馬云：“幸好春節(jié)很快過去”

馬化騰的微信支付可謂偷襲成功，而馬云也擁有自己的核心競爭力。無論是支付寶還是微信，都在從各方面彌補自己的短板，以求在移動支付領(lǐng)域擴大地盤。

當馬云說“被偷襲珍珠港”的時候，很多人明白，馬云遇上麻煩了，這個麻煩便是微信支付。

馬化騰利用擁有6億用戶的微信，悄悄推動“微信支付”，嚴重威脅著馬云引以為傲的全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付——支付寶。

馬化騰的“偷襲”

2014年春節(jié)期間，微信紅包成為很多用戶的選擇。尤其是在北上廣深這些一線城市和IT圈兒，無論是行業(yè)大佬還是普通消費者，都玩得不亦樂乎。最搞笑的是商人陳光標，被人冒名宣稱要派發(fā)2000萬元的微信紅包，弄得他想不站到公眾關(guān)注的舞臺正中都不可能。

之后騰訊公布了官方數(shù)據(jù)：除夕夜參與紅包活動的總?cè)藬?shù)達482萬，最高峰瞬間峰值達到每分鐘2.5萬個紅包被拆開。

對此，馬云還是在“來往”上說“此次珍珠港偷襲計劃和執(zhí)行完美。幸好春節(jié)很快過去，后面的日子還很長，但確實讓我們教訓(xùn)深刻?！?/p>

目前微信總用戶數(shù)高達6億，無論是用戶活躍度還是用戶黏度，微信都堪稱數(shù)一數(shù)二的移動APP，很明顯，騰訊希望通過微信承載更多更復(fù)雜的應(yīng)用，其中就包括移動支付。

相比之下，支付寶在移動端卻有些捉襟見肘，前不久，為促進移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，支付寶宣布對電腦上進行支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬全面收費，但在手機上使用“支付寶錢包”轉(zhuǎn)賬繼續(xù)免費。這至少說明支付寶搭建的移動端尚未獲得用戶的認同，因此只能通過免收手續(xù)費的辦法引導(dǎo)用戶轉(zhuǎn)移到移動端。

微信本來就在移動端擁有一定優(yōu)勢，發(fā)展移動支付可以說是水到渠成，而支付寶原本的優(yōu)勢在PC端，發(fā)展移動端就顯得不太給力了。雖然支付寶寄托于通過新浪微博發(fā)力移動端，但目前尚無特別有效的模式出現(xiàn)。這些都為微信支付偷襲支付寶提供了可乘之機。

馬云的“核武器”

相比支付寶的討紅包，微信的搶紅包確實更能抓住用戶的娛樂心理，騰訊將社交與搶紅包有機結(jié)合之后，在數(shù)據(jù)和聲勢上都完全壓倒了支付寶。

春節(jié)微信的搶紅包活動之所以火爆，并不在于支付模式和支付服務(wù)上比支付寶有多大的優(yōu)勢，而在于讓用戶沉浸在搶紅包的歡樂之中。微信搞這項活動的根本目的——發(fā)展移動支付，就在這皆大歡喜中達成了。

所以即便需要綁定銀行卡，用戶也并沒有過于在意。

但是我們知道，移動互聯(lián)網(wǎng)的成功，最根本的還在于服務(wù)。很多用戶不是為了從中賺點小錢，壓根兒不會注意到微信紅包，更不會綁定銀行卡，而在這之后，如果沒有后續(xù)活動或者服務(wù)跟上，他們就會將微信支付拋到九霄云外。

對微信而言，發(fā)展移動支付的任務(wù)是對用戶進行積極引導(dǎo)，并擴充微信支付的應(yīng)用場景，即用戶必須存在很多需求，才可能去使用。

從這個角度分析，支付寶占據(jù)了明顯優(yōu)勢。從房租水電，到信用卡還款，支付寶涉獵廣泛，這正是馬云對抗微信支付的“核武器”——當然騰訊已經(jīng)意識到這個問題了。

微信支付作為微信5.0版本上線時引入的一個重要功能，在3月4日向開發(fā)者們開放了掃碼支付和公眾號支付兩個場景。日前“微信開放平臺”改版上線，正式向第三方移動應(yīng)用開放了微信支付的申請，擁有移動應(yīng)用APP的商戶都可以申請接入微信支付。

