小額貸款公司風(fēng)險防范措施研究

夏繼立

摘要：在市場經(jīng)濟發(fā)展要求及運作環(huán)境下，信貸經(jīng)濟行為及相關(guān)組織活動愈發(fā)常見?；诖吮尘跋?，不同經(jīng)營類別的中小金融組織機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險逐漸加劇。因此，小額貸款及相關(guān)經(jīng)濟行為活動的管理就成為了多數(shù)金融結(jié)構(gòu)所面臨的重要研究課題，為此金融機構(gòu)強化小額信貸風(fēng)險管理就應(yīng)當予以高度重視與重點關(guān)注。

關(guān)鍵詞：小額信貸公司 資質(zhì) 風(fēng)險 政策

目前信貸經(jīng)濟市場下，小額貸款組織機構(gòu)雖然具備一定高度風(fēng)險管控意識，但礙于小額貸款組織機構(gòu)仍然在我國處于初期改革運作階段，許多具有針對性、特殊性的信用風(fēng)險管理與導(dǎo)向理論還不是特別成熟，未能建立科學(xué)信用風(fēng)險控制防范體系機制，在風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、信貸業(yè)務(wù)等方面還存在一定的非協(xié)調(diào)性性，即信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠大于信用風(fēng)險控制管理的速度。為此，本文就小額信貸組織機構(gòu)的風(fēng)險發(fā)生機理展開了必要研究性的有益探討，并提出了相關(guān)信用風(fēng)險控制措施，以期望我國信貸市場體制越來越完善，推動信貸產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟增值。

一、小額貸款公司信用風(fēng)險的生成機理分析

（一）資金渠道與資金支配比較單一

小額信貸公司的資金渠道來源受到政策約束與限制的意味比較明顯。在實際經(jīng)營操作階段，資金來源往往以股東繳納作為主要資金來源。這首先是因為小額信貸組織機構(gòu)也同樣是企業(yè)，在經(jīng)營階段的最本質(zhì)目標是為了創(chuàng)收經(jīng)濟效益。因此，行業(yè)內(nèi)即使有著不少捐贈組織機構(gòu)也對其運作支持上的輔助作用較小，同時策提供資金扶持可能性也就很低。其次，銀行下的信貸文件審批時效較長且程序復(fù)雜，另外最根本的是信貸融資額度較低，這就很難滿足公司實際運營需求。此外，不少商業(yè)性質(zhì)銀行也始終認把信貸公司認定為金融組織機構(gòu)，因此同樣信貸程序?qū)嵤l件下的拆借利率存在差異，融資成本相對較高。

（二）信貸業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)能力較差

目前國內(nèi)的信貸公司產(chǎn)業(yè)主體仍然處于發(fā)展初期階段，經(jīng)營人及相關(guān)決策者業(yè)務(wù)知識與實踐管理組織經(jīng)驗積累相對薄弱。此外，信達業(yè)務(wù)員受傳統(tǒng)經(jīng)濟體制下的業(yè)務(wù)操作模式影響，往往在組織管理上的經(jīng)驗并不突出，且有不少從業(yè)人員未能接受系統(tǒng)的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)，從而很難真正達到符合公司的實際業(yè)務(wù)需求，客觀并間接的對信用風(fēng)險評估帶來負面影響。

（三）行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)多頭監(jiān)管勢頭

行業(yè)內(nèi)的多頭監(jiān)管現(xiàn)象尤為突出，監(jiān)管主體相對缺失。這主要與法規(guī)制度環(huán)境有著必然聯(lián)系，即不少信貸公司的監(jiān)管主體缺位現(xiàn)象嚴重。此外，如若按照《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中的條例文件要求規(guī)定，小額信貸組織機構(gòu)需要由地方行政機關(guān)單位組成的監(jiān)管職責(zé)部門發(fā)揮其責(zé)任監(jiān)管職能。而現(xiàn)實監(jiān)管單位主體多以聯(lián)合監(jiān)管居多，在監(jiān)管職能執(zhí)行成果上很難體現(xiàn)權(quán)責(zé)清晰。此外，各個地區(qū)的金融辦、工商局等職責(zé)發(fā)揮相對模糊、交叉監(jiān)管或職能不清現(xiàn)象嚴重，欠缺獨立權(quán)威性。

