銀行必爭之地：互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺的演進和建設(shè)

黃旭+謝爾曼

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，其背后的重要支撐——互聯(lián)網(wǎng)平臺在其間起到了至關(guān)重要的作用。例如，依托阿里的支付平臺——支付寶，“余額寶”與天弘基金短短數(shù)月超越穩(wěn)居中國基金業(yè)老大十年之久的華夏基金；依托騰訊的社交平臺——微信，“微信紅包”一夜之間攏聚上千萬支付用戶。而且，我們已經(jīng)看到，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺已經(jīng)呈現(xiàn)出綜合化、混業(yè)化的跨界經(jīng)營趨勢。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不再隔岸觀火，各家銀行紛紛出擊，從推出余額理財類“寶寶”產(chǎn)品到上線直銷銀行，從推廣移動支付工具到整合社交金融，從組建電商平臺到開放API，無不顯示出傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的重視。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都有哪些類型？具有怎樣的特征？將來的發(fā)展趨勢如何？商業(yè)銀行將如何在此趨勢下構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)“平臺”？本文將對這些問題進行分析和討論。

互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺類別及典型代表

互聯(lián)網(wǎng)平臺或者信息“入口”已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。例如，阿里的淘寶電商平臺、騰訊的微信社交平臺以及百度的搜索入口，都成為其拓展金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵支柱。依托各自的平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立了“核心業(yè)務(wù)+信息+金融”的服務(wù)體系，依附于這個平臺之上的各類企業(yè)、業(yè)務(wù)構(gòu)成了各具特色的“平臺生態(tài)系統(tǒng)”。另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在依托已經(jīng)發(fā)展了十余年的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)及其相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，借助移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，優(yōu)化、再造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道、金融產(chǎn)品和服務(wù)，以期構(gòu)建金融領(lǐng)域中的全新互聯(lián)網(wǎng)平臺。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主流平臺

阿里電商平臺。依托電商平臺，阿里集團已經(jīng)建立了包括支付服務(wù)（支付寶）、信貸服務(wù)（阿里小貸）、理財投資服務(wù)（余額寶、淘寶理財）以及商務(wù)服務(wù)（淘寶天貓）、物流服務(wù)（菜鳥網(wǎng)絡(luò)）和信息服務(wù)（阿里云計算）的大型混業(yè)集團，而借助各類網(wǎng)絡(luò)平臺，阿里集團能夠匯集某一客戶的多剖面數(shù)據(jù)，并通過對這些數(shù)據(jù)的整合、挖掘，更加全面地了解客戶，進而為客戶提供貼心的金融服務(wù)和產(chǎn)品?？梢?，阿里的互聯(lián)網(wǎng)平臺由電子商務(wù)發(fā)源，以電子商務(wù)為核心，后續(xù)的金融服務(wù)和產(chǎn)品與其核心電商業(yè)務(wù)互為補充，相得益彰。與阿里電商平臺類似的，還有敦煌網(wǎng)、金銀島等B2B電商和京東、蘇寧、唯品會等B2C電商陸續(xù)構(gòu)建的“電商+信息+金融”的生態(tài)平臺系統(tǒng)。

騰訊社交平臺。騰訊的互聯(lián)網(wǎng)平臺凸顯出典型的社交、娛樂屬性。依托微信，騰訊掌握了3.5億活躍客戶的碎片化時間，并由此演化出方便客戶社交和生活的微信支付功能，不但打通了旗下第三方支付企業(yè)財付通的移動端通道，更借此逐步推出了微信紅包、理財通、微信彩票等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和O2O移動支付模式，同時逐步將財付通的便民服務(wù)推廣到移動端。此外，騰訊早已經(jīng)在基金、股票、保險等領(lǐng)域布局，騰訊基金超市、理財匯信息分析工具、騰安價值100股票指數(shù)、財付通保險超市、眾安在線等都是“社交+信息+金融”的平臺生態(tài)圈成員。

