29日，筆者一行來(lái)到吉林四平公主嶺市，參觀調(diào)查了柏林農(nóng)民合作聯(lián)社的幾個(gè)社員資金互助社。在交流溝通中，筆者深刻體會(huì)到資金互助社發(fā)展這十年來(lái)，“人”發(fā)揮了至關(guān)重要的核心作用。正是因?yàn)橛羞@些開(kāi)拓者、志愿者、學(xué)者、積極的群眾，資金互助社的事業(yè)才有今天的規(guī)模。下文通過(guò)描述再次展現(xiàn)典型人物的“十年變化”。

姜柏林：資金互助社的制度設(shè)計(jì)“之父”

1997年，時(shí)任四平市人民銀行農(nóng)村合作金融管理科副科級(jí)巡視員的姜柏林進(jìn)行了一系列調(diào)研，與許多農(nóng)民和各種涉農(nóng)的商人交流。他發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社能提供給農(nóng)村的資金有限，滿(mǎn)足不了農(nóng)民的需要。農(nóng)村信用社由“官辦”向“民辦”轉(zhuǎn)變管理體制，需要農(nóng)民向信用社入股，可是多數(shù)農(nóng)民根本沒(méi)錢(qián)入股。另外，信用社還要考慮化解金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，當(dāng)信用社面對(duì)作為個(gè)體的農(nóng)民，只能支持簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)，而要支持農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)就很容易產(chǎn)生壞賬。但是如果金融不能支持?jǐn)U大再生產(chǎn)，農(nóng)民的真正富裕就很難實(shí)現(xiàn)。

姜柏林意識(shí)到，假如能把農(nóng)民資金集結(jié)起來(lái)，入股信用社，農(nóng)民與信用社之間的聯(lián)系會(huì)切實(shí)加強(qiáng)，這里就蘊(yùn)藏著一種新型的機(jī)制。1999年8月，姜柏林將這種“農(nóng)民合作社與農(nóng)村信用社互動(dòng)”的模式進(jìn)行了系統(tǒng)整理和理論提升，寫(xiě)出《21世紀(jì)中國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)模型》一文，并將這種模式在梨樹(shù)變成了現(xiàn)實(shí)。2000年4月2日，梨樹(shù)縣百信農(nóng)民合作社正式成立，自此合作社的春風(fēng)吹遍了大江南北。2014年，姜柏林主導(dǎo)推動(dòng)的“柏林農(nóng)民合作聯(lián)社”成立，從最初的百信農(nóng)民合作社，發(fā)展到今天擁有26家資金互助社成員的合作聯(lián)社，他的“合作社”理想繼續(xù)朝前邁了一步。

謝勇模：中國(guó)農(nóng)民資金互助社信用聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)

“十年前，我什么都不懂，只是遼寧師范大學(xué)的一個(gè)普通大學(xué)生。2004年寒假到北京參加一個(gè)大學(xué)生交流會(huì)，有一個(gè)專(zhuān)家講合作社。當(dāng)時(shí)講了梨樹(shù)縣合作社的案例，我在東北上學(xué)，當(dāng)時(shí)下鄉(xiāng)考慮就近，就到了梨樹(shù)縣，并在太平鄉(xiāng)找到了姜老師。我們看了很多合作社的資料，也到百信資金互助社進(jìn)行了調(diào)研。實(shí)地調(diào)研后我為了搞明白為什么老百姓愿意搞合作社，決定休學(xué)一年。2007年畢業(yè)后并沒(méi)有從事相關(guān)工作，但是當(dāng)時(shí)還是很多人還來(lái)找我介紹資金互助社，所以我就辭去了工作，投身到資金互助社中。從此就從事了有關(guān)資金互助社的工作?！?/p>

王海軍：朝陽(yáng)坡鎮(zhèn)華生農(nóng)民資金互助社理事長(zhǎng)

