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    資本:老板們的共同秘密(選摘)

    2014-10-16 18:41:42
    名人傳記·財富人物 2014年8期
    關(guān)鍵詞:借貸存款民間

    借貸模式

    許量進(jìn)了會所,先與洪總碰頭。

    今天,羽菲帶來了一些關(guān)于各地民間借貸的資料。許量瀏覽了一下,其中的一份引起了他的格外重視,這是一份內(nèi)行人士撰寫的民間金融的調(diào)查報告,重要的地方都打成了黑體字:在鄭州,民間借貸領(lǐng)域赫赫有名的“邦成模式”,是河南邦成投資擔(dān)保公司創(chuàng)立的,這是河南最早的擔(dān)保公司之一。它最大特點是“一對一”、“不摸錢”和“透明操作”,一個借款人對應(yīng)一個出資人,由公證部門對借貸交易進(jìn)行現(xiàn)場公證。資金不需要通過擔(dān)保公司,擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費,并承擔(dān)代償責(zé)任。

    這個“邦成模式”后來又被叫作“鄭州模式”,與以熟人借貸、地下錢莊為代表的“溫州模式”和以民間借貸中介為代表的“青島模式”并稱中國民間金融的三大模式。許量對此了如指掌,他沒有多看,只要這些資料沒有自己的資本之鷹模式就謝天謝地了。

    羽菲觀察到許量并不想細(xì)看資料,就微笑一下,簡單介紹說:“大哥,最近,這三大模式都從最初的成功實踐開始變味。鄭州模式中,擔(dān)保公司的利潤來源,從收2%~3%的擔(dān)保費,變成了收取存款與借款之間的利差。2010年上半年沒聽說過給出資人超過月息2分的,這個邦成公司給的是9厘、1分。現(xiàn)在,聽說鄭州的利息已經(jīng)從2分、4分一直漲到8分了,貪婪無休無止,我看離出事不遠(yuǎn)了?!?/p>

    許量點點頭,批判道:“青島模式依賴的不僅僅是從業(yè)公司自身的行業(yè)自律,而且還有政府相關(guān)部門的持續(xù)支持才能夠發(fā)揚光大,如果房地產(chǎn)登記部門停止了登記,什么模式都沒有生存的依據(jù)了?!?/p>

    羽菲笑瞇瞇地評價各地的民間借貸狀況:“各地都差不多,無論什么模式,只要大家不克制貪婪,那么出問題就是遲早的事情。大哥,借貸生意不是一個能夠標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù),做連鎖生意的前提是產(chǎn)品和服務(wù)能夠量化,如果很倉促地去做連鎖,我們是不能夠保證各地加盟商的品質(zhì)的?!?/p>

    他想:資本之鷹的借貸模式做連鎖的條件其實是完全具備的,我許量做借貸和投資十幾年了,不敢說有多大的成功,但都沒有出大的問題,這就是我的核心能力。在借貸江湖有錢有勢的人多如牛毛,而有思想有耐性的人卻鳳毛麟角。作為放貸人,我許量要比賽的是看誰的命長而不是命大,但這些是我許量的商業(yè)機(jī)密,對羽菲也沒有必要多說明。

    許量只看到鄭州的資料,就繼續(xù)說:“是的,鄭州擔(dān)保公司的聯(lián)合理財,就是一個杜撰出來的火爆新名詞,這說明擔(dān)保公司的民間借貸模式改變了,用幾個甚至更多的借款人去面對幾個數(shù)字不確定的出資人,取代了過去一個借款人只面對一個出資人的‘一對一模式?!?/p>

    他嘆口氣說:“現(xiàn)在,資金放貸不再只是有錢人的賺錢方式,而是成為全民擊鼓傳花的游戲。那些無處投資的老百姓,都在拼命地擠上這列財富快車,卻對它即將顛覆的危險渾然不覺或者有意忽略?!彼暮罋馍蟻砹耍瑢τ鸱茡]手道:“羽菲,我們兄妹一定要在民間金融中做出點實實在在的戰(zhàn)績,不然,怎么配得上資本之鷹的名頭,也枉費了此生。”

    上午,是公司的一個務(wù)虛會,下午,還要按照羽菲安排的基金私募去做路演,其他的雜務(wù)事情也不少。

    “月末、季末和年末的銀行存款考核是銀行的困難甚至是災(zāi)難,只有中國的銀行體制才會有這樣的怪胎。但它卻是我們的機(jī)會,你們知道怎么樣來利用嗎?”許量開會喜歡單刀直入,他進(jìn)公司會議室一坐下,沒有喘氣就直截了當(dāng)?shù)貑柎蠹?。?wù)虛會其實不完全務(wù)虛,許量是要帶領(lǐng)大家找找事業(yè)的方向。

