商業(yè)保險與社會保險的互補與替代：基于養(yǎng)老保險的分析

劉學寧+梁慧靜+劉美秀

摘 要：本文對商業(yè)保險與社會保險在保障體系中的關(guān)系進行了分析，以山東、山西兩省部分地區(qū)進行問卷調(diào)查所獲得的調(diào)查數(shù)據(jù)作為分析基礎，使用描述統(tǒng)計、對應分析、多重響應頻率分析等方法進行數(shù)據(jù)處理，得出社會養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保險的基礎保障，但商業(yè)養(yǎng)老保險會在一定程度上替代社會保險。關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險；替代；補充；對應分析法

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

一、問題的提出

近年來，社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險體系已成為大多數(shù)中國居民的基本保障。同時，商業(yè)人身保險也快速發(fā)展。社會保險與商業(yè)保險在居民基本保障中的關(guān)系值得關(guān)注和討論。

在理論研究方面，宋厚振（0.2萬）從性質(zhì)、經(jīng)辦主體、籌資集道、經(jīng)辦目的等方面對商業(yè)保險和社會保險進行分析，認為商業(yè)保險代替不了社會保險。吳娟（2009）以重疾醫(yī)療保險為切入點，分析了社會保險和商業(yè)保險的優(yōu)勢，認為兩者都無法相互替代。曹乾、張曉（2006）分析認為，在微觀層面上由于社會保險的強制性、居民對兩種保險存在理解上的欠缺等原因可能產(chǎn)生社會保險對部分商業(yè)保險需求的替代；在宏觀層面上，商業(yè)保險對社會保險具有補充作用，商業(yè)保險與社會保險具有互補關(guān)系。熊波、萬里虹等（2010）認為，在農(nóng)村商業(yè)保險與社會保險的關(guān)系正由相互競爭演進為局部協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。劉玉娟（2011）認為社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險具有擠出效應。

在實證分析方面，曹乾、張曉（2006）以2003-2004年我國各省面板數(shù)據(jù)，對商業(yè)人身保險保費與人均社會保險基金、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值做最小二乘回歸分析，得出商業(yè)保險和社會保險的互補性超過替代性。邵全權(quán)（2009）測算出各省的健康生產(chǎn)效率，并以此作為社會醫(yī)療保障的衡量指標，采用面板數(shù)據(jù)分析，得出商業(yè)保險對社會醫(yī)療保障具有正負兩種影響。

本文在梳理相關(guān)文獻研究方法與研究成果的基礎上，利用大學生實踐調(diào)研項目對居民隨機抽樣調(diào)查，了解現(xiàn)階段我國居民在養(yǎng)老與醫(yī)療保障兩方面對社會保險和商業(yè)保險的看法，據(jù)以判斷二者之間是否存在互補或替代關(guān)系。

二、調(diào)查情況與分析方法

1.調(diào)查問卷總體情況

調(diào)查問卷在青島、濟南，太原等地發(fā)放共230份問卷，其中有效問卷203份。被調(diào)查者中男性和女性分別占比為43%和57%，男性人數(shù)較少。年齡方面，僅將21歲以上作為調(diào)查對象，以十歲為一個年齡段，共五段，各年齡段的人數(shù)占比分別為28%、25%、28%、11%、8%。教育程度方面，將調(diào)查者分為小學、初中、中專、大專及高中、大學本科和

碩士以上共六個段，詳細比例見表1。

表1：調(diào)查問卷基本信息表

2.分析方法

分析的數(shù)據(jù)基礎為調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，對問卷進行篩選整理后，使用描述統(tǒng)計方法、對應分析對調(diào)查數(shù)據(jù)分析，分析工具為SPSS統(tǒng)計軟件。

對應分析也稱R-Q型因子分析，是分析定性變量之間相互關(guān)系的一種多元依變量統(tǒng)計分析技術(shù)，其基本思想是將定性數(shù)據(jù)依其屬性轉(zhuǎn)化為由行和列組成的二維列聯(lián)表，利用降維思想對表中元素結(jié)構(gòu)化，通過二維圖形表示列聯(lián)表中行與列的關(guān)系，直觀地揭示變量各類別間的差異。

