大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與展望

摘要：互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展正在改變著普通大眾的生活方式，同時(shí)也會(huì)觸及保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)的調(diào)整和變革。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)，為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了一次彎道超車的機(jī)會(huì)。如何理解開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，文章在分析了2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)生的幾件大事的基礎(chǔ)上，對(duì)下一步互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了設(shè)想。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；切入條件；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)業(yè)

中圖分類號(hào)：F623 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2014）31-0006-02

從2009年中國(guó)步入3G元年開始，隨著蘋果、安卓等智能手機(jī)的逐漸普及以及以微信、微博、眾多APP為代表的中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)走完了計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)10多年的路。未來(lái)5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)最大意義地重新定義傳統(tǒng)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展正在改變著普通大眾的生活方式，同時(shí)也會(huì)觸及保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)的調(diào)整和變革。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼談到，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)，為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了一次彎道超車的機(jī)會(huì)，我們應(yīng)該珍惜，并且利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。要充分抓住這個(gè)機(jī)遇，需要我們深刻地理解開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)的“客戶體驗(yàn)至上”為理念，準(zhǔn)確把握用戶。但保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部主任劉峰也表示，未來(lái)保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)監(jiān)管措施，以鼓勵(lì)創(chuàng)新和適度監(jiān)管為基準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

1 為什么2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年

2013年，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)等先后成立電子商務(wù)公司，中國(guó)太保、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也加大了其官方網(wǎng)站的線上服務(wù)的力度。2013年前三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銷售額為145.9億元，占機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的4.3%。同時(shí)，我國(guó)2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還發(fā)生了以下兩件標(biāo)志性事件：

第一，最受矚目的當(dāng)屬眾安保險(xiǎn)。這首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的股東包括了阿里公司馬云、騰訊公司馬化騰、原招商銀行馬明哲，有這三位明星股東的加入使該公司在尚未成立時(shí)就格外引人注意?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從一個(gè)概念的提出到眾安保險(xiǎn)成立以及向保險(xiǎn)市場(chǎng)推出基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的大眾產(chǎn)品，業(yè)務(wù)進(jìn)展的速度、銷售渠道以及服務(wù)對(duì)象，可稱為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

第二，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)管理，由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司出資20億元人民幣的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)公司——中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信”）正式宣告成立。作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息公司，中國(guó)保信在籌備期間就備受矚目，保險(xiǎn)業(yè)靜待中國(guó)保信的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、盈利模式、目標(biāo)客戶以及發(fā)展規(guī)劃。

2 什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

到目前為止并沒有一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的統(tǒng)一概念。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)化或者網(wǎng)絡(luò)售險(xiǎn)，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指在現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)過程中的投保、繳費(fèi)、核保、理賠等的網(wǎng)絡(luò)化等。但筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的全面革命，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)不僅涉及產(chǎn)品本身，更包括商業(yè)模式的全面創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的便利性和娛樂性會(huì)催生許多新奇特的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)思維的核心是用戶至上、體驗(yàn)至上，必須與用戶平等交流，精確發(fā)現(xiàn)用戶的當(dāng)前和潛在需求，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)，保證用戶體驗(yàn)，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)所在。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何引入

如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在市場(chǎng)的引入可以包括以下四個(gè)方面：從收集用戶數(shù)據(jù)的方面，用戶如何獲取的方面，怎樣從平臺(tái)獲取用戶信息的方面，最后是通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)深入挖掘的方面。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)于PC互聯(lián)網(wǎng)更容易實(shí)現(xiàn)收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶位置、手機(jī)號(hào)碼以及習(xí)慣使用時(shí)間等基礎(chǔ)信息。