百度搜索平臺。作為最大的漢語搜索引擎和國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)廣告商，百度的互聯(lián)網(wǎng)平臺繼承了其一貫的搜索基因。在互聯(lián)網(wǎng)金融方向百度一直不遺余力。百度財富意在成為金融產(chǎn)品領(lǐng)域的垂直搜索平臺，百度金融意在成為客戶的理財入口，百度錢包是旗下第三方支付百付寶的移動工具，結(jié)合百度樂居、百度旅游、百度團購、百度商品等電商垂直搜索平臺，百度的“搜索+信息+金融”的平臺生態(tài)圈日漸豐滿。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)綜合平臺

商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)平臺。商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，領(lǐng)先于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)和平板電腦、智能手機的快速普及讓商業(yè)銀行意識到，有必要對平穩(wěn)運行十余年的網(wǎng)上銀行及其背后的數(shù)據(jù)管控架構(gòu)進行改革。在客戶端，除了網(wǎng)上銀行的不斷優(yōu)化之外，手機銀行、Pad銀行等新興網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用陸續(xù)上線，客戶體驗逐步改善。除了傳統(tǒng)的電話銀行、短信銀行之外，微信銀行、微博銀行等新渠道也獲得了客戶的認可，手機客戶端越來越多元化，與金融業(yè)務(wù)弱相關(guān)的生活繳費、預(yù)約掛號、電影票預(yù)訂、航班訂票值機等生活服務(wù)也越來越多地出現(xiàn)在客戶的網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中，銀行主導(dǎo)的電商平臺、房屋中介平臺也陸續(xù)推出，一個“金融+生活+商務(wù)”的新型網(wǎng)絡(luò)平臺正在開始形成。

與此同時，商業(yè)銀行主導(dǎo)下的P2P平臺雖然目前僅有平安銀行旗下的陸金所、國家開發(fā)銀行旗下的開鑫貸等寥寥數(shù)家，但與非金融機構(gòu)的P2P平臺相比，一般都擁有嚴(yán)格而全面的風(fēng)險控制體系，在交易金額上也有“規(guī)模大、門檻高”的特點。而且目前發(fā)展勢頭良好，也有望將來成為商業(yè)銀行新型網(wǎng)絡(luò)大型平臺的重要組成部分。

券商的金融超市。國內(nèi)券商對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用起源于20世紀(jì)90年代初電子股票交易平臺的使用，20余年來，在券商和電子交易終端的使用門檻不斷降低，PC端交易軟件的出現(xiàn)，讓普通客戶足不出戶就可以完成交易，移動端交易軟件的出現(xiàn)，更讓客戶可以利用碎片時間進行交易。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)備借助第三方支付的發(fā)展路徑，從交易傭金方面切入，與傳統(tǒng)券商形成競爭之勢；另一方面，券商也提出了“金融超市”的發(fā)展策略，具體而言，就是通過重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺，打通既有的業(yè)務(wù)鏈條，形成多層次的產(chǎn)品體系，既包括中低端的理財計劃，也包括高端客戶的增值計劃，集合銀行、信托等其他金融機構(gòu)理財產(chǎn)品、企業(yè)融資業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品以及研究產(chǎn)品，以滿足各層次客戶投資一級市場和二級市場的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺的特征總結(jié)

第一，平臺與工具、產(chǎn)品、渠道的界限日益模糊。在傳統(tǒng)的經(jīng)營理念中，網(wǎng)絡(luò)平臺與工具、產(chǎn)品、渠道是截然不同的營銷要素，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所推出的金融產(chǎn)品，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺的綜合優(yōu)勢，既將互聯(lián)網(wǎng)平臺作為產(chǎn)品的工具與推廣渠道，又將其作為產(chǎn)品的核心功能。例如可在支付寶手機錢包、微信支付上進行開戶、購買和贖回操作的余額理財產(chǎn)品，借助手機客戶端，工具、渠道、產(chǎn)品與推廣方案得以深度融合，各要素之間的界限也被模糊，同時給客戶帶來了全新的客戶體驗，并受到了市場的歡迎。