其基本分析原理主要包括以下幾個步驟：

第一步：依原始數(shù)據(jù)編制列聯(lián)表，并計算概率矩陣。設原始數(shù)據(jù)矩陣為： ，

將矩陣X轉(zhuǎn)化為概率矩陣 ，

其中： 為各單元頻數(shù)的總百分比， 。

第二步：確定數(shù)據(jù)點坐標。根據(jù)概率矩陣P，將變量的各個類別看作是多維空間上的點，并通過點與點間的距離分析類別間的聯(lián)系。具體地，將概率矩陣P的行看成個樣本，并將其看成維空間中的個數(shù)據(jù)點，各數(shù)據(jù)點的坐標定義為： ； 同樣地，將概率矩陣P的列看成個樣本，并將個樣本看成維空間中的個數(shù)據(jù)點，各數(shù)據(jù)點的坐標定義為 。以上述各個數(shù)據(jù)點之間的距離來判斷類別間的關(guān)系，如果某兩個點距離較近，表明相應兩個類別的頻數(shù)分布差異不明顯；如果距離較遠，則表明該類別的頻數(shù)分布差異明顯。

第三步：分別對行變量和列變量進行分類降維。將矩陣p的n行、p列分別看成n個和p個變量，計算變量的協(xié)方差矩陣，并據(jù)此計算協(xié)方差矩陣的特征根和特征向量。根據(jù)累計方差貢獻率確定最終提取特征根的個數(shù)，分別計算出行變量和列變量的因子載荷矩陣G、R。因子載荷分別是行變量或列變量的某個分類在某一因子上的載荷，反映出變量分類與各因子間的相關(guān)關(guān)系。將因子載荷矩陣G、R分別看成n個和p個二維點，就可以在一張二維圖中畫出屬性變量各分類的不同狀態(tài)。

經(jīng)過以上步驟，列聯(lián)表的每一行、每一列均以二維圖上的一個點來表示，從而以直觀、簡潔的形式描述屬性變量各種狀態(tài)之間以及不同屬性變量之間的相互關(guān)系。以下，以對應分析作為主要分析工具，對社會保險與商業(yè)保險關(guān)系的調(diào)查數(shù)據(jù)進行處理，來判斷二者之間的替代或互補關(guān)系。

三、收入對商業(yè)養(yǎng)老與社會保險選擇的影響

1.商業(yè)與社會養(yǎng)老保險的基本選擇傾向受訪者對商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的基本選擇傾向通過調(diào)查問卷中“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”和“是否參加社會養(yǎng)老保險”兩個問題來反映。使用SPSS輸出社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險交叉表（見表1），選擇參加社會養(yǎng)老保險的受訪者為148人，占比72.9%，選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險的受訪者為22人，占比10.8%。社會養(yǎng)老保險的參加比例遠遠高于商業(yè)養(yǎng)老保險，是多數(shù)居民養(yǎng)老保障的首要選擇。

2. 收入對養(yǎng)老保險選擇取向的影響

朱銘來（2008）、劉學寧（2012）等實證研究認為，商業(yè)保險需求的收入彈性較大，那么收入對商業(yè)保險需求的影響是否對養(yǎng)老保險的選擇產(chǎn)生影響？為此，將“是否參加社會養(yǎng)老保險”與“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險”兩題合并，作為養(yǎng)老保險選擇變量，“兩者均無”表示兩種養(yǎng)老保險均未參加、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”表示參加社會養(yǎng)老保險未購買商業(yè)養(yǎng)老保險、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”表示購買商業(yè)養(yǎng)老保險未參加社會養(yǎng)老保險、“兩者均有”表示兩種保險都參加。以受訪者“家庭月收入”endprint

作為收入衡量指標，與上述養(yǎng)老保險選擇變量進行相關(guān)性分析。“家庭月收入”分6個檔。使用SPSS做家庭月收入與養(yǎng)老保險選擇交叉表，見表3。

以上述對應分析理論為基礎，使用SPSS對“養(yǎng)老保險選擇”與“家庭月收入”進行對應分析，并繪制關(guān)聯(lián)圖，如圖1。根據(jù)關(guān)聯(lián)圖中各分類點相對距離的分析，可以直觀地看出養(yǎng)老保險選擇與家庭月收入之間的相關(guān)關(guān)系。

