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    大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式研究

    2022-05-30 03:11:20楊昭瑩
    中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2022年30期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代轉(zhuǎn)型

    楊昭瑩

    摘要:在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的趨勢(shì)下,電子商務(wù)行業(yè)的規(guī)模也逐漸呈現(xiàn)擴(kuò)大態(tài)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類和形式也變得多樣化,其主要是通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)社交軟件的資金轉(zhuǎn)賬和投資理財(cái),而銀行作為金融管理的主要部門,其在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊的過程中要做好相應(yīng)轉(zhuǎn)型,由此為降低銀行業(yè)務(wù)防范風(fēng)險(xiǎn)奠定良好基礎(chǔ)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā),分析了其數(shù)據(jù)化與技術(shù)性、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、監(jiān)管薄弱、成本低、效率不高方面的特點(diǎn),而后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊,最后對(duì)現(xiàn)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式進(jìn)行探究。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)時(shí)代;銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;轉(zhuǎn)型

    傳統(tǒng)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要代名詞,其在新時(shí)代背景下卻尚未實(shí)現(xiàn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型,進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的情況下,其整體的儲(chǔ)蓄資金量不斷降低,這不僅不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展,同時(shí)也難以提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。而面對(duì)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),銀行將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)性因素,因此制定高效全面的工作預(yù)案將成為當(dāng)下值得重點(diǎn)思考的內(nèi)容之一?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費(fèi)步驟得到了更大程度地簡(jiǎn)化,改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗(yàn),因而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是具有社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)效益的。隨著時(shí)代的飛速發(fā)展,人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用程度更加頻繁,因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)管理者就需要給予客戶群體的特點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)的優(yōu)化,使其產(chǎn)品類型呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì),以此更好地滿足人們的消費(fèi)和理財(cái)需求。而在當(dāng)前發(fā)展背景下,銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的管理體系不僅在操作與管理防范工作上不夠靈活,由此在使用頻率上也出現(xiàn)逐漸降低的趨勢(shì),因此做好相應(yīng)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型工作是必要的。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與主要特點(diǎn)

    (一)內(nèi)涵

    在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,互聯(lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析,使得不同的信息數(shù)據(jù)資源能夠更好地得到優(yōu)化整合,而后將客戶的有效信息傳達(dá)給金融機(jī)構(gòu)。同時(shí),通過分析、挖掘客戶交易及消費(fèi)等信息,也能夠充分了解和掌握客戶的具體消費(fèi)習(xí)慣,從而對(duì)其特定消費(fèi)習(xí)慣做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè),進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)之間的關(guān)系能夠更加密切。

    (二)主要特點(diǎn)

    1. 數(shù)據(jù)化與技術(shù)性

    大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ),通過大數(shù)據(jù)的不斷積累和發(fā)掘,使得商家和用戶之間的消費(fèi)信息能夠得到收集和整合,普通投資者可以參考這些數(shù)據(jù),判斷客戶實(shí)際信用水平與具體還款能力,而后再針對(duì)性地為不同用戶群體提供具有可靠性的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用為金融產(chǎn)品的誕生奠定了良好基礎(chǔ),近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得人們的消費(fèi)步驟得到了更大程度的簡(jiǎn)化,改善了支付步驟、優(yōu)化了支付體驗(yàn),因而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新是具有社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)效益的。

    2. 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、監(jiān)管薄弱

    目前,網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段,與其配套的法律法規(guī)和其他規(guī)定還不完善,而沒有實(shí)現(xiàn)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合的準(zhǔn)入門檻要求,業(yè)務(wù)定位比較模糊,行業(yè)面臨著大量政策與法律風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的體系,使其整體的業(yè)務(wù)操作缺乏經(jīng)驗(yàn),識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力也有待提升。此外,從成本上看,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)設(shè)施也處于完善階段,尚未有效融入可靠性的控制流程和技術(shù)。

