P2P網(wǎng)絡(luò)信貸中的信譽(yù)機(jī)制建構(gòu)策略

馬宇博+馮小翠+鄭思海

內(nèi)容摘要：本文從消費(fèi)者權(quán)益保障風(fēng)險(xiǎn)、失信懲戒機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)及征信機(jī)制運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等角度指出當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的若干風(fēng)險(xiǎn)問題，然后給出完善經(jīng)營(yíng)者信譽(yù)法制體系、建立全面道德約束體系、健全消費(fèi)者投訴應(yīng)急處理機(jī)制及優(yōu)化信譽(yù)信息傳遞機(jī)制等支持P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的信譽(yù)機(jī)制建構(gòu)策略。

關(guān)鍵詞：P2P技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)信貸 信譽(yù)機(jī)制

問題的提出

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)屬性日益凸顯。電子商務(wù)技術(shù)的深入利用將普通大眾推向P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的大潮中。多數(shù)企業(yè)單位及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者將P2P網(wǎng)絡(luò)信貸視為拓展其自身業(yè)務(wù)規(guī)模的重要工具，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的價(jià)值亦隨之體現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)水平是決定P2P網(wǎng)絡(luò)信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵，而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)水平與P2P的技術(shù)特點(diǎn)密切相關(guān)。P2P技術(shù)是分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的分支。在P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中，各臺(tái)計(jì)算機(jī)同時(shí)兼具服務(wù)器（Server）和客戶端（Client）的雙重身份。這種技術(shù)特性使得互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中的任意兩臺(tái)計(jì)算機(jī)無需專門化服務(wù)器的幫助即可完成互聯(lián)互通。P2P式網(wǎng)絡(luò)信貸借鑒了P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的特點(diǎn)，建立了基于開放式互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間無障礙的交易平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的核心技術(shù)特征是“去中心化”。該特征的優(yōu)點(diǎn)是使得基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)可以以較低的擴(kuò)張成本為代價(jià)來獲得業(yè)務(wù)規(guī)模的高速擴(kuò)張。但去中心化特征使得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的交易各方缺乏權(quán)威的資質(zhì)認(rèn)證，從而降低交易各方對(duì)交易對(duì)手的信任度，從而抬升了P2P網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)積極思考如何在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中建立快捷、高效的征信機(jī)制，以確保各P2P網(wǎng)絡(luò)信貸節(jié)點(diǎn)之間的交易的真實(shí)性與可靠性。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）消費(fèi)者權(quán)益保障風(fēng)險(xiǎn)

其一，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者維權(quán)行為缺乏有效的法律體系保障。根據(jù)當(dāng)前法律體系中的一般化規(guī)則即誰主張誰舉證的原則，消費(fèi)者需為其維權(quán)行為提供充足的證據(jù)支持并形成具有法律效力的證據(jù)鏈。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)者通常會(huì)設(shè)計(jì)一種使其處于核心地位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并在一定程度上使得消費(fèi)者處于孤立狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)者由此可以操作客戶資源，促使其向自身有利的一方流動(dòng)，獲取更多的資源優(yōu)勢(shì)和控制優(yōu)勢(shì)（田春來，2013）。在經(jīng)營(yíng)者掌握P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的關(guān)鍵交易信息的情形下，對(duì)消費(fèi)者提出主張者舉證的要求是不恰當(dāng)?shù)?。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者通常為普通居民，而我國一般居民不具有專業(yè)的商品鑒別能力，亦不具備法律賦予的偵查權(quán)，故消費(fèi)者在維權(quán)過程中的取證行為難以獲得各政府部門和企事業(yè)單位的支持。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者的失信行為給普通消費(fèi)者所造成的直接損失金額通常相對(duì)較小，而消費(fèi)者在商品品質(zhì)鑒定等方面所耗費(fèi)的維權(quán)成本遠(yuǎn)高于其維權(quán)收益，這使得普通消費(fèi)者缺乏依法維護(hù)自身權(quán)益的必要利益動(dòng)力。

