消費(fèi)金融公司研究

薛昶　張琪

摘 要：消費(fèi)金融在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)、加速經(jīng)濟(jì)增長上發(fā)揮著積極的作用，消費(fèi)金融公司的成立不但有助于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也有助于中國經(jīng)濟(jì)體系的健全。從2000年西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來，慶陽市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力大幅提升，但由于慶陽市本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，其經(jīng)濟(jì)增長還主要依靠投資，為使其經(jīng)濟(jì)良好穩(wěn)健發(fā)展，需改變其經(jīng)濟(jì)增長方式。提出以蘭州銀行為主體，在長慶油田的參與下，聯(lián)合商家設(shè)立消費(fèi)金融公司的初步設(shè)想。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；慶陽市

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）28-0111-02

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但居民消費(fèi)率處于下降趨勢(shì)，消費(fèi)很少助力于國民經(jīng)濟(jì)的增長。自2009年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》條例后，中國陸續(xù)在上海、北京、成都和天津成立了消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司對(duì)有效增長民眾消費(fèi)并相應(yīng)帶動(dòng)生產(chǎn)及銷售發(fā)展都有十分積極的意義，有利于改變中國現(xiàn)在以投資為主的經(jīng)濟(jì)增長方式，向主要依靠消費(fèi)來發(fā)展經(jīng)濟(jì)的方向前進(jìn)。

中國農(nóng)民人口居多，農(nóng)民的消費(fèi)水平嚴(yán)重影響著中國整體消費(fèi)水平，因而要提高中國消費(fèi)水平，要從農(nóng)村出發(fā)，大力擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)。慶陽市大部分地區(qū)為農(nóng)村地區(qū)，在慶陽市擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場，引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)是迫切之需，因而如何在西部大開發(fā)的基礎(chǔ)上在慶陽市組建消費(fèi)金融公司來擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、縮小城鄉(xiāng)之間的差距、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前應(yīng)該思考的問題。

一、在慶陽市成立消費(fèi)金融公司的必要性和可行性

（一）組建消費(fèi)金融公司的必要性

根據(jù)《2012年慶陽市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)來看，慶陽市近幾年居民消費(fèi)在逐年增長，但是快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主要依靠的是投資，生產(chǎn)能力高于消費(fèi)能力，需求小于供給，抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前中國的四家消費(fèi)金融公司都是在中國發(fā)達(dá)一線城市組建的，其發(fā)展及適應(yīng)情況只能相應(yīng)概括中國一小部分城市，為使中國消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市的覆蓋面更廣、更加平衡、更加深入，作為西部地區(qū)的四線城市，慶陽市有大量的農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)村人口，在慶陽市成立消費(fèi)金融公司不但可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)有利于發(fā)現(xiàn)中國消費(fèi)金融公司在發(fā)展道路上存在的問題，便于及時(shí)提出方案進(jìn)行解決。另外，若該消費(fèi)金融公司今后發(fā)展良好，其相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也可同樣運(yùn)用于中國其他更多城市來組建消費(fèi)金融公司，從而幫助中國消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)走向成功。

（二）成立消費(fèi)金融公司的可行性

慶陽市作為西部大開發(fā)地區(qū)，國家給予了許多優(yōu)惠政策。在稅收方面給予的優(yōu)惠政策，如對(duì)于耕地的占用、海關(guān)方面相應(yīng)的稅和進(jìn)口帶來的增值稅都不征收，對(duì)于新創(chuàng)辦的有關(guān)交通、水、電、郵政和廣播電視方面的公司減少或者免除稅收。除此而外，國家針對(duì)土地和礦產(chǎn)資源也提出了一些優(yōu)惠政策，比如對(duì)于土地出讓金可以適度減少或者免除，對(duì)于探礦權(quán)和采礦權(quán)使用費(fèi)的若申請(qǐng)獲批可以減少或者免收。同時(shí)慶陽市是革命老區(qū)，國家也相應(yīng)實(shí)行了優(yōu)惠政策，比如政府和財(cái)政部門專門設(shè)立了針對(duì)革命老區(qū)的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付，來盡力幫助老區(qū)人民大力提高生產(chǎn)和生活質(zhì)量，對(duì)老區(qū)的產(chǎn)業(yè)和土地實(shí)行差別化的政策，并且鼓勵(lì)央企支持并促進(jìn)革命老區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助他們改善民生。①慶陽市絕大多數(shù)為農(nóng)村地區(qū)，有大量的農(nóng)村人口，在農(nóng)村人們對(duì)家用電器、農(nóng)機(jī)具等耐用消費(fèi)品的需求較大，但僅憑他們每年微薄的收入并不能負(fù)擔(dān)得起這些消費(fèi)，因而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。但在現(xiàn)實(shí)生活中面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的巨大需求中國農(nóng)村金融的供給卻不足以滿足人們的需求，因而要將大力開拓農(nóng)村金融市場作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作的重點(diǎn)。結(jié)合慶陽市自身發(fā)展情況并在國家許多優(yōu)惠政策的支持下，對(duì)在慶陽市成立消費(fèi)金融公司以及其今后的發(fā)展具有較大優(yōu)勢(shì)。

二、構(gòu)建消費(fèi)金融公司

本文設(shè)計(jì)以蘭州銀行和中國石油長慶油田公司作為主要出資人在甘肅省慶陽市組建消費(fèi)金融公司。該消費(fèi)金融公司除了為消費(fèi)者提供傳統(tǒng)的服務(wù)外，將有兩個(gè)新的嘗試：一是嘗試把消費(fèi)金融與電子商務(wù)結(jié)合起來，為人們網(wǎng)絡(luò)購物提供信貸支持；二是嘗試給消費(fèi)者提供服務(wù)，比如醫(yī)療信貸。