第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺的聚合度更強，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的整合力度遠遠不夠。如前所述，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠其長期構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)平臺生態(tài)系統(tǒng)，可以聚合客戶在互聯(lián)網(wǎng)空間中社交、商務(wù)、娛樂、金融等多方面的數(shù)據(jù)，進而通過強大的自主云平臺對數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，形成具有技術(shù)和信息壁壘的核心競爭力；而傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期以來一直將互聯(lián)網(wǎng)作為輔助金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具，目前缺乏有在社交、娛樂等方面的數(shù)據(jù)，商務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)也相對有限。因此目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在“小微”、“長尾”的互聯(lián)網(wǎng)空間中的信息整合能力確有差距。endprint

第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺功能仍在擴大，傳統(tǒng)金融受到的威脅并未減弱。近兩年來，國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛采取了積極的并購策略，“搶奪”互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品的新高地。無論是谷歌對硬件市場的滲透，還是阿里對微博、地圖、社交應(yīng)用的投資；無論是騰訊對電商的并購，還是百度在金融領(lǐng)域的發(fā)力，都是這輪互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域“圈地運動”的典型代表。在這輪“圈地運動”之中，初創(chuàng)型企業(yè)是急先鋒，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和風(fēng)險投資機構(gòu)是堅強后盾，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形態(tài)的更替速度不斷加快，人們的生活與商務(wù)習(xí)慣也隨之快速改變，如果傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能及時跟進，勢必會造成客戶的流失。

第四，傳統(tǒng)金融部分平臺“賠本賺吆喝”，轉(zhuǎn)型或淘汰的概率大增。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的競爭，已經(jīng)越來越呈現(xiàn)出“集團作戰(zhàn)”的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭構(gòu)建的龐大生態(tài)系統(tǒng)，不僅為創(chuàng)新產(chǎn)品提供了充足的客戶群，更為消化創(chuàng)新產(chǎn)品推廣初期的盈利風(fēng)險提供了緩沖。如果沒有阿里與騰訊的支持，“快的打車”與“滴滴打車”的成長速度不會如此迅速；如果沒有超過8億的QQ活躍用戶，微信也不可能在短短3年內(nèi)獲得3.5億的活躍客戶；如果沒有支付寶超過8億的PC端客戶，支付寶手機錢包也不會獲得世界第一移動支付應(yīng)用的位置。而反觀傳統(tǒng)金融機構(gòu)搭建的部分互聯(lián)網(wǎng)平臺，并不能與之前構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)平臺形成類似的規(guī)模效應(yīng)，有的還造成了新的信息孤島，增加了信息治理的難度，因此迫切需要在系統(tǒng)層面加以改善和整合。

互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺發(fā)展預(yù)測

未來平臺之爭將異常激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的未來業(yè)態(tài)就是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，客戶自助為主、銀行遠程服務(wù)為輔的經(jīng)營模式。平臺或“入口”，將成為所有有志于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融、非金融企業(yè)的競爭焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的馬太效應(yīng)，注定了平臺的壟斷性、排他性，也就注定了將來互聯(lián)網(wǎng)金融的主流平臺，可能只會存在七八家甚至更少；其他網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)都將成為這幾家平臺的參與者或者附屬、下線，類似于生態(tài)系統(tǒng)中樹干與枝葉的關(guān)系。那么，誰會成為“樹干”，誰又甘于擔(dān)任“枝葉”呢？未來競爭的激烈程度可想而知。

