試論保險(xiǎn)公估在漁業(yè)互保中的理性發(fā)展

■ 吳書愛（青島遠(yuǎn)洋船員職業(yè)學(xué)院 山東青島 266071）

中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)自1994年7月成立以來，本著“服務(wù)漁業(yè)”的宗旨，取得了快速發(fā)展。面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜多變的環(huán)境，漁業(yè)互保亟待保險(xiǎn)公估的引入來借助其技術(shù)力量彌補(bǔ)自身的不足及發(fā)展的需要，促進(jìn)理賠規(guī)范化，提高理賠水平，使互保理賠更趨于公平公正，減少糾紛和爭(zhēng)議，真正實(shí)現(xiàn)漁業(yè)互保的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，增強(qiáng)漁業(yè)互保在漁民心目中的影響力，促進(jìn)漁業(yè)互保健康有序的發(fā)展。

漁業(yè)互保理賠中存在的不足

（一）理賠制度的操作靈活性大于制度的規(guī)范性

盡管漁業(yè)互保協(xié)會(huì)制定了一系列承保、理賠等方面相對(duì)完整的規(guī)章制度，但各級(jí)理賠部門由于各種主觀原因?qū)χ贫葓?zhí)行的靈活性大于嚴(yán)肅性，最終導(dǎo)致理賠制度執(zhí)行不理想，互保理賠制度執(zhí)行不嚴(yán)是制約互保事業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）理賠缺少透明度致使?jié)O民訴求渠道不暢通

目前由于理賠過程缺乏透明度和有效的監(jiān)督制約，導(dǎo)致理賠管理制度本身存在一定漏洞。從查勘、定損到理算、支付賠款的各個(gè)環(huán)節(jié)均由理賠部門獨(dú)立負(fù)責(zé)，缺乏透明性和有效制衡，核價(jià)、定損等關(guān)鍵崗位的權(quán)力過于集中，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。漁民會(huì)員在理賠過程中話語權(quán)得不到足夠重視，即使對(duì)定損賠付的結(jié)果不滿意，由于顧忌畏懼辦事機(jī)構(gòu)的行政職能，漁民無法表達(dá)其訴求。

（三）互保理賠中沒有專職的理賠隊(duì)伍

現(xiàn)階段漁業(yè)互保理賠主要依托于漁監(jiān)、船檢體系，權(quán)責(zé)沒有明確的劃分，理賠人員多為漁監(jiān)、船檢人員兼職操作，理賠人員的專業(yè)水平制約著互保事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）互保理賠中大案要案缺乏技術(shù)支撐

漁業(yè)互保中對(duì)于重大的、復(fù)雜性的案件，基層理賠部門要層層上報(bào)漁業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)于該類案件的處理，單單依靠協(xié)會(huì)與部分工作人員的力量，或缺少專業(yè)技術(shù)手段，或估計(jì)不足，往往不能準(zhǔn)確定損、理算，理賠缺少足夠的技術(shù)支撐。

（五）互保理賠地區(qū)間賠付率差距大

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，協(xié)會(huì)各地區(qū)賠付率差距大，相互不平衡，有的地區(qū)賠付率一直偏高不下，如同一省份某地一直維持在50%左右，另外一些地區(qū)賠付率基本徘徊在20%，相互間差距太大。

漁業(yè)互保引入保險(xiǎn)公估的必要性

（一）保險(xiǎn)公估可以為漁業(yè)互保協(xié)會(huì)提供技術(shù)支持

漁業(yè)保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)的一種，是一門海上專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，不僅要求理賠人員懂漁業(yè)懂保險(xiǎn)，而且還要具有相關(guān)的海上專業(yè)知識(shí)，如航海技術(shù)、油污、電子設(shè)備、海商法等相關(guān)專業(yè)知識(shí)。海損事故發(fā)生后，對(duì)造成損失的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及如何確定損失金額等，是一個(gè)比較復(fù)雜的問題，并非為一般社會(huì)大眾所能了解和掌握。即使是專門從事互保理賠工作的漁監(jiān)、船檢人員，也難以做到得心應(yīng)手地處理好每一個(gè)損失賠償案件。尤其對(duì)一些涉及到養(yǎng)殖區(qū)受損、油污、涉外海損的案件，由于這類案件涉及到的標(biāo)的額比較大，并且受海況、天氣等環(huán)境因素的制約，海上證據(jù)難以保全，單單依靠互保協(xié)會(huì)自身理賠人員的力量，很難準(zhǔn)確地對(duì)損失金額或者出險(xiǎn)原因的歸屬進(jìn)行定損理算，賠付時(shí)可能導(dǎo)致爭(zhēng)議。

