發(fā)展農(nóng)村金融，支持新型城鎮(zhèn)化

清華大學(xué)農(nóng)村金融課題研究組

從資金的供求角度出發(fā)，可以將農(nóng)村金融的參與方分為資金供給方和資金需求方。資金需求方既是農(nóng)村金融的服務(wù)對象，又是新型城鎮(zhèn)化的落腳點(diǎn)。因此，本文以農(nóng)村資金的需求方為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化的途徑。

依據(jù)新型城鎮(zhèn)化的概念和定位，第一，新型城鎮(zhèn)化秉承的是以人為本的思想，是人的城鎮(zhèn)化。第二，新型城鎮(zhèn)化在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動第一產(chǎn)業(yè)勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移時，需要以產(chǎn)業(yè)為依托。第三，新型城鎮(zhèn)化要實現(xiàn)的是要素在城鄉(xiāng)之間的自由流動和平等交換，因此，推動要素自由流動過程中需要的資本、資金和技術(shù)，也是農(nóng)村金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和解決的問題。綜上，本文將從農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)和要素流動三個角度，分析農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化的途徑。

以信用為突破口助推農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化

從最直觀的角度出發(fā)，具備良好金融意識的農(nóng)民更有可能創(chuàng)造良好的資金周轉(zhuǎn)，致富的效率更高，人們各方面的需求也會相應(yīng)出現(xiàn)，新型城鎮(zhèn)化的需求由此而生。金融意識是指人們對于金融知識的了解程度、參與金融活動的意愿和能動性。具體來講，金融意識包括信用意識、投資意識、多樣化融資意識、風(fēng)險和保險意識、金融期貨意識以及金融信息、法律、國際意識。金融意識雖然是人們對于客觀金融活動的主觀認(rèn)識，但其影響卻不僅局限在金融范圍內(nèi)。金融意識影響著人們的金融行為，通過對儲蓄、投融資和風(fēng)險管理的方式、方法和途徑的調(diào)整，改變?nèi)藗兊呢敻还芾砗唾Y源利用的方式方法，從而間接改變?nèi)藗兊乃季S習(xí)慣和生產(chǎn)、生活方式。

具體來講，金融意識、思維習(xí)慣和新型城鎮(zhèn)化的之間有著這樣的邏輯關(guān)系：第一，金融意識本身就是人們思維習(xí)慣的一種，是人們從事金融活動時的思維習(xí)慣；第二，新型城鎮(zhèn)化遵從以人為本，核心是人的城鎮(zhèn)化，人在邁向城鎮(zhèn)化過程中的第一步就是思想和思維方式的城鎮(zhèn)化，因此，思維習(xí)慣對于新興城鎮(zhèn)化的起步和最終實現(xiàn)都具有重大意義；第三，良好的金融意識優(yōu)化了人們的資金周轉(zhuǎn)，提升了人們的致富能力，更增強(qiáng)了人們對于資源和財富的利用與管理能力。在金融意識強(qiáng)化的過程中，節(jié)約成本、效用最大化等思想逐漸深入人心，改變了人們針對其他事物的思維習(xí)慣和行為方式，人們開始追求更多的資源、更優(yōu)的致富機(jī)會和更高的生活質(zhì)量，這亦是思維城鎮(zhèn)化的具體表現(xiàn)，新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)生動力由此而生。

信用意識和思維城鎮(zhèn)化

在分析了金融意識和思維習(xí)慣對新型城鎮(zhèn)化的重要作用之后，如何提升農(nóng)民金融意識、促進(jìn)農(nóng)民的思維城鎮(zhèn)化便成為了農(nóng)村金融支持新型城鎮(zhèn)化需研究的重要問題之一。理論上，金融意識的所有子意識均可作為思維城鎮(zhèn)化的突破口，然而現(xiàn)實中，只有信用意識具有一定的可行性。思維城鎮(zhèn)化的行程具有過程性，需要不斷的實際操作才得以鞏固。

