第三方支付的法律問題研究

摘 要：隨著計算機的廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)獲得了快速發(fā)展。第三方支付作為一種高效便捷的支付手段扮演著愈來愈重要的角色，其潛藏的一些問題也亟待解決。本文通過對我國第三方支付現(xiàn)狀的分析，提出我國第三方支付存在的問題，尋求相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；沉淀資金；市場準入

第三方支付這種支付方式既拓寬了購物渠道，又節(jié)省了大量的實體購物時間。也顯露出網(wǎng)上交易的安全和信用問題。

一、第三方支付的現(xiàn)狀

（一）第三方支付相關(guān)概念

第三方支付是一個新興事物，目前還沒有概念定論，比較完備和權(quán)威的一般描述是：具備一定實力和信譽保障的非金融機構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或給予其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等支持而形成的支付模式。

（二）我國第三方支付發(fā)展狀況

我國首家第三方支付服務(wù)商“首信易支付”誕生于1999年，采用了最基本的支付網(wǎng)關(guān)模式，這種被動響應(yīng)服務(wù)模式受限于應(yīng)用市場的發(fā)展程度，從而制約了其發(fā)展速度。2004年由支付寶所創(chuàng)立的信用中介模式，有效解決了在線交易中的信任問題，使第三方支付市場迅速崛起，網(wǎng)購市場和第三方支付行業(yè)在相互推動下呈幾何式增長。

二、第三方支付的作用

(一)充當商家和顧客的信用紐帶，破解了支付的信用與安全難題。

第三方支付機構(gòu)，搭建了溝通物流、資金流、信息流的橋梁，協(xié)調(diào)了交易雙方的信用關(guān)系，強化了網(wǎng)絡(luò)交易信心；二次結(jié)算模式，進行信息評價與交易裁決，可減少交易欺詐行為，促進電子商務(wù)長足發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)交易的各方利益均沽，促進電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的整體發(fā)展。

第三方支付機構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)運營商龐大的客戶資源與嚴密的銀行支付結(jié)算體系結(jié)合起來，楔入了信用管理體系和物流監(jiān)測體系，使網(wǎng)絡(luò)用戶分享了現(xiàn)代支付系統(tǒng)、電子商務(wù)發(fā)展提供的便捷服務(wù)。

三、目前第三方支付發(fā)展中存在的主要問題

（一）沉淀資金管理不當易引發(fā)風險

1．監(jiān)管制度尚需細化完善

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，對客戶備付金的管理只作了原則性規(guī)定，對備付金收益分配、動用規(guī)則和資金清算規(guī)則等細則仍未明確。同時對違規(guī)的處罰力度較輕，威懾力不足，造成違法成本極低。

2．第三方支付機構(gòu)內(nèi)控不嚴格

第三方支付機構(gòu)明顯存在人員素質(zhì)參差不齊、風險管理經(jīng)驗不足的問題，在針對備付金管理的內(nèi)控制度、技術(shù)手段及應(yīng)急措施上都不夠嚴格，存在一定風險隱患。

（二）第三方支付對反洗錢體系帶來沖擊

1．特有交易模式為洗錢活動提供隱蔽渠道

任何人只要在第三方支付機構(gòu)注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，這就很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭。

2．交易詳細記錄有所缺失

由于長期以來的“自發(fā)生長”，各第三方支付機構(gòu)對交易信息的處理方式也都不盡相同，部分機構(gòu)對交易信息的記錄的完整程度不足。增大了國家反洗錢工作的難度。

3．監(jiān)管復(fù)雜度高且難以跟進形勢變化

目前第三方支付已形成互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、移動電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理等多種業(yè)務(wù)形態(tài)，且機構(gòu)間的業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)差異逐步增大，這些特點讓第三方支付的反洗錢監(jiān)管工作遠遠滯后。這就需要監(jiān)管部門深入各行各業(yè)研究業(yè)務(wù)特點和模式，增加了反洗錢工作的難度和成本。

（三）用戶信息安全性值得關(guān)注

第三方機構(gòu)保留了客戶姓名、聯(lián)系方式、身份證號、銀行卡卡號、密碼、資金劃轉(zhuǎn)路徑等大量關(guān)鍵信息，如果第三方支付機構(gòu)的信用度或者保密手段欠佳，應(yīng)用程序存在漏洞、內(nèi)部人員管理不善等原因，均可導(dǎo)致信息被不法分子利用或竊取，造成嚴重的經(jīng)濟損失。

四、對第三方支付立法和監(jiān)管的完善舉措

（一）明確第三方支付機構(gòu)的法律主體地位，制定規(guī)范的市場準入條件

第三方支付機構(gòu)在本質(zhì)上只是銀行業(yè)務(wù)的延伸和補充，并不具有獨立性，更不能取代銀行的業(yè)務(wù)和功能。要規(guī)制網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，就要對進入這一行業(yè)制定嚴格、規(guī)范的市場準人條件．

（二）加強對網(wǎng)上流動資金的管理，嚴格監(jiān)管制度

應(yīng)加強網(wǎng)上交易中的大量流動資金的管理，保障交易資金的安全，及時防范信譽風險和道德風險。在立法中，應(yīng)設(shè)定注冊資金制度對網(wǎng)上支付服務(wù)商加以約束，借鑒公司法中的相關(guān)制度，根據(jù)注冊資金的數(shù)量來對應(yīng)相應(yīng)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴格限定第三方支付機構(gòu)的資質(zhì)。

（三）明確第三方支付法律責任，拓寬法律救濟渠道

在設(shè)定權(quán)利義務(wù)方面，對網(wǎng)上消費者進行傾斜性保護，并設(shè)定更多有效可行的救濟方案。對第三方支付機構(gòu)事先擬定好的格式合同進行限制，使得最大限度的保護消費者的權(quán)益，在責任承擔方面，尤其是損害賠償?shù)姆蓡栴}，應(yīng)設(shè)定不同的歸責原則。

（四）健全法律、法規(guī)，制定系統(tǒng)、完整的第三方支付法律體系

第三方支付作為新生事物所產(chǎn)生的一系列法律問題，我國目前的法律還沒有具體明確的規(guī)定，存在著大量的立法空白和漏洞。應(yīng)加快腳步制定法律法規(guī)全面對第三方支付進行監(jiān)管和規(guī)制。

五、結(jié)語

未來的電子商務(wù)會越來越來迅猛，面對層出不窮的新問題，我們要積極地發(fā)現(xiàn)并解決問題，為它提供健康、蓬勃發(fā)展的法制土壤，使其有法可依，在健全的法制環(huán)境中發(fā)揮出巨大的經(jīng)濟價值。

參考文獻：

[1]李素梅.完善電子銀行監(jiān)管的法律思考[J].法制與社會,2008, (12).

[2]艾瑞咨詢：http://ec.iresearch.cn/html/131626.shtml。

[3]吳佩江,王瑞飛.電子商務(wù)法律[M].浙江大學出版社,2004:16.

[4]孫廣志,婁不夜.網(wǎng)上非銀行金融機構(gòu)行為研究[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2006-10 第 25 卷第 10 期.

[5]歐陽衛(wèi)民.非金融機構(gòu)支付市場監(jiān)管的基本原則[J].中國金融雜志.

作者簡介：安從容，女，現(xiàn)就讀于山西財經(jīng)大學經(jīng)濟法專業(yè)，研究方向：公司法。