（一）慶陽市消費(fèi)金融公司定位

該消費(fèi)金融公司是與消費(fèi)者關(guān)系最密切、與百姓生活息息相關(guān)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它將提供旅游、教育、醫(yī)療等方面的消費(fèi)信貸。另外，該消費(fèi)金融公司將建立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上人們可以購買慶陽市特產(chǎn)。同時(shí)，通過諸如網(wǎng)絡(luò)購物以及醫(yī)療信貸服務(wù)的創(chuàng)新，滿足慶陽市消費(fèi)者的需求，為他們提供更加方便快捷的消費(fèi)融資及消費(fèi)金融服務(wù)。

（二）慶陽市消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)分析

1.消費(fèi)貸款

消費(fèi)金融公司成立后，人們通過提供能證明自己一年內(nèi)收入的各種信息及紙質(zhì)材料，在消費(fèi)金融公司通過信用評(píng)價(jià)機(jī)制對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行測評(píng)后獲取其相應(yīng)的授信額度，而后在其營業(yè)廳即可辦理消費(fèi)貸款，消費(fèi)者可以在蘭州銀行或者自動(dòng)還款機(jī)上進(jìn)行還款。若客戶已辦理過授信，其還貸款可在公司網(wǎng)站進(jìn)行。除此而外，慶陽市消費(fèi)金融公司將與蘭州銀行合作推出“慶蘭卡”，該卡與蘭州銀行卡相綁定，它是一張可以進(jìn)行刷卡消費(fèi)貸款的消費(fèi)金融卡，與此同時(shí)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者提供日常生活中都會(huì)見到的現(xiàn)金貸款。若消費(fèi)者申請(qǐng)了現(xiàn)金貸款，在申請(qǐng)時(shí)要根據(jù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制測評(píng)的消費(fèi)者的授信額度，據(jù)此及申請(qǐng)貸款金額來相應(yīng)制定其還款金額及期限，之后消費(fèi)金融公司會(huì)將貸款直接發(fā)放到申請(qǐng)人的蘭州銀行卡上，該貸款為活期，因而消費(fèi)者可以隨時(shí)取現(xiàn)，并從取現(xiàn)日開始計(jì)息。另外，消費(fèi)者在購物時(shí)，只要商品價(jià)格在授信額度范圍內(nèi)，都可直接使用慶蘭卡刷卡購買，且在總貸款額低于授信額度的情況下可多次通過刷卡的方式來消費(fèi)。至于慶蘭卡的還款，既可通過蘭州銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬也可以在蘭州銀行營業(yè)點(diǎn)進(jìn)行還款，其還款周期可分為按月或季度分期還款。

2.網(wǎng)絡(luò)購物

慶陽市消費(fèi)金融公司將與慶陽市的商家共同打造一個(gè)專屬慶陽市特產(chǎn)的網(wǎng)上購物平臺(tái)，同時(shí)在該網(wǎng)站對(duì)慶陽市進(jìn)行宣傳，消費(fèi)者在該網(wǎng)站所購買的商品都由消費(fèi)金融公司提供相應(yīng)的信貸支持。關(guān)于在該網(wǎng)站上所購買商品的結(jié)算，在與支付寶公司和銀行網(wǎng)銀部門聯(lián)系協(xié)商后主要由公司進(jìn)行管理，消費(fèi)者既可以通過開通蘭州銀行卡網(wǎng)銀進(jìn)行支付，也可以通過使用慶蘭卡的消費(fèi)金融服務(wù)——在線消費(fèi)信貸來進(jìn)行購物支付。對(duì)于貸款的償還，消費(fèi)者可以根據(jù)其自身情況選擇最適當(dāng)方式。

3.醫(yī)療貸款

消費(fèi)金融公司在提供醫(yī)療貸款服務(wù)時(shí)將其慶蘭消費(fèi)金融卡與申請(qǐng)醫(yī)療貸款的人們的工資卡綁定，或在申請(qǐng)人年收入的證明下給其提供直接醫(yī)療貸款，或者與慶陽市的醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作給消費(fèi)者提供間接貸款。

（三）消費(fèi)金融公司出資方的選擇

蘭州銀行是甘肅省第一家地方性具有法人地位的新型股份制商業(yè)銀行，2011年末其資產(chǎn)總額超過了700億元，2012年末，總資產(chǎn)為1 000.62億元。英國《銀行家》雜志里“2013年全球銀行1000強(qiáng)排名”榜單中顯示蘭州銀行連續(xù)三年都位于其中，可見蘭州銀行發(fā)展良好，前景光明。除此而外，中國第一大油氣田——長慶油田，是中國陸地上最大的出產(chǎn)天然氣的地方，其油氣儲(chǔ)量增速越來越快，作為慶陽工業(yè)的帶頭者，四十年來它不但努力推進(jìn)勘探開發(fā)，還認(rèn)真履行各項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，為慶陽市快速發(fā)展做了巨大貢獻(xiàn)。為了滿足如上所述消費(fèi)金融公司所提供業(yè)務(wù)的設(shè)想，蘭州銀行和中國石油長慶油田公司作為初步設(shè)想中的出資方，各自的出資比例待商榷。按照中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的管理辦法的規(guī)定，其最低注冊(cè)資本為3億人民幣。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint