電子商務(wù)金融問(wèn)題的探究

張巖

摘 要：近幾年，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，尤其是以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)公司形成了電子商務(wù)和金融協(xié)同發(fā)展的良好趨勢(shì)，但是阿里巴巴電子商務(wù)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段面臨著諸多問(wèn)題。本文首先對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)金融的現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)要的介紹，接著著重分析和闡釋阿里巴巴電子商務(wù)金融的困境和難題，最后針對(duì)性的提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；金融；阿里巴巴；協(xié)同；發(fā)展

一、引言

起步于2013年的電子商務(wù)金融，開(kāi)始走進(jìn)人們的日常，并且逐漸涵蓋了支付結(jié)算、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、在線理財(cái)、銷售渠道等多個(gè)金融領(lǐng)域。這一方面，是由于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司積極整合電子商務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式，并以新方式融合金融優(yōu)勢(shì)；另一方面，是由于傳統(tǒng)行業(yè)的金融企業(yè)也在尋求電子商務(wù)的發(fā)展之路，摸索和開(kāi)拓出金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新。所以，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司和金融業(yè)的大力協(xié)作下，電子商務(wù)金融具有了別開(kāi)生面的發(fā)展景象。

2013年期間，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)金融的展開(kāi)提供了空前的政策支持。首先是確立了第三方支付、電子商務(wù)平臺(tái)的合法地位；然后是對(duì)第三方支付公司給予了支付牌照（包括支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等）；最后是向海外的資本開(kāi)放了第三方支付牌照的申請(qǐng)。這些都為電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)的全面鋪開(kāi)，厘清資金流轉(zhuǎn)、支付過(guò)程中的障礙提供了便利，也極大的促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)金融在國(guó)內(nèi)和國(guó)外市場(chǎng)的開(kāi)拓。

在電子商務(wù)金融發(fā)展的浪潮中，阿里巴巴的表現(xiàn)令人耳目一新，并且在一定程度上代表了中國(guó)企業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。阿里巴巴創(chuàng)立于1999年，是一家針對(duì)企業(yè)間商品業(yè)務(wù)往來(lái)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司。阿里巴巴的電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)以支付寶及相關(guān)的余額寶、阿里小微企業(yè)金融服務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為特色。其中支付寶業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵，支付寶的交易數(shù)額從2010年9.36億元人民幣，一躍到2013年350億元人民幣，實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有、幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)，也給人們帶來(lái)了新的消費(fèi)和支付習(xí)慣，這一半是由于電子商務(wù)的方便支付：不限于地域、氣候、管制，而且在移動(dòng)支付終端的領(lǐng)域，支付寶也在不斷的嘗試和創(chuàng)新，例如開(kāi)發(fā)出“搖一搖支付”、“二維碼掃描”、“聲波付款”等。并且支付寶衍生而出的余額寶也有出色的表現(xiàn)。

在阿里巴巴的整體布局中，小微企業(yè)金融服務(wù)有著重要的作用。從2010年6月份成立的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司到2013年2月眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聯(lián)合組建，阿里巴巴在構(gòu)建電子商務(wù)金融平臺(tái)上越來(lái)越有建樹(shù)，并且不斷實(shí)現(xiàn)了對(duì)會(huì)員的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、對(duì)小微企業(yè)的深入合作。

總之，阿里巴巴在電子商務(wù)金融的整體規(guī)劃上越來(lái)越成熟，為市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置和金融服務(wù)的提高起到了積極的作用，最終使得了企業(yè)和阿里實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

二、阿里巴巴電子商務(wù)金融的困境

阿里巴巴電子商務(wù)金融的發(fā)展有目共睹，但是其在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題也不容小覷，下文著重從金融牌照與資金監(jiān)管、人才儲(chǔ)備、產(chǎn)品同化、移動(dòng)終端等四個(gè)方面分析。

1.金融牌照與資金監(jiān)管方面

對(duì)于立志要對(duì)金融業(yè)進(jìn)行“攪局”的阿里金融來(lái)說(shuō)，金融牌照的申請(qǐng)是必由之路，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，安全性的意義尤為深遠(yuǎn)，下面從銀行角度來(lái)進(jìn)一步分析。

