金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度

白露

隨著金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，金融消費(fèi)者也變得越來(lái)越重要。金融消費(fèi)者的存在，保障了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。但是金融市場(chǎng)存在的缺陷以及法律法規(guī)的不完善，使得金融消費(fèi)者的權(quán)益受到一定程度地?fù)p害。因此，應(yīng)該不斷完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。該文介紹了金融消費(fèi)者及其特點(diǎn)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度進(jìn)行了闡述，提出了完善金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的措施。

現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進(jìn)入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來(lái)越重要。與此同時(shí)，金融行業(yè)、金融市場(chǎng)的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權(quán)益就能夠保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，在還沒(méi)有完善相關(guān)的金融市場(chǎng)法律制度的前提下，很多消費(fèi)者的權(quán)利受到不同程度的損害，給消費(fèi)者產(chǎn)生了障礙。因此，我國(guó)應(yīng)該不斷完善法律制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)又快又好的發(fā)展。

1 金融消費(fèi)者

金融消費(fèi)者的基本概念。所謂的金融消費(fèi)者是指以滿(mǎn)足生活需要為目的，在能夠承擔(dān)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷購(gòu)買(mǎi)金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務(wù)，而在金融市場(chǎng)獲得一定收益的人。金融消費(fèi)者不是普通意義上的消費(fèi)者，是一個(gè)特殊意義的群體。

對(duì)于法律而言，金融消費(fèi)者包含了三個(gè)層次的意思。首先，為了保障處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者，金融消費(fèi)者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費(fèi)者的消費(fèi)目的只能是在生活方面上的各種消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護(hù)的重要性；最后，金融消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，既涵蓋對(duì)商品的消費(fèi)，也包括對(duì)各種服務(wù)行業(yè)的消費(fèi)。

金融消費(fèi)者的特點(diǎn)。在消費(fèi)者這一較大的群體中，金融消費(fèi)者有著特殊的意義。金融消費(fèi)和普通的消費(fèi)有所不同，金融消費(fèi)存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費(fèi)者進(jìn)行比較，歸納出金融消費(fèi)者所具有的特點(diǎn)。

金融消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)的對(duì)象比較特殊，是一種看不見(jiàn)、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財(cái)產(chǎn)品等這些方面，在進(jìn)行這些方面的交易時(shí)，金融消費(fèi)者不是獨(dú)自進(jìn)行的，是需要通過(guò)將消費(fèi)者自身的個(gè)人銀行賬戶(hù)、資產(chǎn)狀況等個(gè)人金融信息托付給金融行業(yè)進(jìn)行的，這些都是金融消費(fèi)的重要組成部分，是金融消費(fèi)者不可或缺的一部分。

金融消費(fèi)者處于一種劣勢(shì)地位。由于在金融行業(yè)存在的復(fù)雜性這特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場(chǎng)中，銷(xiāo)售對(duì)金融消費(fèi)者在金融方面的誘導(dǎo)以及沒(méi)有經(jīng)過(guò)全方位介紹，使得金融消費(fèi)者對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的商品或者服務(wù)沒(méi)有經(jīng)過(guò)全方面的認(rèn)識(shí)或者對(duì)商品沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，使消費(fèi)者處于一種被動(dòng)的地位，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者在金融行業(yè)、在金融市場(chǎng)中處于劣勢(shì)地位。

金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說(shuō)金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費(fèi)者來(lái)進(jìn)行維持的，如果金融消費(fèi)者在金融行業(yè)中自身權(quán)益受到損害，并且此時(shí)還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，那么金融消費(fèi)者很可能就會(huì)對(duì)金融行業(yè)失去信心，離開(kāi)金融市場(chǎng)，這樣就會(huì)降低金融市場(chǎng)的發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展有著重大的作用，是一個(gè)不可忽視的大群體。

2 金融消費(fèi)者的權(quán)利及其相應(yīng)的保護(hù)制度

金融消費(fèi)者權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。金融消費(fèi)者除了具有普通消費(fèi)者群體所具有的權(quán)利之外，因金融市場(chǎng)的復(fù)雜性等特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者還具有一些與金融行業(yè)相關(guān)的權(quán)利。其中金融消費(fèi)者應(yīng)該具有三種特殊的權(quán)利，分別是知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易的權(quán)利。下面對(duì)著三種權(quán)利進(jìn)行具體的解釋和介紹。

