應(yīng)關(guān)注縣域保險市場管理中存在的問題

李亞萍

摘要：近年來，隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，各類保險機構(gòu)相繼涌入，紛紛向縣鄉(xiāng)延伸設(shè)立分支機構(gòu)，同時，業(yè)務(wù)品種也日益發(fā)展多樣化?？h域保險市場快速發(fā)展在為廣大客戶提供保險保障的同時，也暴露出監(jiān)管缺位、無序競爭、管理體制滯后等問題，應(yīng)引起有關(guān)部門的重視。

關(guān)鍵詞：保險 市場管理 經(jīng)濟發(fā)展

一、市縣對縣域保險監(jiān)管缺位

目前，省以下市、縣兩級還沒有保監(jiān)會的下設(shè)機構(gòu)，市縣地方政府、人民銀行和銀監(jiān)部門也沒有監(jiān)管保險行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會、省保監(jiān)局對縣域保險的監(jiān)管處于鞭長莫及的狀態(tài)，縣域?qū)ΡｋU機構(gòu)的設(shè)立、產(chǎn)品的種類及業(yè)務(wù)是否違規(guī)情況的監(jiān)督管理更是處于一片空白。比如，保險主體的設(shè)立和經(jīng)營必須報監(jiān)管部門批準(zhǔn)，其經(jīng)營范圍一般在市區(qū)，尤其新進入的保險主體更是如此。事實上大多保險公司為了擴展業(yè)務(wù)，未經(jīng)許可任意擴大其經(jīng)營區(qū)域，在縣域以下的區(qū)域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，這些網(wǎng)點業(yè)務(wù)規(guī)模小，財務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點是沒有任何資質(zhì)的機構(gòu)，經(jīng)營地址隨意變動，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢辦事處的名義收取保費，待業(yè)務(wù)量達到一定規(guī)模，才申請分支機構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達到一定規(guī)模便悄然撤離。而群眾對保險機構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開展相關(guān)知識知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。

二、縣域保險的超常發(fā)展對縣域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生沖擊

近年來，縣域保險業(yè)迅猛發(fā)展，保險機構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機，在宣傳和營銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競爭，尤其是部分新興的分紅、投資理財性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)對儲蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲源，不利于銀行類金融機構(gòu)尤其是地方小型金融機構(gòu)的發(fā)展。對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，資金短缺是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的最主要因素。保費收入除少量返還外，大部分被抽走，削弱了縣域商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實力，資金的大量外流不利于縣域經(jīng)濟快速健康發(fā)展。

三、縣域保險的無序競爭潛伏金融隱患

首先是保險公司之間爭奪市場份額，造成某些機構(gòu)在追求機構(gòu)規(guī)模擴張的同時，竟相采取高手續(xù)費、高返還和低費率等手段激勵員工開展業(yè)務(wù)競爭，形成實際的降費，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是沒有按保監(jiān)部門要求提取足夠準(zhǔn)備金，給今后保險業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。再有一些保險公司對其分紅類保險產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶，使個別保戶誤認(rèn)為保險就是高收益的儲蓄。若保戶一旦發(fā)現(xiàn)受騙集中退保，極易使保險公司出現(xiàn)資金支付困難，進而出現(xiàn)擠兌。而這類業(yè)務(wù)多是由工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機構(gòu)代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險支付風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融機構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險。

四、人員素質(zhì)不高，管理體制滯后，影響其業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)前縣域保險機構(gòu)還沒有建立完善的人力資源的培養(yǎng)、儲備、使用機制，一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗。管理層面的知識水平相對較低，在接受現(xiàn)代企業(yè)管理理念、管理模式、管理手段等方面受到一定限制。部門機構(gòu)也不健全，內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，管理松散，工資待遇都是從每筆業(yè)務(wù)中提成。保險公司屬于業(yè)務(wù)單位，對業(yè)務(wù)的高追求及無序管理造成了保險公司業(yè)務(wù)人員的流動性很大，頻繁的跳槽、互相挖角拉人頭現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這些都增加了保險行業(yè)的負(fù)面形象，也造成了售后服務(wù)的不便，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。

為此提出建議：

（一）進一步完善保險監(jiān)管組織體系

盡快在基層設(shè)立保監(jiān)會分支機構(gòu)，至少在市一級建立保監(jiān)機構(gòu)，對轄區(qū)內(nèi)的各保險主體實行近距離有效監(jiān)管，實現(xiàn)各保險主體的合規(guī)經(jīng)營。加快建立和完善保險行業(yè)協(xié)會，通過制定各種行業(yè)公約、行業(yè)守則、自律協(xié)議，規(guī)范保險主體業(yè)務(wù)行為，增強保險經(jīng)營機構(gòu)守法合規(guī)經(jīng)營意識，為保險業(yè)務(wù)監(jiān)督管理提供依據(jù)。加強對代理人資格的監(jiān)管，嚴(yán)格保險代理人資格考試制度，建立保險代理人信用檔案，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對有不良記錄的保險代理人列入“黑名單”，并公布于眾，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。

（二）整合縣域保險市場，嚴(yán)格保險市場準(zhǔn)入，建立市場退出機制

建議由地方政府金融辦組織相關(guān)部門對縣域現(xiàn)有的保險機構(gòu)進行檢查驗收，按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，適當(dāng)抬高進入保險市場的門檻，防止不合格保險主體的進入，合理控制縣域保險機構(gòu)數(shù)量。對已進入保險市場的保險主體，實行市場化退出機制，即在規(guī)定年限內(nèi)未達到最低保費規(guī)?；驀?yán)重違反市場規(guī)則的保險主體，淘汰出局，停止其在轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)，進而保證轄區(qū)內(nèi)保險主體的健康發(fā)展。

（三）加強保險監(jiān)管，規(guī)范保險業(yè)務(wù)行為

要明確界定保險業(yè)務(wù)范圍，對保險產(chǎn)品要全面、通俗、準(zhǔn)確地宣傳，對分紅、風(fēng)險等核心內(nèi)容要突出提示，要求保險主體在辦理業(yè)務(wù)時向保戶明確履行告知義務(wù)，嚴(yán)格履行保險合同。要加大對基層保險公司業(yè)務(wù)檢查和違規(guī)處罰力度，嚴(yán)厲打擊各種不正當(dāng)競爭行為，防止保險公司不計成本開展業(yè)務(wù)促銷，確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營和投保人利益不受損失。

（四）強化人才培養(yǎng)，加強保險隊伍建設(shè)

要制定和完善各項政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險人才，抓住培養(yǎng)、吸引、用好人才三個環(huán)節(jié)，逐步使專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用走上規(guī)范化管理軌道，建設(shè)一支與縣域保險發(fā)展相適應(yīng)，下得去、用得上、留得住的人才隊伍。

（五）加強保險業(yè)與地方的溝通與聯(lián)系，互惠互利，共同發(fā)展

要發(fā)揮政府在經(jīng)濟金融工作中的推動和統(tǒng)籌作用，把保險業(yè)務(wù)的發(fā)展納入地方經(jīng)濟發(fā)展的整體規(guī)劃中，降低資金外流對地方經(jīng)濟的影響。保費收入要存入當(dāng)?shù)劂y行，并降低資金上劃的頻率，可考慮保費資金每年或半年上劃一次，使縣域資金有為縣域經(jīng)濟服務(wù)的機會。在政策上拓寬保險資金的投資渠道，加大其對地方經(jīng)濟的直接投資力度，促成保險業(yè)與地方經(jīng)濟相互支持、共同發(fā)展的雙贏局面。endprint