    3. 成本低、效率高

    互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠建立起供給者與消費(fèi)者之間的橋梁,便于兩者之間的溝通與聯(lián)系。供給者不用對(duì)接各個(gè)銀行,減少了服務(wù)費(fèi)和認(rèn)證費(fèi)用,降低了經(jīng)營(yíng)成本,使平臺(tái)發(fā)展能夠越來(lái)越長(zhǎng)久,用戶可以源源不斷涌入平臺(tái)。除此之外,將現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)融入業(yè)務(wù)操作流程中也將能夠更好地提升整體的規(guī)范性,進(jìn)而使其能夠在無(wú)需排隊(duì)等候的情況下獨(dú)立辦理業(yè)務(wù),大大提高了業(yè)務(wù)處理能力,并能全面降低運(yùn)營(yíng)成本。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的具體沖擊

    在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,傳統(tǒng)銀行要基于業(yè)務(wù)發(fā)展需求作出相應(yīng)的優(yōu)化變革,以此更好地滿足不同客戶之間的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行也造成了一定沖擊,以下對(duì)其進(jìn)行分析。

    第一,站在負(fù)債業(yè)務(wù)層面而言,銀行的主動(dòng)負(fù)債種類呈現(xiàn)單一化,以大量抵押、擔(dān)?;蛟黾咏鹑跈C(jī)構(gòu)的存款為前提的貸款方式大大提高了中小型企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻,增加了企業(yè)負(fù)擔(dān),短期的貸款資金不利于中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。中小型企業(yè)往往需要短期的資金來(lái)進(jìn)行周轉(zhuǎn),這種貸款資金需求的特點(diǎn)是要迅速,但是貸款的條件往往沒辦法做到這點(diǎn),確保資金能及時(shí)到賬。中小型企業(yè)本身資金并不雄厚,無(wú)法達(dá)到貸款條件會(huì)被拒絕貸款,這讓貸款失去本來(lái)的意義;以流資為主的貸款結(jié)構(gòu)不利于需要穩(wěn)定資金用于發(fā)展企業(yè)的需求,由此將使得客戶出現(xiàn)分流的現(xiàn)象,進(jìn)而在貸款義務(wù)減少的基礎(chǔ)上將降低傳統(tǒng)銀行的整體效益。

    第二,站在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度而言,由于銀行自身信息化水平較低,沒有有效地更新和升級(jí)配套軟件設(shè)備,無(wú)法進(jìn)行大面積監(jiān)控,也不能進(jìn)行全方位的檢查,很容易給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于商業(yè)銀行債券風(fēng)險(xiǎn)管理方式還停留在傳統(tǒng)的利率管理方法,沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和方案,一些銀行甚至沒有指定相關(guān)的管理政策,甚至存在真空地帶。尚未針對(duì)債券業(yè)務(wù)建立完善的管理制度、獨(dú)立的決策流程和授權(quán)機(jī)制以及與之配套的債券投資政策、債券投資管理辦法、年度投資指引、債券投資經(jīng)營(yíng)授權(quán)管理辦法、債券投資分類管理辦法等風(fēng)險(xiǎn)管理政策,缺少對(duì)資金規(guī)模、資金成本、久期、債券的會(huì)計(jì)分類比例、財(cái)務(wù)預(yù)算、可投資產(chǎn)品的范圍、期限、風(fēng)險(xiǎn)限額、集中度及資本等有關(guān)指標(biāo)的規(guī)定和管理。近幾年來(lái)出現(xiàn)的壞賬就是一個(gè)強(qiáng)有力的證據(jù),那就是在風(fēng)險(xiǎn)問題上,傳統(tǒng)銀行常常后悔莫及,由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失非常大。

