吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村金融需求分析

李詩瑤+張凱雯+常芳+劉燕燕

吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村金融需求分析

李詩瑤，張凱雯，常 芳，劉燕燕

（吉林大學(xué) 商學(xué)院，長春 130012）

摘 要：以吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中催生的新的金融需求為研究對象，運用了統(tǒng)計分析、對比分析、實證分析等方法，對吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村生產(chǎn)方式和生活方式改變產(chǎn)生的新的金融需求進行了研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)方式的改變在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、科技研發(fā)投入和風(fēng)險防范投入等方面產(chǎn)生了新的金融需求，生活方式的改變在住房、教育、醫(yī)療、娛樂方面產(chǎn)生了新的金融需求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；現(xiàn)代化；農(nóng)村；金融需求；生產(chǎn)方式；生活方式

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）23-0075-04

引言

2008年黨的十七屆三中全會正式提出了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指用現(xiàn)代工業(yè)裝備農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代管理方法管理農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代科學(xué)文化知識提高農(nóng)民素質(zhì)的過程； 是建立高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，把農(nóng)業(yè)建成具有顯著經(jīng)濟效益、社會效益和生態(tài)效益的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的過程；也是大幅度提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、不斷增加農(nóng)產(chǎn)品有效供給和農(nóng)民收入的過程。隨著十二五規(guī)劃的實施，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，已經(jīng)成為推動我國未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。

目前，中國正在向著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化大踏步前進，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必然伴隨著農(nóng)業(yè)工業(yè)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的實現(xiàn)，同時還會帶來農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村生活與農(nóng)戶收入的巨大變化。這些都將催生大量的金融服務(wù)需求。本文研究的目的是分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來的農(nóng)民生產(chǎn)和生活方式的轉(zhuǎn)變對農(nóng)村金融有哪些新需求。

一、吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)狀概述

吉林省作為我國13個糧食主產(chǎn)區(qū)之一，是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在全省乃至全國都占有重要的地位。在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中，吉林省不斷摸索和學(xué)習(xí)，在農(nóng)業(yè)示范區(qū)的推進、基層農(nóng)技體系的推廣、機械化程度的提高等方面已經(jīng)取得了可喜的成效。

（一）總體情況概述

通過整體推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，加快基層農(nóng)技推廣體系建設(shè)，吉林省對60個縣（市、區(qū)）實行農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)包保等一系列舉措。吉林省農(nóng)業(yè)連年豐收，農(nóng)民收入連年增加，不斷鞏固提升農(nóng)業(yè)大省的戰(zhàn)略地位，為全國糧食安全作出了重要貢獻。據(jù)了解，2011年，吉林省糧食生產(chǎn)邁上3 000萬噸臺階，總產(chǎn)量達到3 171萬噸，比上年增長328.5萬噸；畝產(chǎn)實現(xiàn)930.2斤，比上年增加86.6斤，比全國平均水平高出242.7斤，位居全國第一。2013年，全年糧食總產(chǎn)量達到3 551萬噸，比上年增長6.2%。

（二）機械化及水利建設(shè)

在推進農(nóng)業(yè)示范區(qū)和基層農(nóng)技體系的同時，吉林省也加大農(nóng)業(yè)機械化的推廣力度。農(nóng)業(yè)機械化水平是衡量農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的標(biāo)準(zhǔn)之一，是解放農(nóng)村勞動力的有效保障。吉林省近年來農(nóng)機工作得到了大力發(fā)展，農(nóng)機補貼政策落實成效顯著，扎實推進全程農(nóng)機化示范區(qū)建設(shè)，農(nóng)機服務(wù)體系逐步建立。2009年以來，吉林省加大在農(nóng)機具方面的財政投入力度，推進了省內(nèi)農(nóng)機裝備總量的快速增長。截至2013年末，全省農(nóng)機總動力達到2 726.59萬千瓦，比2009年增長36.24%；主要農(nóng)業(yè)機械與設(shè)備數(shù)量比上年末均有增加，其中，擁有大中型拖拉機44.05萬臺、機電井18.22萬眼、節(jié)水灌溉機械3.85萬套；農(nóng)田水利建設(shè)進一步加強，農(nóng)田有效灌溉面積和旱澇保收面積分別達到185.4萬公頃和115.4萬公頃，年增長0.1%和1.2%，其中，全年新增有效灌溉面積0.19萬公頃；全年農(nóng)村用電量達到48.22億千瓦時，年增長4.57%。

