我國網(wǎng)上銀行建設(shè)與發(fā)展SWOT分析

李曉磊

SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，又稱為態(tài)勢分析法或優(yōu)劣勢分析法，用來確定企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢（strength）、競爭劣勢（weakness）、機(jī)會（opportunity）和威脅（threat），從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境可以有機(jī)地結(jié)合起來。

所謂SWOT分析，即基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機(jī)會和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。

運用這種方法，可以對研究對象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計劃以及對策等。

S（strengths）、W（weaknesses）是內(nèi)部因素，O（opportunities）、T（threats） 是外部因素。按照企業(yè)競爭戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應(yīng)是一個企業(yè)“能夠做的”（即組織的強(qiáng)項和弱項）和“可能做的”（即環(huán)境的機(jī)會和威脅）之間的有機(jī)組合。

與其他的分析方法相比較，SWOT分析從一開始就具有顯著的結(jié)構(gòu)化和系統(tǒng)性的特征。就結(jié)構(gòu)化而言，首先，在形式上，SWOT分析法表現(xiàn)為構(gòu)造SWOT結(jié)構(gòu)矩陣，并對矩陣的不同區(qū)域賦予了不同分析意義；其次，在內(nèi)容上，SWOT分析法的主要理論基礎(chǔ)也強(qiáng)調(diào)從結(jié)構(gòu)分析入手對企業(yè)的外部環(huán)境和內(nèi)部資源進(jìn)行分析。另外，早在SWOT誕生之前的20世紀(jì)60年代，就已經(jīng)有人提出過SWOT分析中涉及到的內(nèi)部優(yōu)勢、弱點，外部機(jī)會、威脅這些變化因素，但只是孤立地對它們加以分析。SWOT方法的重要貢獻(xiàn)就在于用系統(tǒng)的思想將這些似乎獨立的因素相互匹配起來進(jìn)行綜合分析，使得企業(yè)戰(zhàn)略計劃的制定更加科學(xué)全面。

2014年4?6月，“全國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用情況調(diào)查”的大型調(diào)研活動對我國31省市的668家銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行調(diào)查研究。本文對所得相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運用SWOT方法進(jìn)行分析并梳理出了網(wǎng)上銀行建設(shè)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會與威脅因素。

優(yōu)勢因素（Strengths）

業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。采用互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行組織結(jié)構(gòu)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的層級制組織結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)拓?fù)湫途W(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。交易過程中人機(jī)產(chǎn)生“交互性”后，逐步形成了專業(yè)的社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，故網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)呈智能化和虛擬化特點，突破時空限制，更能提供優(yōu)質(zhì)的AAA服務(wù)（Anywhere，Anyhow，Anytime）。根據(jù)調(diào)查，對668家銀行抽樣130家，調(diào)查開辦網(wǎng)上銀行的數(shù)量為97家，開設(shè)比例達(dá)到74.6%（見表1），這說明中國境內(nèi)銀行業(yè)大部分銀行重視并普及應(yīng)用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲轉(zhuǎn)貸等業(yè)務(wù)需要在實體柜臺進(jìn)行，所花費的交易成本較高。通過電子銀行客戶可隨時隨地交易，能有效降低費用，提高運作效率。根據(jù)Booz和Allen Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本約為1美元；利用自動柜員機(jī)和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元；利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。梅特卡夫法則（Metcalfe's Law）告訴我們，網(wǎng)絡(luò)價值以用戶數(shù)量的平方的速度增長，也就意味著金融網(wǎng)絡(luò)的價值（效率）隨著接受服務(wù)的用戶數(shù)量的增加而遞增，效率得到較大提高。

服務(wù)個性化特點較為明顯。通過互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，大部分網(wǎng)上銀行除了能方便客戶快捷地辦理銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還能夠滿足顧客業(yè)務(wù)咨詢、交易金融產(chǎn)品交易的多種需求。此外，銀行還可以為個人投資理財、企業(yè)進(jìn)行國際金融“量身打造”產(chǎn)品與服務(wù)，并提供技術(shù)支持。同時，網(wǎng)上銀行通過對信息資源的搜集與利用創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，針對顧客的差異化需求，提供“一對一”的個性化金融服務(wù)，為企業(yè)和居民提供隨時余額查詢、便捷賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支付、業(yè)務(wù)短信通知等。