    第三,站在盈利能力的角度而言,大數(shù)據(jù)時(shí)代日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行收益總體呈下滑趨勢(shì),競(jìng)爭(zhēng)力在下降,而互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)利潤(rùn)卻在增長(zhǎng),傳統(tǒng)銀行最大的客戶數(shù)量和每日盈利能力都在下降。例如根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況如圖1所示。面對(duì)2015年主動(dòng)負(fù)債增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行收入總額增長(zhǎng)率的不利形勢(shì),2016年銀行采取較為保守的銷售策略,主動(dòng)負(fù)債增幅放緩。由于銀行主動(dòng)負(fù)債余額本身較為龐大,所以主動(dòng)負(fù)債占銀行收入總額的比重略微下降??偟膩?lái)說(shuō),這一年銀行的主動(dòng)負(fù)債比例相對(duì)較好。2018年,銀行收入總額小幅下降,主動(dòng)負(fù)債總額卻上升了3.79%。2019年,銷售業(yè)績(jī)回升,但回升速度遠(yuǎn)不及主動(dòng)負(fù)債,可以推測(cè)銀行的銷售部門為了扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)收入的頹勢(shì),放寬了銷售策略,過分依賴主動(dòng)負(fù)債來(lái)提升銀行收入總額。殊不知,這樣做的后果便是現(xiàn)金流量大大降低,銀行的資金周轉(zhuǎn)也將受到影響。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象趨于多元化

    隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,金融產(chǎn)品與服務(wù)面對(duì)的對(duì)象相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式更加趨于多元化,在過去的金融服務(wù)兌現(xiàn)往往是具備較高能力的償債的大中型企業(yè),而在當(dāng)前情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的購(gòu)買門檻在不斷降低,大學(xué)生、中小型企業(yè)及日常的消費(fèi)者都可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)和理財(cái),因而其服務(wù)對(duì)象朝著多元化的方向發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象趨于多元化意味著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新將面對(duì)更大的消費(fèi)群體,其中所需要結(jié)合的數(shù)據(jù)信息也將更加龐大。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域個(gè)性化發(fā)展

    金融服務(wù)的產(chǎn)品與領(lǐng)域是十分寬泛的,其不僅集中于貨幣服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等方面,同時(shí)還可以根據(jù)服務(wù)對(duì)象的需求特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)定制。因而在這一需求快速發(fā)展的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的領(lǐng)域也朝著個(gè)性化的方向發(fā)展,獲利渠道也會(huì)隨之增加。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)不斷提升

    區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開透明、數(shù)據(jù)安全、不可篡改的優(yōu)勢(shì),但是這些都是建立在區(qū)塊鏈搭建過程中的底層技術(shù)絕對(duì)安全的基礎(chǔ)上。例如,區(qū)塊鏈的基層技術(shù)之一的密碼學(xué),在區(qū)塊鏈的搭建過程中起到非常重要的作用,也正是密碼學(xué)的存在,保證了區(qū)塊鏈的安全性,雖然現(xiàn)階段密碼學(xué)的發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟,還是有一些底層邏輯在設(shè)置的過程中存在漏洞,這也造成了一些黑客利用漏洞攻擊客戶賬戶,盜取虛擬貨幣和客戶信息的情況出現(xiàn),給互聯(lián)網(wǎng)金融造成了一定損失。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的具體沖擊

    大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,傳統(tǒng)銀行面臨更多機(jī)遇與挑戰(zhàn),具體表現(xiàn)在下述層面。

    第一,從負(fù)債業(yè)務(wù)層面來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)銀行在社會(huì)融資比例上呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì),其中大部分的儲(chǔ)蓄資金主要來(lái)源于客戶的個(gè)人存款。而在融資渠道不斷多元化的背景下,傳統(tǒng)銀行不僅在資金來(lái)源上逐漸出現(xiàn)減弱的狀態(tài),同時(shí)還面臨戶的脫媒、渠道脫媒等問題,進(jìn)而使其面臨的壓力不斷增強(qiáng)。而在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中必定會(huì)分流傳統(tǒng)銀行的客戶,使其整體的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)減少、債券融資成本不斷提升的態(tài)勢(shì)。近幾年來(lái)出現(xiàn)的壞賬問題實(shí)際上就是衡量銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo),許多銀行在應(yīng)對(duì)壞賬問題上難以采取有效監(jiān)督管理措施,進(jìn)而使其整體的風(fēng)險(xiǎn)損失不斷增大。