第一，從總體上看，養(yǎng)老保障需求表現(xiàn)出隨收入增加而遞增的特點。圖1a中收入由低到高分別分布在第四象限下方、第四象限上方、第一象限、第二象限和第三象限，相應地養(yǎng)老選擇也隨收入增加呈現(xiàn)出由少到多的規(guī)律性。具體地，調(diào)查對象中家庭月收入0.2萬元以下與“兩者均無”相對較為接近，二者之間具有相關(guān)性，說明低收入者缺乏養(yǎng)老保障，顯示出經(jīng)濟條件約束對養(yǎng)老保險需求的抑制；家庭月收入在0.2萬-0.5萬元的被調(diào)查者與 “有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”具有相關(guān)性；家庭月收入在0.5萬-1萬元、1萬-1.5萬的被調(diào)查者與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老” 具有相關(guān)性；家庭月收入在1.5萬元-2萬元和2萬元以上的被調(diào)查者則與“兩種保險都參加” 具有相關(guān)性。以圖1a為基礎，畫出原點向不同的收入水平的向量（圖1b），通過向量間的夾角的大小可以反映出不同收入水平之間養(yǎng)老選擇的差異程度，圖1b顯示出月收入0.2萬元以下與0.2萬-0.5萬元被調(diào)查者的養(yǎng)老選擇最為接近，他們的養(yǎng)老保障最少；月收入在0.5萬-1萬元和1萬-1.5萬被調(diào)查者的養(yǎng)老選擇比較接近，傾向于社會養(yǎng)老保險；月收入1.5萬-2萬元和2萬萬元以上被調(diào)查者的養(yǎng)老選擇比較接近，傾向于“兩者均有”。故隨收入水平提高，被調(diào)查者的養(yǎng)老選擇傾向逐步由無養(yǎng)老保險向社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險和兩種保險均參加過度，養(yǎng)老保險逐步增加。a b圖1：收入與養(yǎng)老保險選擇對應分析關(guān)聯(lián)圖

第二，從關(guān)聯(lián)圖的向量分析來看，在不同收入間的養(yǎng)老選擇差異較明顯。向量分析是通過分析關(guān)聯(lián)圖中各因素與某指標的相對距離來判定其相關(guān)性，先做從中心點到某個指標的向量，再從各個因素分別做到該向量的垂線，該指標與各因素的垂足的距離越近相關(guān)性越強。圖2a、b、c、d分別為以“兩者均無”、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”、“兩者均有”四種養(yǎng)老選擇作為因素的向量分析圖。圖2a顯示，選擇“兩者均無”與月收入0.2萬元以下、1.5萬-2萬元

及2萬元以上相關(guān)性較強，而與月收入0.5萬-1.5萬元相關(guān)性較弱；圖2b顯示，選擇“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”與月收入0.2萬-0.5萬元、0.5萬-1萬元及1萬-1.5萬元相關(guān)性較強，而與月收入0.2萬元以下、1.5萬-2萬元相關(guān)性較弱；圖2c顯示，選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”與月收入0.2萬-0.5萬元、2萬元以上相關(guān)性較強，而與月收入0.5萬-1.5萬元相關(guān)性較弱；圖2d顯示，選擇“兩者均有”與月收入1.5萬-2萬元、2萬元以上相關(guān)性較強，而與其他各類中等、中低及低收入段相關(guān)性均較弱。綜合分析圖2，可以發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：

（1）月收入0.5萬-1萬元及1萬-1.5萬元的中等收入階層養(yǎng)老選擇傾向比較明確，集中于“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”，與其他各類養(yǎng)老選擇的相關(guān)性均較弱；（2）月收入0.2萬-0.5萬元的養(yǎng)老選擇與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均無”均有相關(guān)性，反映出部分中低收入者在沒有社會養(yǎng)老保險的情況下，或者選擇商業(yè)養(yǎng)老保險或者沒有任何養(yǎng)老保險安排的情況；（3）對于月收入在1.5萬元以上的中高及高收入階層來說，更傾向于選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均有”，養(yǎng)老保障最充足；（4）月收入低于0.2萬元的低收入階層，既沒有能力購買商業(yè)養(yǎng)老保險，也沒有被社會養(yǎng)老保險所覆蓋，是養(yǎng)老保障最低的群體。