其二，現(xiàn)行司法機(jī)制運(yùn)行復(fù)雜，繁瑣冗長(zhǎng)的司法程序削弱了普通消費(fèi)者依法維權(quán)的積極性。依據(jù)《民事訴訟法》規(guī)定，民事訴訟的一審案件應(yīng)當(dāng)在六個(gè)月內(nèi)審結(jié)，但有特別情形的案件可以依法延長(zhǎng)再延長(zhǎng)六個(gè)月乃至更長(zhǎng)。故消費(fèi)者若依法完成P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律糾紛案件的程序需等待漫長(zhǎng)的時(shí)間。在考慮到P2P網(wǎng)絡(luò)交易消費(fèi)維權(quán)活動(dòng)上所耗費(fèi)的時(shí)間和金錢代價(jià)與所能獲取的賠償金額后，消費(fèi)者通常放棄主動(dòng)維權(quán)行為。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)通常為橫跨遙遠(yuǎn)地域的交易各方的民事法律糾紛，消費(fèi)者在訴訟地點(diǎn)選擇上會(huì)感覺顯著的不便性。加之各個(gè)地方政府為增加本地的地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP），通常對(duì)外地消費(fèi)維權(quán)者采取地方保護(hù)主義措施，使得消費(fèi)者的異地訴訟行為難以得到訴訟地的司法系統(tǒng)的公平支持。

（二）失信懲戒機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

其一，P2P交易各方缺乏對(duì)交易所衍生的長(zhǎng)期利益的穩(wěn)定預(yù)期是制約P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的失信懲戒機(jī)制建構(gòu)的障礙。人們遵守契約以獲得信譽(yù)的動(dòng)力來源于通過守約而獲得的長(zhǎng)期收益保障。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者都有著較為充分的進(jìn)行再次交易之意愿時(shí)，選擇獲取信譽(yù)即為交易各方的理性選擇。但P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，P2P交易各方素未謀面且在完成當(dāng)前交易后再行交易的幾率相對(duì)較小，這使得消費(fèi)者難以通過有效措施來懲戒經(jīng)營(yíng)者的失信行為，進(jìn)而使得獲取商業(yè)信譽(yù)不再成為交易各方的理性選擇。

其二，當(dāng)前我國的失信懲戒機(jī)制的配套法律法規(guī)尚未健全，在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中遭受損失的消費(fèi)者難以通過法律手段來對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者的失信行為進(jìn)行懲戒。通常而言，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的失信行為的懲治屬于民事法律管轄范疇。但是由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的金額相對(duì)較小，執(zhí)法機(jī)關(guān)缺乏充裕執(zhí)法力量來予以立案調(diào)查；即便追究其責(zé)任，亦只能從民事經(jīng)濟(jì)糾紛角度追究其直接責(zé)任。這使得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的經(jīng)營(yíng)者失信行為難以受到有力懲戒，從而對(duì)失信行為主體難以起到震懾作用。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)失信行為的涉案金額相對(duì)較小，這使得消費(fèi)者的維權(quán)收益遠(yuǎn)低于維權(quán)成本。采取積極措施來維權(quán)的消費(fèi)者將遭受高于不維權(quán)的損失。

（三）征信機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

其一，商業(yè)信譽(yù)管理模式有政府舉辦型和非政府組織舉辦型。政府通常委托央行來對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的商業(yè)信譽(yù)信息進(jìn)行征信管理。該模式下的政府部門利用其權(quán)力資源來低成本收集公民和組織的信譽(yù)信息，并通過全面整合社會(huì)各界的信譽(yù)信息的方式，實(shí)現(xiàn)在較短期限內(nèi)建立覆蓋全國的商業(yè)信譽(yù)信息數(shù)據(jù)庫的目標(biāo)。政府舉辦型信譽(yù)信息管理模式的問題在于該信譽(yù)信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信息通常用于支持國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，并不適合于諸如P2P網(wǎng)絡(luò)交易等微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體對(duì)交易對(duì)方的商業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)。

其二，信用信息的企業(yè)間封鎖成為制約P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)征信機(jī)制建構(gòu)的主要障礙。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展需要以健全的征信制度體系為支撐。而制度透明性是判別征信制度體系的健康水平的關(guān)鍵。當(dāng)前P2P行業(yè)的征信信息雖然數(shù)量龐大，但卻分散于政府、金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位等處。各機(jī)構(gòu)以保護(hù)本單位信息安全和保障個(gè)人隱私權(quán)為名而拒絕相關(guān)征信信息的有效交換。這使得從事P2P業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者難以有效獲取交易對(duì)手的信用信息，從而增加其交易風(fēng)險(xiǎn)水平。endprint