    第二,從盈利能力的角度來(lái)看,基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融在推出的金融業(yè)務(wù)上更加具有針對(duì)性,這將使其用戶群體的接受程度提升,進(jìn)而獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。而傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)上具有較大的局限性,同時(shí)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下也導(dǎo)致總體收益出現(xiàn)下滑趨勢(shì),而互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)利潤(rùn)卻持續(xù)增長(zhǎng),傳統(tǒng)銀行所擁有的客戶越來(lái)越少,盈利能力也越來(lái)越差。

    五、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)創(chuàng)新性和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的要求

    (一)傳統(tǒng)銀行方面要求

    1. 長(zhǎng)效收益方面

    長(zhǎng)效收益實(shí)際主要指的是客戶在銀行辦理金融業(yè)務(wù),其在不主動(dòng)取出資金的情況下讓銀行自動(dòng)完成定期的存款業(yè)務(wù),也為銀行的業(yè)務(wù)長(zhǎng)期投資提供穩(wěn)定的資金流,進(jìn)而為提升銀行的整體收益奠定良好基礎(chǔ)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下,客戶能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金的靈活提取,更好地契合當(dāng)前市場(chǎng)變動(dòng)的需求,同時(shí)也將降低客戶的整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),并且傳統(tǒng)銀行在儲(chǔ)蓄過程中的利率并不高,使得大多數(shù)的客戶群體將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中,對(duì)銀行的長(zhǎng)效收益產(chǎn)生直接影響。

    2. 客戶集散方面

    在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過程中,儲(chǔ)蓄用戶總數(shù)整體上雖然有所增加,但由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng),使得分配給單一銀行的客戶數(shù)量減少,特別是目前各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行紛紛建立,如中國(guó)建設(shè)銀行等傳統(tǒng)大銀行,其客戶總量將進(jìn)一步減少。而目前用戶對(duì)資金提取和儲(chǔ)存的要求也越來(lái)越高,因此更多的用戶將資金投入網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域,導(dǎo)致銀行方面的客戶總數(shù)出現(xiàn)不斷減少的現(xiàn)象。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融方面要求

    1. 風(fēng)險(xiǎn)控制方面

    互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)市場(chǎng)變化的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,進(jìn)而更好地達(dá)到控制金融風(fēng)險(xiǎn)的目的,在此過程中也將增加用戶的信任度。同時(shí)在技術(shù)的支撐下一方面能夠抵御其他平臺(tái)對(duì)客戶資金的權(quán)益侵害,另一方面由于平臺(tái)采用原來(lái)的隱私條款,實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的保護(hù),進(jìn)而更好地確保就用戶的資金和個(gè)人信息都能夠處于安全狀態(tài)。

    2. 制度明確方面

    制度上要明晰,要有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,要有很高的合理性,同時(shí)還需要與傳統(tǒng)銀行的對(duì)接,進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于目前及未來(lái)工作改進(jìn)的信息。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中,工作前提就是要了解并規(guī)劃好各工作體系,讓網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)平臺(tái)消除現(xiàn)有的制度空白和安全隱患。

    六、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式

    (一)轉(zhuǎn)型理念

    第一,迭代效應(yīng)。旨在使傳統(tǒng)銀行能根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的運(yùn)作與調(diào)整,推出針對(duì)原有業(yè)務(wù)的變更與優(yōu)化,以使傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)更好地結(jié)合;另外,在這一過程中,必須根據(jù)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求,推出針對(duì)新業(yè)務(wù)的金融服務(wù),以使之更好地與網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)對(duì)接。

    第二,長(zhǎng)尾效應(yīng)。能使傳統(tǒng)銀行在受人力資源限制和資源獲取效率限制的情況下,仍然能獲得更高的收益。目前傳統(tǒng)銀行束縛的原因有:吸引小客戶不夠,新興產(chǎn)業(yè)缺乏分析數(shù)據(jù)支持,這些新興產(chǎn)業(yè)往往存在著極高的發(fā)展?jié)摿?,但由于銀行在獲取信息數(shù)據(jù)方面處于劣勢(shì)地位,這將導(dǎo)致銀行部門的收益難以得到針對(duì)性地優(yōu)化提升。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)各種數(shù)據(jù)和信息的有效收集,因此從最終的作用效果來(lái)看,傳統(tǒng)銀行在投資領(lǐng)域方面需要遵循長(zhǎng)尾效應(yīng)來(lái)完成各種類型數(shù)據(jù)的總結(jié)與完善。