（三）農(nóng)民收入

吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余勞動力。這些剩余的勞動力通過進城務(wù)工以及自主創(chuàng)業(yè)的方式，為農(nóng)村帶來了新的收入來源，并且高于傳統(tǒng)的依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得的收入，這使得農(nóng)村居民總體的收入有所提高。然而，雖然收入不斷增加，但是收入的增長速度卻越來越慢，并且遠遠低于城市居民收入的增長速度，這種情況不利于縮小城鄉(xiāng)差距。

雖然吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進已經(jīng)給農(nóng)村帶來了很大程度的便利，但是目前農(nóng)村仍然存在很多問題，農(nóng)民收入的增長速度過慢，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期資金需求的無法滿足，極大地限制了農(nóng)村的發(fā)展，增加了城鄉(xiāng)之間的差距。

二、吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對金融的需求

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化在很大程度上改變了農(nóng)村原有的生產(chǎn)和生活方式；機械化的普及大大提高了生產(chǎn)效率，解放了農(nóng)村勞動力；農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移提高了農(nóng)民的收入，使農(nóng)民的生活方式和觀念有了較大的轉(zhuǎn)變。這些新的改變對金融產(chǎn)生了不同的需求。

（一）生產(chǎn)方面的金融需求

從生產(chǎn)角度來看，農(nóng)村的金融需求主要分為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范投入。

1.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物質(zhì)載體，是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，其發(fā)展具有非常重要的意義。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施短缺和不健康運行，是現(xiàn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的一種常態(tài)，突出表現(xiàn)在農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)村電網(wǎng)改造和鄉(xiāng)村道路的升級上。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入，而地方財力有限，商業(yè)性涉農(nóng)金融機構(gòu)在經(jīng)營安全性和逐利性的原則下，無法實現(xiàn)對其支持。

吉林省2012年與2003年相比單位播種面積農(nóng)業(yè)機械動力增長了84.3%，明顯高于遼寧省的36.4%和黑龍江省的63.2%。由圖1可知，2003—2012年吉林省單位播種面積農(nóng)業(yè)機械總動力高于黑龍江省，但與遼寧省相比仍有一定的距離，這說明吉林省農(nóng)業(yè)機械化水平發(fā)展具有較大的潛力，還需加大投入，進一步提高農(nóng)業(yè)機械化水平。

此外，吉林省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在一些問題。目前大部分農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施年久失修、功能不全、配套老化，尤其是農(nóng)田水利設(shè)施，基本上已經(jīng)老化失修、滲漏嚴(yán)重，大部分的設(shè)施都是“帶病作業(yè)”，蓄水能力弱，輸水效益低下。2012年，全省農(nóng)田有效灌溉面積占總耕地面積的26.6%；澇區(qū)內(nèi)澇成災(zāi)，導(dǎo)致糧食減產(chǎn)；67%的小型水庫帶病運行，此嚴(yán)重隱患已成為下游城鎮(zhèn)、村屯、重要交通干線和大片農(nóng)田的直接威脅。因此，吉林省亟需加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，從而對資金產(chǎn)生了巨大需求。endprint

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是通過確定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域布局，依靠龍頭帶動，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，實行市場牽龍頭，龍頭帶基地，基地連農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)組織形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本組織形式是“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”。農(nóng)戶與龍頭企業(yè)是兩個利益主體，而“+”號則是聯(lián)接兩個利益主體的利益機制。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的共同利益目標(biāo)促使龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶應(yīng)用先進的生產(chǎn)技術(shù)提高生產(chǎn)力，從而提高農(nóng)業(yè)科技水平，最終使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；⒁惑w化、集約化方向發(fā)展。

吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，極大推動了現(xiàn)代化的發(fā)展，其中龍頭企業(yè)發(fā)展勢頭良好。目前，全省有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級龍頭企業(yè)47戶，省級重點龍頭企業(yè)494戶，市級重點龍頭企業(yè)1184戶，較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織5 000多個，獲得中國馳名商標(biāo)、中國名牌和中國名牌農(nóng)產(chǎn)品等國家級品牌的省級以上重點龍頭企業(yè)76個。在龍頭企業(yè)的帶動下，2012年全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)銷售收入達到3 545億元，比上年增長14.9%。通過與高校及科研單位合作，龍頭企業(yè)自主創(chuàng)新能力不斷提升，技術(shù)的創(chuàng)新推動龍頭企業(yè)快速發(fā)展，提高經(jīng)濟效益。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營模式日趨完善，省委省政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的過程中，充分重視龍頭企業(yè)與農(nóng)戶利益密切聯(lián)結(jié)的重要性，在“公司+農(nóng)戶”的基礎(chǔ)上，探索發(fā)展了“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+協(xié)會+農(nóng)戶”等新模式。

雖然吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得了一定的成果，但仍處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初級階段，之后的不斷發(fā)展還需要大量的資金投入。龍頭企業(yè)需進一步加強技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級，樹立優(yōu)秀品牌形象，拓寬市場渠道。無論哪方面的發(fā)展都需要巨額的資金支持，籌措和融通資金是目前亟待解決的問題。

3.農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投入

科技進步是經(jīng)濟增長的源泉，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的根本在于科技化。農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，應(yīng)按照區(qū)域布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，支持根據(jù)各自優(yōu)勢發(fā)展特色高效農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、高產(chǎn)化、信息化、集約化，進而促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

吉林省是我國農(nóng)業(yè)大省，科技對農(nóng)業(yè)的推動作用尤為重要。近年來，該省農(nóng)村科技水平逐步提高，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新步伐不斷加快。2013 年，全省整合農(nóng)科資源，大力推進重大增產(chǎn)技術(shù)，全面部署“科技興農(nóng)”，“技術(shù)富農(nóng)”戰(zhàn)略。長春市全力打造科技創(chuàng)新試點中心，聯(lián)合中科院等在長春市科研院所建立技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)合打造先進制造、新技術(shù)、新能源、和新材料、生物產(chǎn)業(yè)等5大創(chuàng)新集群。

但該省科技進步貢獻率仍處于全國中間水平，與發(fā)達國家70%的科技進步貢獻率相比仍有很大差距，這說明該省農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的潛力還很大。此外，該省農(nóng)業(yè)科技原創(chuàng)力不強，科技成果轉(zhuǎn)化率不高。目前，該省農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化率僅為45%左右，遠遠低于發(fā)達國家的65%—80%的水平。由此可知，該省科技對農(nóng)業(yè)的支持力度仍舊不足，農(nóng)業(yè)科技水平有待進一步提高，產(chǎn)品的質(zhì)量、加工層次、產(chǎn)品附加值等都需要進一步優(yōu)化，農(nóng)業(yè)科技需要進一步加強。農(nóng)業(yè)科研的深入進行，科研人員的培養(yǎng)與投入以及農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化與推廣都有賴于長期大量的資金支持。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范投入

農(nóng)業(yè)是一個風(fēng)險較多但抵御風(fēng)險能力相對較差的行業(yè)，據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料顯示，每年我國農(nóng)作物受災(zāi)面積約占總播種面積的1/3。建立完善、有效的農(nóng)業(yè)保險體系是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的重要保障，可以使農(nóng)業(yè)健康、穩(wěn)步發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)保險體系處于起步階段，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，從事規(guī)?；N植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶和農(nóng)企對自然災(zāi)害損失保險、病蟲害保險、疾病死亡保險、意外事故保險等涉農(nóng)保險將有較大需求。

受地理位置及自然環(huán)境的影響，吉林省是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份。2003—2012年，吉林省平均受災(zāi)面積為159.6萬公頃，其中，2009年因為各類災(zāi)害頻發(fā)，受災(zāi)面積達266萬公頃，絕收面積31萬公頃，造成高達169億元的損失。頻發(fā)的自然災(zāi)害給吉林省的農(nóng)業(yè)發(fā)展造成了比較嚴(yán)重的負面影響，阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展。因此，為更好地保障農(nóng)民的切身利益，發(fā)展有效的農(nóng)業(yè)保險非常必要。