隨著保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)手段、技術(shù)的完善和健全，這類業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，能提供相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业募夹g(shù)支持，給協(xié)會(huì)發(fā)展提供更廣闊的空間。

（二）保險(xiǎn)公估可以緩和漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與會(huì)員之間的矛盾

目前漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的理賠服務(wù)程序規(guī)范簡(jiǎn)化，賠付及時(shí)快捷，漁民會(huì)員總體比較滿意。但理賠中也存在一些問題，主要表現(xiàn)為由于各自利益的驅(qū)動(dòng)，在損失賠償問題上雙方常常表現(xiàn)出截然不同的態(tài)度：漁民會(huì)員提出的索賠金額偏高，互保協(xié)會(huì)認(rèn)可的賠償金額偏低，雙方對(duì)損失數(shù)額認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一，造成了矛盾的存在。理賠中個(gè)別存在的“以賠促?！?、“以賠謀私”、“對(duì)簿公堂”等現(xiàn)象，不僅沒有使問題得到合理解決，反而在某些方面使矛盾變得更加復(fù)雜化。

這些問題交由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)處理，由于公估機(jī)構(gòu)獨(dú)立第三方的身份，獨(dú)立于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外，將會(huì)使理賠結(jié)果更趨于公正透明，容易被漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與漁民會(huì)員雙方所接受，同時(shí)也可以給漁民會(huì)員提供更多的訴求機(jī)會(huì)。

（三）保險(xiǎn)公估可以促使?jié)O業(yè)互保理賠規(guī)范化

保險(xiǎn)理賠歸根結(jié)底是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，其目的是使保險(xiǎn)標(biāo)的的損失得到及時(shí)快捷的賠付，漁業(yè)互助保險(xiǎn)中也是如此。盡管漁業(yè)互保協(xié)會(huì)制定了相對(duì)完整的理賠規(guī)章制度，但各地執(zhí)行中存在偏差，理賠方式不一，規(guī)范化、公正化程度不高，“惜賠、拒賠”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，再加上對(duì)理賠人員管理不嚴(yán)，易發(fā)生“人情賠付、通融賠付”。這些現(xiàn)象極大地?fù)p害了漁業(yè)互保在漁民會(huì)員心目中的公信力。交由公估機(jī)構(gòu)來處理，可使理賠權(quán)力得到分散，理賠制度得到完善，促進(jìn)理賠程序的規(guī)范透明。

（四）保險(xiǎn)公估可以提高漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的公信力

保險(xiǎn)公估機(jī)制的引入，可以發(fā)揮保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)獨(dú)立、公正的特點(diǎn)，尤其在理賠環(huán)節(jié)，可以使得漁業(yè)互保協(xié)會(huì)保障功能得到充分、有效的發(fā)揮。不僅如此，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)更為漁民會(huì)員樹立了公正、公平的形象，增強(qiáng)了漁民會(huì)員對(duì)漁業(yè)互保的信任度，使更多的漁民會(huì)員愿意參加互保，有利于漁業(yè)互保的良性發(fā)展。

漁業(yè)互保引入公估機(jī)制的環(huán)節(jié)

（一）展業(yè)環(huán)節(jié)

保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動(dòng)起點(diǎn)，隨著漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，漁業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)類別在不斷增加，漁船險(xiǎn)從全損險(xiǎn)互保擴(kuò)大到綜合險(xiǎn)互保，并逐步開展了南沙生產(chǎn)涉外責(zé)任，港澳流動(dòng)漁船第三者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任互保，水產(chǎn)養(yǎng)殖互保，漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、漁用產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任互保等險(xiǎn)種，這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的開展無疑會(huì)對(duì)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)提出更高的挑戰(zhàn)。另外，漁業(yè)互保中經(jīng)常會(huì)遇到漁民對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估計(jì)有誤，或?qū)ケｋU(xiǎn)種選擇不當(dāng)，或?qū)υO(shè)置的保險(xiǎn)條款理解有誤，保單生效后，一旦出了險(xiǎn)，不僅使?jié)O民會(huì)員失去了應(yīng)得的補(bǔ)償，無形中也使?jié)O業(yè)互保協(xié)會(huì)受到損失。