現(xiàn)實中，農(nóng)民接觸到的經(jīng)濟(jì)資源有限，土地既充當(dāng)著農(nóng)民的主要收入來源，也限制了農(nóng)民的日常收入和財富總量。投資方面，依靠有限的財富，農(nóng)民很難擴(kuò)大生產(chǎn)，也很難進(jìn)入股票、債券等金融市場進(jìn)行投資活動，即使有首筆投資，后續(xù)投資也難以跟進(jìn)；融資方面，農(nóng)民財富有限，在產(chǎn)權(quán)制度尚未完善之前，農(nóng)民少有可充當(dāng)?shù)盅夯驌?dān)保的資產(chǎn)，難以實現(xiàn)多樣化融資，更談不上持續(xù)融資；風(fēng)險管理方面，農(nóng)民的風(fēng)險資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重不高，在收入有限的前提下，農(nóng)民無心從事風(fēng)險管理和保險等金融活動。另外，金融期貨意識以及金融信息、法律、國際意識對農(nóng)民的生產(chǎn)、生活亦不具有現(xiàn)實意義。

因此，唯有信用意識對農(nóng)民金融意識的提高具有重要意義，且具有可持續(xù)性。信用貸款無需抵押擔(dān)保，農(nóng)民完全可以憑借自身良好的信用記錄獲取資金來源，同時，只要保持良好的還款記錄，信用貸款完全可以實現(xiàn)后續(xù)再貸和持續(xù)操作。從這個角度看，信用對于廣大農(nóng)戶來講是最低的金融門檻，信用意識是助推思維城鎮(zhèn)化的第一步。

通過信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化的形成

通過信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，一套完善的信用體系必不可缺。從廣大農(nóng)戶的信用信息征錄，到整套農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和及時更新，從信用等級的評定和不同等級優(yōu)惠措施的設(shè)定，到信用貸款的發(fā)放和回收，都是信用體系建設(shè)過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)。然而，以信用手段促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，僅憑信用體系效果有限，還需要多方面力量的協(xié)同作用。思維城鎮(zhèn)化本質(zhì)上是一種意識形態(tài)，所有的意識形態(tài)均形成于人的直接經(jīng)驗和間接經(jīng)驗。

直接經(jīng)驗。直接經(jīng)驗來源于人的切身實踐，因此，信用手段通過直接經(jīng)驗提升農(nóng)民的信用意識，進(jìn)而促進(jìn)思維城鎮(zhèn)化，分析的重點(diǎn)在于農(nóng)民參與信用建設(shè)和信用貸款的服務(wù)體驗。農(nóng)村金融和信用體系可從四個方面提升廣大農(nóng)民的信用服務(wù)體驗：第一，進(jìn)一步降低農(nóng)戶的信貸門檻，將更多農(nóng)民納入信用體系范疇，從制度設(shè)計的層面解決廣大農(nóng)戶“首貸難”問題，有效滿足農(nóng)戶的信用貸款需求；第二，重點(diǎn)把關(guān)審貸環(huán)節(jié)，縮短審貸流程，提高審貸效率，充分發(fā)揮信用貸款靈活、迅速、便捷的特點(diǎn)；第三，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋地區(qū)，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增加ATM機(jī)和POS機(jī)等硬件設(shè)備的布放；第四，做好信用評級設(shè)計工作，既能將更多的農(nóng)戶納入信用戶范疇，又能突出不同級別之間的待遇差別，形成正向激勵機(jī)制，催生農(nóng)戶通過優(yōu)化自身條件追求更高信用評級的內(nèi)生動力。通過信用貸款的循環(huán)操作，農(nóng)戶的資金使用能力和資源配置效率會不斷增強(qiáng)，思維城鎮(zhèn)化得以逐漸形成。

