我國農村金融發(fā)展存在的問題及對策分析

于波

摘要：我國農村金融改革以來，農村經濟迅猛發(fā)展，但是，仍存在著金融服務網點少，農民貸款難，農村保險滯后等諸多問題。因此，我們必須要進一步深化農村金融改革，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，改善農村金融服務，為社會主義新農村建設提供金融支持。

關鍵詞：農村金融 存在問題 對策分析

十一屆三中全會以來，我國農村金融制度改革明顯加快，農村金融服務體系不斷完善，農村金融機構為我國“三農”做出了突出貢獻，但也存在著許多亟待解決的問題。今年一月中共中央、國務院印發(fā)了《關于全面深化農村改革，加快農業(yè)現代化的若干意見》，明確指出要加快我國農村金融制度創(chuàng)新。

一、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）金融服務網點少

商業(yè)銀行改革以來，為追求利益的最大化，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網點餿身撤并，裁減人員，減少業(yè)務，但為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上時代發(fā)展的步伐。現在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用聯(lián)社和郵政儲蓄所兩個金融服務網點，而郵政儲蓄所也只儲蓄不放貸，農民貸款只剩下農村信用聯(lián)社這唯一渠道。

（二）農民貸款難

1、缺乏抵押物和擔保

金融機構為防范貸款風險，農民貸款時需要存款、國有土地及房產抵押或者由國家公務員和事業(yè)單位干部職工做擔保，這無疑給廣大農民朋友設了一個“絆腳石”，所以，絕大多數農戶根本無法貸到款。

2、農民貸款誠信意識差

由于受到傳統(tǒng)經濟、文化、歷史等因素的影響，部分農戶信用意識低，重貸輕還現象突出，有的信貸資金到農民手中根本無法收回，就打了“水漂”，這樣就造成金融機構和擔保主體擔心疑慮，嚴重影響了他們發(fā)放貸款、擔保的積極性。

3、貸款期限短

據調查了解，目前農民貸款期限僅僅幾個月，最長的一年。由于農業(yè)生產周期長，資金周轉慢，農民貸款沒有見到效益，就馬上準備資金還貸，這樣使農民在農業(yè)生產中沒有長遠的打算和規(guī)劃，對我國農村經濟發(fā)展極為不利。

4、金融部門風險控制嚴

隨著改革的進一步深化，金融部門逐步建立健全了風險責任終身追究制，這樣信貸人員一旦決策失誤，則必須承擔相應的責任，所以，信貸人員在放貸環(huán)節(jié)上更加謹小慎微，也增加了農民借貸的難度。

（三）農村保險落后

1、農民保險意識差

目前，我國農民文化程度較低，不易接受新生事物，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響和“不可能發(fā)生災害”的僥幸心理，認為投保花錢沒有意義，沒有認識到辦理保險是降低農民風險，保護自身利益的有效途徑，這樣造成了農民投保的積極性不高。

2、農民理賠難

一是保險機構都坐落在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農保服務網點。遇到災害，他們不急不躁，行動遲緩，造成理賠時間長。二是受災程度認定爭議較大。農村路遠難行，加之點多面廣，標的小而分散，客觀上給農險認定帶來困難，農險的日常理賠往往會有較大難度和爭議，理賠到戶狠難落到實處。

3、農保額度低、賠償少

在我國廣大農村，小麥、玉米、稻谷和棉花入保率雖然較高，但保費太低。遇到災害，農民得到的賠償較少，雖然減輕了農民的損失，但與農民的期望還相差很遠。有的地區(qū)，以生豬為主的養(yǎng)殖業(yè)保險沒有全覆蓋，遇到重大疫情，出現死亡，保險機構賠償限制數量和金額，極大地傷害了養(yǎng)殖戶的積極性。

二、我國農村金融發(fā)展對策

（一）擴網點，增機構

我國大中型商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農業(yè)發(fā)展銀行在穩(wěn)定縣域業(yè)務的同時，要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網點，拓寬農村金融業(yè)務；農村信用社要充分發(fā)揮服務“三農”的主力軍作用，要走在服務“三農”的最前頭，大膽改革，勇于創(chuàng)新；大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全覆蓋；積極支持社會資本設立服務“三農”的中小型銀行和金融租賃公司；對小額貸款公司和投資公司要完善管理政策，積極引導，發(fā)揮其支農支小的作用。

（二）創(chuàng)新貸款抵押方式

要大力推廣四川成都和浙江嘉興開展的“土地承包經營權抵押貸款”的有益嘗試?？梢詫⑥r民手中的土地承包經營權、農村房屋宅基地使用權、養(yǎng)殖水面使用權、大型農機具甚至豬、牛、羊、雞、鴨、鵝等都可以納入抵押范圍。從而保障農民的貸款需求，消除金融機構的懼怕心理。針對我國的現實情況，當務之急是要建立一個社會誠信體系和一個完整的農村貸款評估機構，為大規(guī)模開展此項業(yè)務創(chuàng)造條件。

（三）加大農業(yè)保險支持力度

首先要加大宣傳力度，讓農民知道農業(yè)保險是一項利國利民的好事，做到家喻戶曉，人人皆知。其次，保險機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)要設立農業(yè)保險公司，把服務送到田間地頭，送到老百姓的心坎上。第三要提高中央、省對農業(yè)保險的補貼比例，尤其對關系國計民生的小麥、玉米、稻谷、棉花和生豬生產要放在重中之重。要不斷提高小麥、玉米、稻谷、棉花和生豬等農險的覆蓋面。鼓勵保險機構開展特色優(yōu)勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補的方式予以補貼。要擴大保險品種，做到應保盡保，最大限度地保障農民的利益不受損失或減輕損失。

參考文獻：

[1]張璇.我國農村金融發(fā)展對策研究[J].人民論壇， 2011