銀行的同業(yè)競爭可能將是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭的主旋律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前途遠大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺異常重要，這已是不少銀行業(yè)界高層的共識。交通銀行董事長牛錫明先生就對互聯(lián)網(wǎng)金融給予了高度關(guān)注，認為互聯(lián)網(wǎng)金融并不只是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的全新業(yè)態(tài)。中國建設(shè)銀行、中國工商銀行對于電商平臺的建設(shè)，也從側(cè)面證實了其高層的聚焦點。但將來主流平臺只有數(shù)家，而且BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大佬似乎已經(jīng)占領(lǐng)了幾個，那么，對于五大國有大型銀行、十余家全國性股份制商業(yè)銀行等有競爭實力的銀行來說，平臺爭奪戰(zhàn)的“內(nèi)斗”已不可避免。如果認可這一推測，對于中信銀行只爭朝夕、為搶占先機在虛擬信用卡業(yè)務(wù)上與阿里、騰訊合作，并在銀聯(lián)“兩邊下注”的行為，也就不難理解了。

跨界收編、跨界合作，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的常態(tài)。一方面，或許銀行最想做的就是收編大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但難度頗大。一是法律上并不允許，傳統(tǒng)金融機構(gòu)被銀行法、監(jiān)管規(guī)則與各種牌照縛住手腳，無法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、草根機構(gòu)站在同一起跑線，更不敢輕易“搶跑”。二是大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前市值也并不比銀行低太多，銀行整體收購根本不可行。2014年2月底，騰訊市值超萬億港幣，折合約1480億美元；阿里集團上市后市值估計也將超過千億美元。而目前國內(nèi)最大銀行中國工商銀行的市值約2000億美元，招商銀行約400億美元、中信銀行300億美元左右。因此，收購或者收編中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，進而與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團對抗，是銀行不多的選擇之一。另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也將會收編各類小型銀行或與其深度合作，將數(shù)量龐大但科技實力較弱、無獨立IT能力的三四線城市商業(yè)銀行、信用社發(fā)展成為自己的前臺和線下網(wǎng)點。

未來商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺的功能演變

對于商業(yè)銀行來說，平臺建設(shè)將成為其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的核心戰(zhàn)略。在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融服務(wù)渠道將極大豐富，除傳統(tǒng)的柜臺、ATM、POS等渠道以外，電腦、手機等電子渠道以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的移動電子錢包、移動基金客戶端等新興渠道將接入金融網(wǎng)絡(luò)，獲取金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行迫切需要運用O2O2O（線上到線下、線下到線上）的思想來探索線上線下一體化，形成全渠道的統(tǒng)一管理。平臺建設(shè)作為線上渠道變革的關(guān)鍵，將與渠道一體化變革和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相互配合、相互推動。而立足于資金流、信息流、物流“三流合一”的“大平臺”戰(zhàn)略將成為大型金融機構(gòu)的必然選擇。依托“大平臺”戰(zhàn)略所形成的“平臺生態(tài)系統(tǒng)”將成為所有金融機構(gòu)以及涉足金融領(lǐng)域的第三方機構(gòu)共生共贏的主要場所。

未來商業(yè)銀行（尤其是大型銀行集團）“平臺生態(tài)系統(tǒng)”的功能演化，將經(jīng)歷三個階段：

第一階段，資金流中心。此時的商業(yè)銀行，主要承擔(dān)支付中介、信用中介和信貸中介等資金融通的功能，跟當(dāng)前商業(yè)銀行的金融中介作用并無二致。圍繞商業(yè)銀行搭建的平臺生態(tài)系統(tǒng)更多的是把銀行線下功能網(wǎng)絡(luò)化、平臺化、一體化了。商業(yè)銀行將通過綜合化、國際化以及并購、合作等多種方式，建構(gòu)全功能金融服務(wù)平臺。平臺生態(tài)系統(tǒng)的成員從商業(yè)銀行擴張到更多金融機構(gòu)，如證券、保險、基金、信托等，提供的仍是金融產(chǎn)品和服務(wù)。平臺之上的第三方機構(gòu)以及大中小企業(yè)、商務(wù)機構(gòu)，與商業(yè)銀行是合作的關(guān)系，是平臺的服務(wù)對象，屬于平臺外圍成員。