此外，吉林省在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了一些新的需求。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，吉林省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由原來的勞動密集型逐步向資本、技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)對知識、資本和技術(shù)的需求越來越強烈。先進技術(shù)的應(yīng)用使農(nóng)民的收入逐步提高，同時也使農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加集中，造成損失的強度也在增大，從而對農(nóng)業(yè)保險的需要更為迫切。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險會導(dǎo)致加工、儲運、銷售、服務(wù)等相關(guān)部門產(chǎn)生一系列的風(fēng)險。產(chǎn)業(yè)風(fēng)險防范需要從產(chǎn)業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)著手，從而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生多元化的需求。

（二）生活方面的金融需求

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展不但改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，而且很大程度上改變了人們的生活方式、提高了人們的生活水平。農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)向進城務(wù)工和自主創(chuàng)業(yè)，在增加收入的同時也增強了人們改善生活質(zhì)量的意愿。這些都對金融有了更多的需求。

1.生活方式改變產(chǎn)生的金融需求

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化通過機械化和合作化的方式，大大解放了農(nóng)村的勞動力，使農(nóng)村增加了許多剩余人口。在放棄了傳統(tǒng)的以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的生活方式后，為了得到更多的就業(yè)機會，獲得更多的收入來源，這些剩余勞動力有的選擇外出務(wù)工，成為所謂的“農(nóng)民工”；有的則不甘于為別人打工，進城之后又返鄉(xiāng)選擇了創(chuàng)業(yè)。這種趨勢有效實現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，使農(nóng)民有了更多的收入來源，改善了農(nóng)民的生活水平。但是，通過進城務(wù)工換來的微薄收入不足以改善農(nóng)民現(xiàn)有的生活條件，實現(xiàn)生活質(zhì)量的跨越。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村轉(zhuǎn)移的勞動力中超過一半在18—35歲之間，這部分勞動力不甘心像他們的父輩一樣進城務(wù)工，他們更愿意通過現(xiàn)有的知識和原始的資本積累進行自主創(chuàng)業(yè)。但是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)卻不是一件容易的事，真正能夠持續(xù)經(jīng)營，做大做強，徹底改變自身生活狀態(tài)的寥寥無幾。這其中有政策方面、社會經(jīng)濟環(huán)境方面的原因，但更多的是資金方面的限制。endprint

近年來，吉林省有更多的農(nóng)民工加入了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大潮，融資問題成為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境中存在的最大難題。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成立的企業(yè)大都屬于中小型民營企業(yè)，受金融體制、企業(yè)規(guī)模、信用條件等因素制約，中小型企業(yè)很難得到銀行貸款，這成為返鄉(xiāng)者創(chuàng)辦的企業(yè)發(fā)展的瓶頸。資金是企業(yè)維持生產(chǎn)和再生產(chǎn)的“血液”，沒有資金就無法維持正常的企業(yè)運營。返鄉(xiāng)企業(yè)的資金短缺主要表現(xiàn)在兩個方面：一是企業(yè)初創(chuàng)期缺少資金。創(chuàng)業(yè)的資金基本上來自農(nóng)民工進城務(wù)工時的原始資本積累，這些資本積累通常在創(chuàng)業(yè)前期進行各種固定資產(chǎn)的投資時就已經(jīng)消耗殆盡，而之后原材料購買、人員招聘所需的資金得不到及時的補充，極大的阻礙了這些企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。二是企業(yè)經(jīng)營流動資金不足。由于企業(yè)規(guī)模不大，成立時間不長，而且缺少資信擔(dān)保，企業(yè)通過正規(guī)金融渠道得到貸款的可能性很小，不但無法擴大經(jīng)營規(guī)模，而且一旦出現(xiàn)某一環(huán)節(jié)資金不足，就只能處于停產(chǎn)狀態(tài)。

2.生活水平提高產(chǎn)生的金融需求

現(xiàn)代化的發(fā)展拓寬了農(nóng)民收入的來源，提高了農(nóng)民的收入水平，使農(nóng)民的生活發(fā)生了極大的改變。可支配收入的增加使農(nóng)民對生活的質(zhì)量有了更高的追求，農(nóng)民不再僅僅追求有吃有穿有住，而是要講究吃的健康、穿的舒適、住的舒心。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展在提高農(nóng)民物質(zhì)生活質(zhì)量的同時，也促進了精神生活質(zhì)量的提高，農(nóng)民對教育、醫(yī)療、娛樂等方面的認(rèn)知和重視程度也越來越高。這些方面對金融也產(chǎn)生了不同的需求。