如果能在互保展業(yè)過程中由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)對(duì)漁民保險(xiǎn)涉及的財(cái)產(chǎn)展開風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查、評(píng)估，并經(jīng)過科學(xué)的分析、研究、計(jì)算，對(duì)其現(xiàn)時(shí)價(jià)值作出評(píng)估以確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額，從而給出指導(dǎo)意見，無疑會(huì)給漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和漁民會(huì)員雙方都帶來益處。

（二）核保環(huán)節(jié)

核保中保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以對(duì)漁業(yè)互保承保標(biāo)的的性質(zhì)、條件及風(fēng)險(xiǎn)程度、責(zé)任范圍作出科學(xué)的判斷，并作出關(guān)于漁業(yè)以及漁船方面的規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)等風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查、評(píng)估，讓漁業(yè)互保協(xié)會(huì)及時(shí)了解掌握漁業(yè)生產(chǎn)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不安全的因素建議協(xié)會(huì)和漁民及時(shí)消除，并及時(shí)控制、化解風(fēng)險(xiǎn)，為漁業(yè)互保協(xié)會(huì)提出好的解決建議和方法，從而正確核保，增進(jìn)漁業(yè)財(cái)產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失。同時(shí)，有效地做好事前預(yù)防工作，減少漁業(yè)互保理賠案件的發(fā)生，從而降低互保理賠款的支付，增強(qiáng)漁業(yè)互保的積聚能力。

（三）理賠環(huán)節(jié)

理賠環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)活動(dòng)的終點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)補(bǔ)償功能的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公估的引入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯(cuò)賠等行為，高效、公正的理賠可以使投保人的損失得到及時(shí)有效的彌補(bǔ)，從而化解社會(huì)矛盾和糾紛，減少社會(huì)摩擦，協(xié)調(diào)社會(huì)各種利益關(guān)系，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

漁業(yè)互保理賠中保險(xiǎn)公估的引入將對(duì)協(xié)會(huì)今后的互保理賠業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，不僅能及時(shí)高效的勘驗(yàn)、估損，更能提供必要的技術(shù)支持，對(duì)理賠工作提出公平合理的建議，使?jié)O業(yè)互保的優(yōu)勢(shì)得到最大發(fā)揮。

漁業(yè)互保引入保險(xiǎn)公估的現(xiàn)狀分析

（一）漁業(yè)互保引入保險(xiǎn)公估是發(fā)展機(jī)遇亦是理賠業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為漁民互助保險(xiǎn)的社團(tuán)組織，業(yè)務(wù)范圍受漁業(yè)部門管理，同時(shí)又涉及保險(xiǎn)行業(yè)，互保理賠主要依托于漁監(jiān)、船檢體系，權(quán)責(zé)沒有明確的劃分，形式上業(yè)務(wù)存在交叉重合，實(shí)質(zhì)上是管理體制尚未理順。

漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展空間是社會(huì)，是廣闊的海洋漁業(yè)資本市場(chǎng)，依托政府固然有優(yōu)勢(shì)，但也有極大的局限性，隨著制度的完善和保險(xiǎn)資金的逐漸積累，漁業(yè)互保獨(dú)立運(yùn)作、走向市場(chǎng)是大勢(shì)所趨。

保險(xiǎn)公估的核心優(yōu)勢(shì)在于理賠，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的核心優(yōu)勢(shì)在于承保，互保理賠制度的規(guī)范化，理賠人員素質(zhì)的提高，尤其是將來漁業(yè)互保獨(dú)立運(yùn)作后亟待保險(xiǎn)公估引入促進(jìn)其全面發(fā)展。

