農(nóng)業(yè)貸款難的成因與對(duì)策思考

摘要：農(nóng)業(yè)貸款難是新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)難題。農(nóng)業(yè)貸款難的成因主要是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款門檻高、貸款額度小、期限短、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配套服務(wù)體系不完善。解決這一問題應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制；培育農(nóng)村金融市場(chǎng)體系；創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款抵押方式；完善擔(dān)保配套服務(wù)體系；拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；貸款難；成因；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)： 1674-0432（2014）-13-20-2近年來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不斷發(fā)展，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收的主要渠道。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶需要大量的啟動(dòng)資金和后續(xù)投入，而業(yè)主由于缺乏有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，出現(xiàn)了銀行貸款難的問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)難題。本文結(jié)合清流縣的實(shí)際，就農(nóng)業(yè)貸款難問題提出了一些初淺看法。

1農(nóng)業(yè)貸款難的成因分析

1.1金融系統(tǒng)放貸資金中對(duì)農(nóng)業(yè)投入比重小

近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的主要商業(yè)銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快，經(jīng)營中的利益導(dǎo)向日益明確，由此產(chǎn)生商業(yè)銀行缺乏向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸支持的積極性、主動(dòng)性，大量農(nóng)村資金集中投放到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。清流縣2013年存款余額39.99億元，貸款余額27.39億元,存貸比68.5%。2013年全年金融放貸余額27.39億元，其中：非農(nóng)放貸余額18.19億元，占66%，涉農(nóng)放貸余額9.2億元，占34%。表明放貸總額中，金融放貸中有2/3的資金投放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)放貸資金僅占1/3，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)申請(qǐng)貸款難。

1.2農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，融資陷入“兩難”

海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的農(nóng)戶大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，對(duì)大自然的依賴程度強(qiáng)，抵御災(zāi)害的能力弱，存在較大農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，往往使得農(nóng)民的收入很不穩(wěn)定。如： 2012年由于遭受冰雹災(zāi)害，全縣烤煙比2011年減收2700萬元。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民貸款時(shí)，將信貸額度控制在很低的水平，對(duì)于額度稍大的貸款（1萬元以上），就要對(duì)農(nóng)戶提出擔(dān)?；虻盅阂蟆Ｔ谵r(nóng)村現(xiàn)實(shí)狀況的條件下，農(nóng)戶可用于抵押的財(cái)產(chǎn)一般只有房屋。農(nóng)民缺少有效抵押物而造成貸款“難”，金融機(jī)構(gòu)因考慮風(fēng)險(xiǎn)問題而“惜貸”，陷入兩難的境地。

1.3貸款門檻高，抵押擔(dān)保難

農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)及農(nóng)業(yè)企業(yè)大多規(guī)模小，一般都難以達(dá)到國有商業(yè)銀行貸款抑押的要求。如：農(nóng)業(yè)銀行辦理的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，一般要求以房產(chǎn)為抵押物，而且房產(chǎn)必須是在城區(qū)的。金融機(jī)構(gòu)還從信貸資產(chǎn)安全情況考慮，降低抵押物抵貸比例，人為抬高抵押貸款的門檻。據(jù)了解，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵押貸款比例一般為50%左右。農(nóng)村集體土地使用權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)，依法定權(quán)的農(nóng)戶自留山等均不能作為抵押物。農(nóng)戶雖然可采取聯(lián)戶擔(dān)保的辦法申請(qǐng)貸款，但農(nóng)戶聯(lián)保模式的要求也高，如：除農(nóng)戶聯(lián)保外還要增加1~2位公務(wù)員或事業(yè)單位人員進(jìn)行擔(dān)保，因擔(dān)保責(zé)任大，即使是親朋好友，也很少有人愿意作擔(dān)保人，農(nóng)戶通過聯(lián)保的途徑獲得貸款并不容易。2012年，清流縣人民政府出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)清流縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款暫行管理辦法》，這是金融信貸的改革與創(chuàng)新，但是貸款對(duì)象也僅限于在清流境內(nèi)創(chuàng)業(yè)的臺(tái)灣籍客商。