（1）基本生活消費對金融的需求

近年來，農(nóng)民的生活消費結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，吃、穿檔次不斷提升。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提高了人們的收入水平，使人們的富余資金增多，生活消費結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化。生活條件的改善促使人們產(chǎn)生了改善原有住房條件的想法。

農(nóng)村居民現(xiàn)有住房無論從住房面積、住房質(zhì)量還是居住條件上都發(fā)生了較大變化。雖然近年來吉林省農(nóng)村居住情況有所改善，但仍低于全國平均水平。2012年吉林省農(nóng)村居民住房人均面積只有全國農(nóng)村居民住房人均面積的66.6%左右，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)和磚木結(jié)構(gòu)人均面積只有全國的69.3%?？上驳氖?，吉林省人均住房面積及住房質(zhì)量的發(fā)展速度正逐步趕超全國的發(fā)展速度。2012年與2010年相比，吉林省農(nóng)村人均住房面積增加了40%，與全國增加了50%相比，仍有差距。但吉林省農(nóng)村人均鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)和磚木結(jié)構(gòu)面積增長69.4%，與全國增長速度持平。吉林省農(nóng)村居民在住房條件方面的消費顯著高于全國平均水平。2012年，吉林省農(nóng)村居民家庭平均每百戶擁有洗衣機88.88臺，是全國平均水平的132.2%；擁有電冰箱78.69臺，是全國平均水平的116.9%；擁有彩色電視機117臺，和全國平均水平不相上下。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展加快了農(nóng)村住房建設(shè)的速度，對資金的需求也將大幅提高，改善居住條件改善方面的資金需求也將大幅增加，通過親戚朋友的內(nèi)部互借已經(jīng)很難得到滿足。調(diào)查顯示，近年來農(nóng)民貸款用途中住房建設(shè)排在第一位。完善農(nóng)民住房建設(shè)貸款體系，加大對農(nóng)民住房貸款的投入，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化在生活方面對金融提出的一個新要求。

（2）文化教育消費對金融的需求

社會的進步使人們更多的認(rèn)識到教育的重要性，農(nóng)村家庭對子女教育的投入逐漸加大，在消費結(jié)構(gòu)中，教育支出的比重越來越大。由于教育支出是一項金額巨大且固定的支出，并且持續(xù)的時間很長。特別是接受高等教育的費用對于普通農(nóng)村家庭來說是一筆巨大的開支，大多數(shù)家庭甚至無法承擔(dān)。雖然國家對高等教育有相關(guān)資助，大學(xué)期間可以由學(xué)生本人申請無息助學(xué)貸款，但是國家助學(xué)貸款數(shù)額是有限的，不能滿足全部的消費所需。

吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展促進了機械化的普及，要求農(nóng)民掌握更多的專業(yè)科學(xué)知識，生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變要求農(nóng)民依據(jù)科學(xué)知識，運用現(xiàn)代化設(shè)施使生產(chǎn)實現(xiàn)最大化和最優(yōu)化。農(nóng)民需要通過培訓(xùn)來學(xué)習(xí)新型機械的運用，通過學(xué)習(xí)來了解農(nóng)作物的生長習(xí)性和生長規(guī)律，以及農(nóng)作物病蟲害的預(yù)防。學(xué)習(xí)培訓(xùn)支出產(chǎn)生了較多的資金需求。

（3）醫(yī)療保險消費對金融的需求

數(shù)據(jù)顯示，2006年，我國參加新農(nóng)合人數(shù)為4.10億人，參合率為80.7%，人均籌資51.2元，補償受益人次為2.72億人次。2012年，我國參加新農(nóng)合人數(shù)達8.05億人，比2006年增長96.3%；參合率達98.3%，比2006年增加18.4%；人均籌資308.5元，是2006年的6倍；補償受益人次達17.45億人次，定基增長率為541.55%。新型農(nóng)村合作醫(yī)療在國家財政的大力支持下得到了較好的發(fā)展。