劣勢因素（Weaknesses）

產(chǎn)品特色不足。網(wǎng)上銀行的絕大部分產(chǎn)品是傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，照搬柜面業(yè)務(wù)，普遍存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品匱乏的情況；另外，在項目規(guī)劃和網(wǎng)站建設(shè)方面缺乏個性化和吸引力，忽略了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的自身創(chuàng)新能力。同時，網(wǎng)上注冊手續(xù)繁雜、USBKey或動態(tài)口令操作不夠簡便，挫傷了客戶的交易熱情，降低了網(wǎng)上銀行的吸引力。

服務(wù)方式單一。相比于國外商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行（如花旗銀行），中國的網(wǎng)上銀行普遍存在服務(wù)方式單一的問題，例如，針對中小微企業(yè)的服務(wù)僅限于貸款等服務(wù)、缺少現(xiàn)金管理等優(yōu)智服務(wù)、服務(wù)領(lǐng)域拓寬顯然不夠。另外，網(wǎng)上銀行的網(wǎng)頁建設(shè)有待加強(qiáng)，普遍存在界面不夠吸引人、語言缺少親情化、個性化不足。網(wǎng)上銀行對于改變消費者的消費習(xí)慣，構(gòu)建網(wǎng)上支付觀念，可謂任重而道遠(yuǎn)。

資源整合不夠。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行雖大都擁有自己的網(wǎng)上銀行，客戶資源管理各自為政，辦理金融業(yè)務(wù)大都雷同。電子銀行是一項系統(tǒng)工程，業(yè)務(wù)涉及諸如信息技術(shù)、銀行卡、會計、營銷、客戶服務(wù)等諸多方面。由于缺少前期規(guī)劃和指導(dǎo)，前臺操作和后臺控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)維護(hù)、產(chǎn)品開發(fā)與客戶服務(wù)協(xié)調(diào)能力嚴(yán)重不足，“合力”尚未形成。另外，在建設(shè)網(wǎng)上銀行之前缺乏前瞻性和規(guī)劃性，網(wǎng)絡(luò)因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)造成系統(tǒng)的兼容性差，各銀行未能建立統(tǒng)一的支付體系平臺，造成極大的社會資源浪費。

機(jī)會因素（Opportunities）

國家相關(guān)政策支持。根據(jù)《中國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要》第十五章“加快發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)”中提出“有序拓展金融服務(wù)業(yè)”，即積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，更好地發(fā)揮信用融資、證券、信托、理財、租賃、擔(dān)保、網(wǎng)上銀行等各類金融服務(wù)的資產(chǎn)配置和融資服務(wù)功能。目前，全國各省市相繼出臺了有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，政策的利好環(huán)境，給網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了極大的發(fā)展空間。

給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來沖擊。海量的圖片、詳實的文字、快速的更新、產(chǎn)品和服務(wù)的超鏈接，諸多優(yōu)點使得網(wǎng)上銀行具備傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還彌補了銀行業(yè)之間、金融與產(chǎn)業(yè)之間交融不足的現(xiàn)狀，并給電商企業(yè)、物流企業(yè)等帶來了發(fā)展契機(jī)和合作空間。

經(jīng)營模式創(chuàng)新化。相比于傳統(tǒng)銀行對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)證券化的經(jīng)營模式，由于采用了新技術(shù)與先進(jìn)經(jīng)營理念，網(wǎng)上銀行具有得天獨厚的成本優(yōu)勢、時空優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，其有效地進(jìn)行了經(jīng)營模式創(chuàng)新，推出豐富的電子新產(chǎn)品。同時，大力開展網(wǎng)上交易，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍，并采用現(xiàn)代營銷手段開發(fā)并推廣消費信貸、股票交易、保險賠付等，細(xì)化產(chǎn)品服務(wù)的領(lǐng)域，拓展技術(shù)創(chuàng)新的空間，實現(xiàn)利潤的較快增長。