    第三,融合效應(yīng)。融合效應(yīng)的作用機(jī)制需要建立在銀行與客戶群體之間的協(xié)調(diào)溝通,使得客戶能夠清楚自己在各種資金風(fēng)險(xiǎn)控制上的要求及利益訴求,同時(shí)銀行還需要基于不同的項(xiàng)目類型打造成最終模式,并針對(duì)不同用戶群體的需求量實(shí)現(xiàn)最大限度資料的輸入。

    (二)大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

    談到有關(guān)銀行監(jiān)管管理體系的完善建設(shè),就離不開具體的風(fēng)控手段來(lái)進(jìn)行推動(dòng)。大數(shù)據(jù)風(fēng)控便是風(fēng)控手段的一個(gè)領(lǐng)域范疇?,F(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用,主要在于反欺詐以及大數(shù)據(jù)的信用評(píng)分模型,分別針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)這兩大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

    如何對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控?以下為銀行辦理貸款的流程圖,圖1是從客戶的角度去銀行辦理貸款的流程。

    從中看到,大數(shù)據(jù)風(fēng)控則通過用機(jī)器代替人力來(lái)審核處理相應(yīng)任務(wù),通過將申請(qǐng)人的資料信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)的方式輸入到大數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行分析,機(jī)器則通過自身程序中設(shè)置的有關(guān)數(shù)字邏輯來(lái)處理這些數(shù)據(jù)信息。這一方法解決了人力成本花費(fèi)大以及工作質(zhì)量效率無(wú)法保障的問題,提高了審核的工作效率與質(zhì)量水平。同時(shí),通過儲(chǔ)存的數(shù)據(jù),有利于完善銀行征信監(jiān)控體系,進(jìn)而有利于建立完善銀行風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型操作

    首先,轉(zhuǎn)型操作過程要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行構(gòu)建統(tǒng)一性的管理體制,需要充分將利益控制、市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析以及對(duì)接融入就兩者融合過程中,進(jìn)而使得兩者之間的業(yè)務(wù)操作進(jìn)程能夠得到統(tǒng)一。需要使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的融合,進(jìn)而為促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變奠定良好基礎(chǔ)。借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)客戶群體的精準(zhǔn)檢測(cè),進(jìn)一步推動(dòng)契合客戶信用度以及風(fēng)險(xiǎn)接受能力的金融產(chǎn)品,以此為促進(jìn)銀行的長(zhǎng)期效益發(fā)展創(chuàng)造條件。

    其次,為金融機(jī)構(gòu)之前的合作關(guān)系確定,由于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)同屬金融機(jī)構(gòu),因此在具體運(yùn)作過程中,可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)幫助銀行搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),而傳統(tǒng)銀行方面也可以將相應(yīng)的商業(yè)銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)傳遞給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),進(jìn)而使得兩者之間的合作效益能夠得到提升。

    最后,落實(shí)該過程中的多方洽談工作,允許網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行之間的界線被打破,通過對(duì)各項(xiàng)工作要求的遵從與利用,可以完全分解并消除目前工作中存在的問題。通過多方洽談的方式促進(jìn)不同業(yè)務(wù)之間的合作,進(jìn)而為促進(jìn)兩者的充分發(fā)展提供保障。

    七、結(jié)語(yǔ)

    總而言之,互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于銀行業(yè)務(wù)模式更加具有便利性和靈活性,由此也使得銀行的業(yè)務(wù)量在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢(shì),因此銀行做好相應(yīng)的轉(zhuǎn)型工作是具有必要性的。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵出發(fā),分析了其數(shù)據(jù)化與技術(shù)性、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、監(jiān)管薄弱、成本低、效率不高方面的特點(diǎn),而后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及其對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊,最后對(duì)現(xiàn)代銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式進(jìn)行探究,以期更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)融合。

    參考文獻(xiàn):

    [1]米青滿.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2019(08):28-29.

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    (作者單位:廣州華立科技職業(yè)學(xué)院)

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