城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障體系建設(shè)淺析

張迥

摘要:黨的十八大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也明確指出，城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。李克強(qiáng)總理多次強(qiáng)調(diào)，要將推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展作為未來一個(gè)時(shí)期的重點(diǎn)工作。保險(xiǎn)是市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建立健全社會(huì)保障體系，提升保障水平等方面有著天然的優(yōu)勢，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)也必將成為未來中國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新契機(jī)。

關(guān)鍵詞:城市保險(xiǎn)建設(shè)

一、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中社會(huì)保障制度的運(yùn)行現(xiàn)狀

經(jīng)過六十多年的不斷改革與探索，目前我們已經(jīng)基本建立起具有中國特色的社會(huì)保障體系。主要包括城市居民的社會(huì)保險(xiǎn)、最低生活保障、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)救助；農(nóng)村居民的合作醫(yī)療，最低生活保障制度以及正在探索的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和農(nóng)民工的相關(guān)保險(xiǎn)制度。其中社會(huì)保險(xiǎn)制度是社會(huì)保障體系的核心部分，由養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)組成。我國的社會(huì)保障制度在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了積極貢獻(xiàn)，但是在運(yùn)行的過程中仍然出現(xiàn)了很多問題。

(一)城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度嚴(yán)重分割

從我國的社會(huì)保障歷程可以看出，我國社會(huì)保障體系明顯偏重于城鎮(zhèn)而輕農(nóng)村，側(cè)重城鎮(zhèn)戶口的就業(yè)人員而較少考慮進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民。從這兩個(gè)特點(diǎn)來看，我國的社會(huì)保障制度出現(xiàn)了嚴(yán)重的城鄉(xiāng)分割狀況。農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)中除去居民自己繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用外，集體經(jīng)濟(jì)或者國家補(bǔ)助的相對(duì)比例較低，占農(nóng)民人均收入不足10%。城鎮(zhèn)居民除自身負(fù)擔(dān)的社會(huì)保險(xiǎn)外，企業(yè)和國家補(bǔ)助的約占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的30%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國農(nóng)村和城市福利待遇人均相差33萬元。

(二)社會(huì)保障統(tǒng)籌層次低

建國之后我國社保資金的運(yùn)行管理是“國家統(tǒng)籌與企業(yè)管理相結(jié)合”，是一個(gè)“國企結(jié)合”的制度。除了十幾個(gè)實(shí)施個(gè)人賬戶做實(shí)施試點(diǎn)省份實(shí)現(xiàn)了賬戶基金省級(jí)統(tǒng)籌外，其余地區(qū)統(tǒng)籌程度都沒有突破縣市級(jí)水平，離省級(jí)統(tǒng)籌、國家統(tǒng)籌甚至社會(huì)化還有很大距離，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次低，低于風(fēng)險(xiǎn)的能力自然不強(qiáng)。

(三)社保體系轉(zhuǎn)移性差不適應(yīng)發(fā)展需要

由于城鎮(zhèn)職工基本基本養(yǎng)老不可全額攜帶，絕大部分非當(dāng)?shù)貞艏丝趨⑴c度不高。據(jù)2011年國家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療、失業(yè)、生育的比例分別為13.9%、23.6%、16.7%、8%和5.6%。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)不能隨流動(dòng)人口的流動(dòng)而轉(zhuǎn)移和接續(xù)，即使他們參保了，也享受不到社會(huì)保障的好處。所以說農(nóng)村流動(dòng)人口只能享受形式上的社會(huì)保障，而不是實(shí)質(zhì)性的社會(huì)保障。

二、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)給保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來了良好機(jī)遇

城鎮(zhèn)化是一個(gè)城市經(jīng)濟(jì)演變的社會(huì)過程，不僅僅是農(nóng)村變?yōu)槌鞘?，也不僅是城市數(shù)量的增加、規(guī)模的擴(kuò)大。城鎮(zhèn)化具有三重特征，一是經(jīng)濟(jì)特征，人類進(jìn)入工業(yè)時(shí)代后，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使農(nóng)業(yè)的比重逐漸下降，非農(nóng)業(yè)比重逐漸上升。二是社會(huì)特征，城市人口占總?cè)丝诘谋戎卦黾?。三是行為特征，生活方式發(fā)生變化，逐漸向城鎮(zhèn)方式轉(zhuǎn)變，這是城市生活的社會(huì)行為特征本質(zhì)上的發(fā)展。

