如何貸款買車更劃算？

如今汽車消費早已放下“高端”的身段，開入尋常百姓家。央行《2014年第3季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告》顯示：16.7%的被訪者表達了在第四季度購車的意愿。而與龐大的購車族相適應的，是越來越多元化的汽車貸款方式。

那么，我們該如何選擇最適合自己的車貸產(chǎn)品，又如何避免車貸過程中的陷阱？

消費者報道》選擇九家銀行主流的車貸產(chǎn)品——信用卡分期購車，加上消費貸款、汽車金融公司貸款，甚至P2P平臺貸款方式；通過利率、門檻、還款方式等多個指標進行對比評測，找到最合適你的那一款車貸產(chǎn)品。

——專題執(zhí)筆 沈夢怡

信用卡分期：農(nóng)行費率最低

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農(nóng)行的手續(xù)費最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費率分別為4.5%、7.5%和10.45%。而工行較為特殊，依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請條件，設定兩種不同費率。

信用卡支付早已成為許多消費者的購物首選，分期買車自然也順勢成為車貸新潮流。更重要的是，相比于傳統(tǒng)車貸的復雜，信用卡分期的手續(xù)也更為簡單快捷。而哪個銀行的手續(xù)費最劃算，成為購車者們最重要的考量。

《消費者報道》以工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準，從手續(xù)費率、申請門檻、貸款額度三個方面進行比較，找出那個最適合你的信用卡分期購車銀行。

綜合測評結果顯示：農(nóng)行、中行和工行的手續(xù)費較優(yōu)惠，且額度無上限；不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。而在這一點上，建行、招行則顯得更加“親民”。

費率：農(nóng)行最低民生最高

許多銀行和經(jīng)銷商都喜歡用“免息”的口號去招攬顧客，但事實上，免息并不等于免費，多數(shù)情況下只是換了一個收取名號——“手續(xù)費”。

在各大銀行主推的10種分期購車方案中，農(nóng)行的手續(xù)費最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊，依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請條件，有兩種不同的費率方案。申請者如果有房產(chǎn)，那么12期、24期、36期手續(xù)費率分別為4.48%、7.89%和10.78%；如果沒有房產(chǎn)，12期、24期、36期手續(xù)率費則分別為5%、8%、11%。不過即使按照沒有房產(chǎn)的手續(xù)費率，工行的手續(xù)費率在九大測評銀行中也較靠前。

中國銀行12期、24期、36期手續(xù)率分別為4%、8%、12%，因為12期手續(xù)費較便宜，所以在平均得分上超過工行排名第二。

相較而言，招商銀行在手續(xù)費率上并不具有優(yōu)勢，其12期、24期、36期手續(xù)率費則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中，民生銀行的手續(xù)費率最高，12期、24期和36期手續(xù)費分別為5.8%，11.6%和17%。

如果以15萬3年期分期為例，農(nóng)行需收取15675元手續(xù)費，中行為18000元，民生銀行則為25500元。而按照目前銀行系理財產(chǎn)品4.5%的平均收益率來算，15萬元3年的理財總收入為20250元。

理財收入可能多過分期手續(xù)費？聽上去銀行在做著賠本的買賣。工行廣州分行的周姓經(jīng)向記者解釋稱，“用信用卡分期購車，不僅不占用貸款額度，同時還能增加銀行中間業(yè)務收入。一舉兩得，所以利率低”。

廣州銀行的陳姓經(jīng)理證實了他的說法。同時，他還告訴《消費者報道》記者：“信用卡分期的欠債是不顯示在負債上的，因此不會影響客戶的房貸等其它貸款。”

基于此，許多原本打算一次性付款的購車者也都在權衡之后選擇了信用卡分期。來自湖南長沙的柯小玨在8月底入手一款SUV型轎車，裸車價約為38萬。在銷售人員的建議下，他選擇用工行信用卡做2年分期，“股市要開始逆轉了，多余的錢準備拿去投資股票?！?/p>

門檻：建行招行較親民

不過，如果消費者僅僅沖著低費率而選擇農(nóng)行或者工行，最終很有可能辦理不了。因為在手續(xù)費率背后，還有一個隱形的門檻：申請條件。

以廣州地區(qū)為例，農(nóng)行要求申請者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產(chǎn)，而要想獲得工行較低費率的信用卡分期方案，也需要有房產(chǎn)。另外，民生銀行和興業(yè)銀行也均要求申請者有廣州本地房產(chǎn)，中行則要求至少擔保人有廣州房產(chǎn)。當然，如果你還碰巧在他們銀行代發(fā)工資，那就更容易了。

沒房怎么辦？你還可以祈禱自己有個好單位：以上銀行客戶經(jīng)理均表示，如果申請者是公務員，可適當放松要求。而廣州銀行更是限定申請人必須為國家公務員或優(yōu)質事業(yè)單位及上市公司員工。

與之相比，建行、招商銀行以及浦發(fā)銀行就顯得“親民”許多：信用記錄良好，有廣州社?；蜃銐虻牧魉纯伞?/p>

記者走訪廣州多家品牌的4S店后，也證實了“門檻”之說。銷售人員先是詢問記者在廣州有無房產(chǎn)，得到否定答案后即建議記者選擇建設銀行或招商銀行。廣州市風亞汽車貿(mào)易有限公司銷售顧問梁海文告訴記者，除了建行和招行可以憑社保申請，其它銀行現(xiàn)在幾乎都不太可能了。如果有優(yōu)質擔保人，也可試著申請中行。

額度：建行浦發(fā)更小氣

另外，除了少數(shù)促銷車型，多數(shù)銀行都要求購車者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行信用卡支付。

建設銀行廣州分行的吳姓經(jīng)理表示，“信用卡分期購車多是純信用擔保，因此保證客戶有30%的首付能力也是合理的，可以避免銀行承擔太大的風險。建行設立50萬的額度上限也是基于此考慮?！?/p>

與建行類似的還有浦發(fā)銀行和招行，額度上限為50萬和70萬。而與他們的謹慎不同的是，城商行更加激進。廣州銀行的陳姓經(jīng)理就明確對《消費者報道》記者表示，“公務員能貸到裸車價的八成，額度原則上沒有上限，非公務員則最高七成?！泵裆y行亦宣傳優(yōu)質客戶可以享受“最高150萬額度，0首付貸款”。

對此，一位不愿透露姓名的業(yè)內人士解釋稱：“額度、首付款、最長貸款時間，這些限制其實都是與銀行在分期購車市場中的定位有關。進入門檻低的，為了遏制不良率，自然要設立一個上限；而進入門檻高的，為了進一步促進消費，肯定不會有限制”。endprint