a b

c d

圖2：四種養(yǎng)老選擇與收入相關(guān)性的向量分析第三，不同收入水平下，社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險補充與替代關(guān)系存在差異。圖1顯示，家庭月收入在0.2萬-0.5萬元與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”的距離都比較接近，說明商業(yè)養(yǎng)老與社會養(yǎng)老保險在該收入段存在一定程度的替代關(guān)系，結(jié)合表1數(shù)據(jù)來看，該收入段113名受訪者中，64人選擇“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”，占比近57%，而選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”的3人，僅占2%。故圖1顯示的替代關(guān)系應該是社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代。隨著收入提高，家庭月收入0.5萬元-1萬元和1萬元-1.5萬元階段，“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”已經(jīng)成為主要選擇，社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代作用更為明顯。家庭月收入1.5萬-2萬元和2萬元以上與“兩者均有”相關(guān)性較強，說明在中高及高收入階層中存在商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用。

四、年齡對社會與商業(yè)養(yǎng)老保險選擇的影響一般來說，年齡較大者更傾向于做養(yǎng)老規(guī)劃，而年輕人往往不會過早考慮養(yǎng)老問題。使用SPSS對調(diào)查數(shù)據(jù)中的“年齡”與“養(yǎng)老保險選擇”進行相關(guān)性分析，以判斷年齡是否會對商業(yè)養(yǎng)老或社會養(yǎng)老保險選擇產(chǎn)生影響。將年齡分為“21-30歲”、“31-40歲”、“41-50歲”、“51-60歲”、“61歲以上”五個年齡段，養(yǎng)老保險選擇仍然分為“兩者均無”、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均有”四個選擇。

對調(diào)查數(shù)據(jù)中年齡和養(yǎng)老保險選擇兩個指標進行卡方檢驗，結(jié)果（表4）顯示，卡方觀測值為26.468，在5%的顯著性水平下通過檢驗，認為養(yǎng)老保險選擇與年齡之間存在相關(guān)關(guān)系。

表4：年齡與養(yǎng)老保險選擇的卡方檢驗對“養(yǎng)老保險選擇”與“年齡”兩個指標進行對應分析，并繪制關(guān)聯(lián)圖，如圖3。根據(jù)圖3可以直觀地看出年齡對養(yǎng)老保險選擇具有以下影響：第一，30歲以下的年輕人較少做養(yǎng)老規(guī)劃。圖3顯示“21-30歲”與“兩者均無”具有明顯的相關(guān)性；第二，30歲以上受訪者傾向于做養(yǎng)老規(guī)劃，其養(yǎng)老選擇以社會養(yǎng)老保險為主。圖3顯示，30歲以上的各年齡段，均與“兩者均有”和“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”比較接近。圖3：年齡與養(yǎng)老保險選擇對應分析圖endprint

第三，30歲到50歲之間的受訪者更傾向于以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老進行補充。為了進一步分析不同年齡段對上述兩種選擇之間的差異，分別對“兩者均有”和“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”兩種養(yǎng)老模式選擇與年齡作向量分析，圖4a為“兩種均有”的向量分析圖，圖4b為“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”的向量分析圖。對比圖4可以發(fā)現(xiàn)，相對而言“31-40歲”、“41-50歲”年齡段與“兩種均有”相關(guān)性更強，更傾向于選擇以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險進行補充。而“51-60歲”和“61以上”的年齡段與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”相關(guān)性更大，相對更傾向于僅以社會養(yǎng)老保險作為其養(yǎng)老選擇。

第四，存在少量以商業(yè)養(yǎng)老保險替代社會養(yǎng)老保險的情況，但與年齡段沒有相關(guān)性。圖2顯示“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”與任何年齡段都不具相關(guān)性，結(jié)合原始調(diào)查數(shù)據(jù)來看，發(fā)現(xiàn)選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”的比例不足1.5%，因此可以得出上述結(jié)論。

a b

圖4：養(yǎng)老模式選擇與年齡的向量分析圖

五、受教育程度對養(yǎng)老保險選擇的影響

根據(jù)文獻[7]，教育程度對商業(yè)保險需求有影響。教育程度越高。使用SPSS對調(diào)查數(shù)據(jù)中的“教育程度”與“養(yǎng)老保險選擇”進行相關(guān)性分析，以判斷教育程度是否會對商業(yè)養(yǎng)老或社會養(yǎng)老保險選擇產(chǎn)生影響。將教育程度分為“小學”、“初中”、“高中及大專”、“大學本科”、“碩士及以上”五類，養(yǎng)老保險選擇仍分為“兩者均無”、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均有”四個選擇。對調(diào)查數(shù)據(jù)中“養(yǎng)老保險選擇”與“教育程度”兩個指標進行卡方檢驗，結(jié)果（表5）顯示，卡方觀測值為35.623，在5%的顯著性水平下通過檢驗，認為養(yǎng)老保險選擇與年齡之間存在相關(guān)關(guān)系。