2013年，民營(yíng)銀行牌照的申請(qǐng)可謂空前絕后，民間資本參與銀行的構(gòu)建對(duì)于中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展不無(wú)裨益，雖然工商總局在民營(yíng)銀行牌照的審核過(guò)程中步伐比較緩慢，但是對(duì)于監(jiān)管的把控在一定程度上規(guī)避了可能的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲磥?lái)銀行的發(fā)展需要靠自身的經(jīng)營(yíng)水平，銀行作為一個(gè)企業(yè)需要自負(fù)盈虧，以后雖然有存款保險(xiǎn)制度作為保駕護(hù)航，但是隨著新巴塞爾協(xié)議對(duì)資本的嚴(yán)格控制、資本充足率的更高要求、風(fēng)險(xiǎn)的更加重視，銀行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡會(huì)更加的謹(jǐn)慎。

2014年3月份，阿里巴巴對(duì)民營(yíng)銀行的申請(qǐng)展開(kāi)了積極的應(yīng)對(duì)，并且提出來(lái)四個(gè)有效的運(yùn)營(yíng)方案，分別是“小存小貸”、“大存大貸”、“公存公貸”、“特定區(qū)域存貸款”。這四種運(yùn)營(yíng)方案都側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)于銀行在貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)考量提出了全新、更高、更嚴(yán)格的要求，并且對(duì)于發(fā)起人的資歷要求、公司治理結(jié)構(gòu)、股東情況、風(fēng)險(xiǎn)處理等都做了審慎性規(guī)劃。以此我們可以看出，民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面愈加的嚴(yán)格，銀行業(yè)的“高利潤(rùn)”時(shí)代一去不復(fù)返，阿里巴巴營(yíng)運(yùn)民營(yíng)銀行的發(fā)展之路還很長(zhǎng)。

2.金融人才的短缺

電子商務(wù)金融對(duì)于人才的需求不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，其更注重于人才對(duì)電子商務(wù)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的熟知、移動(dòng)互聯(lián)的高度敏感。

阿里巴巴不缺人才，但是缺乏懂電子商務(wù)金融的專業(yè)人才，雖然阿里巴巴在電子商務(wù)領(lǐng)域的地位無(wú)人可撼動(dòng)，尤其是以支付寶、余額寶為代表的發(fā)展沖破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的束縛，但是這些創(chuàng)新工具的異軍突起只是阿里巴巴對(duì)于客戶流量的引導(dǎo)和整合，而阿里巴巴真正要成為一家優(yōu)秀的電子商務(wù)金融公司還需要做更大的創(chuàng)新和變革。因?yàn)榘⒗锇桶腿狈鹘y(tǒng)金融業(yè)強(qiáng)大的吸金能力、穩(wěn)定的客戶群體、高品質(zhì)的存貸款質(zhì)量，其客戶群體只是市場(chǎng)范圍內(nèi)的零碎散戶，不能跟銀行的優(yōu)質(zhì)客戶同日而語(yǔ)。并且由于最近余額寶高收益逐漸穩(wěn)定下來(lái)，阿里巴巴電子商務(wù)金融業(yè)務(wù)必定需要一個(gè)優(yōu)良的團(tuán)隊(duì)來(lái)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品來(lái)回籠資金、發(fā)現(xiàn)新的資本增長(zhǎng)項(xiàng)目、協(xié)調(diào)與投資者的關(guān)系。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

自2013年6月，余額寶由阿里巴巴和天弘基金合作推出來(lái)后，投資者對(duì)于余額寶的高漲情緒讓其他互聯(lián)網(wǎng)公司看到了新的盈利點(diǎn)，并相繼推出了許多的理財(cái)產(chǎn)品，例如百度理財(cái)?shù)陌侔l(fā)、華夏財(cái)富基金的理財(cái)通、廣發(fā)證券的零錢(qián)寶、天天基金的活期寶、匯付天下的生利寶等，這些產(chǎn)品基本上涵蓋了目前互聯(lián)網(wǎng)上常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品。由于受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，很多傳統(tǒng)銀行企業(yè)也在大力研究和開(kāi)發(fā)出適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融工具。例如，平安銀行針對(duì)其客戶推出了“平安盈”，這款理財(cái)產(chǎn)品定位于互聯(lián)網(wǎng)，客戶只需要在網(wǎng)上開(kāi)立銀行賬戶，通過(guò)銀行賬戶來(lái)購(gòu)買(mǎi)“平安盈”產(chǎn)品，由于客戶可以很方便的將賬戶中的閑散資金使用起來(lái)購(gòu)買(mǎi)“平安盈”，并且對(duì)于贖回資金的操作也很便利，所以客戶可以在不影響資金流動(dòng)性的前提下，享受比傳統(tǒng)銀行業(yè)更高的活期存款收益率，并且安全性也非常高。