李克強(qiáng)總理指出“我們強(qiáng)調(diào)的新型城鎮(zhèn)化，是以人為核心的城鎮(zhèn)化”。根據(jù)城鎮(zhèn)化的特征，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，新型城鎮(zhèn)化至少可以為保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來五大機(jī)遇，可以用五個(gè)關(guān)鍵詞來總結(jié)。

第一個(gè)關(guān)鍵詞是“人口城鎮(zhèn)化”。城鎮(zhèn)化的結(jié)果必然是使農(nóng)業(yè)活動(dòng)比重逐漸下降，非農(nóng)業(yè)活動(dòng)比重逐漸上升，人口從農(nóng)村向城市逐漸流動(dòng)，農(nóng)民逐漸市民化。有數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，城鎮(zhèn)化趨勢將帶來2-3億人進(jìn)城，這部分人都將成為保險(xiǎn)公司新的服務(wù)主體或成為可深層次開發(fā)的主體。

第二個(gè)關(guān)鍵詞是“土地城鎮(zhèn)化”。城鎮(zhèn)化的趨勢必然帶動(dòng)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展和土地城鎮(zhèn)化，通過基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展帶來城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)活動(dòng)、生活方式、就業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，會(huì)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)管理因素，從而進(jìn)一步提高居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求?？梢灶A(yù)見，城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)一批三四線城市和中心城鎮(zhèn)的發(fā)展。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，城鎮(zhèn)化率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，將帶動(dòng)保險(xiǎn)密度提高五個(gè)百分點(diǎn)。

第三個(gè)關(guān)鍵詞是“管理城鎮(zhèn)化”。伴隨土地城鎮(zhèn)化和農(nóng)民市民化進(jìn)程的加快，將會(huì)有一批農(nóng)民實(shí)現(xiàn)農(nóng)轉(zhuǎn)非，城鄉(xiāng)差距將進(jìn)一步縮小，這樣就要要求政府的社會(huì)管理模式也要有相應(yīng)的變化，尤其是政府部門將更多地借助保險(xiǎn)保障手段，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民市民化進(jìn)程中有關(guān)民生問題的關(guān)注，從而提升社會(huì)對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療保障等商業(yè)保險(xiǎn)的需求。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，若2020年城鎮(zhèn)化率從目前的51%提升到60%，人身險(xiǎn)市場規(guī)模將擴(kuò)大近兩倍。

第四個(gè)關(guān)鍵詞是“觀念城鎮(zhèn)化”。城鎮(zhèn)化帶來的人口流動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)城鎮(zhèn)居民的交流與溝通，讓他們進(jìn)一步關(guān)注生活、開闊視野、更新觀念、增長見識(shí)。讓以往不熟悉、不明白、不了解也不愿意去購買的商業(yè)保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村居民，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，提高保險(xiǎn)知識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理理念，知道可以通過購買商業(yè)保險(xiǎn)等多種手段來應(yīng)對(duì)人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)，這種觀念的轉(zhuǎn)變也會(huì)促使?jié)撛诘娜松黼U(xiǎn)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。

第五個(gè)關(guān)鍵詞是“財(cái)富城鎮(zhèn)化”。盡管當(dāng)前城鄉(xiāng)居民的收入差距在不斷縮小，但城鄉(xiāng)居民的差距現(xiàn)如今還是有很大的差距。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2012年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比為3.1比1，保險(xiǎn)消費(fèi)差距更是高達(dá)了9倍之多。隨著城鎮(zhèn)化率的不斷提高，必然會(huì)推動(dòng)城鄉(xiāng)居民財(cái)富的轉(zhuǎn)移和增長，進(jìn)而提升居民對(duì)保險(xiǎn)保障的購買力。

三、保險(xiǎn)公司參與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中社會(huì)保障體系建設(shè)構(gòu)想

隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，社會(huì)保障制度改革已經(jīng)成為政府亟待解決的問題。保險(xiǎn)公司要充分發(fā)揮自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，積極參與到社會(huì)保障體制的改革之中，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)。

(一)加強(qiáng)與政府以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，助推醫(yī)療體制改革