“我1999年畢業(yè)，學(xué)的是計(jì)算機(jī)。剛畢業(yè)從事軟硬件，開(kāi)了三個(gè)月的店，就出去打工了。第一站是四川的攀枝花，后來(lái)到了河北廊坊待了一個(gè)月，到北京待了一個(gè)月，之后又在河南白象方便面工作，是吉林片區(qū)的經(jīng)理。后來(lái)我回家開(kāi)車(chē)，再之后就賣(mài)化肥，賣(mài)摩托車(chē)，挖到了人生的第一桶金，也在這個(gè)過(guò)程中認(rèn)識(shí)了姜老師。沒(méi)有這些經(jīng)歷就不懂農(nóng)村，也就不可能做資金互助社到現(xiàn)在這種程度。”

李東強(qiáng)：梨樹(shù)縣小城子鎮(zhèn)利信農(nóng)民資金互助社理事長(zhǎng)

“十年前我還在上高中。2008年畢業(yè)，畢業(yè)在長(zhǎng)春汽貿(mào)城實(shí)習(xí)，3個(gè)月后到了一個(gè)汽貿(mào)公司，一年后就回到了四平。在四平市交通局工作了一段時(shí)間，2010年回到小城子開(kāi)始做資金互助社。我回家的時(shí)候資金互助社的資金只有400多萬(wàn)元，現(xiàn)在資金已經(jīng)有5000多萬(wàn)元了，貸出去3000多萬(wàn)元?！?/p>

十年總結(jié)

從無(wú)到有

從2004年第一家資金互助社百信農(nóng)民資金互助合作社成立，十年來(lái)，資金互助社已遍布各地。雖然百信的規(guī)模并不大，但是“天下共享”，它提出了一種合理的、創(chuàng)新的制度訴求，成為此后資金互助社發(fā)展的模板。中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的本質(zhì)是分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民非組織化與社會(huì)組織化之間的矛盾，而商業(yè)銀行、信用社、公司資本等和農(nóng)民的直接聯(lián)合缺少合作組織基礎(chǔ)，因此很難成功。資金互助社的出現(xiàn)正是為了解決這一問(wèn)題。從國(guó)外合作金融的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，幾乎不見(jiàn)純粹“官辦”的合作金融形式，大多是通過(guò)合理的制度設(shè)計(jì)與政策激勵(lì)，政府引導(dǎo)農(nóng)民自己合作起來(lái)。政府的作用是“搭好臺(tái)”，引導(dǎo)農(nóng)民和商業(yè)銀行、外來(lái)資本在合作組織的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)交易，既能控制風(fēng)險(xiǎn)，還能提高收益。因此，通過(guò)資金互助將農(nóng)民組織起來(lái)是農(nóng)村金融改革的重要一步。

從小到大

2007年，百信資金互助社得到金融牌照時(shí)注冊(cè)資本僅為10萬(wàn)元左右，而2010年吉林批準(zhǔn)成立的其他三家資金互助社注冊(cè)資本都在100萬(wàn)元及以上。在49家農(nóng)村資金互助社中，注冊(cè)資本最高達(dá)到了2200萬(wàn)元。注冊(cè)資本從低到高，所在地從農(nóng)村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)范圍也在擴(kuò)大。百信資金互助社提供了一個(gè)規(guī)范的發(fā)展模板，其他資金互助社在發(fā)展時(shí)可以少走很多彎路。2011年8月13日，來(lái)自江蘇、浙江、河北、河南、吉林等地的十家農(nóng)民資金互助組織共同出資設(shè)立了北京農(nóng)信之家咨詢(xún)中心，為全國(guó)各地的資金互助組織提供咨詢(xún)服務(wù)，這為資金互助社模式的大范圍推廣奠定了基礎(chǔ)。endprint

從弱到強(qiáng)

