關(guān)于商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系優(yōu)化建設(shè)的對(duì)策研究

趙獻(xiàn)力

摘 要：本文闡述了商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，分析了商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系優(yōu)化建設(shè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出了改進(jìn)的對(duì)策，旨在進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行法律防控體系建設(shè)，增強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；防控體系；建設(shè)；對(duì)策研究

一、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)原因分析

法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。與其他風(fēng)險(xiǎn)相比，法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生以后會(huì)給銀行造成不良的社會(huì)影響，所以各商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中都謹(jǐn)慎對(duì)待法律風(fēng)險(xiǎn)，積極規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因有：

1.經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有違法行為。主要是指商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，因沒(méi)有充分考慮其合規(guī)性而違反各種法律而可能產(chǎn)生并承擔(dān)的法律后果。2.不規(guī)范操作。是指因制度不合理、操作程序有問(wèn)題、投機(jī)行為、人員操作失誤或故意行為等可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。3.法律制度不完善。比如因法律制度落后，導(dǎo)致現(xiàn)有法律規(guī)定不能滿(mǎn)足銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。4.由信用風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括交易性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)控制失當(dāng)帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行應(yīng)積極分析各類(lèi)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，積極應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)現(xiàn)狀

1.對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足。與摩根大通銀行、德意志銀行等國(guó)際銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)踐相比，我國(guó)在銀行法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很多差距。比如摩根大通銀行非常重視法律部的作用。法律部的負(fù)責(zé)人一般都是公司董事會(huì)的成員，同時(shí)，在工作崗位設(shè)置、人員配備、工作匯報(bào)、考核使用等方面都提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。而由于對(duì)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，我國(guó)商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)建設(shè)還不完善，有的沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律部門(mén)，有的是合并職能，法律部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制作用發(fā)揮不到位。

2.缺少系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度建設(shè)。我國(guó)商業(yè)銀行在法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度建設(shè)上，還沒(méi)有形成完善的從上到下的防控體系。銀行在經(jīng)營(yíng)中為保證利益最大化，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、推廣和營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)考慮不全面，用一般的風(fēng)險(xiǎn)思維開(kāi)展經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，給銀行帶來(lái)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也缺少全面系統(tǒng)的法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，被動(dòng)處理的情況較多。還沒(méi)有建立一套與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控制度體系。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)防控專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)不到位。做好法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作，需要一支專(zhuān)業(yè)化的法律人才隊(duì)伍。而我國(guó)商業(yè)銀行法律人員隊(duì)伍還比較薄弱，專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能水平還有待進(jìn)一步提高，工作缺乏系統(tǒng)性和獨(dú)立性。

三、對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系優(yōu)化建設(shè)的對(duì)策

1.自上至下統(tǒng)一思想，全面樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)的理念。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷加深，各國(guó)銀行間競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。我國(guó)商業(yè)銀行要想在世界銀行舞臺(tái)上角逐，就必須內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，提升形象，就要積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度，提升企業(yè)的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力?？v觀世界發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展，都是將依法辦事作為銀行經(jīng)營(yíng)行為的最高標(biāo)準(zhǔn)。可以說(shuō)，依法經(jīng)營(yíng)管理的好壞也是衡量一個(gè)銀行運(yùn)營(yíng)成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)也證明，銀行只有依法管理，規(guī)范操作，才能保證各項(xiàng)事業(yè)不斷發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)預(yù)定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，無(wú)論是銀行管理的決策層，還是一線(xiàn)操作人員，只有樹(shù)立了依法經(jīng)營(yíng)的理念，并在日常工作的各個(gè)環(huán)節(jié)不折不扣的執(zhí)行，才能保障各項(xiàng)工作沿著正確的方向發(fā)展。要從銀行的決策層起，不斷提高對(duì)依法經(jīng)營(yíng)理念的認(rèn)識(shí)，在決策過(guò)程中就要對(duì)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)的合法合規(guī)認(rèn)真研究，不斷提升法律意識(shí)，自覺(jué)踐行法律要求。

2.明確職責(zé)，優(yōu)化系統(tǒng)的銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系。從我國(guó)商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)踐來(lái)看，還存在著法律風(fēng)險(xiǎn)防范有漏洞、風(fēng)險(xiǎn)防控不系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)防控不及時(shí)等現(xiàn)象。從世界發(fā)達(dá)國(guó)家的做法看，一般都是在董事會(huì)指導(dǎo)下建立獨(dú)立的法律風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)，并根據(jù)職能分工從事前風(fēng)險(xiǎn)防范、事中風(fēng)險(xiǎn)防控和事后風(fēng)險(xiǎn)化解等全面實(shí)施法律風(fēng)險(xiǎn)防控。當(dāng)然，法律風(fēng)險(xiǎn)防控涉及經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，需要銀行內(nèi)部自上而下各司其職，全面防控，才能達(dá)到預(yù)期效果。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際，建議商業(yè)銀行首先要完善董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系。其次，要明確各自的職責(zé)分工。比如，董事會(huì)決策層負(fù)責(zé)研究制定與銀行發(fā)展相協(xié)調(diào)的法律風(fēng)險(xiǎn)管理總體政策，對(duì)實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)。要將法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估落實(shí)到各項(xiàng)重大決策中。在經(jīng)營(yíng)決策中，不但要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的可行性論證，還要進(jìn)行合法性論證，保證在方向把握、決策制定、手段選擇等方面不存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，從根源上把控風(fēng)險(xiǎn)。法律部門(mén)要站位全行，制定全面的法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度和程序，及時(shí)防范、協(xié)調(diào)和化解法律風(fēng)險(xiǎn)。各基層法律部門(mén)要不折不扣嚴(yán)格執(zhí)行總行的各項(xiàng)法律程序，抓好各項(xiàng)制度的落實(shí)，并協(xié)助做好各類(lèi)法律風(fēng)險(xiǎn)處理工作。

3.進(jìn)一步優(yōu)化法律風(fēng)險(xiǎn)防控體制機(jī)制建設(shè)。一是要優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，增強(qiáng)法律部門(mén)工作的獨(dú)立性。要進(jìn)一步明確法律部門(mén)人員的工作職責(zé)和權(quán)限范圍，要從人事安排、工作考核、激勵(lì)機(jī)制等方面加強(qiáng)法律隊(duì)伍建設(shè)，提高法律工作人員的積極主動(dòng)性。比如，明確基層各分行法律部門(mén)有權(quán)可以直接向上級(jí)行匯報(bào)有關(guān)法律事務(wù)工作等。二要建立集約化法律工作機(jī)制。要本著獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)、集約的原則，建立集約化的法律工作體制，強(qiáng)化法律部門(mén)作為全行法律風(fēng)險(xiǎn)管理中樞和核心機(jī)構(gòu)的職能作用，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律支持和保障。

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