現(xiàn)在，微信成為非常巨大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)。但截至目前，還沒有聚合各種保險(xiǎn)信息的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用或者關(guān)于各類保險(xiǎn)的一個(gè)比價(jià)平臺(tái)。此外，市場(chǎng)上已出現(xiàn)通過網(wǎng)絡(luò)挖掘數(shù)據(jù)信息。比如用戶在玩網(wǎng)絡(luò)游戲需要付費(fèi)時(shí)，可以是實(shí)現(xiàn)用微博賬號(hào)登錄，微博平臺(tái)可以根據(jù)微博用戶的分類屬性，提供一定的透支游戲金額。同時(shí)，近期出現(xiàn)的“求關(guān)愛”、“微互助”等在互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體平臺(tái)上售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只在線上售賣。泰康人壽的“微互助”是一個(gè)癌癥疾病險(xiǎn)，把長(zhǎng)期、復(fù)雜、昂貴的健康險(xiǎn)碎片化，只需1元錢就可獲得一年期的癌癥保障。這款產(chǎn)品利用微信平臺(tái)在朋友圈快速傳播。保險(xiǎn)業(yè)可以通過和這些如微博、微信等社會(huì)化平臺(tái)合作，挖出潛在保險(xiǎn)客戶人群，也可以與這些平臺(tái)進(jìn)行收入分成。因?yàn)樯鲜銎脚_(tái)也面臨如何通過不同的商業(yè)方式來(lái)獲得業(yè)務(wù)收入的問題，以實(shí)現(xiàn)雙贏或共贏。大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者的信息對(duì)稱提供方便，同時(shí)可以支持保險(xiǎn)企業(yè)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，提供更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還可以很精確地尋找潛在消費(fèi)者。例如在車險(xiǎn)方面，大數(shù)據(jù)若能夠關(guān)聯(lián)投保人的罰單、酒駕記錄時(shí)，在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，商機(jī)會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)。

在大數(shù)據(jù)方面，中國(guó)平安發(fā)展得比較領(lǐng)先。其已經(jīng)建立了客戶價(jià)值分群體系和客戶大數(shù)據(jù)平臺(tái)，深入挖掘客戶價(jià)值。

保險(xiǎn)行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)分析的空間非常大，這就要求企業(yè)一開始對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的采集就要足夠廣泛、準(zhǔn)確，建立良好的征信模型進(jìn)行快速判斷。這就會(huì)涉及很多的數(shù)據(jù)，包括對(duì)方過往的保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄、還款記錄、電話賬單，甚至社交化平臺(tái)中提到的內(nèi)容。

4 眾安在線與中國(guó)保信成立的意義

第一，“眾安在線”的突破性意義在于該公司不設(shè)置任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和理賠，目標(biāo)客戶群聚焦于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)商家、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者等普遍接觸網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)用戶。其合作焦點(diǎn)將避開傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在渠道上完全脫離傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人與電話售險(xiǎn)等商業(yè)模式，全部在互聯(lián)網(wǎng)上架構(gòu)產(chǎn)品需求和服務(wù)流程，真正實(shí)現(xiàn)O2O方式。在業(yè)務(wù)模式上根據(jù)客戶需求有針對(duì)性地細(xì)分市場(chǎng)，推出讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，尊重用戶體驗(yàn)、主張開放平臺(tái)等特點(diǎn)。

第二，中國(guó)保信成立的背景是要建設(shè)運(yùn)營(yíng)一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，為保險(xiǎn)從業(yè)者及與相關(guān)行業(yè)提供保險(xiǎn)信息的交互和技術(shù)支持。其成立在提供基礎(chǔ)性信息支持服務(wù)方面為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了可能。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)和保監(jiān)會(huì)可以更準(zhǔn)確地把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)透明度。在業(yè)務(wù)建設(shè)方面，首先鞏固現(xiàn)有全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并以此為基礎(chǔ)帶動(dòng)其他保險(xiǎn)信息系統(tǒng)方面的建設(shè)。

5 展望

在保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展一定會(huì)增大現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)，并對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)更為激烈的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)企業(yè)想要以好效果、高效率的推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，就要正確地營(yíng)造最合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。同時(shí)也必須依照其自身特點(diǎn)以及目標(biāo)用戶群特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，以及最合適的營(yíng)銷渠道設(shè)計(jì)。未來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)不會(huì)像城商行等股份制銀行一樣，發(fā)展到300多家的規(guī)模，會(huì)不會(huì)由現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)大鱷、銀行，包括電信運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的第三方支付企業(yè)先從保險(xiǎn)代理渠道掙取代理費(fèi)，再到自身取得保險(xiǎn)從業(yè)牌照。如果有中國(guó)保信這樣的大數(shù)據(jù)公司的存在，有中國(guó)保監(jiān)會(huì)的支持，讓已有保險(xiǎn)產(chǎn)品及保戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)公開，就如全國(guó)銀行用戶個(gè)人征信查詢系統(tǒng)，為行業(yè)用戶公開全國(guó)所有銀行用戶的誠(chéng)信水平及信用卡、貸款記錄，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)新進(jìn)入者有據(jù)可依，提供創(chuàng)新跨越發(fā)展的平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1] 孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2009.

作者簡(jiǎn)介：李毅（1976-），男，河南汝南人，中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信集團(tuán)公司高級(jí)工程師，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級(jí)金融學(xué)專業(yè)在讀研究生。