間接經(jīng)驗。間接經(jīng)驗指人們主動獲取或被動接受到的知識和經(jīng)驗，在以信用手段促進(jìn)農(nóng)戶思維城鎮(zhèn)化的過程中，農(nóng)戶的間接經(jīng)驗主要來自同村百姓的典型示范和信用知識普及教育。同村百姓的典型示范是各農(nóng)戶可以主動獲取的間接經(jīng)驗。在同村范圍內(nèi)，各家相互了解且經(jīng)濟(jì)實力不存在較大差距，若某戶獲得了信用貸款，且通過信貸資金的運(yùn)作增加了收入，其他農(nóng)戶就會相繼效仿。獲得信用貸款且運(yùn)作成功的農(nóng)戶越多，典型示范的拉動作用就越強(qiáng)，同村村民接觸信貸的可能性就越大，該村整體的城鎮(zhèn)化意識也就越容易形成。信用知識的普及教育是農(nóng)戶被動獲取的間接經(jīng)驗?，F(xiàn)實中，農(nóng)戶并非沒有貸款需求，然而其對信用體系不參與或參與積極性不高的主要原因是對信用不了解，因此，信用知識的普及教育最終目的在于讓農(nóng)戶清楚信用對于其自身的益處。

無論是直接經(jīng)驗還是間接經(jīng)驗，都以擴(kuò)大農(nóng)戶對信用的參與度為目的，以信用為突破口，增加廣大農(nóng)民的金融實踐機(jī)會，逐漸培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識和城鎮(zhèn)化思維，進(jìn)而提升農(nóng)民的收入水平和資源配置能力。較高的收入水平使農(nóng)民具備追求和支付更高生活質(zhì)量的需求和能力，更強(qiáng)的資源配置能力是農(nóng)民不斷提升自身生活質(zhì)量的保障。以此為基礎(chǔ)，新型城鎮(zhèn)化得以逐步實現(xiàn)。

以產(chǎn)業(yè)為依托促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

在新型城鎮(zhèn)化的理念下，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不再是城鎮(zhèn)為主、鄉(xiāng)村為輔的城鎮(zhèn)帶動鄉(xiāng)村的模式，而是城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)環(huán)境協(xié)同進(jìn)步，其中最重要的是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長理論，經(jīng)濟(jì)增長速度由勞動力、資本和技術(shù)三要素共同決定，因此，為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要增加勞動力數(shù)量，增加資本投入和提升生產(chǎn)技術(shù)?，F(xiàn)實中，第一產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值的絕大比重，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下，各家的勞動力、資本和技術(shù)投入量已達(dá)到飽和狀態(tài)，自然耕種下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值很難再有突破。以此為前提，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長，需要尋找產(chǎn)業(yè)依托。具體來講，產(chǎn)業(yè)推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的途徑可分為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，工業(yè)產(chǎn)業(yè)的建立和服務(wù)業(yè)的多元化。

農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化就是集合更多的農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，突破分產(chǎn)到戶做法中每戶產(chǎn)能的瓶頸，同時，應(yīng)用成功的經(jīng)營管理技術(shù)和方法，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值提高、農(nóng)民增收的目的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)，需要農(nóng)民綜合素質(zhì)的提高和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的配套。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要形成種養(yǎng)、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、農(nóng)工商、農(nóng)科教一體化經(jīng)營體系，吸納更多的勞動力，推動農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中實現(xiàn)現(xiàn)代化的就業(yè)方式。農(nóng)村發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)勢，城鎮(zhèn)大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，城鄉(xiāng)互補(bǔ)發(fā)展的局面得以形成。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是新型城鎮(zhèn)化的另一突破口。

為加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)，農(nóng)村金融可從四個方面進(jìn)行努力：第一，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型，增強(qiáng)農(nóng)村資金供給的多元化，發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用；第二，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)載體與平臺建設(shè)，設(shè)立專項投資基金，投資于流通載體（農(nóng)貿(mào)市場）、加工載體（龍頭企業(yè)）和生產(chǎn)載體（生產(chǎn)基地）的建設(shè)，加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的體系性成長；第三，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織的合作關(guān)系，重視與農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)往來，做好各合作社的產(chǎn)能評估、資產(chǎn)評估和信用評級工作，做好信貸服務(wù)和金融咨詢，有效滿足合作社的資金需求；第四，提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，注重信貸支農(nóng)資金的效益性，集中資金發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范點(diǎn)。

農(nóng)村金融支持工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化追求專業(yè)化生產(chǎn)，規(guī)模化經(jīng)營，集約式管理。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化后會有部分勞動力從土地中得到釋放。新型城鎮(zhèn)化涵蓋農(nóng)村，著眼農(nóng)民，尤其注重農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移和安置。因此，解決好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所釋放的部分農(nóng)村勞動力，是新型城鎮(zhèn)化工作的一個重要方面，發(fā)展工業(yè)產(chǎn)業(yè)就是一個有效的途徑。