表5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇的卡方檢驗

進一步對上述兩個指標進行對應分析，并繪制關(guān)聯(lián)圖，如圖5。根據(jù)圖5可以看出教育程度對養(yǎng)老保險選擇具有以下影響：

第一，教育程度低者較少做養(yǎng)老規(guī)劃。如圖5顯示，“初中”教育程度的受訪者更傾向于選擇“兩者均無”。

第二，養(yǎng)老保險選擇并不隨教育程度提高而增加。圖5顯示，教育程度為中專和大學本科的傾向于僅選擇社會保險作為其養(yǎng)老保障，而高中及大專教育程度者會同時選擇社會養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老。小學和碩士以上

教育程度者沒有明顯的養(yǎng)老保險選擇偏好。圖5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇對應分析圖

以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎，運用R-Q型因子分析方法，分析居民對社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇傾向，以及該選擇傾向的影響因素，發(fā)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險之間具有一定的替代或互補關(guān)系，其替代或互補關(guān)系取決于居民的收入、年齡和教育程度三個因素。

收入對居民的養(yǎng)老選擇具有顯著影響。綜合來看，在中低收入階段，隨著收入的增加，社會養(yǎng)老保險具有對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代性；在中高收入階段，商業(yè)養(yǎng)老保險具有對社會養(yǎng)老保險的補充作用。

年齡對居民的養(yǎng)老選擇也存在明顯的影響?？傮w來說，隨著年齡增加，居民對養(yǎng)老保險的需求逐漸增強。50歲以下的居民，隨著年齡的增加，商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用明顯；而在50歲以上的居民中，表現(xiàn)出社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代作用。

教育程度對居民養(yǎng)老保險選擇的影響沒有明顯的規(guī)律，在中專和大學本科教育程度的居民中，具有一定程度的社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代傾向；而在高中和大專教育程度的居民中表現(xiàn)為二者互相補充。

在我國居民的養(yǎng)老保障體系中，對于不同階層的居民商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險均發(fā)揮著獨特且重要作用，在養(yǎng)老政策上，不應該為發(fā)展某一類養(yǎng)老保險而偏廢另外一類。但從總體上來講，社會養(yǎng)老保險是仍是絕大部分居民的主要養(yǎng)老保障來源。

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第三，30歲到50歲之間的受訪者更傾向于以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老進行補充。為了進一步分析不同年齡段對上述兩種選擇之間的差異，分別對“兩者均有”和“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”兩種養(yǎng)老模式選擇與年齡作向量分析，圖4a為“兩種均有”的向量分析圖，圖4b為“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”的向量分析圖。對比圖4可以發(fā)現(xiàn)，相對而言“31-40歲”、“41-50歲”年齡段與“兩種均有”相關(guān)性更強，更傾向于選擇以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險進行補充。而“51-60歲”和“61以上”的年齡段與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”相關(guān)性更大，相對更傾向于僅以社會養(yǎng)老保險作為其養(yǎng)老選擇。

第四，存在少量以商業(yè)養(yǎng)老保險替代社會養(yǎng)老保險的情況，但與年齡段沒有相關(guān)性。圖2顯示“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”與任何年齡段都不具相關(guān)性，結(jié)合原始調(diào)查數(shù)據(jù)來看，發(fā)現(xiàn)選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”的比例不足1.5%，因此可以得出上述結(jié)論。

a b

圖4：養(yǎng)老模式選擇與年齡的向量分析圖

五、受教育程度對養(yǎng)老保險選擇的影響

根據(jù)文獻[7]，教育程度對商業(yè)保險需求有影響。教育程度越高。使用SPSS對調(diào)查數(shù)據(jù)中的“教育程度”與“養(yǎng)老保險選擇”進行相關(guān)性分析，以判斷教育程度是否會對商業(yè)養(yǎng)老或社會養(yǎng)老保險選擇產(chǎn)生影響。將教育程度分為“小學”、“初中”、“高中及大?！?、“大學本科”、“碩士及以上”五類，養(yǎng)老保險選擇仍分為“兩者均無”、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均有”四個選擇。對調(diào)查數(shù)據(jù)中“養(yǎng)老保險選擇”與“教育程度”兩個指標進行卡方檢驗，結(jié)果（表5）顯示，卡方觀測值為35.623，在5%的顯著性水平下通過檢驗，認為養(yǎng)老保險選擇與年齡之間存在相關(guān)關(guān)系。

