食品安全責(zé)任險(xiǎn)有望成強(qiáng)制險(xiǎn)種

李唐寧　林遠(yuǎn)

一旦新修訂的《食品安全法》對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制立法落地，食品安全責(zé)任險(xiǎn)將成為中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)展空間最為廣闊的險(xiǎn)種之一。

為減少生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在食品生產(chǎn)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保障民眾“吃得安全”，政策層面近日密集“吹風(fēng)”，力推食品安全責(zé)任險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)日前表示，已經(jīng)與國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理總局溝通協(xié)調(diào)，草擬了關(guān)于開(kāi)展食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，擬以兩部委名義聯(lián)合印發(fā)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦新修訂的《食品安全法》對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制立法落地，食品安全責(zé)任險(xiǎn)將成為中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)展空間最為廣闊的險(xiǎn)種之一。

政策力推食責(zé)險(xiǎn)

“2013年《中華人民共和國(guó)食品安全法（修訂草案送審稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中首次提及建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。”山東保監(jiān)局局長(zhǎng)孫建寧對(duì)筆者表示，如果這一制度最終獲得通過(guò)，將成為繼交強(qiáng)險(xiǎn)后第二個(gè)進(jìn)入法律層面的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

食品安全責(zé)任險(xiǎn)，是指由食品生產(chǎn)、流通領(lǐng)域企業(yè)投保，企業(yè)及其雇員由于疏忽或過(guò)失致使消費(fèi)者食物中毒、感染食源性疾病或食品中有異物造成的人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)額度內(nèi)將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。近年來(lái)，食品安全問(wèn)題多發(fā)致使公眾對(duì)食品安全的憂慮不斷增加，也將食品安全責(zé)任保險(xiǎn)推至前所未有的輿論熱度。

據(jù)悉，《食品安全法》修訂草案已于近日完成意見(jiàn)征集，該草案共出現(xiàn)70多次“責(zé)任”，清晰劃分了食品行業(yè)各方責(zé)任，并指出“國(guó)家鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，這部我國(guó)“史上最嚴(yán)的”《食品安全法》將有助于推動(dòng)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展和推廣。而一旦新修訂的《食品安全法》中對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制立法能夠正式落地，食品安全責(zé)任險(xiǎn)將成為中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)展空間最為廣闊的險(xiǎn)種之一。

“《食品安全法》的修訂有望在即將召開(kāi)的十八屆四中全會(huì)后通過(guò)。”食品安全專(zhuān)家宋亮告訴筆者，新法側(cè)重執(zhí)法而非立法，強(qiáng)調(diào)形成合理的召回制度，連帶追究執(zhí)法部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任。新法同時(shí)強(qiáng)調(diào)合理的食品安全事故賠付，形成食品安全責(zé)任意識(shí)。具體表現(xiàn)為送審稿新增第六十五條規(guī)定：國(guó)家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

事實(shí)上，國(guó)務(wù)院近日印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中已經(jīng)明確提出，要重點(diǎn)發(fā)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。意見(jiàn)指出，強(qiáng)化政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、立法保障的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)政策研究室主任熊志國(guó)日前表示，保監(jiān)會(huì)正探索推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，服務(wù)國(guó)家食品安全大局。積極推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)寫(xiě)入法律，同時(shí)，積極與食藥總局溝通協(xié)調(diào)，草擬了關(guān)于開(kāi)展食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，擬以兩部委名義聯(lián)合印發(fā)。

“推而不廣”久未改變

從多年實(shí)踐來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)制度在食品安全領(lǐng)域“推而不廣”的尷尬境地一直未得到改變。

早在2009年，美亞保險(xiǎn)就在國(guó)內(nèi)率先推出了食品污染綜合保險(xiǎn)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)已有人保財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)等十幾家保險(xiǎn)公司，在食品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)上進(jìn)行了積極探索，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品多達(dá)30余款。

專(zhuān)家表示，投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的意義，一是確保食品安全事故中受害方能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是可以發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿作用和事前第三方安全監(jiān)督作用，減少食品安全事故發(fā)生；三是可以在消費(fèi)者中提高食品企業(yè)的信用和信譽(yù)，促進(jìn)食品企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展；四是有助于減輕政府事故善后的財(cái)政壓力。

不過(guò)，由于食品企業(yè)缺乏自愿購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)力和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，我國(guó)食品行業(yè)投保比例較低，加之保險(xiǎn)公司缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)、人才等原因，目前我國(guó)食責(zé)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)狀況并不理想。