新型城鎮(zhèn)化下的工業(yè)產(chǎn)業(yè)不僅有利于城鎮(zhèn)的發(fā)展，而且可以吸收農(nóng)村的剩余勞動力，優(yōu)化勞動力在城鄉(xiāng)之間的配置比例，實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，推動城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)發(fā)展。為進(jìn)一步增強(qiáng)工業(yè)與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系，工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為主：一方面，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)直接向農(nóng)業(yè)采購原材料，與農(nóng)業(yè)聯(lián)系緊密，輻射面積大，能最大限度帶動農(nóng)業(yè)的發(fā)展；另一方面，與重工業(yè)相比，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)資源消耗低低，環(huán)境污染少，符合新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)要求。

農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)屬原料指向型工業(yè)，廠址多位于原料產(chǎn)地附近，例如城鄉(xiāng)結(jié)合部，在農(nóng)村金融的有效服務(wù)范圍內(nèi)。為支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融可從制度設(shè)計、產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)三個方面做出進(jìn)一步探索和嘗試。第一，縣域范圍內(nèi)的農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)部門應(yīng)努力為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)創(chuàng)造更大的政策空間，疏通農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的資金渠道，對優(yōu)秀的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在原信用等級的基礎(chǔ)上加持政府擔(dān)保；第二，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過對貸款資金來源、利率和付息方式、期限、還款方式、擔(dān)保方式等環(huán)節(jié)的設(shè)計，滿足農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)多樣化的資金需求；第三，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變服務(wù)思想，提升服務(wù)質(zhì)量，主動與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)構(gòu)建合作關(guān)系，例如開設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)綠色業(yè)務(wù)通道，為優(yōu)秀企業(yè)提高授信額度、配置常駐職員等，滿足農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的金融服務(wù)需求。

農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展

與第二產(chǎn)業(yè)相比，服務(wù)業(yè)吸收農(nóng)村剩余勞動力的力度更大，方式更為靈活，對勞動力在城鄉(xiāng)之間的配置也更有彈性。此外，服務(wù)業(yè)的營業(yè)范圍無地域限制，在收入達(dá)到一定水平后，廣大農(nóng)村地區(qū)同樣具有發(fā)展服務(wù)業(yè)的能力，符合新型城鎮(zhèn)化中城鄉(xiāng)服務(wù)均等化的要求。農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展，可以從如下幾個方面著手。

明確服務(wù)思想和方向。服務(wù)業(yè)經(jīng)營周期短、見效快，對服務(wù)業(yè)的支持有利于為農(nóng)村金融創(chuàng)造穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，農(nóng)村金融支持服務(wù)業(yè)不僅是資金的單向輸送，而是農(nóng)村金融與服務(wù)業(yè)的雙贏。同時，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，農(nóng)村金融對服務(wù)業(yè)的支持力度應(yīng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是農(nóng)村范圍的服務(wù)業(yè)多元化發(fā)展。

明確重點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的服務(wù)業(yè)多元化現(xiàn)象突出，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求具有隨機(jī)性、多樣性的特點(diǎn)，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)位置要求較高。網(wǎng)點(diǎn)較少、距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法有效滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)的金融需求，因此，支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的重任應(yīng)由在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)，如信用社、農(nóng)商行、資金互助社等。同時，建議縣一級金融管理部門應(yīng)在金融政策的制定上對此類機(jī)構(gòu)給予一定傾斜。

靈活設(shè)計金融產(chǎn)品。做好針對服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計和管理工作，對有效滿足服務(wù)業(yè)金融需求、管理好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險具有重要意義。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和資金需求，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如，對信譽(yù)度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴(kuò)大授權(quán)授信額度，積極推行特定資產(chǎn)項下信貸業(yè)務(wù)品種；對中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點(diǎn)，可在適當(dāng)增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展中小企業(yè)或聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。同時，要積極對服務(wù)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評級授信，將其納入信用體系服務(wù)范圍。