總之，傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的步伐正在逐漸加大，很多商業(yè)銀行都在其理財(cái)項(xiàng)目中推出了跟余額寶類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，余額寶在各種“寶”的猛烈吸金下，逐漸失去優(yōu)勢(shì)。但是各種“寶”都有普遍的特點(diǎn)：以貨幣基金為投資對(duì)下，收益波動(dòng)不大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的差異化隨著時(shí)間的推移逐漸減弱，這對(duì)于阿里巴巴電子商務(wù)金融來(lái)說(shuō)并不是一件好事，因?yàn)槭袌?chǎng)最終的盈利點(diǎn)取決于客戶群力的實(shí)力，阿里巴巴需要進(jìn)一步推出更有吸引力的產(chǎn)品。

4.移動(dòng)終端市場(chǎng)地位的威脅

由于電腦互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨于飽和，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)迸發(fā)式的發(fā)展。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截止2013年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民超過(guò)5.38億，占全部網(wǎng)民總量的81%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了電腦互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，所以阿里巴巴電子商務(wù)金融如何能抓住這千載難逢的機(jī)遇，利用移動(dòng)終端的便利性，為客戶提供高質(zhì)量的產(chǎn)品，吸引更多的新客戶來(lái)體驗(yàn)阿里巴巴的服務(wù)，顯得非常關(guān)鍵。

從我國(guó)移動(dòng)購(gòu)物企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)占比的資料可以看到，淘寶無(wú)線達(dá)到了76.6%的絕對(duì)市場(chǎng)占有優(yōu)勢(shì)，接著是手機(jī)京東6.0%、手機(jī)騰訊電商1.5%、蘇寧易購(gòu)0.8%、手機(jī)亞馬遜中國(guó)0.6%、手機(jī)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)0.5%、手機(jī)凡客0.4%以及其他的13.6%?？傮w來(lái)說(shuō)，阿里巴巴在移動(dòng)互聯(lián)的交易規(guī)模是其他電商交易規(guī)?？偤偷臄?shù)倍。但是這種形勢(shì)能不能在接下來(lái)的五年、十年內(nèi)持續(xù)，還有待商榷，因?yàn)橄鄬?duì)于騰訊強(qiáng)大的移動(dòng)客戶群體，支付寶的客戶群體要少得多，并且微信的興起也開(kāi)始蠶食阿里巴巴的市場(chǎng)份額，這些都是阿里巴巴電子商務(wù)金融不得不重新審慎考慮的難題。

三、阿里巴巴電子商務(wù)金融問(wèn)題的解決措施

1.構(gòu)建市場(chǎng)進(jìn)入壁壘

每個(gè)行業(yè)對(duì)于企業(yè)的進(jìn)入都設(shè)置了標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)只有在付出額外的生產(chǎn)成本后才可以進(jìn)入。而阿里巴巴作為電子商務(wù)金融領(lǐng)域占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)公司，應(yīng)逐漸構(gòu)建起企業(yè)的進(jìn)入壁壘。擁有支付寶及其衍生品余額寶、阿里巴巴小微金融、并購(gòu)新浪、收購(gòu)高德地圖、組建菜鳥(niǎo)物流、融合優(yōu)酷視頻的阿里巴巴可以繼續(xù)擴(kuò)大其在互聯(lián)網(wǎng)的布局，使得其拿到電子商務(wù)金融執(zhí)照的概率變大，以進(jìn)一步提高其他企業(yè)進(jìn)入的額外成本。另外出于監(jiān)管的進(jìn)一步深化，電子商務(wù)金融的難題會(huì)更加突出，但是對(duì)于涉足電子商務(wù)金融領(lǐng)域已久的阿里來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一種優(yōu)勢(shì)。