    今天,務(wù)虛會的主題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問題。參加會議的有許量、呂佛銘、洪羽菲以及業(yè)務(wù)骨干白藍(lán)等人,另外還有新加盟的網(wǎng)絡(luò)高手蔡總等人。他們雖不懂資本卻精通網(wǎng)絡(luò),是朝氣蓬勃的80后,讓網(wǎng)絡(luò)部門參加投資務(wù)虛會,那是因為公司在做網(wǎng)站的改造,大家對此都是理解的。

    “金融的生命力就在于創(chuàng)新,民間金融是草根金融,我們的出路就在于探索,我們膽子要大,摸不了石頭,就摸刀子,總之,這河是無論如何要過去的?!眳畏疸懣创蠹叶荚谒伎?,就主動銜接上許量的話題,誰都知道他們是天衣無縫的兄弟,許量武,佛銘文。

    佛銘繼續(xù)說:“我來回答許總的問題,先拋磚引玉吧。據(jù)我所知,現(xiàn)在各路神仙都在拉存款,有了存款就有了所謂的直存業(yè)務(wù),無非就是變相獲得除了存款利息之外的額外回報而已?,F(xiàn)在的行情有高有低,一般而言是以每天的日均存款為計算單位,大約是千分之六的行價,特殊時刻,甚至能夠做到百分之幾的水平。當(dāng)然,存款的時間很短暫,還不能夠說是日常的業(yè)務(wù)機(jī)會;存款用戶的收益其實最終還是來自于企業(yè),所謂的利息差也只是銀行利用了他們的壟斷地位,半遮半掩地配合存款大戶,讓貸款的企業(yè)來承擔(dān)更高的資金使用成本。當(dāng)然,對于資金饑渴中的企業(yè)而言,利息高點的資金也是愿意要的,只要貸款的成本企業(yè)能夠承擔(dān)即可?!?/p>

    對待這種直存業(yè)務(wù),羽菲的研究也不淺,她做得也不少,許量不是很在意的事情基本上都是由她來做。她看見呂老師的目光在與自己對接,知道她該說話了,就微笑一下,接著說:“現(xiàn)在的企業(yè)貸款成本大多數(shù)不會低于年息15%,包括利息和利息上浮,也包括了其他的擔(dān)保費、評估費、公關(guān)費、好處費等,可以這樣說,一筆貸款在其發(fā)生過程中已經(jīng)產(chǎn)生了很多的商機(jī)和業(yè)務(wù),比如說企業(yè)要貸款,銀行要存款,因此,這就出現(xiàn)了買賣存款的業(yè)務(wù),也就是直存這樣的模式,但這一些業(yè)務(wù)也只能夠半遮半掩地進(jìn)行拓展,不會長久,因此,我們要的是真正的金融創(chuàng)新?!?/p>

    許量說話了:“怎么去做民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新?發(fā)現(xiàn)需求是第一,創(chuàng)造性地組織資源滿足需求才是最根本,這些方案就是贏利模式。那么,我們來看看,什么叫贏利模式?不少的教科書都在講,贏利模式就是一項商業(yè)活動中,利益相關(guān)者的交易結(jié)構(gòu)。當(dāng)然,交易結(jié)構(gòu)包括了市場各方,贏利結(jié)構(gòu)只能夠存在于項目之中。”

    他的話讓大家把商業(yè)道理記得很明朗:“分眾傳媒就是利用了人們在等待電梯的閑暇時間而創(chuàng)造出來的一個商業(yè)奇跡,我們做存款也要有這樣的思維?!?/p>

    許量牽掛的是自己的網(wǎng)絡(luò)平臺,他不顧及其他人是否能夠跟隨自己的跳躍性思維,就轉(zhuǎn)向了網(wǎng)站:“我們來分析一下,我們的中國資本圈子會員大多數(shù)都是老板,都是民間金融的同行,他們需要什么?除了更多的生意機(jī)會,還孤獨,還需要認(rèn)可和相互的學(xué)習(xí)與溝通。我們的網(wǎng)站設(shè)計已經(jīng)基本上能夠滿足這些需要了,可他們還有一個特點,我們仔細(xì)觀察和調(diào)研就一定能夠發(fā)現(xiàn),不僅僅是他們,還包括了很多做實業(yè)的老板都缺乏安全感。endprint

    “他們大多數(shù)都會在各個銀行散亂地存款,這些存款是不會參與經(jīng)商活動的,至少是很少參與,這就像分眾傳媒看好的是人們的無聊,而我們看中的就是老板們的散碎銀子。如果我們有辦法把千千萬萬個會員或者老板們的這些存款集中起來,那么它就是一股巨大的力量,達(dá)到足夠讓銀行不得不重視的地步。我們不是要撼動銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位,而是要參與銀行的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)造,比如我們可以發(fā)行以資本之鷹命名的儲蓄卡,銀行得到穩(wěn)定的一大筆存款,而我們得到相應(yīng)的約定服務(wù),那不是兩全其美,何樂不為?”

