汽車消費信貸的重要性及其未來發(fā)展

胡橙+王竟凡+葉紫

摘要：

自2009年以來，我國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)5年蟬聯(lián)世界第一，汽車市場如此龐大的供給量刺激著消費者的購買，隨著我國居民收入的不斷提高和國家各項鼓勵消費政策的提出，買車逐漸成為居民消費的熱點話題，與貸款購房類似的汽車消費信貸也成為人們關(guān)注的焦點。因此，在汽車產(chǎn)業(yè)不斷進步的同時，如何更好更快的發(fā)展汽車消費信貸顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：汽車消費信貸；重要性；制約；未來發(fā)展

中圖分類號：

F83

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）18-0112-02

1 汽車消費信貸的重要性分析

1.1 擴大消費市場規(guī)模

據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211.68萬輛，同比增長14.76%。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進而擴大汽車消費市場的規(guī)模。

1.2 增強汽車企業(yè)的競爭力

我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費信貸服務(wù)也是該汽車集團的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費信貸服務(wù)的推廣勢在必行。

1.3 促進國民經(jīng)濟的發(fā)展

我國為減緩2008年國際金融危機對我國經(jīng)濟的沖擊，多次提出要擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。2009年國務(wù)院出臺《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進汽車消費市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內(nèi)需，也促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2 國內(nèi)外汽車消費信貸的對比分析

2.1 國外汽車消費信貸分析

2.1.1 國外汽車消費信貸的發(fā)展

最開始的國外汽車消費信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務(wù)，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個多世紀(jì)的發(fā)展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計，全球有70%的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80%、70%，連經(jīng)濟條件比較落后的印度也有60%的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務(wù)市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強力催化劑。

2.1.2 國外汽車消費信貸的成功原因分析

（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16.19%，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21.2%，消費信貸的年增長率以每年4%的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經(jīng)濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發(fā)達的國家，80%的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。

（2）豐富的消費信貸機構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國外，汽車消費信貸的機構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對學(xué)生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務(wù)的社會機構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務(wù)，對貸款購車具有很好的指導(dǎo)作用。英國的《消費信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發(fā)展進程。

2.2 國內(nèi)汽車消費信貸分析

2.2.1 國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展

1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。

2.2.2 制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素分析

前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進程。endprint

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習(xí)慣遠期消費，將預(yù)期想要購買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關(guān)信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。

（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費信貸業(yè)務(wù)意愿時，僅有32%的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開，其消費市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費市場的發(fā)展，而新的管理條例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構(gòu)提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。

3 我國汽車消費信貸的未來發(fā)展對策

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務(wù)開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國的進一步開展，才能起到推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

3.1 改變消費觀

思想決定意識，意識決定行動。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。

3.1.1 依靠金融機構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對消費信貸進行知識普及

讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3.1.2 針對不同的消費人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想

中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費進行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主力軍。

3.1.3 社會有保障才能促進消費

要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。

3.2 完善個人信用制度

開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進行。

3.2.1 建立個人信息統(tǒng)計組織

鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3.2.2 加強信息源之間的合作

個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。

3.2.3 加大失信懲治力度

對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對于信息來源機構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3.3 健全法律法規(guī)

法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費者維權(quán)的意識的增強，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。

3.3.1 制定維護借款方的法律

借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進行合法信貸。

3.3.2 制定維護貸款方的法律

已經(jīng)出臺的《汽車貸款管理辦法》不再適用于當(dāng)前的市場發(fā)展形勢，必須要與時俱進。而在信貸消費者的個人信用度未完全確定之前，還應(yīng)該提出相關(guān)法律如《個人破產(chǎn)法》等法律來減少個人信用風(fēng)險，也應(yīng)該完善《擔(dān)保法》來明確消費信貸的擔(dān)保情況，從而減少擔(dān)保認證環(huán)節(jié)的繁瑣程序。

參考文獻

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