農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)探討

賀慧妮

摘要：本文在對農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)和制約因素進行分析的基礎(chǔ)上對農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)進行了探討，并提出進一步推動農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社 信用體系 建設(shè)

一、理論基礎(chǔ)

（一）減少信息不對稱

不完全信息（Incomplete Information）指市場經(jīng)濟本身不能夠生產(chǎn)出足夠的信息并進行有效配置。在開展信用體系建設(shè)的情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息能夠順利傳導(dǎo)至金融機構(gòu)，一旦出現(xiàn)失信行為，金融機構(gòu)能及時發(fā)現(xiàn)并追究。

（二）防范逆向選擇和道德風險

按照經(jīng)濟學的理性人假設(shè)，為獲取貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社在申請貸款前采取行動，盡力掩飾風險，展現(xiàn)自身優(yōu)勢，風險最大的合作社往往申請貸款最積極，從而產(chǎn)生了農(nóng)村信貸市場上的逆向選擇行為。

（三）降低交易成本

新制度經(jīng)濟學認為，人們的經(jīng)濟行為很大程度上取決于制度安排，而制度安排是否有效直接影響交易成本高低。借貸雙方在簽訂合約過程中必然會產(chǎn)生一系列交易成本，在缺乏有效制度安排時，這種交易成本通常會明顯增加。

二、制約因素

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社融資形式影響信息采集

盡管農(nóng)民專業(yè)合作社是獨立的法人企業(yè)，但因缺少有效的擔保抵押物，金融機構(gòu)通常以農(nóng)戶聯(lián)保貸款對合作社社員授信，社員將資金交合作社統(tǒng)一使用。

（二）金融機構(gòu)各自為陣影響信用信息共享

發(fā)生信貸關(guān)系時，由金融機構(gòu)自行對合作社進行信用評定，但各金融機構(gòu)之間的評級標準大相徑庭，以致評級結(jié)果不能對農(nóng)村居民經(jīng)濟承受能力及可信任程度進行綜合分析和預(yù)測。

（三）獎懲機制不完善影響信用體系建設(shè)成效

現(xiàn)階段，農(nóng)村司法執(zhí)行效率低下，金融勝訴案件執(zhí)行難問題突出，金融債權(quán)得不到有效維護。金融機構(gòu)雖已采取了相對簡單的失信懲戒措施，如，取消或降低授信、提高利率、訴訟等，但對逃廢債務(wù)人缺乏強有力的制約、制裁手段，使失信行為得不到應(yīng)有的懲罰。

三、體系設(shè)計

（一）信用體系建設(shè)與管理

農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的一項基礎(chǔ)工程，需要地方政府主導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融、財政、工商、司法等相關(guān)單位和部門共同參與，從政策、制度、管理等方面提供配套的政策支持和服務(wù)。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的地域性特征、農(nóng)村信用信息的多樣性，以及征信系統(tǒng)建設(shè)的成本，使得目前沒有必要建成全國統(tǒng)一的農(nóng)民專業(yè)合作社征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，而應(yīng)以具備相似經(jīng)濟特點的區(qū)域為單位。

（二）信用信息采集

農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息的采集包括基本信息和信用信息兩方面?；拘畔⒅饕赊r(nóng)民專業(yè)合作社自行填報。信用信息涵蓋合作社的財務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、商標和知識產(chǎn)權(quán)信息、金融機構(gòu)的不良記錄、逾期貸款等資信狀況，主要通過工商部門征集、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)采集。

（三）信用評價體系設(shè)計

1、設(shè)置信用評價指標

在對信用信息采集的基礎(chǔ)上，人民銀行應(yīng)組織農(nóng)民專業(yè)合作社征信系統(tǒng)的使用方，共同研究制定一套科學、統(tǒng)一的信用評價指標體系。以全面性、科學性、針對性、公正性和可操作性五大原則，突出導(dǎo)向性指標設(shè)置權(quán)重，制訂一套與合作社提升發(fā)展相適應(yīng)的指標體系。

2、制定信用評價辦法

將合作社信用評價等級分為AAA（信用優(yōu)良）、AA（信用良好）、A（信用穩(wěn)定）、B（信用波動）、C（信用低下）和D（信用破產(chǎn)）六個等級，對信用評價等級實施比例控制，AAA、AA、A級合作社占合作社總數(shù)的90%，B、C、D級合作社占合作社總數(shù)的10%。

（四）信息服務(wù)

信息服務(wù)包括農(nóng)民專業(yè)合作社信用報告查詢，信用評定情況查詢、統(tǒng)計和分析，以及各類信用檔案按金融機構(gòu)網(wǎng)點口徑統(tǒng)計查詢。從保護信息安全與共享角度綜合考慮，系統(tǒng)建設(shè)初期，只對人民銀行和金融機構(gòu)開放，由人民銀行按季將信用等級評價結(jié)果抄送相關(guān)部門。

四、相關(guān)建議

（一）搭建農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息管理平臺

建議由人民銀行地市中心支行牽頭，組織開發(fā)專門的農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息管理平臺，將農(nóng)民專業(yè)合作社的基本信息、信用等級、貸款授信以及不良記錄等內(nèi)容納入信用信息庫統(tǒng)一管理。

（二）拓展信用評價結(jié)果應(yīng)用的深度與廣度

工商部門根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社信用履約等評價指標，在馳名（著名）商標申報認定、“守合同、重信用”推薦評選、工商分類監(jiān)管等工作中作為重要依據(jù)；農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)將農(nóng)民專業(yè)合作社信用評價結(jié)果全面納入金融信貸、合作社金融授信體系；人民銀行充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)制定方案、主動對接，突出重點、增量擴面，注重創(chuàng)新、破解難題，著力扶持、優(yōu)化服務(wù)，發(fā)揮信貸資金配置的正向激勵作用，實現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展與金融支持的有效對接。

（三）合力推進農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)

整合行政職能和社會資源，形成合力，通過多種手段，推進農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)工作扎實、有效、深入推進。運用電視臺、報紙、網(wǎng)絡(luò)、金融機構(gòu)網(wǎng)點等的宣傳合力，重點宣傳信用信息征集的重要意義，營造氛圍，調(diào)動農(nóng)民專業(yè)合作社積極參與信用評價；通過對信用等級較高的農(nóng)民專業(yè)合作社實行政府統(tǒng)一授牌，進一步擴大社會影響力；通過組織檢查、建立通報機制、與“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評價考核相掛鉤等措施，確保信用體系建設(shè)工作有效開展。

（四）健全信用體系建設(shè)考核機制

建議政府部門和人民銀行聯(lián)合制定轄內(nèi)統(tǒng)一的農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系現(xiàn)場與非現(xiàn)場考核制度，對相關(guān)部門信用體系建設(shè)工作進行全面考核。將信用資料的錄入、信用等級評定、征信信貸提示告知等全部納入考核體系，細化規(guī)范考核項目，引導(dǎo)鼓勵相關(guān)機構(gòu)重視并做好此項工作。

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