    蔡總基本上沒有發(fā)言,他只是低頭記錄,在這些做資本的老總面前,話越少才越是水平。他的任務(wù)是要把現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行重新設(shè)計和改造,任重道遠(yuǎn)。

    羽菲覺得很有必要把這些許量深思熟慮的思維精華記錄在本子上。她用的不是電腦,她害怕電腦不可靠,她與許量在一起幾年,已經(jīng)記錄了幾個筆記本。

    許量繼續(xù)說:“這樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,至少讓銀行避免了面對現(xiàn)在的直存款模式中單一大筆資金流動性太強(qiáng)的弊病,也會讓我們的會員得到實惠,比如我們可以減免他們的會員服務(wù)費等等,至于我們的回報,那是不言而喻的,我們會得到業(yè)務(wù)推廣的廣告費。當(dāng)然,細(xì)節(jié)我就不用多說了,這些都是你們知道的商業(yè)機(jī)密,要想知道更多,那就動腦筋去想。

    “生意不是談判出來的,而是設(shè)計出來的。我們主宰自己的命運,那就是要努力利用手中或者創(chuàng)造出來的資源去安排生意,這樣才是大老板大商人,甚至與你現(xiàn)在有多少錢沒有多少關(guān)系,人生與事業(yè)一樣,重要的不是你現(xiàn)在占據(jù)的位置,而是你努力的方向?!痹S量知道今天開會的眾人中,除了呂老師和羽菲,其他的人不會完全聽懂他的話。

    “我們計算一下,這樣一單業(yè)務(wù)創(chuàng)新,我們能夠組織多少存款資源?”許量問的是羽菲,因為他是側(cè)身在對她說話。

    羽菲正在專心記錄許量的話語,被猛然一問,思維有點停頓。

    “不可細(xì)算,我們就先組織十個億吧,這樣的規(guī)模最合適,不顯山不露水,低調(diào)但也足夠去支持一個支行一級的銀行了。小一些的地方商業(yè)銀行就更不用說了,分行也能夠撼動?!庇鸱茖Υ擞薪?jīng)驗,她學(xué)習(xí)許量的思路,很快地組織了一下,也能夠說出與許量差不多的話,“我們的收益要合適,不要獅子大開口。資本之鷹的事業(yè)不完全是生意,我們的人生與事業(yè)要寬度要廣度,不在乎深度與高度。我們的實驗是否成功,在于銀行、會員、企業(yè)和我們是否都能夠獲得合適的回報。”

    “那么,我們就來看看,盤算一下我們另外的一筆資源,我們的資本之鷹俱樂部的成員也不少,老板學(xué)校的學(xué)員也非常多,他們不會完全等同于資本圈網(wǎng)站的會員,他們的資金也會有很大的用處?!眳卫蠋煹玫搅嗽S量的啟發(fā),突發(fā)奇想道,“我發(fā)現(xiàn)了另外的一個機(jī)會,我們可以集合大家的資金做集合投資,資金到了幾個億、幾十個億時,我們就能夠創(chuàng)造和制定一些規(guī)則甚至幫助地方政府設(shè)計一些發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的政策……”

    會議在繼續(xù),呂老師心中也把剛才的機(jī)會設(shè)想努力變成了一些方案,他想到的是未來幾年因為房地產(chǎn)下滑而帶來的地方政府的融資平臺出現(xiàn)違反銀行貸款合約的可能性越來越大,地方政府越來越?jīng)]有錢,招商引資又被許多地方官員叫作“招傷引賊”,那么為什么我們不用集合投資的方式去地區(qū)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展呢?做得好,地方政府一定會歡迎,企業(yè)贏利也是肯定的。不是最近才聽朋友說過,一些地方政府的土地是與投資者的投資額度相掛鉤的嗎?投資資金達(dá)到了一定程度,土地要么極低價格賣給你,要么白送,我們有集合資金的本事,為什么不采用批發(fā)與零售的模式去做一級土地的生意呢?

    呂老師轉(zhuǎn)移了注意力,他想起了李嘉誠說過“土地是財富之母”,這句話居然揭露了中國當(dāng)代很多老板的財富之謎,他們大多數(shù)的財富都來自于土地升值和廉價資源,換句話說,這些富豪的財富大多數(shù)來自于與權(quán)力合作。他以前是很反感這樣的,心想:難道自己這次也要走這條路嗎?權(quán)貴還是富貴,自始至終都是他與“許量”們的選擇題。(編輯/可敬)endprint

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