新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融改革

王友

在改革開(kāi)放之后，隨著這經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)逐漸進(jìn)入小康社會(huì)，同時(shí)貧富差距也持續(xù)加大。為了更好的維護(hù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展，大幅度縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義事業(yè)的全面發(fā)展，有必要對(duì)農(nóng)村的金融實(shí)施改革，盡快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。該文詳細(xì)介紹了目前我國(guó)農(nóng)村金融體制所存在的一系列問(wèn)題，并提出了農(nóng)村金融改革方向與相應(yīng)的策略。

在閉幕不久的全國(guó)金融工作會(huì)議上，農(nóng)村金融新政成為這次會(huì)議的重點(diǎn)。從中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局來(lái)看，城市經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展可謂是一日千里，而我國(guó)農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后，已經(jīng)逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的一大障礙，這也是中央政府提出的建立社會(huì)主義新農(nóng)村的旨意之所在。

1 農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀

在新農(nóng)村的建設(shè)中，往往離不開(kāi)良好的金融體制。我們可以看出，在以往的十幾年中，與城市金融快速發(fā)展相比，農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀危機(jī)重重。

農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，無(wú)法提供良好的服務(wù)。從1999年開(kāi)始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)相繼關(guān)閉；四大國(guó)有銀行從農(nóng)村大力收縮“戰(zhàn)線”，大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄而不發(fā)放貸款。因此，現(xiàn)如今農(nóng)村金融體系只剩下農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種因素的影響，整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力十分有限。

缺乏合理的渠道流通資金。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，反而成為主要的農(nóng)村資金外流途徑。近年來(lái)全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款基本上存儲(chǔ)于中央銀行，中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩方面的資金幾乎相抵。

金融缺陷阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因而民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，這便只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，無(wú)法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，也是農(nóng)村金融體系缺陷之所致。

權(quán)利與責(zé)任分不清，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正是因?yàn)閲?guó)家財(cái)產(chǎn)所有權(quán)不明確，導(dǎo)致權(quán)利和責(zé)任不清，在信貸扶貧實(shí)踐中，扶貧發(fā)放貸款投放不準(zhǔn)確，貸款拖欠嚴(yán)重甚至腐敗等問(wèn)題都不約而同的存在，由此加重了中國(guó)農(nóng)村金融體制的不合理性。

武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心主任，世界銀行專家鄒恒甫指出：金融發(fā)展程度的高低將影響收入分配。中國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)的長(zhǎng)期落后與金融發(fā)展的萎靡存在密切關(guān)系。農(nóng)村金融各局部市場(chǎng)存在供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于需求的情況，這就從根本上阻礙了農(nóng)村金融體制資金配置功能的充分發(fā)揮，導(dǎo)致低效率的配置水平長(zhǎng)期維持，形成不均衡中的“均衡陷阱”。顧及于此，改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制已迫在眉睫。

資金撤出，金融單一。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村地區(qū)撤出，金融供給日益減少；國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融的打擊與排擠，更加使農(nóng)村的金融供給窘迫。就市場(chǎng)準(zhǔn)入來(lái)講，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是由農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行壟斷的（郵政儲(chǔ)蓄只存不貸），其實(shí)質(zhì)仍然是由政府控制，不具有真正的自主權(quán)和獨(dú)立權(quán)，而且金融產(chǎn)品單一。

2 農(nóng)村現(xiàn)有的金融體制的危害

我國(guó)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值到2020年比2000年翻兩番的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，面臨著12大制約因素，金融體制效率低下便是其中之一，尤其是中國(guó)農(nóng)村的金融體制改革更應(yīng)走在前列。

缺乏貸款資金，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重影響著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展陷入“貧窮陷阱”，因而農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，不僅使貧困惡性循環(huán)，而且導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢(shì)逐漸弱化。更嚴(yán)重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門(mén)，但凡失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將明顯加大。不但影響和諧社會(huì)的建立，而且危及社會(huì)的長(zhǎng)治久安。

