P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢問題研究

舒丹

互聯(lián)網(wǎng)的誕生改變了我們的生活，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)向金融業(yè)的發(fā)展，又給我國金融體系帶來了重大的改變，催生了第三方支付、信息化金融門戶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。自2006年國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)“宜信”在北京成立以來，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)增長迅速，并出現(xiàn)快速發(fā)展，根據(jù)《2013年中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)超過200家，其中僅P2P線上業(yè)務(wù)借款余額就將近100億元。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和普惠金融的要求應(yīng)運(yùn)而生，并在國內(nèi)迅速發(fā)展壯大，成為了未來金融服務(wù)的一種發(fā)展形式。然而作為一種互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)，在現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管空白的情形下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還存在諸多的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，例如缺乏有效的客戶身份識(shí)別手段、缺失履行交易記錄保存和可疑交易報(bào)告的責(zé)任約束等。本文主要從我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、運(yùn)作模式、產(chǎn)品構(gòu)成及業(yè)務(wù)特征等方面著手，剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出相關(guān)的對(duì)策和建議。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)概述

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義

P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代借貸形式。指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接借貸。我國銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟發(fā)布的公文中正式提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又名“人人貸”，是指有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。從某種意義上來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融脫媒。在該業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，并收取一定的賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等作為收入。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式主要有三種，即不承諾保障本金的線上交易模式、承諾保障本金的線上交易模式和線下交易模式。

1.不承諾保障本金的線上交易模式。以上海的“拍拍貸”為主要代表，此種模式中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于單純的中介機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，其貸款利率采用競標(biāo)的形式進(jìn)行確定，平臺(tái)不負(fù)責(zé)交易的成交以及貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約帶來的損失。

2.承諾保障本金的線上交易模式。此種模式與不承諾保障本金的線上交易模式最大的區(qū)別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人的資金提供擔(dān)保，充當(dāng)了擔(dān)保人、聯(lián)合追款人的復(fù)合中介角色。當(dāng)借款人發(fā)生違約時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則承諾先為出資人墊付本金，然后承接其收付本金及利息的權(quán)利。目前市場上以此種運(yùn)營模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)占絕大多數(shù)。

3.線下交易模式。此類模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都是由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶線下面對(duì)面來完成，首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”就是這種模式的典型代表。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.服務(wù)對(duì)象的廣泛性。基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易雙方呈現(xiàn)的是一種多對(duì)多的形式，從而使其參與者極其分散和廣泛。同時(shí)，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低，借貸者只要擁有良好信用記錄，就能夠獲得貸款。而對(duì)投資者的資金數(shù)額大小以及期限長短的要求也較為寬松，能夠更有效、全方位的讓絕大部分的群體享受金融服務(wù)。

2.交易方式的靈活高效性。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，廣泛的參與者催生了業(yè)務(wù)需求的異樣性，從而形成了多樣化的產(chǎn)品特征和交易方式。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在一定程度上摒棄了傳統(tǒng)借貸方式的繁瑣程序，簡化了實(shí)體金融機(jī)構(gòu)層層審批的過程，只要在信用合格的情況下，就能高效率地滿足借款者的資金需求。

3.業(yè)務(wù)的高收益性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的借款者往往是難以通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的渠道獲得所需要資金的群體，所以為了獲得貸款往往愿意承受更高的利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)名義利率的年度平均值為12%～22%，且部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的借款產(chǎn)品除給投資人提供利息外，還會(huì)變相提供獎(jiǎng)勵(lì)給投資人。

4.技術(shù)運(yùn)用的普遍性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用很好的緩解了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中由于參與者廣泛、借貸關(guān)系密集復(fù)雜等所引發(fā)的諸多問題，尤其是信息整合技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，較好地實(shí)現(xiàn)了信息的對(duì)稱性和渠道的通暢性，降低了金融交易成本，提高了處理效率，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。