表5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇的卡方檢驗

進一步對上述兩個指標進行對應分析，并繪制關(guān)聯(lián)圖，如圖5。根據(jù)圖5可以看出教育程度對養(yǎng)老保險選擇具有以下影響：

第一，教育程度低者較少做養(yǎng)老規(guī)劃。如圖5顯示，“初中”教育程度的受訪者更傾向于選擇“兩者均無”。

第二，養(yǎng)老保險選擇并不隨教育程度提高而增加。圖5顯示，教育程度為中專和大學本科的傾向于僅選擇社會保險作為其養(yǎng)老保障，而高中及大專教育程度者會同時選擇社會養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老。小學和碩士以上

教育程度者沒有明顯的養(yǎng)老保險選擇偏好。圖5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇對應分析圖

以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎，運用R-Q型因子分析方法，分析居民對社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇傾向，以及該選擇傾向的影響因素，發(fā)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險之間具有一定的替代或互補關(guān)系，其替代或互補關(guān)系取決于居民的收入、年齡和教育程度三個因素。

收入對居民的養(yǎng)老選擇具有顯著影響。綜合來看，在中低收入階段，隨著收入的增加，社會養(yǎng)老保險具有對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代性；在中高收入階段，商業(yè)養(yǎng)老保險具有對社會養(yǎng)老保險的補充作用。

年齡對居民的養(yǎng)老選擇也存在明顯的影響?？傮w來說，隨著年齡增加，居民對養(yǎng)老保險的需求逐漸增強。50歲以下的居民，隨著年齡的增加，商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用明顯；而在50歲以上的居民中，表現(xiàn)出社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代作用。

教育程度對居民養(yǎng)老保險選擇的影響沒有明顯的規(guī)律，在中專和大學本科教育程度的居民中，具有一定程度的社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代傾向；而在高中和大專教育程度的居民中表現(xiàn)為二者互相補充。

在我國居民的養(yǎng)老保障體系中，對于不同階層的居民商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險均發(fā)揮著獨特且重要作用，在養(yǎng)老政策上，不應該為發(fā)展某一類養(yǎng)老保險而偏廢另外一類。但從總體上來講，社會養(yǎng)老保險是仍是絕大部分居民的主要養(yǎng)老保障來源。

[1]孫祁祥.保險學[M].北京大學出版社，2005

[2]曹乾，張曉. 替代還是互補： 社會保險與商業(yè)保險關(guān)系的理論和實證分析[J]. 金陵科技學院學報 （社會科學版）， 2006， 20（4）

[3]吳娟.商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展的必要性及對策——以重疾醫(yī)療保險

為切入點[J].經(jīng)營管理者， 2009， 4： 237

[4]宋厚振.商業(yè)保險代替不了社會保險[J]. 勞動理論與實踐， 0.2萬， 9：

009

[5]彭芳.淺談商業(yè)保險對社會保險的補充[J]. 現(xiàn)代商業(yè)， 2012 （17）： 150-

150

[6]王愛萍.淺議社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系[J]. 內(nèi)蒙古保險， 1997， 2：

006

[7]朱銘來，諶雪鶯.經(jīng)濟增長對壽險需求影響的實證分析[J].生產(chǎn)力研

究，2008，8（6）：39-40endprint

第三，30歲到50歲之間的受訪者更傾向于以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老進行補充。為了進一步分析不同年齡段對上述兩種選擇之間的差異，分別對“兩者均有”和“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”兩種養(yǎng)老模式選擇與年齡作向量分析，圖4a為“兩種均有”的向量分析圖，圖4b為“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”的向量分析圖。對比圖4可以發(fā)現(xiàn)，相對而言“31-40歲”、“41-50歲”年齡段與“兩種均有”相關(guān)性更強，更傾向于選擇以商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險進行補充。而“51-60歲”和“61以上”的年齡段與“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”相關(guān)性更大，相對更傾向于僅以社會養(yǎng)老保險作為其養(yǎng)老選擇。