隨著醫(yī)療制度的完善，農(nóng)村醫(yī)療保險的覆蓋率達到了較高的水平，到2012年，吉林省新型醫(yī)療合作覆蓋率已達到100%，參合率達99.41%，人均籌資290.5元，補償收益人次達977.8萬人次，并且有較高的醫(yī)療報銷比率。但新型合作醫(yī)療以大病統(tǒng)籌為主，小病仍然是用農(nóng)民個人醫(yī)療賬戶來支出。而一般家庭一旦得了大病，醫(yī)療保險能夠報銷的部分相對于巨額的醫(yī)療費用只是杯水車薪，遠不能解決問題。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村的貧困戶中有70%是由于疾病導(dǎo)致的。農(nóng)民在醫(yī)療方面的資金需求仍然很大。

（4）娛樂人情消費對金融的需求

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提高了勞動生產(chǎn)率，使農(nóng)民擁有更多的閑暇時間。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)民閑暇時間和娛樂活動日益增多，自主性增強，休閑品味日益提高。農(nóng)民的閑暇活動日漸豐富，出現(xiàn)了消遣型閑暇、娛樂型閑暇、學(xué)習(xí)提高型閑暇等多種閑暇活動。2012年，我國農(nóng)村居民人均國內(nèi)旅游消費為491元，與2000年僅為227元相比，增長了116%。2012年，農(nóng)村居民國內(nèi)游客達1024百萬人次，相比于2000年的415百萬人次，增長了146.7%；而人均花費由2000年的226.2元增長到2012年的491.6元?？梢姡r(nóng)村居民的娛樂消費逐漸增加。

受中國傳統(tǒng)觀念的影響，中國農(nóng)戶消費時出現(xiàn)“悖論現(xiàn)象”，即農(nóng)戶在日常消費時一向主張“量入為出、輕不言債”，在風(fēng)險偏好上一般選擇風(fēng)險規(guī)避。而在婚喪嫁娶等問題上卻沒有半點含糊，十分講究。這些風(fēng)俗傳統(tǒng)支出往往驚人，因婚喪而入不敷出的現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)戶為此甚至不惜全家舉債。人情往來、婚喪嫁娶是中國的傳統(tǒng)風(fēng)俗，為了所謂的場面、面子，人們在這方面的花費并不是理性的，因此產(chǎn)生虛榮性消費。endprint

目前，吉林省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正處于快速發(fā)展階段，在未來的幾年勢必會在很大程度上提高農(nóng)民的生活水平。吉林省農(nóng)村居民的消費水平逐漸向全國的平均水平靠近，對旅游的需求也會不斷的增大，人情往來、婚喪嫁娶的消費也都將大幅度的增加，這些都將產(chǎn)生新的金融需求。

三、結(jié)論與建議

隨著吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入進行，全省農(nóng)業(yè)的機械化程度顯著提高，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得了一定成果，剩余勞動人口有序轉(zhuǎn)移，農(nóng)民的收入水平也顯著提高。生產(chǎn)方式的改變，需要在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面加大資金投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的有效實施也需要有足夠的前期資金，與此同時，農(nóng)業(yè)科研投入與農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范都需要有力的資金支持。這些新的金融需求無法通過現(xiàn)有的金融體系來得到滿足，需要政府在相關(guān)的財政補貼方面加大力度，也需要創(chuàng)建新的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，保證資金需求得到滿足。在生活方面，收入的提高使農(nóng)民對生活質(zhì)量改善有了更多的希冀。農(nóng)民對住房條件的改善有了更多的渴望，對醫(yī)療服務(wù)的獲得提出了更高的要求，對教育水平的重視有了顯著的提高，對娛樂消費的享受也有了更多的追求，這些都產(chǎn)生了新的資金需求。而現(xiàn)有金融機構(gòu)在小額信貸方面的投入力度無法滿足這些需求，因此，政府應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)加大對教育、醫(yī)療、住房改善等的信貸支持，促進信貸資金進入農(nóng)村教育投資、醫(yī)療保險和住房市場，解決信貸市場失靈問題，滿足農(nóng)民在生活方面的資金需求。

參考文獻：

[1] 丁振輝.論農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[J].金融經(jīng)濟，2013，（8）：132-134.

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[4] 楊玉梅.發(fā)展農(nóng)業(yè)機械化 實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化——訪吉林省農(nóng)委農(nóng)機處處長成洪[J].吉林農(nóng)業(yè)，2010，（1）：7-8.