目前1號店官網(wǎng)APP已經(jīng)接入了微信支付。

信用卡夢碎

“二馬”在馬年似乎要死磕到底，剛在打車領(lǐng)域斗得你死我活，又轉(zhuǎn)移到信用卡領(lǐng)域。

在支付寶剛公布將和中信銀行合作推出用于在線消費的“網(wǎng)絡(luò)信用卡”之后不久，微信就正式對外宣布，將聯(lián)合中信銀行、眾安保險合作推出“微信信用卡”。

這種“信用卡”不僅可以在手機上使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進行掃碼支付。

和支付寶的“網(wǎng)絡(luò)信用卡”一樣，“微信信用卡”所有的資格審批全部通過微信完成。目前“微信信用卡”僅在小范圍內(nèi)測試，后期會出現(xiàn)在微信“我的銀行卡”中。

據(jù)微信透露，“微信信用卡”可以做到1分鐘完成審批，而且即時可用；“微信信用卡”同樣利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險評級，確定授信額度，并且和眾安保險合作，首次在信用卡領(lǐng)域引入保險模式。

但是，讓人意想不到的是，他們的美夢只做了幾天。

3月14日下午，央行下發(fā)了叫停虛擬信用卡的通知，次日中午“叫停函”被媒體曝出。

相關(guān)專家認為，虛擬信用卡促進支付寶和財付通O2O閉環(huán)的建設(shè)，將推動線下支付向線上支付轉(zhuǎn)移，但這必然損害到銀聯(lián)的利益。而3月13日上午李克強總理在“兩會”答記者問中加強對“影子銀行”等金融風(fēng)險監(jiān)管的表態(tài)，正好被拿來利用了。

“被文件打敗”

從虛擬信用卡可以看出，無論是支付寶還是微信，都在試圖從各方面彌補自己的短板，以求在移動支付全面來臨時能分得一杯羹，但移動支付能否從此盛行？

其實這并不完全取決于“二馬”的本領(lǐng)。

最重要的是安全問題。相比PC，移動支付面臨的安全威脅要大得多，而且這似乎也不是僅靠互聯(lián)網(wǎng)公司就能完全解決的問題。手機屏幕狹小，觸控空間局促，很難讓人感受到移動支付的優(yōu)勢。所以移動支付要發(fā)展，必須在便捷性、易用性上有所突破。可是過于追求便利性的話，又會帶來安全方面的問題。舉個簡單的例子，使用銀行卡網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬一般會用到U盾，如果使用手機進行移動支付時就根本無法使用。再者，手機被盜、手機卡被復(fù)制、手機中的木馬都有可能帶來安全隱患。

央行3月13日下發(fā)緊急文件，要求立即暫停線下條碼、二維碼支付、網(wǎng)絡(luò)信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡。

高調(diào)的馬云感嘆，“有時打敗你的不是技術(shù)，可能只是文件”。這應(yīng)該就是針對3月13日“央行文件”的回應(yīng)。

對于暫停的原因，央行的解釋是線下條碼、二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

業(yè)內(nèi)人士認為，話雖這樣說，央行究竟什么時候才會出臺新的規(guī)定，放開線下條碼、二維碼支付有關(guān)業(yè)務(wù)，是個未知數(shù)。

不過值得一提的是，央行文件還提到了支持金融創(chuàng)新。

和馬云相比，馬化騰保持了他一貫的風(fēng)度。他表示騰訊近期與央行有很多溝通，“我們也是初步嘗試，創(chuàng)新的機會很多，但是牽涉錢的事情，確實需要謹慎進行。我們樂意和監(jiān)管機構(gòu)詳盡溝通，希望最后能實現(xiàn)。”

業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不可忽視風(fēng)險防范。虛擬信用卡相關(guān)產(chǎn)品安全性和風(fēng)險性還有待進一步評估，建議第三方支付平臺盡快向監(jiān)管層提交安全檢測和風(fēng)險防范的報告，共筑互聯(lián)網(wǎng)安全“防火墻”。endprint