首先，是金融消費(fèi)者應(yīng)有的知情權(quán)。前面提到金融消費(fèi)者一直處于一種劣勢(shì)地位，主要是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者在進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者是享受金融服務(wù)的同時(shí)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)對(duì)其全方面的認(rèn)識(shí)，使金融消費(fèi)者對(duì)相關(guān)信息掌握的不夠，使消費(fèi)者有一種被忽悠的心理。針對(duì)這些情況，金融行業(yè)應(yīng)該確保金融消費(fèi)者有一定的知情權(quán)，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者有權(quán)利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要將金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度，而不至于使金融消費(fèi)者進(jìn)入購(gòu)買(mǎi)的誤區(qū)。能夠讓消費(fèi)者全面掌握金融市場(chǎng)的各種信息，進(jìn)入消費(fèi)者的知情權(quán)發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的一個(gè)重要的前提條件。

其次，是金融消費(fèi)者應(yīng)該有的隱私權(quán)。所謂金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者對(duì)金融方面的信息有不公開(kāi)透露，不被他人利用、知曉的權(quán)利。金融消費(fèi)者的隱私權(quán)和普通消費(fèi)者的隱私權(quán)不同，它主要指的是和財(cái)產(chǎn)方面相關(guān)信息。在金融行業(yè)的市場(chǎng)中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費(fèi)者應(yīng)該保證自身的隱私權(quán)，這也是金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中進(jìn)行交易的前提。

金融消費(fèi)者的最后一項(xiàng)權(quán)利是公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在遵循公平、誠(chéng)實(shí)的基礎(chǔ)上，在向金融機(jī)構(gòu)如金融單位、保險(xiǎn)公司等形成具有法律效益的關(guān)系時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能夠不勉強(qiáng)提供金融服務(wù)，不違反法律法規(guī)，使金融消費(fèi)者享有一種公平、公正的權(quán)利。

我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的較晚以及開(kāi)放程度的不高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)長(zhǎng)期以來(lái)只是以穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融秩序?yàn)橹鳎雎粤私鹑谙M(fèi)者保護(hù)的意義。而金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)片面的只以增加利潤(rùn)為目的，并沒(méi)有以為客戶(hù)服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長(zhǎng)期以來(lái)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢(qián)折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和完善。

金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度。金融消費(fèi)者主要具有三種和普通消費(fèi)者不同的特殊權(quán)利，并且這些權(quán)利需要經(jīng)過(guò)保護(hù)，才能確保金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的合法權(quán)益。

金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度一方面是傾斜保護(hù)。要想消除金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在的不平等關(guān)系，就必須給予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，以扭轉(zhuǎn)這種不平衡的趨勢(shì)，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

另一方面，還應(yīng)做到公法保護(hù)制度。因?yàn)楝F(xiàn)階段的金融市場(chǎng)中，很多金融消費(fèi)者的權(quán)利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達(dá)到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國(guó)家的強(qiáng)大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費(fèi)者的權(quán)利，促使更多的消費(fèi)者向金融消費(fèi)者轉(zhuǎn)變。

此外，還應(yīng)遵循效率的保護(hù)制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時(shí)解決金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)的過(guò)程中遇到的難題、困難，以降低這一過(guò)程中對(duì)金融行業(yè)造成的不良影響。

完善金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度。單純的金融消費(fèi)者保護(hù)制度并不能夠就代表著金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害，所以應(yīng)該不斷地完善消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，應(yīng)該不斷修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，同時(shí)明確消費(fèi)者所應(yīng)有的權(quán)利范圍，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費(fèi)者的權(quán)益。其次，不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者具有的知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易等三方面的權(quán)利，為保障金融消費(fèi)者的權(quán)益奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，在金融市場(chǎng)中一旦出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)該及時(shí)明確責(zé)任，而不是一直讓金融消費(fèi)者處于劣勢(shì)地位。

只有不斷地完善金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度，才能更好地使金融消費(fèi)者融入金融市場(chǎng)中，金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)發(fā)展的重要條件，因此，應(yīng)該不斷暴漲金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步使得金融市場(chǎng)的發(fā)展不斷擴(kuò)大，并且金融市場(chǎng)的快速發(fā)展離不開(kāi)金融消費(fèi)者的參與和支持。金融危機(jī)的持續(xù)存在使得金融市場(chǎng)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，加之我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的不完善，嚴(yán)重危害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。面對(duì)這種情況應(yīng)該不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。