以資本、資金和技術(shù)為媒介促進(jìn)要素自由流動

打通城鄉(xiāng)之間的要素流通渠道，搭建城鄉(xiāng)居民對生產(chǎn)、生活資源的共享機(jī)制，是新型城鎮(zhèn)化的必然要求，也是城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展的必備基礎(chǔ)。而金融的本質(zhì)在于，以資金融通的方式實現(xiàn)資源和要素的跨期、跨區(qū)配置。因此，以農(nóng)村金融手段促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的資源、要素自由流動，具有必要性和可行性。

由于體制制約、制度設(shè)計空白以及歷史性原因，我國城鄉(xiāng)要素流轉(zhuǎn)存在一定障礙，問題包括勞動力流動性較低，農(nóng)村要素市場不健全，產(chǎn)權(quán)制度不完善，農(nóng)村金融資源有限等。這既是城鄉(xiāng)要素流動過程中面臨的困難，也是農(nóng)村金融推動城鄉(xiāng)要素自由流動必須解決的問題。以下從資本、資金和技術(shù)三個維度，分析農(nóng)村金融促進(jìn)要素自由流動的途徑。

增強(qiáng)農(nóng)村資本實力

目前，農(nóng)村資本實力較弱，城鄉(xiāng)之間的資本流動以農(nóng)村單向輸送城鎮(zhèn)為主。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資本具有逐利性，在農(nóng)村盈利點(diǎn)有限的條件下，城鎮(zhèn)對資本具有更強(qiáng)的吸引力。為增加農(nóng)村盈利點(diǎn)，提高農(nóng)村對資本的吸引力，需發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。同時，有必要培育農(nóng)村自有資本實力，通過農(nóng)村金融引導(dǎo)資本向農(nóng)村流動。農(nóng)村資本可分為人力資本和物質(zhì)資本，農(nóng)村金融可以此為切入點(diǎn)增強(qiáng)對農(nóng)村資本的支持力度：

人力資本。人力資本是指勞動者受到教育、培訓(xùn)、實踐經(jīng)驗等方面的投資而獲得的知識和技能的積累。新型城鎮(zhèn)化以人的城鎮(zhèn)化為核心，農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化的過程伴隨著勞動能力和科技素養(yǎng)的提高，其本身就是人力資本積累的過程。為提高勞動力在城鄉(xiāng)之間的流動，一方面，農(nóng)村金融可設(shè)立專項教育基金，以投資入股的形式參與農(nóng)村基本初等教育和職業(yè)教育，對于家庭經(jīng)濟(jì)條件困難的農(nóng)村戶籍高校生，農(nóng)村金融可提供長期助學(xué)貸款，延長貸款年限，降低貸款利率，并對成績優(yōu)異的學(xué)生提供獎學(xué)金。另一方面，設(shè)立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)基金，鼓勵在外務(wù)工村民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對創(chuàng)業(yè)起步期的返鄉(xiāng)人員實行利率低、期限長的創(chuàng)業(yè)貸款，給予一定的利率減免期，形成在外勞動力向農(nóng)村的回流機(jī)制。

物質(zhì)資本。物資資本指長期存在的生產(chǎn)物資形式，如廠房、機(jī)器、設(shè)備、建筑物、交通運(yùn)輸工具等。物質(zhì)資本是提高生產(chǎn)力的基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)物質(zhì)資本均等化發(fā)展是實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的必備要素。在增強(qiáng)農(nóng)村物質(zhì)資本實力方面，農(nóng)村金融亦大有可為：一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實體資金實力有限的情況下，農(nóng)村金融可采取融資租賃和經(jīng)營性租賃的方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實體提供物質(zhì)資本，既解決了資金瓶頸，又為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村金融應(yīng)做好農(nóng)村物質(zhì)資本的估值與折舊服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實體的抵押和擔(dān)保能力。

減少農(nóng)村資金外流

目前，農(nóng)村地區(qū)面臨嚴(yán)重的資金短缺，其中有農(nóng)村儲蓄能力有限的原因，但更重要的原因是農(nóng)村資金外流。隨著國有商業(yè)銀行改革的推進(jìn)，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)被撤并，銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)大量縮減。由于距離變遠(yuǎn)，加上村民貸款意識不強(qiáng)，村民與銀行的往來多集中于存取款，銀行得以將大部分的農(nóng)村存款以貸款形式投向城鎮(zhèn)，導(dǎo)致資金由農(nóng)村向城鎮(zhèn)的單向流動。