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的信譽(yù)機(jī)制建構(gòu)

（一）完善經(jīng)營(yíng)者信譽(yù)法制體系

其一，全國人大應(yīng)率先確立商業(yè)信譽(yù)基本法，明確規(guī)定參與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)公開可影響消費(fèi)者決策的必要商業(yè)信用信息，并將P2P經(jīng)營(yíng)者納入到各級(jí)政府組織和非政府組織舉辦的征信管理體系內(nèi)。在強(qiáng)制規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)者義務(wù)的同時(shí)，立法還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)及商業(yè)信譽(yù)信息使用者應(yīng)當(dāng)公平與公正地使用該信息，并且在使用商業(yè)信譽(yù)信息的過程中負(fù)有保障對(duì)方隱私信息的責(zé)任。全國人大可通過訂立商業(yè)信譽(yù)基本法的方式來統(tǒng)攝商業(yè)信譽(yù)立法全局，系統(tǒng)化建立我國商業(yè)信譽(yù)體系，為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展提供法律保障。

其二，商業(yè)信譽(yù)基本法立法工作應(yīng)當(dāng)明確規(guī)范法律調(diào)整對(duì)象與調(diào)整范圍。商業(yè)信譽(yù)基本法的調(diào)整對(duì)象與調(diào)整范圍是該法立法的邏輯起點(diǎn)與客觀依據(jù)。就P2P網(wǎng)絡(luò)信貸而言，商業(yè)信譽(yù)基本法的調(diào)整對(duì)象為作為商業(yè)信譽(yù)信息供給方的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者，以及作為商業(yè)信譽(yù)信息需求方的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)者及P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)。為確保經(jīng)營(yíng)者私人信息不被惡意濫用，商業(yè)信譽(yù)基本法需明確商業(yè)信譽(yù)信息各使用方應(yīng)當(dāng)在明確的法律范圍使用經(jīng)營(yíng)者私人信息，不得濫用。

（二）建立對(duì)經(jīng)營(yíng)者的全面道德約束體系

其一，作為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的核心，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)作用，積極影響P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者秉持商業(yè)道德來善待消費(fèi)者。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)通過必要的商業(yè)手段向P2P業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者傳遞營(yíng)銷道德理念，并促使P2P業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者在充分考慮商業(yè)道德因素的基礎(chǔ)上來制定其業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)可以集合全體P2P經(jīng)營(yíng)者一同制定P2P網(wǎng)絡(luò)信貸誠信道德準(zhǔn)則，促使各經(jīng)營(yíng)者在日常業(yè)務(wù)中履行其誠實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)理念，從而為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的信譽(yù)機(jī)制建立注入精神動(dòng)力。其二，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)有效發(fā)揮其宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)督職能，對(duì)P2P式網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)采取積極引導(dǎo)措施。政府要大力開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷道德相關(guān)教育活動(dòng)（王海鷹、全小換，2013）。政府可通過開展電子商務(wù)法和網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)法等普法活動(dòng)的方式來規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)中的信譽(yù)機(jī)制建設(shè)方向。其三，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷喜歡應(yīng)當(dāng)充分激發(fā)其行業(yè)協(xié)會(huì)的組織能量和行業(yè)信息搜集與處理優(yōu)勢(shì)，對(duì)P2P式網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的失信行為進(jìn)行及時(shí)曝光，并組織行業(yè)協(xié)會(huì)成員企業(yè)協(xié)力制定關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)誠信機(jī)制建設(shè)的職業(yè)道德守則，以強(qiáng)化P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的道德自律能力。其四，應(yīng)當(dāng)積極動(dòng)員社會(huì)各界及新聞媒體的力量，形成對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的失德和失信行為的社會(huì)輿論監(jiān)督，并通過媒體渠道來增進(jìn)消費(fèi)者的防欺詐知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，有效降低P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中欺詐事件的發(fā)生幾率。