然而，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)日益發(fā)展的背景下，我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到其高效靈活、普惠民眾的背后所蘊(yùn)含的隱患和危機(jī)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)缺乏立法約束，存在監(jiān)管真空，加之復(fù)雜多樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和非面對(duì)面的交易特性，使其不可避免被許多不法分子利用，存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律責(zé)任和義務(wù)的不明確加大反洗錢監(jiān)管難度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是一種新興的民間借貸形式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展借貸活動(dòng)。目前我國還沒有制定明確的法律法規(guī)對(duì)此種新興業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和規(guī)范，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻低，極易復(fù)制，并且由于相關(guān)的立法尚屬于空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)定位和風(fēng)險(xiǎn)防控出現(xiàn)了無據(jù)可依的狀況，致使業(yè)務(wù)監(jiān)管的缺位。法律法規(guī)的空白，業(yè)務(wù)監(jiān)管的真空以及商家資質(zhì)的良莠不齊極大地增加了經(jīng)濟(jì)犯罪誘發(fā)的可能性。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還缺乏報(bào)送可疑交易報(bào)告、進(jìn)行交易記錄保存等反洗錢責(zé)任和義務(wù)的約束，極易被不法分子利用，成為新的洗錢通道。

（二）認(rèn)證措施寬松致使客戶身份識(shí)別存在缺陷

客戶身份識(shí)別在反洗錢制度體系中處于基礎(chǔ)核心地位，盡管國內(nèi)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了相關(guān)的客戶身份識(shí)別措施，但由于其非面對(duì)面的業(yè)務(wù)性質(zhì)，使其身份認(rèn)證存在缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)開展初始均會(huì)要求借貸雙方進(jìn)行相關(guān)信息的注冊(cè)認(rèn)證，例如填寫姓名、職業(yè)、住址、單位、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等基本資料，并對(duì)姓名和身份證信息進(jìn)行核查以檢驗(yàn)真實(shí)性，但是對(duì)于冒用他人身份資料、一人控制多個(gè)身份證件注冊(cè)多個(gè)賬戶等現(xiàn)象還是難以排除，有甚者會(huì)出現(xiàn)一人同時(shí)注冊(cè)為貸款人和借款人，利用平臺(tái)進(jìn)行自融資，通過不斷的發(fā)布借款信息和競標(biāo)，實(shí)現(xiàn)“洗白”黑錢的目的。

（三）虛擬賬戶屏蔽了對(duì)資金流向有效監(jiān)控

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的資金流轉(zhuǎn)主要是通過支付寶之類的第三方支付的虛擬賬戶來實(shí)現(xiàn)。平臺(tái)的虛擬賬戶可以與絕大數(shù)的銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，通過虛擬賬戶可以快速、高效地轉(zhuǎn)移資金，但是卻使得完整的資金流轉(zhuǎn)過程被割裂成兩個(gè)看起來無關(guān)聯(lián)的交易，屏蔽了銀行對(duì)資金流向的識(shí)別。且現(xiàn)今未有相關(guān)的法律法規(guī)明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)客戶身份識(shí)別和可疑交易報(bào)告等反洗錢的責(zé)任，即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不需要將資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)向監(jiān)管部門或是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)送，從而使得原本按照法律規(guī)定通過金融機(jī)構(gòu)報(bào)送可疑交易來打擊洗錢犯罪的效果受到了限制，加大了監(jiān)管部門對(duì)于資金流向的追蹤難度。

（四）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性為洗錢提供了多樣化渠道

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和特定化的服務(wù)方式來滿足廣大客戶群體的不同需求，同時(shí)也為洗錢分子提供了多樣化的渠道。首先，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的年化利率均保持在12%～22%之間，而期限多數(shù)規(guī)定在1～6個(gè)月之間，尤其是秒標(biāo)，作為對(duì)投資人的一種變相回饋方式，融資后資金會(huì)在24小時(shí)內(nèi)連本帶息還清。如此高效高收益的產(chǎn)品種類非常符合洗錢分子對(duì)于快速周轉(zhuǎn)并且獲取收益的要求，具有極大的誘惑力；其次在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)操作中，投資者還可以將資金分散進(jìn)行部分投標(biāo)，洗錢分子可以輕易利用這一特性將資金分拆后貸給不同的借款人，從而掩蓋了資金本來的屬性，不利于大額和可疑交易的識(shí)別和監(jiān)測；最后由于法律法規(guī)和監(jiān)管主體的空白以及業(yè)務(wù)定位的缺失，國內(nèi)許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼推出了概念模糊的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、理財(cái)計(jì)劃等業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型，蘊(yùn)含較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（五）線上非面對(duì)面交易洗錢風(fēng)險(xiǎn)不易識(shí)別

