長尾理論驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新寶寶軍團(tuán)背后的金融邏輯

汪凡

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的長尾理論

長尾理論是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代興起的一種新理論。由于成本和效率的因素，當(dāng)商品儲(chǔ)存流通展示的場地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本急劇下降以至于個(gè)人都可以進(jìn)行生產(chǎn)，并且商品的銷售成本急劇降低時(shí)，幾乎任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，只要有賣，都會(huì)有人買。這些需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場份額，可以和主流產(chǎn)品的市場份額比肩甚至更高

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅取得了強(qiáng)勁發(fā)展，而且對傳統(tǒng)金融業(yè)起到了巨大的推動(dòng)作用，各行業(yè)紛紛推出各種所謂的新產(chǎn)品。這個(gè)創(chuàng)造需求的特征，在不斷地挑動(dòng)傳統(tǒng)金融的神經(jīng)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，僅靠一種產(chǎn)品就可以輕易地抓住大眾的心嗎？顯然不是。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大佬們也需要放低身段，各種“萌萌噠”，不斷包裝傳統(tǒng)理財(cái)工具，才可以更好地吸引眼球。

對以下4類寶二代產(chǎn)品，相信大家都不陌生。

銀行系寶產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是大家平日的大愛，但通常最低5萬元的門檻一直是絲們的痛。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行放低身段，紛紛降低理財(cái)門檻：中行推出活期寶，民生銀行推出如意寶……迅速占據(jù)了部分市場份額，在收益上也不遜于余額寶，比如，8月18日民生銀行如意寶的7日年化收益率為4.422%，而余額寶的收益率為4.159%。

電商系寶產(chǎn)品

8月13日，中國移動(dòng)宣布推出和聚寶，此前中國電信旗下的添益寶已經(jīng)上線。聯(lián)通方面，沃惠寶可提供46元、66元、96元和126元四檔聯(lián)通話費(fèi)套餐選擇，與之相對應(yīng)的貨幣基金凍結(jié)資金分別是6946元、9966元、15096元和19926元。余額類理財(cái)不斷推陳出新，將購物、公共事業(yè)交費(fèi)、話費(fèi)預(yù)存等第三方賬戶中的沉淀資金盤活。

保險(xiǎn)系寶產(chǎn)品

保險(xiǎn)類的寶寶軍團(tuán)，在提供保障的同時(shí)產(chǎn)生投資收益。意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)、部分財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上下單，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)也一并投入到寶寶進(jìn)團(tuán)的備戰(zhàn)中。這個(gè)不缺購買者的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，進(jìn)一步印證了長尾理論。

票據(jù)系寶產(chǎn)品

以京東小銀票、阿里票據(jù)貸為代表的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，意味著電商正把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠|角從投資金融市場擴(kuò)展到短期借款，讓融資企業(yè)與投資人直接對接。

網(wǎng)貸平臺也開始做起了代客理財(cái)。資金投資于股票、期貨市場，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益，讓絲們本來就不平靜的心又泛起了大波瀾。

這是一個(gè)多姿多彩的世界，也是一個(gè)充滿誘惑和陷阱的世界。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推出僅1年時(shí)間，用戶規(guī)模就已達(dá)到6383萬。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)爆炸式增長，但是其中也有部分不規(guī)范的現(xiàn)象，比如夸大或補(bǔ)貼收益、回避風(fēng)險(xiǎn)等違規(guī)銷售行為，相應(yīng)地，在拉低投資者門檻的同時(shí)，對投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，使得其投資結(jié)構(gòu)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化。部分產(chǎn)品不再單純投資于貨幣基金以及大額存單，同時(shí)投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的金融市場，或者直接對接于企業(yè)，使得風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)和收益支付方式，均與以往大相徑庭。對投資者而言，在進(jìn)行決策時(shí)，需要撥開云霧看本質(zhì)，弄清楚資金到底投向了哪里，那里是否可以產(chǎn)生相應(yīng)的收益。endprint