積極構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，建立醫(yī)療數(shù)據(jù)共享機(jī)制。目前我國醫(yī)療數(shù)據(jù)分散，衛(wèi)生部門、社保部門、和保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)難以共享，還沒有一個(gè)科學(xué)的疾病發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)據(jù)平臺(tái)。因此，需要集合衛(wèi)生系統(tǒng)、社保系統(tǒng)和保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，共同構(gòu)建疾病發(fā)生數(shù)據(jù)庫和醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫。此外，保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司和醫(yī)院社保部門之間還要加強(qiáng)合作，建立長期的聯(lián)系和定期交流醫(yī)療數(shù)據(jù)機(jī)制，保證醫(yī)療數(shù)據(jù)的更新和完善。

保險(xiǎn)公司可以與醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展多種形式的合作。一是進(jìn)行協(xié)議合作。例如一家或多家保險(xiǎn)公司同醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間簽署協(xié)議，對(duì)費(fèi)用控制、診斷率與治愈率、共同監(jiān)管等方面進(jìn)行約定。各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，形成風(fēng)險(xiǎn)控制聯(lián)盟，建立客戶、代理人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員信息共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的控制。二是保險(xiǎn)公司可以參與對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收購或參股，共同參與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。這樣可以更好地控制不必要的醫(yī)療成本支出，有效防范醫(yī)療浪費(fèi)。三是把新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中形成的新社區(qū)作為主戰(zhàn)場，保險(xiǎn)公司可以在此類的社區(qū)內(nèi)，加大宣傳工作，比如建立簡易的保健所，隨時(shí)提供咨詢與保健服務(wù)，從而提高這部分新城鎮(zhèn)人口的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，培養(yǎng)潛在客戶。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，完善多層次的城鄉(xiāng)保險(xiǎn)保障體系建設(shè)

從目前的人身險(xiǎn)產(chǎn)品來看，無論是保費(fèi)測算、保障內(nèi)容、繳費(fèi)方式、條款設(shè)計(jì)等都主要是針對(duì)城市居民需求而設(shè)計(jì)開發(fā)的，相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也是來源于城市?？紤]到城鄉(xiāng)生活的差異，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能很好地滿足新型城鎮(zhèn)市場的需求。因此，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合實(shí)際情況，切合城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的一些實(shí)際需求，設(shè)計(jì)符合新城鎮(zhèn)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，創(chuàng)新三農(nóng)保險(xiǎn)，再比如城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民在短期內(nèi)可以獲得高額土地補(bǔ)償金，但農(nóng)民城市化以后卻可能出現(xiàn)中長期養(yǎng)老、醫(yī)療缺少保障的問題，可以考慮研發(fā)一些以保障功能為主、以投資為輔，繳費(fèi)期限短、條款簡明扼要，通俗易懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)積極參新農(nóng)合、新農(nóng)保以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)的承辦與經(jīng)辦，為城鄉(xiāng)居民提供養(yǎng)老、意外、醫(yī)療、生育等多層次、多元化的保障內(nèi)容，完善誠征化背景下的社會(huì)保障體系。

(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用，為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金保障

廣義上說，城鎮(zhèn)化社會(huì)保障體系建設(shè)不僅局限于醫(yī)療和養(yǎng)老，保障房、養(yǎng)老院等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同樣是完善社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)具有三大功能，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理。從保險(xiǎn)的三大功能的闡述中我們就能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中具有不可替代的重要作用。保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金的長期性、穩(wěn)定性的特征，恰好契合了城市化進(jìn)程中保障房、養(yǎng)老院等基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)建設(shè)的資金需求。同時(shí)，監(jiān)管部門于2012年也進(jìn)一步放松了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的政策，為保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了政策依據(jù)。因此，保險(xiǎn)公司可以分析研究借鑒信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)的投資模式，探索和創(chuàng)新與地方政府合作共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，規(guī)范保險(xiǎn)資金的使用行為，通過股權(quán)、債券等多種方式，積極參與到城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、不動(dòng)產(chǎn)以及健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資，以投資業(yè)務(wù)助力負(fù)債業(yè)務(wù)，提升保險(xiǎn)公司的整體收益水平，推動(dòng)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)發(fā)展，繼而形成良性循環(huán)，使保險(xiǎn)資金成為城鎮(zhèn)化發(fā)展資金支持的源動(dòng)力。

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