單個(gè)資金互助社的力量比較薄弱，“點(diǎn)狀”結(jié)構(gòu)并不利于資金互助社整體的發(fā)展。盡管《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》并沒(méi)有涉及聯(lián)合社的問(wèn)題，但是，合作社聯(lián)合組織的發(fā)展勢(shì)頭已經(jīng)顯現(xiàn)，各地方政府也積極出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)合作社的聯(lián)合（見(jiàn)表2）。隨著外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和合作社業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，合作社之間存在著聯(lián)合起來(lái)、進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、降低經(jīng)營(yíng)成本的內(nèi)在動(dòng)力。聯(lián)合起來(lái)能夠提升合作社的市場(chǎng)談判能力，打破了原來(lái)被動(dòng)接受價(jià)格和市場(chǎng)的局面。聯(lián)合起來(lái)的合作社通過(guò)統(tǒng)一開(kāi)展業(yè)務(wù)聯(lián)合，可以降低單個(gè)合作社的運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。合作社之間可以互通有無(wú)，實(shí)現(xiàn)資金拆借，降低單個(gè)合作社面向市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高單個(gè)合作社的資金流動(dòng)性。

從單一到多元

單一的資金互助社只能做資金互助，而專(zhuān)業(yè)合作社與資金互助社聯(lián)合形成綜合合作社模式，取長(zhǎng)補(bǔ)短，更能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。資金互助社可以為專(zhuān)業(yè)合作社的擴(kuò)大再生產(chǎn)提供支持，而生產(chǎn)、銷(xiāo)售等專(zhuān)業(yè)合作社可以提供抵押品，為資金互助社融資創(chuàng)造條件。優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)合作社可以推動(dòng)當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)制度、土地制度、金融制度的變革；高效的資金互助社可以作為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的一個(gè)資金組織者，可以利用收益進(jìn)行人力資源、公共設(shè)施的投資，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)職能的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系的改變，最終達(dá)到改善當(dāng)?shù)氐恼巍⒔鹑?、生活環(huán)境的效果。例如柏林農(nóng)民合作聯(lián)社開(kāi)展的糧食信托、土地信托、“小蜜蜂”公益信托基金等。

未來(lái)展望

從第一家資金互助社成立，“百信”模式已經(jīng)成功復(fù)制到各地，也開(kāi)始以聯(lián)社的方式進(jìn)一步擴(kuò)展。從資金互助社整個(gè)行業(yè)的發(fā)展方向來(lái)看，這是一種“自我復(fù)制”和“他人復(fù)制”共同作用的復(fù)制型增長(zhǎng)結(jié)果。自我復(fù)制是指?jìng)€(gè)體自身通過(guò)擴(kuò)大投入，如增加生產(chǎn)線來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，他人復(fù)制是指其他個(gè)體借鑒當(dāng)前個(gè)體的生產(chǎn)方式進(jìn)行生產(chǎn)，從而使整個(gè)行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張。各個(gè)資金互助社通過(guò)“自我復(fù)制”不斷擴(kuò)大規(guī)模，而通過(guò)“他人復(fù)制”的方式，又有更多新的資金互助社產(chǎn)生。

資金互助社在復(fù)制型增長(zhǎng)中如何保持“創(chuàng)始人精神”，這是資金互助社發(fā)展的關(guān)鍵。資金互助社的成長(zhǎng)一般有三條遞進(jìn)式路線：首先通過(guò)復(fù)制產(chǎn)生，這有益于新興的資金互助社減少?gòu)?fù)雜性，降低擴(kuò)張中不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)?；院?，資金互助社常常陷入復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和繁重的業(yè)務(wù)，因此能否重拾創(chuàng)始人精神成為資金互助社是否會(huì)隨波逐流被市場(chǎng)淘汰的核心問(wèn)題；組織復(fù)雜化后，如果能傳承創(chuàng)始人精神，有更多的人真正參與到資金互助社的發(fā)展中來(lái)，則資金互助社整個(gè)行業(yè)就能呈現(xiàn)欣欣向榮的成長(zhǎng)景象。因此，資金互助社的“創(chuàng)始人”們，如何保持不斷創(chuàng)新的思想，發(fā)掘創(chuàng)新動(dòng)力，關(guān)乎未來(lái)資金互助社的方向。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）endprint