第二階段，資金流+信息流中心。此時的商業(yè)銀行，其平臺生態(tài)系統(tǒng)將進一步擴展，其成員除大中型金融機構(gòu)外，還加入了很多三四線城市商業(yè)銀行、信用社、社區(qū)銀行、民營銀行、小貸公司等小微金融機構(gòu)和第三方支付、第三方資管、P2P、眾籌融資平臺等非金融機構(gòu)（或金融業(yè)的服務(wù)機構(gòu)）。隨著大數(shù)據(jù)時代的真正到來，商業(yè)銀行憑借多年的數(shù)據(jù)積累、挖掘技術(shù)和風(fēng)控、科技水平提升，除了直接提供金融服務(wù)之外，還根據(jù)客戶偏好的挖掘、主動推送金融產(chǎn)品信息和理財方案，增加客戶粘性；同時，還為平臺成員提供客戶征信記錄查詢、信用評分等金融信息服務(wù)，成為規(guī)則的制定者。此外，平臺將信息流與資金流加以匹配和管控，在加強平臺系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管的同時，為平臺成員提供風(fēng)險提示和防控建議。endprint

第三階段，資金流+信息流+物流中心。隨著資金中介、信息中介功能的進一步拓展、融合，商業(yè)銀行的服務(wù)邊界將逐步延伸到物流。一方面，利用自建的物流體系為平臺生態(tài)系統(tǒng)之上商貿(mào)企業(yè)提供物流服務(wù)；另一方面，借助前兩個階段搭建的大數(shù)據(jù)云計算平臺的信息聚合優(yōu)勢，吸引市場上眾多物流的企業(yè)將其信息接入，從而最終實現(xiàn)對資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合處理。就像目前的阿里巴巴集團從商貿(mào)跨越金融一樣，商業(yè)銀行的金融邊界將逐步模糊，金融與產(chǎn)業(yè)、商業(yè)之間的融合將更加緊密，市場信息的不對稱將得到很大程度上的化解。

未來商業(yè)銀行平臺生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)

資金流中心的建設(shè)

在這個階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)內(nèi)部信息傳導(dǎo)機制的進一步改進、組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理能力的提升，企業(yè)邊界將大幅擴展。而隨著金融監(jiān)管能力的提升、監(jiān)管機構(gòu)一體化和混業(yè)經(jīng)營限制的逐步放開，國內(nèi)大型商業(yè)銀行將初步完成綜合化、國際化的轉(zhuǎn)型過程，組建成涵蓋銀行、證券、保險、基金、信托等現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)類型的大型金融集團。此時，金融機構(gòu)之間的界限將變得模糊；作為資金流中心的平臺生態(tài)系統(tǒng)的演進模式主要是傳統(tǒng)金融的整合與融合，擴張路徑將以強強聯(lián)合為主。

資金流+信息流中心的建設(shè)

在這個階段，商業(yè)銀行的部分職能將演化為一個類似于云計算服務(wù)提供商的信息服務(wù)機構(gòu)。按照信用學(xué)派的觀點，銀行的重要功能就是判定誰可能違約、違約的概率如何、怎樣定價才能在保證利潤的前提下覆蓋可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的普及，銀行在風(fēng)險評估和風(fēng)險定價方面所需的信息獲取成本將大幅降低，同時，這一成本還具有隨著客戶數(shù)量大幅增加而顯著降低的“長尾”特性。從這個角度來看，信息技術(shù)將成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中樞。在并不遙遠的將來，以“信息”作為服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品表現(xiàn)形式的業(yè)務(wù)將逐漸出現(xiàn)并為客戶所接受，信息業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位將逐漸與貨幣業(yè)務(wù)趨近，成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一；再進一步展望，隨著傳統(tǒng)貨幣業(yè)務(wù)利潤率逐漸趨于行業(yè)平均利潤，擁有更多附加值和利潤率的信息業(yè)務(wù)將有可能進一步取代貨幣業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。此時，金融機構(gòu)與IT企業(yè)之間的界限將逐步模糊，商業(yè)銀行除了承擔(dān)資金中介職能之外，還發(fā)揮著信息中介的作用。作為資金流中心和信息流中心的銀行平臺生態(tài)系統(tǒng)，其演進模式將是金融機構(gòu)與為金融業(yè)服務(wù)的非金融機構(gòu)（如各類互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)）之間的組合、配合，擴張路徑以大中小微金融服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)合為主。