第四，存在少量以商業(yè)養(yǎng)老保險替代社會養(yǎng)老保險的情況，但與年齡段沒有相關(guān)性。圖2顯示“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”與任何年齡段都不具相關(guān)性，結(jié)合原始調(diào)查數(shù)據(jù)來看，發(fā)現(xiàn)選擇“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”的比例不足1.5%，因此可以得出上述結(jié)論。

a b

圖4：養(yǎng)老模式選擇與年齡的向量分析圖

五、受教育程度對養(yǎng)老保險選擇的影響

根據(jù)文獻[7]，教育程度對商業(yè)保險需求有影響。教育程度越高。使用SPSS對調(diào)查數(shù)據(jù)中的“教育程度”與“養(yǎng)老保險選擇”進行相關(guān)性分析，以判斷教育程度是否會對商業(yè)養(yǎng)老或社會養(yǎng)老保險選擇產(chǎn)生影響。將教育程度分為“小學”、“初中”、“高中及大?！薄ⅰ按髮W本科”、“碩士及以上”五類，養(yǎng)老保險選擇仍分為“兩者均無”、“有社會養(yǎng)老無商業(yè)養(yǎng)老”、“有商業(yè)養(yǎng)老無社會養(yǎng)老”和“兩者均有”四個選擇。對調(diào)查數(shù)據(jù)中“養(yǎng)老保險選擇”與“教育程度”兩個指標進行卡方檢驗，結(jié)果（表5）顯示，卡方觀測值為35.623，在5%的顯著性水平下通過檢驗，認為養(yǎng)老保險選擇與年齡之間存在相關(guān)關(guān)系。

表5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇的卡方檢驗

進一步對上述兩個指標進行對應分析，并繪制關(guān)聯(lián)圖，如圖5。根據(jù)圖5可以看出教育程度對養(yǎng)老保險選擇具有以下影響：

第一，教育程度低者較少做養(yǎng)老規(guī)劃。如圖5顯示，“初中”教育程度的受訪者更傾向于選擇“兩者均無”。

第二，養(yǎng)老保險選擇并不隨教育程度提高而增加。圖5顯示，教育程度為中專和大學本科的傾向于僅選擇社會保險作為其養(yǎng)老保障，而高中及大專教育程度者會同時選擇社會養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老。小學和碩士以上

教育程度者沒有明顯的養(yǎng)老保險選擇偏好。圖5：教育程度與養(yǎng)老保險選擇對應分析圖

以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎，運用R-Q型因子分析方法，分析居民對社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇傾向，以及該選擇傾向的影響因素，發(fā)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險之間具有一定的替代或互補關(guān)系，其替代或互補關(guān)系取決于居民的收入、年齡和教育程度三個因素。

收入對居民的養(yǎng)老選擇具有顯著影響。綜合來看，在中低收入階段，隨著收入的增加，社會養(yǎng)老保險具有對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代性；在中高收入階段，商業(yè)養(yǎng)老保險具有對社會養(yǎng)老保險的補充作用。

年齡對居民的養(yǎng)老選擇也存在明顯的影響?？傮w來說，隨著年齡增加，居民對養(yǎng)老保險的需求逐漸增強。50歲以下的居民，隨著年齡的增加，商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用明顯；而在50歲以上的居民中，表現(xiàn)出社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代作用。

教育程度對居民養(yǎng)老保險選擇的影響沒有明顯的規(guī)律，在中專和大學本科教育程度的居民中，具有一定程度的社會養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險的替代傾向；而在高中和大專教育程度的居民中表現(xiàn)為二者互相補充。

在我國居民的養(yǎng)老保障體系中，對于不同階層的居民商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險均發(fā)揮著獨特且重要作用，在養(yǎng)老政策上，不應該為發(fā)展某一類養(yǎng)老保險而偏廢另外一類。但從總體上來講，社會養(yǎng)老保險是仍是絕大部分居民的主要養(yǎng)老保障來源。

[1]孫祁祥.保險學[M].北京大學出版社，2005

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[3]吳娟.商業(yè)保險與社會保險融合發(fā)展的必要性及對策——以重疾醫(yī)療保險

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150

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究，2008，8（6）：39-40endprint