為減少農(nóng)村資金外流，形成農(nóng)村資金的回流機(jī)制，增加對農(nóng)村的資金供給，農(nóng)村金融可采取如下三個措施：第一，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型，大力發(fā)展信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小貸公司等縣域金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融資金的縣域內(nèi)循環(huán)機(jī)制；第二，主動構(gòu)建和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實體的合作關(guān)系，積極尋找金融資金在農(nóng)村的盈利點(diǎn)；第三，培養(yǎng)農(nóng)村居民的貸款意識，注重貸款大戶的典型示范效應(yīng)，形成農(nóng)村資金供給和需求的良性循環(huán)發(fā)展。

完善農(nóng)村金融技術(shù)

由于城鄉(xiāng)要素在自由流轉(zhuǎn)過程中，受到了農(nóng)村要素市場不健全、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善的限制。在該條件下，農(nóng)村生產(chǎn)要素或價值不明，或找不到出路，大量的資源和要素或閑置，或利用率低下，既不利于農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，也不利于新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)。在國家土地制度短期難以改變的情況下，農(nóng)村金融可嘗試從技術(shù)手段上對以上問題進(jìn)行突破。

明確農(nóng)村集體資產(chǎn)，大力發(fā)展村集體經(jīng)濟(jì)。我國農(nóng)村擁有大量的集體資產(chǎn)，然而，受技術(shù)條件、經(jīng)營理念、專業(yè)人才等因素的限制，大多數(shù)農(nóng)村的集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并不理想。發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是改善村民生活水平的一大助力，為推動村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融應(yīng)協(xié)助行政部門做好村集體資產(chǎn)的劃定、評估工作，對村集體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營管理提供建議，對村集體經(jīng)濟(jì)單位授信評級，設(shè)立村集體經(jīng)濟(jì)專項投資基金，多渠道及時滿足村集體經(jīng)濟(jì)單位的金融需求。

完善產(chǎn)權(quán)評估機(jī)制，建立產(chǎn)權(quán)交易中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)包括集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和個人資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)可劃歸村集體經(jīng)濟(jì)的范疇，本部分的產(chǎn)權(quán)評估主要針對個人資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)。個人產(chǎn)權(quán)評估機(jī)制的完善，有利于增強(qiáng)農(nóng)戶的資產(chǎn)總量，提高其抵押、擔(dān)保能力，便于其爭取更多的信貸金額。同時，產(chǎn)權(quán)交易中心的建立有利于盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，通過產(chǎn)權(quán)交易發(fā)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的市場價格，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)評估機(jī)制的完善和產(chǎn)權(quán)交易中心的建立，對農(nóng)村要素市場的發(fā)展具有重要推動作用。農(nóng)村金融應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門建立完整的產(chǎn)權(quán)估值方法，保證產(chǎn)權(quán)交易過程中資金流的正常供給和風(fēng)險管理，并做好充當(dāng)?shù)盅浩返霓r(nóng)村產(chǎn)權(quán)的管理和處置工作。

完善土地流轉(zhuǎn)制度，建立土地流轉(zhuǎn)中心。土地流轉(zhuǎn)是對土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，指擁有土地承包權(quán)的農(nóng)戶將土地經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓他人。土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的核心內(nèi)容，土地流轉(zhuǎn)中心的建立，不僅為農(nóng)民提供了額外的融資方式，而且實現(xiàn)了農(nóng)村土地的合理配置，推動了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時，有利于調(diào)整農(nóng)村勞動力的就業(yè)結(jié)構(gòu)比例，促進(jìn)農(nóng)村勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為保證土地流轉(zhuǎn)的順利實現(xiàn)，建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)理清業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的土地資源，同時設(shè)立土地流轉(zhuǎn)專項資金，保證土地流轉(zhuǎn)中配套資金的順暢供應(yīng)。

（課題組成員：張巖，李欣，秦明柳，王地，趙靜思）