“三流合一”階段的平臺建設(shè)

在這個階段，商業(yè)銀行將完成一個重要的跨越。之前的兩個階段，商業(yè)銀行的發(fā)展路徑是“從線下到線上”，即將線下金融服務(wù)、線下評估咨詢服務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，而這個階段的發(fā)展路徑則是“從線上到線下”，即將平臺之上商貿(mào)企業(yè)的部分貨物的流通將由線下網(wǎng)點來完成。當(dāng)然，銀行網(wǎng)點不可能承載所有的貨物流轉(zhuǎn)，大宗商品、生產(chǎn)資料，肯定是由專業(yè)的物流網(wǎng)絡(luò)來完成，他們將通過接入商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)平臺，獲得更多的信息，提高自身的物流配送效率；銀行網(wǎng)點服務(wù)的對象更多的是采購中小件物品的個人客戶、重點客戶。

銀行平臺物流中心的建設(shè)，主要基于我們對未來銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的預(yù)測。我們認為，互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著柜面業(yè)務(wù)電子化、金融服務(wù)自助化的不斷提高，銀行網(wǎng)點勢必面臨功能轉(zhuǎn)型；一部分網(wǎng)點向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，主要通過利用自助設(shè)備、手機銀行、網(wǎng)上銀行等“自金融”滿足客戶的業(yè)務(wù)需求，并借助先進的技術(shù)手段實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化運營，通過客戶行為的數(shù)據(jù)挖掘，為80%的普通客戶定制產(chǎn)品套餐和提供可調(diào)整、可組合的模塊化服務(wù)。另一部分向財富中心、私人銀行轉(zhuǎn)變，主要是為20%的高凈值客戶提供個性化、專業(yè)化、管家式的高私密性定制化服務(wù)。同時，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型還將適應(yīng)銀行平臺功能的演化。未來，無論是怎樣的網(wǎng)點，客戶都可以自助或在客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，通過移動終端或網(wǎng)絡(luò)平臺，獲取網(wǎng)購、理財、融資、信貸等多維服務(wù)，享受一站式“金融+購物”的便利。而客戶的購物，特別是具有較高私密性、高價值的商品，則可能由銀行網(wǎng)點來承擔(dān)部分物流服務(wù)。

此時，商業(yè)銀行作為資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合平臺，其演進模式將是金融與商務(wù)的深度融合，提供的是真正意義的線上線下一體化的服務(wù)。或許到那個時候，商業(yè)銀行，也不敢肯定它還叫不叫銀行，但它必然是消費者“身邊的、可信賴的”服務(wù)機構(gòu)。

展望未來，商業(yè)銀行將依然存在，并通過不斷提升自身的信息化水平，更新自己的產(chǎn)品與服務(wù)，發(fā)展成為新技術(shù)條件下的新型商業(yè)銀行，繼續(xù)處于金融的中心位置，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展貢獻力量。未來，商業(yè)銀行雖在，但其內(nèi)涵已有改變，日益呈現(xiàn)出“商業(yè)+銀行”或“商業(yè)+金融”的特征。商業(yè)銀行的職能，除了信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等傳統(tǒng)功能借助信息技術(shù)進一步豐富、親民之外，以“信息”作為服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品表現(xiàn)形式的業(yè)務(wù)將逐漸與貨幣業(yè)務(wù)趨近，成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。而且，一批大型商業(yè)銀行將逐步通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺生態(tài)系統(tǒng)的打造，建設(shè)成為集“資金流中心、信息流中心和物流中心”為一體的新型金融（企業(yè)）集團，成為未來人類社會發(fā)展的重要支柱。

（作者單位：中國工商銀行城市金融研究所，中國工商銀行博士后科研工作站）endprint