（四）政策實行受制約

小額信貸公司其信用資質(zhì)風(fēng)險生成涉及因素較多且相對復(fù)雜，在現(xiàn)有地方化的政策指令性下達也多呈現(xiàn)“只貸不存”的發(fā)展勢頭。基于此，小額信貸公司對自身經(jīng)濟行為下的信用風(fēng)險評價也僅能以辨析客戶信用風(fēng)險作為研究對象，而卻未能考慮自身實際發(fā)展狀況，所以切實信用風(fēng)險評價導(dǎo)向性價差，往往事中、事后信用風(fēng)險評價較多，在事前風(fēng)險控制與評價組織活動的執(zhí)行效果方面卻并不理想；此外由于審批程序指令接受時效很長，即使程序文件審核通過也是后知后覺的去評價，進而很難實時掌握資金動向。

二、小額貸款公司控制信用風(fēng)險的主要措施研究

（一）信貸業(yè)務(wù)應(yīng)與自身資質(zhì)相配套

由于信貸業(yè)務(wù)單一性，并且客戶急需在很短的周期內(nèi)能夠“支配”資金。因此，小額公司應(yīng)當準確定位信貸程序?qū)嵤┓桨福⒁惶走m合自身資質(zhì)長足發(fā)展的靈活性、高效性借貸審核機制，并著重強調(diào)小額資金的“短、塊、頻”等特性，以求信貸流程手續(xù)能盡快辦理，強化信貸業(yè)務(wù)程序文件的實施速度，使信貸申請與相關(guān)操作程序完畢控制在48-72小時的三個工作日之內(nèi)，更好的發(fā)揮其業(yè)務(wù)執(zhí)行程序的時效性。

（二）強化培訓(xùn)指導(dǎo)

小額信貸公司為充分實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營實際發(fā)展需要去摸索出當?shù)乜蛻糁黧w的需求特性，以求擴寬客戶渠道。此外，在信貸員的培訓(xùn)工作指導(dǎo)方面，應(yīng)當明確認知到人員培訓(xùn)工作的執(zhí)行應(yīng)能配套當?shù)乜蛻糁黧w的需求與要求，在具體的培訓(xùn)工作中可以信息咨詢、收集市場對稱信息為主，以求得自身信貸業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗與專業(yè)技能知識得到鞏固、積累的前提下掌握更多信息資源。

（三）明確監(jiān)管主體及其權(quán)責(zé)

針對小額信貸組織機構(gòu)監(jiān)管多頭以及存在監(jiān)管權(quán)責(zé)發(fā)揮不力與監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，應(yīng)能確立監(jiān)管主體，并能客觀明晰監(jiān)管權(quán)、責(zé)。比如，人民銀行應(yīng)主要針對小額信貸機構(gòu)的利率與資金流向予以追蹤監(jiān)控，并將其歸納到信貸征信體系中來；銀監(jiān)辦應(yīng)重點把控小額信貸公司的從業(yè)資質(zhì)，以求輔助各地政府下金融辦相關(guān)單位執(zhí)行業(yè)務(wù)審核工作，監(jiān)控關(guān)聯(lián)違紀情況，懲治亂紀違法的組織活動內(nèi)容，從而才能避免非法集資對社會公眾財產(chǎn)造成損益；工商部則需要對信用資質(zhì)、年度例行審查、依法經(jīng)營、程序登記等事項負責(zé)。同時，各級地方監(jiān)管單位應(yīng)在明確自身權(quán)、責(zé)且發(fā)揮監(jiān)管職能的基礎(chǔ)上，再完善建立監(jiān)管協(xié)作體系制度，以求有針對性解決小額信貸公司的運營出現(xiàn)的主要問題，并就主要問題研究具體執(zhí)行舉措以給予指導(dǎo)意見。

三、結(jié)束語

小額貸款組織機構(gòu)的風(fēng)險評價與控制是否能夠切實奏效的實施基礎(chǔ)是依據(jù)客戶信息作為有效載體的，而有效的信息來源除卻需要各中小規(guī)模的小額貸款公司自身去爭取之外，還需要地方政府及相關(guān)監(jiān)管單位采取合理調(diào)控手段加以規(guī)范市場，以此才能在相關(guān)有益政策的執(zhí)行下，促進小額公司有效防控信用風(fēng)險的加劇，走出借貸信用風(fēng)險的囚徒困境。

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