威脅因素（Threats）

監(jiān)管漏洞較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場存在較大風(fēng)險，這與金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)及復(fù)雜的環(huán)境密切相關(guān)。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部操作風(fēng)險主要是安全風(fēng)險，另外來自銀行系統(tǒng)外部的聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險也與日俱增。銀監(jiān)會、中國人民銀行雖然對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)熟悉，但在網(wǎng)頁（如服務(wù)器、Web接入點）運作、數(shù)據(jù)處理（如密碼管理、工作記錄）、軟硬件設(shè)備（如升級、換代、兼容）、系統(tǒng)開發(fā)（規(guī)劃、通信、安全）、風(fēng)險防范方面卻并非專家，故目前監(jiān)管漏洞較大，亟待研究、實施新型有效的網(wǎng)絡(luò)銀行安全措施，保護(hù)競爭，促進(jìn)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融觀念普及滯后。我國各大銀行、第三方支付大都建立了專門的網(wǎng)站及信息系統(tǒng)，但是各部門之間信息、數(shù)據(jù)相對封閉，共享觀念不強(qiáng)。另外，各大金融主體普遍存在對互聯(lián)網(wǎng)金融普及的服務(wù)功能認(rèn)識不足，重展示輕服務(wù)、重硬件輕軟件、重研究輕應(yīng)用、重現(xiàn)有輕創(chuàng)新等傾向仍比較嚴(yán)重。有的地方商業(yè)銀行網(wǎng)站僅僅把銀行網(wǎng)站當(dāng)作一個宣傳欄，產(chǎn)品和服務(wù)項目更新很不及時，加之網(wǎng)上銀行存在較大的交易風(fēng)險、市場風(fēng)險、投資風(fēng)險等，消費者因不了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素、金融業(yè)務(wù)流程，加之受到原有的消費觀念、消費行為影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融易抱有偏見，故網(wǎng)上支付行為患得患失，躑躅不前，普及難度比較大。

網(wǎng)站特色不足。以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社網(wǎng)上銀行為例，雖然該行網(wǎng)上主頁建設(shè)中有電子銀行（網(wǎng)上銀行）業(yè)務(wù)，但僅僅是對個人網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)協(xié)議、網(wǎng)上銀行章程等的簡單羅列介紹，存在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品特色不足、網(wǎng)頁建設(shè)滯后、客戶服務(wù)不完善的缺點。優(yōu)秀的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站（比如交通銀行），應(yīng)該是具備網(wǎng)頁清晰美觀、業(yè)務(wù)分類清楚、在線服務(wù)便捷（如手機(jī)銀行、二微碼掃描）、信息更新及時等特點。同時，針對客戶需求開展網(wǎng)上銀行信息咨詢，提供優(yōu)良、安全的金融產(chǎn)品，特色便捷服務(wù)等。這意味著銀行不僅需要對網(wǎng)站深化信息系統(tǒng)的開發(fā)工作，更需要樹立真正以客戶為導(dǎo)向的現(xiàn)代營銷觀念。

四大因素重構(gòu)優(yōu)化的基本路徑

SO（優(yōu)勢—機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，利用信息技術(shù)，基于客戶需求進(jìn)行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的策劃、設(shè)計、更新與管理，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新，與電商企業(yè)、其他金融機(jī)構(gòu)在競爭中合作，融合中發(fā)展。

WO（劣勢—機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)網(wǎng)站的前期規(guī)劃與審核。通過制定網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，統(tǒng)一網(wǎng)銀的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和規(guī)范網(wǎng)上銀行安全保障體系。其次，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合。結(jié)合柜臺業(yè)務(wù)延伸出新業(yè)務(wù)，針對不同目標(biāo)顧客實行“點對點”的差異化服務(wù)。

ST（優(yōu)勢—威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的后期監(jiān)管與控制。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行服務(wù)觀念的普及。第三，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。第四，大力建設(shè)與推廣網(wǎng)上銀行，宣傳自我，服務(wù)社會。最后，培育市場的消費信貸文化，增強(qiáng)公眾消費信心。

WT（劣勢—威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計算加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，加強(qiáng)對金融網(wǎng)絡(luò)復(fù)合人才的培養(yǎng)，為網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展儲備人力資源。再次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系。需要政府牽頭，多部門聯(lián)動建立網(wǎng)上統(tǒng)一支付體系；同時，政府、央行、信息部聯(lián)合構(gòu)建、啟動網(wǎng)絡(luò)誠信體系刻不容緩；另外，央行統(tǒng)一電子化小額支付體系，推行金融“一卡通”也勢在必行。

（作者單位：山東管理學(xué)院工商學(xué)院）