農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)萎縮。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)大多都是靠天吃飯，影響現(xiàn)代農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素就是天氣與市場(chǎng)。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠率高，利潤(rùn)少，許多保險(xiǎn)公司都放棄了這一市場(chǎng)，從而導(dǎo)致在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的保險(xiǎn)逐漸萎縮?，F(xiàn)在，雖然已經(jīng)建設(shè)有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，險(xiǎn)種不多，規(guī)模不大，依然阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在農(nóng)村的金融市場(chǎng)上缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制與主體。近幾年來(lái)，農(nóng)村金融主體數(shù)量、種類及功能的缺失已經(jīng)引起政府部門(mén)的重視，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也重新被有關(guān)部門(mén)引回到農(nóng)村中，并鼓舞商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司設(shè)立農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)。但現(xiàn)階段尚且未組織成有效地競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在比較貧困的地區(qū)只有農(nóng)村信用社這個(gè)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這便出現(xiàn)了一系列民間小型的非正規(guī)的金融組織，其運(yùn)行的規(guī)模較小，甚至有時(shí)還會(huì)影響正常的秩序。

3 農(nóng)村金融改革的展望與策略

建立高效率的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融改革的核心。然而，根據(jù)我國(guó)目前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，要想從根本上予以解決，就應(yīng)當(dāng)切實(shí)從整個(gè)金融體系出發(fā)，建立更加完善的農(nóng)村金融體系，以便于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

打開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高金融競(jìng)爭(zhēng)力。從農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)出發(fā)，培育和發(fā)展具有多樣性、競(jìng)爭(zhēng)性與高效性的金融體系，對(duì)外打開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸引外來(lái)資金，并適當(dāng)放寬政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的改革。

形成多元化的農(nóng)村金融體系。在一定的情況下，可以建議在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)設(shè)立多家多有制的金融機(jī)構(gòu)，并允許外來(lái)資金參入，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)之間的相互扶持，發(fā)展有序的貸款組織。對(duì)于比較微小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以采取多種方式匯集資金，增加融資途徑，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

對(duì)農(nóng)村的公共財(cái)產(chǎn)投資體系進(jìn)行改革。在農(nóng)村的金融改革中，要充分發(fā)揮農(nóng)村公共財(cái)產(chǎn)投資的作用。在農(nóng)村的金融體系之中，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的屬性是不相同的，但人們卻常常無(wú)法分清，對(duì)其產(chǎn)生混淆，由此使許多金融業(yè)務(wù)受到負(fù)面影響。要想有效解決這些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)分清它們各自的職責(zé)，商業(yè)金融能夠解決的問(wèn)題，政策性金融就不要參與其中。政府財(cái)政部門(mén)要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，提高教育事業(yè)的投資，建立和完善醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

建立與完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的體制。第一，有關(guān)如何使用抵押物。由于農(nóng)民沒(méi)有嚴(yán)格以上的土地?fù)碛袡?quán)，就無(wú)法用土地當(dāng)作抵押物進(jìn)行貸款，這也是農(nóng)民貸款難的一大主要原因。而農(nóng)民的房產(chǎn)與生產(chǎn)資料很難進(jìn)入市場(chǎng)體現(xiàn)價(jià)值，因而不能當(dāng)作抵押物。政府可以適當(dāng)放寬政策，在一定情況下允許土地當(dāng)作抵押物，讓農(nóng)民進(jìn)行貸款交易。

第二，建立存款保險(xiǎn)公司。為了快速解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)危機(jī)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)成立法案，設(shè)立相應(yīng)存款保險(xiǎn)公司，實(shí)施強(qiáng)制性的投保制度，穩(wěn)定農(nóng)村的金融。

第三，為了使農(nóng)村金融市場(chǎng)更加完善，國(guó)家應(yīng)設(shè)有相應(yīng)的支付系統(tǒng)，同時(shí)在存款上實(shí)行差別化的政策，減少稅收，增加農(nóng)村貸款金額。

改善農(nóng)村的金融環(huán)境。在新農(nóng)村建設(shè)中，我們要想建設(shè)全面多方面的金融體系，那么就必須改善現(xiàn)有的金融環(huán)境，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)?？梢愿纳平鹑诃h(huán)境主要還是有政府來(lái)主導(dǎo)，放寬政策，吸引資金，促進(jìn)地區(qū)金融發(fā)展的良性循環(huán)。

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)與創(chuàng)新。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)和創(chuàng)新是新農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)之一，用創(chuàng)新的理念解決農(nóng)村金融問(wèn)題，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。擴(kuò)寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸品種與數(shù)額，加快創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r，選擇合適的方面，著重發(fā)展民用的產(chǎn)業(yè)。另外，還可以在住房、教育、醫(yī)療、等消費(fèi)信貸，以此更好的滿足農(nóng)村金融改革的需要。

統(tǒng)而言之，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。只有改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制，才能夠促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)，從而縮小城鄉(xiāng)差距，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，維護(hù)國(guó)家的穩(wěn)定。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）