（二）承保標(biāo)的的特殊性決定了不宜將全部互保理賠業(yè)務(wù)引入保險(xiǎn)公估

漁業(yè)互保協(xié)會(huì)所承保標(biāo)的的特殊性，決定了漁業(yè)海損事故現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間非常短暫，不易保存，尤其大部分漁業(yè)船舶常在異地生產(chǎn)作業(yè)，具有很強(qiáng)的流動(dòng)性。發(fā)生海損事故后，理賠人員應(yīng)在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)。目前，分散在各地的互保協(xié)會(huì)的基層理賠人員很好地做到了這一點(diǎn)。如果理賠業(yè)務(wù)全面引入保險(xiǎn)公估，不僅會(huì)增加理賠環(huán)節(jié)，更可能造成額外費(fèi)用，使賠付速度變慢，引起漁民會(huì)員不滿。

（三）保險(xiǎn)公估在互保理賠中只能起輔助、補(bǔ)充作用

漁業(yè)互保理賠在現(xiàn)有漁監(jiān)、船檢與協(xié)會(huì)結(jié)合運(yùn)轉(zhuǎn)的體系下，這幾年得到了充分發(fā)展，在互保理賠方面具有商業(yè)保險(xiǎn)公司所無法比擬的優(yōu)勢(shì)，正處于蓬勃上升時(shí)期。改變現(xiàn)有的理賠框架體系、運(yùn)轉(zhuǎn)模式時(shí)機(jī)尚不成熟。這些決定了公估機(jī)制在漁業(yè)互保理賠中的地位只能起輔助、補(bǔ)充作用。引入保險(xiǎn)公估并非對(duì)現(xiàn)有理賠制度的顛覆，是在現(xiàn)有理賠模式不變的情況下，對(duì)現(xiàn)有理賠制度的補(bǔ)充和完善。

（四）委托申請(qǐng)程序決定了對(duì)保險(xiǎn)公估的引入需要理性對(duì)待

保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)與互保協(xié)會(huì)、漁民會(huì)員雙方是等距離的關(guān)系，對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)是其生命線。由于保險(xiǎn)公估費(fèi)用的收取本著“誰委托誰承擔(dān)費(fèi)用”的原則，所以公估機(jī)構(gòu)收取哪方的費(fèi)用很可能會(huì)傾向于那一方，從而影響保險(xiǎn)公估結(jié)果的可信度。因此，實(shí)際理賠中保險(xiǎn)公估由誰來委托申請(qǐng)往往具有決定性的意義：首先，如果由漁業(yè)互保協(xié)會(huì)單方面決定，本來漁民會(huì)員就反映互保協(xié)會(huì)在理賠中已經(jīng)處于強(qiáng)勢(shì)地位，沒有訴求的機(jī)會(huì)。如果保險(xiǎn)公估僅由協(xié)會(huì)單方面決定，可能會(huì)使協(xié)會(huì)變得更加強(qiáng)勢(shì)，甚至某種程度可以演變成協(xié)會(huì)用來削減賠付的一種手段，將會(huì)引起漁民會(huì)員的更多不滿。其次，如果由漁民會(huì)員單方面決定，引入保險(xiǎn)公估確實(shí)能讓會(huì)員在對(duì)賠付結(jié)果不滿意的時(shí)候?qū)で笤V求的途徑，但如果漁民會(huì)員每次碰到不滿就去申請(qǐng)公估，可能造成保險(xiǎn)公估的濫用以及公估費(fèi)用的增加。再者，由互保協(xié)會(huì)和漁民會(huì)員雙方協(xié)商一致申請(qǐng)，看似比較完美，但由于雙方各自利益的驅(qū)動(dòng)不可能達(dá)成真正的一致，或者一方故意不愿達(dá)成一致，這種情況下保險(xiǎn)公估如同虛設(shè)。

（五）保險(xiǎn)公估在漁業(yè)互保中的發(fā)展需要穩(wěn)步進(jìn)行

經(jīng)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上專門從事海洋漁業(yè)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和公估人員匱乏，許多涉水的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)雖然涉及到對(duì)船舶的公估，但大部分是貨船，涉及漁業(yè)船舶與漁業(yè)養(yǎng)殖類的專門保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)很少。漁業(yè)互保引入保險(xiǎn)公估機(jī)制，只能循序漸進(jìn)，建立與社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的互保理賠機(jī)制。

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6.保險(xiǎn)公估將大有用武之地.http://www.askci.com/news/201406/24/241546570861.shtml