2.儲(chǔ)備金融人才

電子商務(wù)金融領(lǐng)域的中堅(jiān)力量是人才，而人才的發(fā)掘和使用需要企業(yè)的文化熏陶和培養(yǎng)。對(duì)于電子商務(wù)金融這么特殊的行業(yè)，需要的是擁有電子商務(wù)和金融兩個(gè)層面熟悉的復(fù)合人才。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)金融對(duì)于人才的要求更高，因?yàn)殡娮由虅?wù)金融的發(fā)展日新月異，技術(shù)變革突飛猛進(jìn)，只有對(duì)新事物保持良好的敏感度和新鮮感，才會(huì)使企業(yè)日久彌新。優(yōu)秀的文化培育優(yōu)秀的人才，電子商務(wù)金融需要整合人力資源，而不是機(jī)械的流水線操作，阿里巴巴的企業(yè)文化向來(lái)注重百花爭(zhēng)鳴，這也為不同思想的碰撞提供了良好的空間。

所以，阿里巴巴要在電子商務(wù)金融有更大的建樹(shù)，除了擁有包容的企業(yè)文化，還需要儲(chǔ)備符合電子商務(wù)金融領(lǐng)域特點(diǎn)的人才，并且做好人才發(fā)展規(guī)劃，充分利用人才的優(yōu)勢(shì)，維持企業(yè)在行業(yè)里的優(yōu)勢(shì)。

3.提高更好的產(chǎn)品、更好的體驗(yàn)

客戶對(duì)于電子商務(wù)金融產(chǎn)品更注重其體驗(yàn)，而且客戶的使用彈性較大。所以如果沒(méi)有很好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完備的功能、簡(jiǎn)單易行的操作、高品質(zhì)的服務(wù)，很難抓住客戶的心。雖然阿里巴巴的客戶群體比較強(qiáng)大，但是如何將客戶基數(shù)轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)、保持客戶對(duì)產(chǎn)品的使用率才是阿里要做的事情。首先阿里要培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣，尤其是支付寶對(duì)于客戶支付習(xí)慣的引導(dǎo)；其次是阿里開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品要與時(shí)俱進(jìn)，不僅要符合電子商務(wù)金融方便、快捷的特征，也要符合用戶使用的心理需求。

4.發(fā)力搶占移動(dòng)互聯(lián)高地

移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展瞬息萬(wàn)變，阿里巴巴要想在這塊新興地帶有新的突破，一定要加快對(duì)移動(dòng)互聯(lián)的布局。雖然阿里已經(jīng)通過(guò)兼并收購(gòu)進(jìn)入了微博、高德地圖等移動(dòng)終端領(lǐng)域，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求，阿里巴巴一定要從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商入手，可以從側(cè)面尋求與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作。并且，國(guó)家對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的構(gòu)建上有政策支持，而阿里巴巴也開(kāi)始做好了相關(guān)的建設(shè)，雖然近段時(shí)間使用的客戶不多，但是繼續(xù)加大這方面的資源投入，可以為搶占移動(dòng)互聯(lián)高地做好準(zhǔn)備。

四、總結(jié)

綜上所述，阿里巴巴在電子商務(wù)金融領(lǐng)域還保持著其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，雖然在其發(fā)展過(guò)程中還有其他企業(yè)的窺視和進(jìn)入，市場(chǎng)份額一度有下降的趨勢(shì)，但是阿里巴巴只有整合各方面的資源：利用先天優(yōu)勢(shì)設(shè)置進(jìn)入壁壘、做好人才儲(chǔ)備對(duì)電子商務(wù)金融實(shí)施專業(yè)化戰(zhàn)略、加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，提高客戶的體驗(yàn)、努力搶占移動(dòng)互聯(lián)高地等，才能在變化莫測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域保持市場(chǎng)份額。而未來(lái)電子商務(wù)金融的發(fā)展和創(chuàng)新會(huì)有更大的廣度和深度，阿里巴巴如何在五年或者更長(zhǎng)遠(yuǎn)的時(shí)間內(nèi)維持領(lǐng)先地位，值得我們深思。

本文只是從幾個(gè)方面探討了阿里巴巴在電子商務(wù)金融領(lǐng)域的問(wèn)題，并提出了幾點(diǎn)措施，還不夠深入，希望可以對(duì)以后電子商務(wù)金融方面的研究有所幫助。

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