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用的普遍性使得借貸雙方了解的信息僅限于網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的信息，尤其是在線上交易模式中體現(xiàn)的更為明顯。并且在缺乏法律約束和主體監(jiān)管的現(xiàn)狀下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)資金來源和借款用途等相關(guān)信息的審核缺乏制度約束力，往往流于形式。而資金的劃轉(zhuǎn)無需面對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員和柜臺(tái)，只需通過網(wǎng)上銀行方式即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的非面對(duì)面交易特性在這一定程度上也為洗錢者隱匿、掩飾違法所得，清洗黑錢提供了便利條件，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議及監(jiān)管對(duì)策

（一）構(gòu)筑立法監(jiān)管體系。制定規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸具體的法律法規(guī)，填補(bǔ)相關(guān)業(yè)務(wù)在立法上的空白，建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，完善市場退出機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)。聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、工商管理等相關(guān)部門，開展對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的聯(lián)合監(jiān)督管理，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的全面控制。同時(shí)，人民銀行作為反洗錢行政管理部門，可以按照職責(zé)制定出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)反洗錢領(lǐng)域的規(guī)章和指引，明確其客戶身份識(shí)別、交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等規(guī)定，從制度上約束網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)反洗錢義務(wù)的盡職履責(zé)。

（二）建立行業(yè)透明和自律性。一是成立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，建立規(guī)范的行業(yè)自律體系，制定行業(yè)準(zhǔn)則和自律協(xié)議，規(guī)范日常經(jīng)營，切實(shí)防范洗錢等各類風(fēng)險(xiǎn)。二是建立和完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)數(shù)據(jù)庫，定期披露重要信息，例如客戶征信信息和平臺(tái)黑名單信息等，保持信息的透明度，充分實(shí)現(xiàn)信息和經(jīng)驗(yàn)的交流與共享，形成初步的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）創(chuàng)新身份識(shí)別新技術(shù)。健全客戶身份初次和持續(xù)識(shí)別制度，按照“了解你的客戶”原則，在與客戶初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，充分了解客戶的身份資料、行業(yè)背景等相關(guān)信息，在原有的身份核查基礎(chǔ)上，開發(fā)高科技身份識(shí)別技術(shù)，可以引進(jìn)視頻認(rèn)證、人臉識(shí)別和眼部虹膜檢驗(yàn)等方式，并將相應(yīng)的采集信息歸入各自的數(shù)據(jù)庫，每次開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時(shí)可從數(shù)據(jù)庫中提取信息進(jìn)行比對(duì)，必要情況下還可根據(jù)客戶所填信息進(jìn)行實(shí)地回訪查看，以確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)可靠，克服“認(rèn)證不認(rèn)人”的難題，避免一人控制多個(gè)“人頭賬戶”的情況，從源頭上防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的滋生。

（四）完善平臺(tái)監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)。出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型多樣性及交易方式特殊性的考慮，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)總結(jié)業(yè)務(wù)的不同交易模式的交易特征，不斷探索異常資金監(jiān)測指標(biāo)，盡快建立可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)可疑交易上報(bào)工作，降低網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不可控性。加大科技投入，完整保存客戶身份資料和交易記錄，實(shí)現(xiàn)每筆交易的留痕與重現(xiàn)，逐步實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與征信系統(tǒng)的對(duì)接，提高資信審核的準(zhǔn)確性，開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，建立黑名單庫，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同來進(jìn)行差別化的監(jiān)控。

（五）加大培訓(xùn)宣傳力度?，F(xiàn)今我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)人員的專業(yè)水平及風(fēng)險(xiǎn)敏感性仍處于一個(gè)較低的水平，且廣泛的借貸參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)較為缺乏。針對(duì)此種現(xiàn)象，要加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從業(yè)人員的反洗錢技能培訓(xùn)，提高其分析資金流轉(zhuǎn)、甄別可疑的能力。同時(shí)加大宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：人民銀行南昌中心支行）