創(chuàng)業(yè)夫妻檔家庭理財規(guī)劃

蘭君

很多正在創(chuàng)業(yè)的人群在創(chuàng)造財富的同時，忽略了養(yǎng)老規(guī)劃和健全保障。殊不知，一條脫離晚年規(guī)劃的創(chuàng)業(yè)之路只能算是一場找不到方向的奔忙。

李先生32歲，民營企業(yè)主，企業(yè)資產(chǎn)超過千萬元。李太太30歲，自大學(xué)畢業(yè)后就開始同李先生一起創(chuàng)業(yè)，兩人一起奮斗打拼，并育有一個5歲的兒子。今年，兩人準(zhǔn)備孕育第二個孩子，并打算今后送兩個孩子出國留學(xué)深造，兩人計劃從現(xiàn)在繼續(xù)工作25年之后退休，以安度晚年生活。

李先生夫妻目前居住在市區(qū)周邊一環(huán)境較好、出行便利的地區(qū)，自住一套三居室的住房，價值216萬元，還需償還剩余房貸36萬元，計劃10年還清，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李先生婚后繼承祖父贈予的一處市中心兩居室小房型，價值118萬元，因所處地段較好，目前出租，每年收回租金扣除煤水電費凈收入4萬元。

李先生父母均已退休，居住市中心一處兩居室住房，價值130萬元。每年退休金除了正常生活支出，有結(jié)余資金5萬元作為養(yǎng)老儲蓄備用金。李太太父母在3年前已移居?xùn)|南亞，李太太希望兒女長大之后能在當(dāng)?shù)厍髮W(xué)。李太太父母每年生活結(jié)余資金7萬元。

家庭財務(wù)情況

李先生夫妻企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，經(jīng)營利潤年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎金，余下資金作為企業(yè)再次投資儲備金。李先生家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債情況分別見表1、表2。

李先生家庭年收支結(jié)余為128.4萬元，年結(jié)余資金率為62.94%，投資空間較大，李先生夫妻理財目標(biāo)的實現(xiàn)具有一定保障。

李先生資產(chǎn)大部分為企業(yè)資產(chǎn)、其次是房產(chǎn)，家中存款是企業(yè)資產(chǎn)10%，需要加強家庭存款積累。

家庭理財目標(biāo)

李先生雖然事業(yè)有成，但仍需要在兒女教育資金儲備、完善保障、養(yǎng)老基金方面進行合理規(guī)劃，此外，新車的購置、償還貸款的節(jié)奏等也應(yīng)納入財務(wù)規(guī)劃的考慮范圍。

孩子成長教育費用

預(yù)估兩個孩子成長費用。小孩出生到入學(xué)，每年1萬元，6年時間共需6萬元。小學(xué)6年一般需要8萬元，初中3年6萬元，高中3年10萬元，合計為30萬元。東南亞地區(qū)留學(xué)每年需要12萬元，留學(xué)4年總計50萬元，攻讀2年研究生預(yù)計30萬元。據(jù)此估算，孩子出生到學(xué)業(yè)有成需要110萬元?？紤]未來物價上漲和學(xué)費上漲諸多因素，保守預(yù)估為130萬～150萬元，兩個孩子需教育費用300萬元。

購置新車

李先生目前開的汽車價值為10萬元，準(zhǔn)備更換為一輛價值60萬元的汽車。盡管李先生夫妻打拼收入不少，但開銷較多，存款積累家底不算厚實。

方法一：可以通過企業(yè)經(jīng)營利潤購買汽車，緩解家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。家中一輛10萬元汽車和60萬元新汽車，夫妻各自使用一輛。

方法二：出售舊汽車換取10萬元現(xiàn)金，企業(yè)出資加上50萬元現(xiàn)金，購買新車。夫妻外出辦事開新車作為代步工具。

方法三：新車購買后夫妻共同使用，舊車保留可供企業(yè)管理者外出辦事使用。為了交往應(yīng)酬方便和安全駕駛，雇傭企業(yè)一位員工作為專職司機。

為家庭成員投保

李先生夫妻忙于創(chuàng)業(yè)打拼忽略了人身保險的問題，投保原則是按照夫妻收入10%的金額即20萬元作為交納保費數(shù)字依據(jù)，以被保險人為家庭創(chuàng)造財富金額為投保額的依據(jù)。夫妻各自人身保額為100萬元，隨著未來收入水平和社會物價提高，在能力允許條件下提高保額至150萬元。

醫(yī)療險、重大疾病保險和意外人身保險是全家人必須做的保險，孩子最高保額因地區(qū)不同為5萬元或10萬元封頂，醫(yī)療險住院醫(yī)療需要做好，保險足額是家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險，會給家庭生活帶來隱性資金損失有力補充保障。

償還房貸

住房貸款每年歸還本息3.6萬元10年還清，每年從年收支結(jié)余提取，無需提前歸還。第一種歸還貸款方式鑒于李先生夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎44萬元歸還有結(jié)余8萬元，第二年繼續(xù)規(guī)劃儲備資金。

第二種歸還貸款方式，可以用每年4萬元租金收入，抵扣歸還貸款，還有4000元余款，用于兩處住房維修添置物品使用。

企業(yè)經(jīng)營

控制好企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險是維護持續(xù)經(jīng)營額保障。李先生主外經(jīng)營運作，李太太主內(nèi)掌管好企業(yè)財務(wù)，管理好資金流動性、做好雇主責(zé)任保險、合法經(jīng)營為雇員包括夫妻兩人必需投保社會養(yǎng)老保險等五險一金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險有保險公司理賠金能快速有一筆燃眉之急資金。

李先生夫妻的企業(yè)資產(chǎn)目前市值1200萬元，企業(yè)一年經(jīng)營利潤年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎合計200萬元，支付雇員的工資獎金合計40萬元，余下42萬元資金作為企業(yè)再次投資儲備金。

暫且不考慮遞增因素，25年后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲備金。那時企業(yè)市值將超過2200萬元。

理財策略

在不考慮通脹的情況下：目前家庭年結(jié)余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費用3年時間積累另存專用教育費用賬戶，每年1萬元教育費用剔除，10年能積累資金1294萬-300萬=994萬元。

假設(shè)剩余15年住房租金依舊不增不減4萬元，能積累資金133萬×15=1995萬元，25年合計年結(jié)余資金2989萬元，剔除需支付保險費20萬×25=500萬元，25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計2609萬元。

李先生夫妻養(yǎng)老資本：企業(yè)資產(chǎn)2200萬元，家中存款積蓄2609萬元，住房334萬元，且家庭成員均擁有充足的保險保障。

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