（三）健全消費(fèi)者投訴應(yīng)急處理機(jī)制

其一，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)降低P2P業(yè)務(wù)中消費(fèi)者的投訴成本，提高對(duì)欺詐消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)者的懲戒力度。由于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者在投訴過程中面臨著舉證難的問題，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易中的產(chǎn)品質(zhì)量糾紛采用舉證責(zé)任倒置策略，由經(jīng)營(yíng)者負(fù)責(zé)舉證。此舉有助于降低消費(fèi)者在投訴過程中所耗費(fèi)的制度交易成本，提高對(duì)失信經(jīng)營(yíng)者的懲戒力度，從而消弭了消費(fèi)者對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，有效刺激了消費(fèi)者參與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)的積極性。

其二，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)建立代位賠償制度和代位索償機(jī)制。由于P2P業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)者流動(dòng)性較大，當(dāng)P2P消費(fèi)者因經(jīng)營(yíng)者不再利用該平臺(tái)而難以落實(shí)其投訴責(zé)任時(shí)，P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)代位賠償機(jī)制，積極承擔(dān)起原經(jīng)營(yíng)者的賠償義務(wù)，有效彌合消費(fèi)者在P2P消費(fèi)過程中的損失。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)在賠償消費(fèi)者損失的同時(shí)，亦同步啟動(dòng)對(duì)原經(jīng)營(yíng)者的代位索償機(jī)制，以法律等形式嚴(yán)懲不守信的經(jīng)營(yíng)者。

其三，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)將消費(fèi)者后悔權(quán)納入到“三包”制度體系中。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)不符合質(zhì)量要求者，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)可支持消費(fèi)者依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來伸張其消費(fèi)者后悔權(quán)。在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)，P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)亦需有效保護(hù)經(jīng)營(yíng)者的切身利益，明確支持且僅支持經(jīng)營(yíng)者對(duì)有明顯質(zhì)量問題的產(chǎn)品或服務(wù)提供七日內(nèi)退貨服務(wù)。

（四）優(yōu)化信譽(yù)信息傳遞機(jī)制

其一，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)建立基于P2P內(nèi)部交易數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)者商業(yè)信譽(yù)評(píng)估機(jī)制。建立服務(wù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的高效信譽(yù)信息評(píng)估機(jī)制將有助于增進(jìn)消費(fèi)者較為真實(shí)與全面地掌握P2P網(wǎng)絡(luò)信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)中的企業(yè)信譽(yù)水平，從而為消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)決策提供可靠依據(jù)。具體而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)可運(yùn)用定性分析和定量分析相結(jié)合的方式來評(píng)估P2P經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)度，將經(jīng)營(yíng)者按信譽(yù)度得分水平進(jìn)行信譽(yù)等級(jí)劃分。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)可將P2P經(jīng)營(yíng)者信譽(yù)等級(jí)向其客戶公開，從而建構(gòu)起對(duì)P2P經(jīng)營(yíng)者的遠(yuǎn)期經(jīng)營(yíng)行為的有效約束。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)還可賦予消費(fèi)者以評(píng)估P2P經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)信譽(yù)水平的權(quán)力，這將使信譽(yù)等級(jí)評(píng)估值更能真切地反映其在實(shí)際交易中的信用水平。

其二，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)應(yīng)建立基于P2P外部信用信息的經(jīng)營(yíng)者商業(yè)信譽(yù)評(píng)估機(jī)制。僅適用P2P平臺(tái)內(nèi)部交易數(shù)據(jù)難以真實(shí)與全面地揭示P2P經(jīng)營(yíng)者的信用水平，P2P網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)與央行征信平臺(tái)展開戰(zhàn)略合作，積極獲取央行征信平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者信用信息并向消費(fèi)者提供該類信息，以幫助消費(fèi)者做出相對(duì)理性的消費(fèi)決策。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)可將來自央行征信平臺(tái)的信用信息與其平臺(tái)內(nèi)部信譽(yù)信息整合為一體，向消費(fèi)者提供關(guān)于P2P經(jīng)營(yíng)者的更為全面且真實(shí)的信譽(yù)水平，從而有效破解P2P交易雙方間的信息不對(duì)稱性問題。

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