“目前，上海、江蘇、山東、四川、江西等地已開(kāi)展不同形式的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。但是，當(dāng)前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)啟動(dòng)的初期階段?！毙苤緡?guó)表示，總體來(lái)看，食品企業(yè)的投保積極性還不高，保險(xiǎn)覆蓋面還比較低，功能作用發(fā)揮還不夠充分。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，近年來(lái)，我國(guó)的食品安全責(zé)任險(xiǎn)一直都是以“自愿投?！钡男问酱嬖?。雖然人保、太保、安聯(lián)、美亞等十幾家中外資保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了幾十款相關(guān)險(xiǎn)種，但食品餐飲企業(yè)基于成本考量或出于僥幸心理，對(duì)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的積極性普遍不高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不足1%，且投保的多為食品出口類(lèi)企業(yè)。有媒體報(bào)道稱(chēng)，濟(jì)南市食品安全責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)1年，僅接到20多單。

“責(zé)任險(xiǎn)缺失的情況使政府承擔(dān)了很多不屬于他們的責(zé)任，習(xí)慣性地為企業(yè)或其他主體的責(zé)任買(mǎi)單，這種花費(fèi)每年高達(dá)幾千億元。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受筆者采訪時(shí)表示，和巨災(zāi)保險(xiǎn)類(lèi)似，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的推廣能夠改變過(guò)去政府大包大攬，改變政府職能，充分發(fā)揮保險(xiǎn)工具的作用，培養(yǎng)企業(yè)承擔(dān)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。

強(qiáng)制參保仍需排難

有專(zhuān)家認(rèn)為，目前政策層面力推食品安全責(zé)任險(xiǎn)立法成為強(qiáng)制險(xiǎn)種，可解決其遇冷問(wèn)題。

從國(guó)際上來(lái)看，一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)早已立法強(qiáng)制實(shí)行食品安全保險(xiǎn)。據(jù)了解，美國(guó)部分州通過(guò)法律建立了食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前置條件，對(duì)于確保食品安全發(fā)揮了重要作用。此外，歐美一些國(guó)家對(duì)食品進(jìn)口有相關(guān)的準(zhǔn)入許可證，我國(guó)食品要出口美國(guó)，必須投保食品安全責(zé)任險(xiǎn)。

“作為社會(huì)管理的重要工具，責(zé)任險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展已經(jīng)落后于國(guó)際社會(huì)：國(guó)外保險(xiǎn)公司的保費(fèi)構(gòu)成中，責(zé)任險(xiǎn)一般占到三到四成，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企僅為3%～4%，只有國(guó)際的1/10，充分反映出國(guó)內(nèi)立法不健全?！扁諊?guó)柱表示，在現(xiàn)階段企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，必須通過(guò)立法強(qiáng)制執(zhí)行。

長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)山東分公司總經(jīng)理張峰告訴筆者，目前我國(guó)相關(guān)企業(yè)的食品安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還比較薄弱，為降低經(jīng)營(yíng)成本，常抱著僥幸心理，一般不會(huì)主動(dòng)投保。因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)該險(xiǎn)種進(jìn)行立法強(qiáng)制，才能更好地保障人民群眾的切實(shí)利益。通用再保險(xiǎn)亞太區(qū)合約部門(mén)責(zé)任險(xiǎn)承保人王民也表示，基于我國(guó)現(xiàn)處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)氛圍，政府有必要強(qiáng)制推行食品安全責(zé)任險(xiǎn)。

有專(zhuān)家認(rèn)為，《食品安全法》修訂草案中“國(guó)家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”的表述具有里程碑意義。投保食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，不僅是增加了企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)，同時(shí)也是依法保護(hù)企業(yè)利益的重要途徑。

不過(guò)，任何新生事物在推廣過(guò)程中都會(huì)遭遇一定阻力，需要有一個(gè)探索和積累的過(guò)程。宋亮認(rèn)為，食品安全責(zé)任險(xiǎn)立法成為強(qiáng)制險(xiǎn)種，難度很大。“其中涉及如何落地才具有可操作性，如何立項(xiàng)和推行等多重問(wèn)題，個(gè)人認(rèn)為或許要幾年時(shí)間。即便真納入立法，要確切實(shí)施可能也需要幾年時(shí)間?！?/p>

王民也表示，除了立法支持外，強(qiáng)制食品安全責(zé)任險(xiǎn)需要一定的市場(chǎng)前提，包括充足可靠的歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數(shù)量的承保主體、足夠的再保支持及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的統(tǒng)一規(guī)定等。他認(rèn)為，我國(guó)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)如立法強(qiáng)制，應(yīng)采取堅(jiān)持政府主導(dǎo)與商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合的原則，實(shí)行差異化的浮動(dòng)費(fèi)率，分地區(qū)階段試點(diǎn)，并逐步展開(kāi)。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士透露，目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)題研究，分析現(xiàn)狀和問(wèn)題、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、提出政策建議，為下一步出臺(tái)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)意見(jiàn)提供決策參考和依據(jù)。