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[7] 張秀娥.吉林省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)環(huán)境分析及對策建議[J].勞動保障世界，2011，（4）：31-34.

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[9] 郭梅亮.傳統(tǒng)文化習(xí)俗下的農(nóng)村消費性金融需求分析[J].中國經(jīng)濟問題，2011，（1）：53-60.

[責(zé)任編輯 王 佳]endprint

目前，吉林省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正處于快速發(fā)展階段，在未來的幾年勢必會在很大程度上提高農(nóng)民的生活水平。吉林省農(nóng)村居民的消費水平逐漸向全國的平均水平靠近，對旅游的需求也會不斷的增大，人情往來、婚喪嫁娶的消費也都將大幅度的增加，這些都將產(chǎn)生新的金融需求。

三、結(jié)論與建議

隨著吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入進行，全省農(nóng)業(yè)的機械化程度顯著提高，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得了一定成果，剩余勞動人口有序轉(zhuǎn)移，農(nóng)民的收入水平也顯著提高。生產(chǎn)方式的改變，需要在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面加大資金投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的有效實施也需要有足夠的前期資金，與此同時，農(nóng)業(yè)科研投入與農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范都需要有力的資金支持。這些新的金融需求無法通過現(xiàn)有的金融體系來得到滿足，需要政府在相關(guān)的財政補貼方面加大力度，也需要創(chuàng)建新的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，保證資金需求得到滿足。在生活方面，收入的提高使農(nóng)民對生活質(zhì)量改善有了更多的希冀。農(nóng)民對住房條件的改善有了更多的渴望，對醫(yī)療服務(wù)的獲得提出了更高的要求，對教育水平的重視有了顯著的提高，對娛樂消費的享受也有了更多的追求，這些都產(chǎn)生了新的資金需求。而現(xiàn)有金融機構(gòu)在小額信貸方面的投入力度無法滿足這些需求，因此，政府應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)加大對教育、醫(yī)療、住房改善等的信貸支持，促進信貸資金進入農(nóng)村教育投資、醫(yī)療保險和住房市場，解決信貸市場失靈問題，滿足農(nóng)民在生活方面的資金需求。

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[責(zé)任編輯 王 佳]endprint

目前，吉林省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正處于快速發(fā)展階段，在未來的幾年勢必會在很大程度上提高農(nóng)民的生活水平。吉林省農(nóng)村居民的消費水平逐漸向全國的平均水平靠近，對旅游的需求也會不斷的增大，人情往來、婚喪嫁娶的消費也都將大幅度的增加，這些都將產(chǎn)生新的金融需求。

三、結(jié)論與建議

隨著吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入進行，全省農(nóng)業(yè)的機械化程度顯著提高，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得了一定成果，剩余勞動人口有序轉(zhuǎn)移，農(nóng)民的收入水平也顯著提高。生產(chǎn)方式的改變，需要在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面加大資金投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的有效實施也需要有足夠的前期資金，與此同時，農(nóng)業(yè)科研投入與農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范都需要有力的資金支持。這些新的金融需求無法通過現(xiàn)有的金融體系來得到滿足，需要政府在相關(guān)的財政補貼方面加大力度，也需要創(chuàng)建新的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，保證資金需求得到滿足。在生活方面，收入的提高使農(nóng)民對生活質(zhì)量改善有了更多的希冀。農(nóng)民對住房條件的改善有了更多的渴望，對醫(yī)療服務(wù)的獲得提出了更高的要求，對教育水平的重視有了顯著的提高，對娛樂消費的享受也有了更多的追求，這些都產(chǎn)生了新的資金需求。而現(xiàn)有金融機構(gòu)在小額信貸方面的投入力度無法滿足這些需求，因此，政府應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村現(xiàn)有金融機構(gòu)加大對教育、醫(yī)療、住房改善等的信貸支持，促進信貸資金進入農(nóng)村教育投資、醫(yī)療保險和住房市場，解決信貸市場失靈問題，滿足農(nóng)民在生活方面的資金需求。

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[6] 岳紅梅，崔宏偉.吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇[J].當(dāng)代生態(tài)農(nóng)業(yè)，2010，（1）：161-163.

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[8] 何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，1999，（10）：42-48.

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