1.4貸款額度小，期限短

目前政策是農(nóng)戶短期小額信用貸款為1年以下，貸款額度為0.3~1.2萬元，而一般的規(guī)模經(jīng)營戶生產(chǎn)周期需要1~3年，一些特色農(nóng)業(yè)和附加值較高的種養(yǎng)業(yè)及加工業(yè)周期更長，1年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施效果。農(nóng)信社推行聯(lián)戶擔(dān)保的農(nóng)村小額信用貸款額度一般為3~5萬元，也不能滿足目前貸款需求最為旺盛的農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款需求。林權(quán)證抵押擔(dān)保貸款額也僅占評(píng)估額的40%~50%，且自留山還不能作為抵押物。

1.5農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，配套服務(wù)體系不完善

金融體制改革后，金融機(jī)構(gòu)不斷收縮網(wǎng)點(diǎn)，上收權(quán)限，原來“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社，村村有信用站”的格局被打破，有的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有信用社，村一級(jí)的信用站已全部撤銷。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社力量比較薄弱，一些鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社只配備工作人員4~5人。而且各金融機(jī)構(gòu)對(duì)駐鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的分支機(jī)構(gòu)貸款授權(quán)十分有限，除農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)便外，其他種類貸款審批環(huán)節(jié)多，10萬元以上的農(nóng)業(yè)貸款，需經(jīng)縣聯(lián)社調(diào)查核實(shí)審批，過程往往比較遲緩。

2農(nóng)業(yè)貸款難的對(duì)策與思考

2.1建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

一是要以“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略導(dǎo)向，嚴(yán)格控制農(nóng)村資金外流；二是要以法律或政策的形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域；三是采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，提高農(nóng)貸收益，調(diào)動(dòng)金融部門支農(nóng)積極性。

2.2培育農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

一是從新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際出發(fā)，出臺(tái)政策鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行和股份制銀行在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)的力度，充分發(fā)揮金融分支機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的積極性，不斷提高存貸比和涉農(nóng)貸款比例，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和綜合考評(píng)體系。農(nóng)村信用合作銀行要從方便農(nóng)戶的角度出發(fā)，恢復(fù)村級(jí)信用站，延伸服務(wù)觸角；二是認(rèn)真貫徹2013年中央一號(hào)文件精神，積極發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。金融部門要選擇條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點(diǎn)，堅(jiān)持社員制、封閉性原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。

2.3創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款抵押方式

2010年中央1號(hào)文件指出，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放。積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。因此，一是要擴(kuò)大信用擔(dān)保的覆蓋面。目前實(shí)行的農(nóng)戶小額信用貸款，信用程度較高，不良貸款比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他形式貸款。農(nóng)村合作銀行要繼續(xù)推進(jìn)信用村、信用戶的評(píng)定，增加授信額度，并根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)戶的實(shí)際需要，適當(dāng)延長貸款期限；二是加快土地使用權(quán)抵押貸款的實(shí)施步伐。2014年中央“一號(hào)文件”強(qiáng)調(diào)，“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資?！痹陂_展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，只要不違背法律政策以及抵押條件、范圍、抵押物估值、抵押登記等手續(xù)齊全，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民與外籍客商應(yīng)當(dāng)同等對(duì)待；三是準(zhǔn)許已經(jīng)在保險(xiǎn)公司參加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為抵押物進(jìn)行貸款。

2.4完善擔(dān)保配套服務(wù)體系

一是積極推廣農(nóng)戶聯(lián)戶、企業(yè)聯(lián)保等擔(dān)保模式；二是積極探索發(fā)展農(nóng)村小型信用擔(dān)保組織，建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）擔(dān)保公司。采取股權(quán)多元化的形式，吸收當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶的資金以及村集體經(jīng)濟(jì)組織的閑散資金入股，組建鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）擔(dān)保公司，在堅(jiān)持“安全、規(guī)范、微利”的原則下，為入股的成員提供擔(dān)保服務(wù)。

2.5拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)

要加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)村經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)參與保險(xiǎn)的積極性，通過保險(xiǎn)與信貸的結(jié)合，降低農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，既有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，同時(shí)也保證了金融資產(chǎn)的安全。

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作者簡(jiǎn)介：溫昌良，中專學(xué)歷，清流縣農(nóng)業(yè)局經(jīng)管站，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。